Решение по делу № 33-24961/2016 от 25.11.2016

ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

по делу №...

08 декабря 2016 года г. Уфа

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего                    Железнова О.Ф.

судей                                    Жерненко Е.В.

                                    Латыповой З.Г.

при секретаре                            Медведевой К.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь»» на решение Благоварского межрайонного суда Республики Башкортостан от 03 августа 2016 года, которым постановлено:

исковые требования ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «СК «Ренессанс Жизнь», третье лицо - ООО Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, удовлетворить частично.

Признать недействительным договор страхования жизни заемщиков кредита ... заключенный между ФИО2 и ООО Страховая компания «Ренессанс Жизнь».

Взыскать с ООО СК «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО3 страховую премию в сумме ... рублей, компенсацию морального вреда в сумме ... рублей, штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в сумме ... рублей, расходы на услуги представителя в сумме ... рублей, нотариальные расходы в сумме ... рублей, всего ... рубля.

Взыскать с ООО СК «Ренессанс Жизнь» в доход бюджета Муниципального района Буздякский район Республики Башкортостан государственную пошлину в размере ....

В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать.

Заслушав доклад судьи Жерненко Е.В., судебная коллегия

у с т а н о в и л а:

Загретдинов А.Р. обратился в суд с иском к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, указав в обоснование заявленных требований, что дата между Загретдиновым А.Р. и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор ... между Загретдиновым А.Р. и ООО СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования ..., согласно которому действие договора начинается со дня списания суммы страховой премии со счета клиента банка. ... Загретдинов А.Р. обратился к ответчику с претензией, в которой указал на нежелание пользоваться страховой защитой, поскольку считает данную услугу для себя обременительной. Вступление договора страхования в силу поставлено в зависимость от волеизъявления заемщика на уплату страховой премии посредством списания с лицевого счета соответствующей суммы, что освидетельствует о заключении сторонами сделки под отлагательным условием. Типовой бланк кредитного договора содержит указание на то, что при наличии договора страховая часть кредита в размере страховой премии перечисляется на расчетный счет соответствующего страховщика. Таким образом, вступление в силу договора страхования совершено в результате понуждения со стороны банка, обусловившего получение кредита списанием со счета заемщика части кредита в счет уплаты страховой премии, при наличии договора страхования. Кроме того, сам договор нельзя признать соответствующим требованиям закона, поскольку сторонами не достигнуто соглашение о существенном условии договора, а именно о размере страховой выплаты. На момент заключения договора страхования сторонам не был известен размер суммы кредита, который может быть одобрен банком, как и то, что таковое одобрение будет совершено банком в безусловном порядке. Истец просил признать недействительным договор страхования жизни заемщиков кредита ..., применить последствия недействительности ничтожной части сделки, взыскать с ООО СК «Ренессанс Жизнь» в пользу Загретдинова А.Р. страховую премию в сумме ... рублей, неустойку в размере ..., компенсацию морального вреда в сумме ... рублей; взыскать с ООО СК «Ренессанс Жизнь» штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке, судебные издержки в сумме ... рублей, расходы на оплату услуг нотариуса в размере ... рублей.

Судом постановлено приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь»» просит решение суда отменить, ссылаясь на то, что при заключении кредитного договора у истца имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья или без такового обеспечения. Доказательств понуждения к заключению договора страхования при предоставлении кредита истцом не представлено. Истец проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО КБ «Ренессанс Кредит» решения о предоставлении ему кредита.

Участники процесса извещены о времени и месте заседания заблаговременно и надлежащим образом, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса, руководствуясь положениями статьями 167, 327 ГПК РФ.

Проверив материалы дела и решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы, выслушав представителя ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» Киселева П.О., поддержавшего доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия считает необходимым отменить решение суда, принять новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований Загретдинова А.Р., по следующим основаниям.

В силу части 1 статьи 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда должно быть законным и обоснованным.

Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании(ст. ст. 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Выводы суда первой инстанции не соответствуют обстоятельствам дела.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса РФ Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с их условиями и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства, одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

По смыслу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами ( статья 422).

На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).В силу ст. 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Из материалов дела следует, что дата между Загретдиновым А.Р. и Коммерческим Банком «Ренессанс Кредит» (ООО) заключен кредитный договор ... на сумму ... рублей сроком на ... месяцев. В тот же день при совершении кредитной сделки между Загретдиновым А.Р. и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования жизни заемщиков кредита ..., страховая сумма ... рублей, страховая премия ... рублей. Из суммы кредита банком в счет оплаты страховой премии по договору страхования перечислено ... рублей. При заключении кредитного договора и договора страхования до потребителя не доведен размер страховой премии, не предоставлена информация о видах, свойствах и стоимости услуг, предоставление кредита обусловлено обязательным страхованием.

Между тем, судебная коллегия не может согласиться с выводами суда первой инстанции, поскольку им неправильно установлены обстоятельства по делу и применены нормы материального права.

Из материалов дела усматривается, что по условиям кредитного договора истец обязался возвратить заемные средства, оплатить проценты за пользование кредитом в размере 27,94 % годовых.

Пунктом 2.2 кредитного договора предусмотрено, что общая сумма кредита составила ... рублей, из которых ... рублей списываются единовременно со счет истца в счет оплаты страховой премии. Пунктом 3.1.5 договора предусмотрено, что банк обязуется перечислить со счета часть кредита в размере ... рублей для оплаты страховой премии страховщику, указанному в заявлении на страхование клиента, по договору страхования жизни.

Между Загретдиновым А.Р. и ООО "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" заключен договор страхования жизни заемщиков кредита ... от дата в соответствии с Полисными условиями по программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита. Страховая сумма по рискам "смерть застрахованного по любой причине", "инвалидность застрахованного 1 группы по любой причине", установлена в размере ... рублей. Срок действия договора страхования составляет 36 месяцев с даты списания со счета страхователя в банке страхового взноса в полном объеме. Страховая премия определена по формуле: страховая сумма х страховой тариф 1.1% х срок действия договора страхования.

Обязательства по выдаче кредита в сумме ... рублей КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) исполнены в полном объеме, что подтверждается выпиской по лицевому счету и действием банка по перечислению страховой премии по распоряжению клиента.

Включение в кредитный договор условия о перечислении банком по заявке заемщика за счет кредитных средств страховой премии в сумме ... рублей указывает на то, что данное действие произведено банком по поручению Загретдинова А.Р., данному в кредитном договоре, что не противоречит положениям статьи 854 ГК РФ.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора ( п. 2 ст. 942 ГК РФ).

Согласно п.п. 1, 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования заключен в письменной форме.

Таким образом, совокупность исследованных доказательств, указывает на то, что Загретдинов А.Р. на стадии заключения кредитного договора дата располагал полной информацией о предложенной ему услуге по заключению договора страхования, возражений против заключения договора страхования, против предложенной страховой компании и условий договора страхования не заявил, от оформления кредитного договора и получения кредита на указанных условиях не отказался, добровольно и осознанно принял на себя права и обязанности, связанные с договором страхования.

Доказательств того, что отказ истца от заключения договора страхования жизни и здоровья мог повлечь отказ в заключение кредитного договора, т.е. имело место запрещенное п.2 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» обусловливание приобретения услуг кредитование приобретением услуг страхования, по материалам дела не усматривается.

Проанализировав условия кредитного договора, судебная коллегия не усматривает оснований для признания его условий недействительными, поскольку страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита (п.1 ст. 329 ГК РФ) и не противоречит закону (ст. 421 ГК РФ), при этом, истец с требованием о расторжении договора страхования жизни и здоровья в страховую компанию не обращался.

Установленные по делу обстоятельства позволяют прийти к выводу о том, что предоставление кредита не было обусловлено обязательным заключением договора страхования. Не доведение до потребителя информации при подписании договора страхования о размере страховой премии в рублях не может служить основанием для признания сделки по страхованию недействительной.

В соответствии со ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными; если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме (пункт 1); запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг); убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (пункт 2).

Согласно статье 12 Закона о защите прав потребителей, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков (пункт 1); продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 - 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации (пункт 2).

Таким образом, следствием признания условий договора недействительным, по смыслу Закона о защите прав потребителей, является возмещение убытков, а следствием непредоставления потребителю достоверной информации об услуге - отказ от исполнения договора, возврат уплаченной суммы и возмещение убытков.

По данному делу требования потребителем об отказе от исполнения договора не заявлялись.

С учетом установленных обстоятельств, у суда первой инстанции отсутствовали правовые основания как для признания недействительным договора страхования, взыскания с страховой компании страховой премии, так и в части производных требований о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа, убытков. Решение суда подлежит отмене с принятием нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 328 - 330 ГПК РФ судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан

о п р е д е л и л а:

решение Благоварского межрайонного суда Республики Башкортостан от 03 августа 2016 года отменить.

Принять по делу новое решение.

В удовлетворении исковых требований Загретдинова А.Р. к ООО «СК Ренессанс Жизнь» о признании недействительным договора страхования жизни заемщиков кредита, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов - отказать.

Председательствующий                    Железнов О.Ф.

Судьи                                Жерненко Е.В

                                    Латыпова З.Г.

Справка: судья Сахаутдинова Г.Т.