Решение по делу № 2-340/2016 от 08.02.2016

                                                                                                             Дело № 2-340/2016

№2-438/2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

с. Кабанск                                                                28 марта 2016 года

Кабанский районный суд Республики Бурятия в составе председательствующего судьи Максимова А.А., при секретаре Зориной В.Н.,

с участием ответчика (истца) Устюжиной О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО КБ «банк к Устюжиной О.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, по встречному иску Устюжиной О.А. к ПАО «банк» о признании недействительными условий кредитного договора и незаконными действий в части недоведения информации, завышенной неустойки, безакцептного списания денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «банк обратился в суд с иском к Устюжиной О.А. о взыскании задолженности по кредитному соглашению № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> коп., судебных расходов на уплату госпошлины на сумму <данные изъяты> руб.

Устюжина О.А. обратилась в суд со встречным иском к ПАО КБ «банк о признании пунктов данного кредитного договора недействительным, а именно (п. 1.4, п. 1.6, п. 1.7, п. 1.10, Условия Анкеты заявления № в части: недоведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, завышенной неустойки, незаконного безакцептного списания денежных средств со счета заемщика; признании незаконными действий ответчика, а именно в части несоблюдения Указаний ЦБР № о неинформированности заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора и в части безакцептного списания денежных средств со счета истца.

Представитель истца (ответчика) по доверенности Никитина М.В. в судебное заседание не явилась, при подаче иска в нем просила о рассмотрении дела в ее отсутствие. Суд счел возможным рассмотреть дело в ее отсутствие.

Ответчик (истец) Устюжина О.А. исковые требования банка не признала, представила на них письменные возражения, на встречных исковых требованиях настаивала, суду пояснила, что не имеет возможности выплатить кредит, т.к. ранее была более платежеспособна, имела дополнительный доход, теперь его нет, муж ранее работал а теперь не работает. Думает задолженность должна быть меньше. На руки получила <данные изъяты> руб., остальное ушло на страховку<данные изъяты> кредит получила на карту, с которой производила оплаты и снимала денежные средства наличными. Оплатила по кредиту <данные изъяты> с чем то тысяч рублей, внесла по выписке <данные изъяты> руб., однако они не минусуют, расчет банка не поняла. <данные изъяты> с чем то <данные изъяты> нее банк снял с карты без согласия, т.к. она не успела ими распорядиться. При заключении договора графика платежей не было, ей не давали. Условия кредитования внимательно не читала, прочла их позднее дома, свои условия банку не предлагала, в другой банк обращаться не пробовала. Желала бы, чтобы задолженность по кредиту была равна полученным ею на руки <данные изъяты> руб. за минусом оплаченных ею денежных средств.

Выслушав ответчика (истца), исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что между ПАО КБ «банк и Устюжиной О.А. заключен договор комплексного банковского обслуживания № от ДД.ММ.ГГГГ и путем оформления и подписания заявления – анкеты № заключено кредитное соглашение № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ, по которому банк предоставил заемщику кредит в сумме <данные изъяты> коп. под <данные изъяты> % годовых на <данные изъяты> месяца со сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ, размер ежемесячного платежа <данные изъяты> руб., размер последнего платежа по кредиту ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> руб., полная стоимость кредита <данные изъяты>, общая сумма платежей по кредиту <данные изъяты> руб., с установлением пени в случае нарушения сроков возврата кредита и уплаты процентов в размере <данные изъяты> % в день от суммы просроченной задолженности (данные условия изложены в разделе «Параметры кредита» Анкеты - заявления).

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Исковые требования истец (ответчик) основывает на том, что ответчик (истец) Устюжина О.А. исполняла обязанности ненадлежащим образом, неоднократно была допущена просрочка исполнения обязательств по возврату суммы кредита и уплате процентов, в результате чего по кредитному договору образовалась просроченная задолженность, которая до настоящего времени не погашена. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед банком по кредитному договору составляет <данные изъяты> коп., в том числе<данные изъяты> коп. – сумма основного долга, <данные изъяты> коп. – проценты, начисленные за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Данный расчет судом проверен, является верным, его правильность ответчиком не оспаривалась.

При разрешении встречных исковых требований суд приходит к следующему.

В соответствии с подп. «д» п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № от ДД.ММ.ГГГГ «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.). Таким образом, к отношениям сторон, возникшим из кредитного договора, где ответчик имеет статус банка, применяются положения Закона РФ «О защите прав потребителей» от ДД.ММ.ГГГГ №.

Согласно статьи 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Следовательно, по закону банк обязан до заключения кредитного договора предоставить полную информацию в целях обеспечения потребителю возможности выбора товара (работы, услуги).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ст.30 Федерального закона N 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с частями 8, 9 и 12 статьи 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (в редакции на день заключения кредитного договора) кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

На момент заключения кредитного договора действовало Указание Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", в котором приведена формула определения полной стоимости кредита в процентах годовых и указано, какие платежи заемщика включаются в расчет полной стоимости кредита (пункты 1 и 2).

Согласно пунктам 2 и 2.1, 4 Указаний Банка России N 2008-У в расчет полной стоимости кредита включаются: платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе по погашению основной суммы долга по кредиту и по уплате процентов по кредиту.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободы в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Суд приходит к выводу, что оспариваемые условия договора были добровольно согласованы его сторонами при его заключении и каких-либо нарушений закона не допущено. Суду доказательства понуждения к заключению договора не представлено.

При невыгодности условий договора или их кабальности, истец был вправе отказаться от его заключения, что им сделано не было.

Доводы ответчика (истца) Устюжиной О.А. о скрытии полной стоимости кредита и введении заемщика в заблуждение при подписании кредитного договора, отсутствии осведомленности обо всех условиях кредита, судом не принимается во внимание.

При заключении кредитного договора стороны определили все его условия в соответствии с положениями ст. 421 ГК РФ по своему усмотрению, в кредитном договоре, подписанном Устюжиной О.А. и банком, указаны полная стоимость кредита, условия его предоставления, очередность платежей, проценты. Договор подписан ответчиком, с условиями кредита ответчик была ознакомлен под подпись, при этом, возражений по условиям кредитного договора не имел. Устюжина О.А. добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные договором.

Таким образом, до ответчика (истца) Устюжиной О.А. доведена информация о полной стоимости кредита. При этом доводы иска о неуказании суммы процентов кредита в рублях, сумма комиссий в рублях за открытие и ведение счета не соответствует действительности, более того, комиссий за открытие и ведение счета договором не предусмотрены.

Доводы искового заявления о том, что договор является типовым и заемщик был лишен возможности повлиять на его содержание, не может быть принят во внимание, поскольку подписание заемщиком договора на получение кредита подтверждает осведомленность заемщика обо всех условиях указанного договора и согласие на заключение данного договора на таких условиях (ст.421 ГК РФ).

Судом обсуждена ссылка истца на то, что при заключении кредитного договора он был лишен возможности внести изменения в его условия, так как указанный договор является типовым и определен банком в стандартной форме.

В материалах дела не имеется доказательств того, что при заключении кредитного договора заемщик предлагал банку изложить условия договора в иной редакции, чем та, которая была предложена ему банком для подписания.

На заключение договора с условиями, лишающими заемщика прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключающими или ограничивающими ответственность банка за нарушение обязательств либо содержащими другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора, заемщик не ссылается.

Само по себе заключение договора путем присоединения к стандартным формам не свидетельствует о нарушении принципов равенства участников отношений и свободы договора и не влечет за собой расторжение договора.

В силу п.п. 1, 2 ст. 382 ГК РФ, п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» предусмотрена возможность передачи права требования по кредитному договору с потребителем лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, в случае если, данное условие предусмотрено договором между кредитной организацией и потребителем.

В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В нарушение требований приведенной статьи доказательств тому, что установленная договором неустойка является значительной и что её уплата повлекла убытки для истца, не имеется, равно как не представлено суду доказательств, что данная неустойка была применена к истцу и от него потребовали ее уплаты. Также не доказано, что перечисление неустойки в будущем обусловлено неправомерными действиями кредитора. Ввиду чего нет оснований для признания условий кредитного договора в данной части и недействительными и снижения неустойки.

Между банком и заемщиком в соответствии с положениями ст. 421 ГК РФ о свободе договора, достигнуто соглашение о безакцептном списании с банковского счета денежных средств в счет оплаты задолженности по кредитному договору, что не противоречит требованиям ст. 854 Гражданского кодекса РФ.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений.

Суд приходит к выводу, что изложенные во встречном исковом заявлении доводы ответчиком (истцом) должным образом не подтверждены, оснований для признания недействительными его условий и незаконными действий ответчика не имеется, в связи с чем не имеется оснований для удовлетворения встречных исковых требований.

    С учетом чего исковые требования подлежат удовлетворению, встречные исковые требования удовлетворению не подлежат.

В силу ст.ст. 98 ГПК РФ взысканию с ответчика (истца) Устюжиной О.А. в пользу истца (ответчика) ПАО КБ «банк» подлежит уплаченная при подаче иска госпошлина в размере <данные изъяты> коп.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковое заявление ПАО КБ «банк» к Устюжиной О.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворить.

Взыскать в пользу ПАО КБ «банк» с Устюжиной О.А.:

- задолженность по кредитному соглашению № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> копейки, в том числе: <данные изъяты> копейки – сумма основного долга, <данные изъяты> копеек – проценты, начисленные за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

- <данные изъяты> копейки в возмещение расходов по оплате госпошлины.

Встречное исковое заявление Устюжиной О.А. к ПАО «банк о признании недействительными условий кредитного договора и незаконными действий в части недоведения информации, завышенной неустойки, безакцептного списания денежных средств оставить без удовлетворения.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Бурятия через Кабанский районный суд в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме.

Судья                                                                                                                  А.А. Максимов