Решение по делу № 2-377/2019 ~ М-349/2019 от 18.09.2019

Дело №2-377/2019

75RS0016-01-2019-000571-76

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Могоча                                                                                             28 октября 2019 г.

Могочинский районный суд Забайкальского края в составе:

председательствующего судьи Солонина С.В.,

при секретаре судебного заседания Овчинниковой С.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Большакова Г.И., лице представителя Дубининой Анастасии Андреевны к ПАО «Банк ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование» о возврате комиссии за подключение к программе коллективного страхования, страховой премии, штрафа, судебных издержек, компенсации морального вреда,

установил:

Представитель истца Дубинина А.А., действующая на основании доверенности, обратилась с указанным иском, ссылаясь на то, что между истцом и ПАО «Банк ВТБ» ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты>, под 24% годовых, сроком на 48 месяцев. Кроме того, подписано заявление на включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» согласно заключенному между ПАО «Банк ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование» договора коллективного страхования и навязано оформление полиса страхования «Управляй здоровьем» № плата составила <данные изъяты> рублей.

Плата за включение в число участников программы страхового продукта «Финансовый резерв» составила <данные изъяты> рублей, и была включена в сумму кредита. В связи с отказом от предоставления услуг страхования истец ДД.ММ.ГГГГ на основании ст.32 Закона РФ «О защите прав потребителей» и п. 2 ст. 958 ГК РФ обратился в ПАО «Банк ВТБ» с требованием о возврате уплаченной суммы страховок в размере <данные изъяты> рублей. В удовлетворении требований истца ответчиками претензия оставлено без ответа. Просил взыскать с ПАО «Банк ВТБ» часть суммы комиссии за подключение к программе коллективного страхования в размере <данные изъяты> руб., с ООО СК «ВТБ Страхование» часть суммы страховой премии в размере <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб., возмещение оплаты нотариальных услуг в размере <данные изъяты> руб., сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

В судебное заседание истец Большаков Г.И., и представитель истца Дубинина А.А. не явились, о времени и месте рассмотрения дела уведомлены, ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствие, исковые требования поддержали в полном объеме.

На основании определения судьи от 20 сентября 2019 года, в силу ч.3 ст.40 ГПК РФ, ООО СК «ВТБ Страхование» было привлечено к участию в деле в качестве соответчика, поскольку, по мнению суда рассмотрения данного спорного правоотношения невозможно дела без участия соответчика в связи с характером спорного правоотношения и суд привлекает его к участию в деле по своей инициативе.

Ответчики ООО СК «ВТБ Страхование», (ПАО) Банк ВТБ своих представителей в судебное заседание не направили, извещены.

(ПАО) Банк ВТБ предоставил отзыв по существу заявленных требований в котором указал, что не согласен с исковыми требованиями к банку и просил в них отказать. Поскольку истцом пропущен 5-ти дневный срок, установленный в пунктом 1 Указаний Банка России от 20.11.2015г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", предусматривающее право такого страхователя в течение пяти рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы. Также считает, что Банк не является надлежащим ответчиком по делу.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, препятствий для рассмотрения дела в отсутствие не явившихся лиц не имеется, поскольку о времени и месте судебного заседания уведомлены надлежащим образом.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно положениям ст. 12 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст. 59 ГПК РФ, суд принимает только те доказательства, которые имеют значение для рассмотрения и разрешения дела.

Исходя ст. 67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

В силу ст. 8 п.1 пп.1 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Исходя из положений ст.ст. 420, 421 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении и прекращении гражданских прав и обязанностей. Стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению. Приведенные нормы свидетельствуют о наличии у правообладателей права на свободное установление в договоре своих прав и обязанностей, в связи с чем, стороны не лишены возможности предложить иные условия договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с положениями статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу части 2 статьи 16 «Закона о защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 07.04.2017 г. между Банком ВТБ (ПАО) и Большаковым Г.И., заключен кредитный договор №, согласно которому Большакову Г.И., предоставлен кредит в размере <данные изъяты> руб., сроком на 48 месяцев, с уплатой 24% годовых (л.д.10).

Обязанность заемщика заключить договор страхования условиями кредитного договора не предусмотрена.

На основании заявления Большаковым Г.И., от 07.04.2017г. он включен в число участников программы коллективного страхования в рамках продукта «Финансовый резерв», программа страхования «Финансовый резерв Профи+» (л.д.13-16). Договором предусмотрена страховая сумма в размере <данные изъяты> руб., плата за страхование установлена за весь срок страхования в фиксированном размере <данные изъяты> руб., из которых вознаграждение банка – <данные изъяты> руб., страховая премия - <данные изъяты> руб. с условием единовременной уплаты. Согласно условиям по страховому продукту «Финансовый резерв» страховщик (ООО «СК ВТБ-Страхование») обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем (Большаковым Г.И.,) выплатить выгодооприобретателю обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных программой страхования. Выгодоприобретатель – застрахованный, а в случае его смерти наследники застрахованного.

Из договора страхования также следует, что программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита (л.д.13).

На основании заявления Большаковым Г.И., от 07.04.2017г. он включен в число участников программы страхования «Управляй здоровьем» (л.д.16). Плата за страхование установлена за весь срок страхования в фиксированном размере <данные изъяты> рублей.

Подключение к Программе страхования заемщика и перечислении страховой премии в ВТБ «Страхования» подтверждено документально (л.д.47).

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 названной статьи, к которым относится гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу п.3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, только по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п.6.2. особых условий по страховому продукту «Финансовый резерв» страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время путем письменного уведомления об этом страховщика. В случае, если отпала возможность наступления страхового случая и прекратилось существование страхового риска по иным обстоятельствам, например смерть по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь. При прекращении страховании в случаях указанных в п.6.2 Условий возврат части страховой премии осуществляется в течение 15 рабочих дней со дня предоставления заявления об исключении из числа участников и документов подтверждающих наступление обстоятельств указанных в п.6.2 Условий (л.д.78 обратная сторона)

Доводы стороны истца о том, что договоры страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ПАО Банк ВТБ не являются самостоятельными и имеют дополнительный характер по отношению к кредитному договору, отклоняются судом, поскольку из содержания раздела 10 Условий страхования следует, что страховая выплата рассчитывается от страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита. Из представленных в материалы дела документов не усматривается то обстоятельство, что возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

Истец Большаковым Г.И., 16.08.2019 обратился в адрес ответчика ПАО (ВТБ) с претензиями о возврате суммы платы за страхование <данные изъяты> рублей.

В ответ на претензию об отказе от договора страхования и возврате суммы платы за страхование, банк ПАО «ВТБ» требования оставил без удовлетворения, денежные средства ответчиками в добровольном порядке не возращены.

На спорное правоотношение в соответствии с преамбулой Закона РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», согласно разъяснениям, содержащимся в постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», распространяются нормы данного закона в части, не урегулированной специальным законодательством.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными; если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

    Как разъяснено в пункте 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст. 3, пп. 4 и 5 ст. 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей.

В абзаце 2 пункта 3 статьи 3 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Во исполнение приведенной нормы Закона Банком России издано Указание от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание), которое было зарегистрировано в Минюсте России 12.02.2016 № 41072 и вступило в законную силу 02.03.2016.

Указанием Банка Российской Федерации от 21 августа 2017 года N 4500 внесены изменения в пункт 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3 854-У, слова "пяти рабочих" заменены словами "четырнадцати календарных", таким образом, увеличен "период охлаждения", в течение которого допускается отказ от заключенного договора страхования с полным возвратом страховой премии.

Согласно пункту 1 данного Указания, в редакции от 21.08.2017, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5 Указания).

Пунктом 7 Указания предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

При этом в соответствии с пунктом 10 Указания страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Представленные в материалы дела заявление на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в Банк ВТБ (ПАО), Условия по страховому продукту «Финансовый резерв» применительно к изложенным положениям законов и нормативных правовых актов могут рассматриваться как нарушающие права потребителя в случае, если потребитель обратился к страховщику с заявлением об отказе от договора добровольного страхования в течение 5 (пяти )календарных дней со дня его заключения и потребителю страховщиком было отказано в возврате страховой премии со ссылкой на то, что рамках заявления на включение в число участников программы коллективного страхования и в рамках Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» имеется прямой запрет на возврат страховой премии при отказе страхователя от договора страхования.

Для настоящего спора это не имеет правового значения, поскольку истец просил вернуть страховые премии, то есть хотел отказаться от договора страхования только 16.08.2019 г., направив претензию ответчику, т.е. по истечении установленного 5 дневного (данный срок действовал на дату подписания договора) срока со дня вступления в силу договора страхования от 07.04.2017 года.

Оценивая в совокупности доказательства по делу, суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании уплаченной истцом страховой премии, комиссии банка удовлетворению не подлежат.

Поскольку требования истца о взыскании комиссии банка, штрафа, компенсации морального вреда, судебных издержек являются производными от основных требований, в удовлетворении которых отказано, они также удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Большакову Геннадию Илларионовичу к (ПАО) Банк ВТБ, ООО СК «ВТБ Страхование», о возврате платы за страхование, взыскании штрафа, судебных издержек, компенсации морального вреда – отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Забайкальского краевого, суда через Могочинский районный суд в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме.

Председательствующий судья                                                              С.В. Солонин

В окончательной форме решение изготовлено 28 октября 2019 г.