Решение по делу № 2-637/2016 от 11.01.2016

Дело № 2-637/16

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Ухтинский городской суд Республики Коми в составе

председательствующего судьи Никулина М.О.,

при секретаре Филипповой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Ухта

18 апреля 2016 года гражданское дело по исковому заявлению ПАО «РОСБАНК» к Каневой Ю.Л. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО «РОСБАНК» обратилось в суд с приведенным иском, в обоснование указав, что <...> г. между банком и Каневой Ю.Л. заключен кредитный договор
№ ...., по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере .... сроком до <...> г.. В связи с неисполнением условий договора по своевременному погашению кредита и уплате процентов, образовалась задолженность в размере ....., которую банк просит взыскать с ответчика досрочно, а также расходы по оплате государственной пошлины за подачу иска в размере .....

Определением суда от <...> г. к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, на стороне ответчика, было привлечено ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни».

Представитель ПАО «РОСБАНК» Нечаева В.Н. в судебном заседании участия не принимала, направив ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

Ответчик Канева Ю.Л. представила в суд возражения на иск, в которых указала, что срок исполнения обязательства не истек, поэтому оснований для досрочного взыскания суммы задолженности не имеется, также признала сумму основного долга в ....

Третье лицо ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» в судебное заседание своего представителя не направило, письменных возражений на заявленные требования не представило, каких-либо ходатайств не направило.

Руководствуясь статьей 167 ГПК РФ, суд рассмотрел дело в отсутствие сторон, третьего лица и их представителей.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

<...> г. Канева Ю.Л. обратилась в банк с заявлением о выдаче ей кредита в сумме .... сроком на <...> г. месяцев, на прочие цели. Данная оферта была акцептована банком путем перечисления <...> г. денежных средств на счет заемщика .... в размере ....

В индивидуальных условиях договора потребительского кредита стороны определили срок кредита до <...> г. включительно, процентную ставку – .... годовых, сумму ежемесячного платежа в счет погашения кредита и уплаты процентов аннуитетными платежами по ....., дата ежемесячного платежа – 19 число каждого месяца.

По условиям договора .... в случае неисполнения или ненадлежащего обязательств по возврату кредита или уплате начисленных за пользование кредитом процентов неустойка составит 0,05% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день (пункт 12 индивидуальных условий).

Далее, следует, что Канева Ю.Л. также заключила договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита № .... от <...> г., в котором страхователь подтвердила, что с правилами страхования ознакомлена, экземпляр правил страхования от <...> г. получила, положения, содержащиеся в договоре ясны, понятны, и не являются обременительными. В договоре указана сумма страховой премии, с которой заемщик была согласна, при подписании договора страхования. Размер страховой премии составил ..... Страховая премия должна быть оплачена единовременно на указанный в договоре расчетный счет страховщика в течение 10 календарных дней с момента заключения.

Также <...> г. Канева Ю.Л. заключила договор комбинированного страхования рисков, связанных с использованием банковских карт (полис .... с ООО «Сосьете Женераль Страхование» по программе «Дефанс Премиум», размер страховой премии составил .... Свой подписью Канева Ю.Л. подтвердила, что договор и правила страхования получены, с правилами страхования ознакомлена и согласна.

<...> г. между ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» и Каневой Ю.Л. заключен договор страхования от несчастных случаев владельца банковских счет ...., по условиям которого страховая премия составила ....., которая за первый год страхования должна быть оплачена единовременно на расчетный счет страховщика в течение 5 календарных дней с момента заключения. Настоящий договор и правила страхования страхователем были получены, с правилами страхования ознакомлена и согласна, что подтвердила своей подписью.

По выписке из лицевого счета .... за период с <...> г. по <...> г. денежные средства в размере ..... были перечислены банком, из них: .... – по программе страхования «дефанс премиум», ..... – по договору страхования от несчастных случаев владельцев банковского счета, ..... по договору страхования жизни и здоровья заемщика, .... – основная сумма кредита.

Однако в нарушение данных условий кредитного договора ответчик ненадлежащим образом исполняет обязательства по кредитному договору, что подтверждается выпиской из лицевого счета. Так, согласно истории платежей ответчиком был нарушен срок внесения ежемесячного платежа: произведен первый платеж <...> г. вместо <...> г., далее <...> г. вместо <...> г., <...> г. вместо <...> г., далее Каневой Ю.Л. ежемесячные платежи в счет погашения кредита не производились, в результате чего образовалась просроченная задолженность, и, как следствие, начисление неустойки. Более того, ответчик не оспаривает сумму основного долга и процентов по кредитному договору на сумму ....

По состоянию на <...> г. задолженность Каневой Ю.Л. составила ....., в том числе: текущий долг по кредиту – .... просроченная часть основного долга – ....., просроченные проценты ....., проценты на просроченный основной долг – .....

Относительно доводов ответчика о том, что требования банка о взыскании процентов подлежат удовлетворению лишь по дату вынесения решения суда, суд отмечает, что банком начислены проценты по состоянию на <...> г., более того, истцом не заявлены требования о взыскании процентов на дату вынесения решения суда. Данные доводы ответчика суд считает необоснованными.

Изложенное подтверждается исследованными в суде доказательствами.

В пункте 1 статьи 819 ГК РФ указано, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 2 статьи 819 ГК РФ установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные § 1 главы 42 «Заем» ГК РФ.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно статьям 809 и 810 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статья 333 ГК РФ закрепляет право суда уменьшить размер подлежащей взысканию неустойки, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, т.е. по существу, предписывает суду устанавливать баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и размером действительного ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, что согласуется с положениями статьи 17 Конституции РФ.

В пункте 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 №17 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что при взыскании неустойки с иных лиц (не являющихся коммерческой организацией и индивидуальным предпринимателем) правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства.

Поскольку размер неустойки составил .... суд не находит правовых оснований для его снижения.

В соответствии со статьями 12 и 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно части 1 статьи 68 ГПК РФ в случае, если сторона, обязанная доказывать свои требовании или возражения, удерживает находящиеся у нее доказательства и не представляет их суду, суд вправе обосновать свои выводы объяснениями другой стороны.

Не могут быть приняты во внимание доводы ответчика, указывающие на невозможность досрочного возврата денежных средств по кредитному договору, поскольку его срок определен до <...> г.. Канева Ю.Л. также указывает на то, что требование о досрочном возврате кредита в досудебном порядке не заявлялось.

Согласно пункту 5.4.1 Общих условий договора потребительского кредита (редакция-0003), с которыми заемщик был согласен при его заключении, о чем имеется подпись Каневой Ю.Л., банк вправе потребовать досрочного возврата кредита и процентов в случаях: если клиентом не будет соблюдено условие о целевом использовании кредита; в случае нарушения сроков возврата сумм основного долга и/или процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней; при невыполнении клиентом обязанностей по обеспечению возврата суммы кредита и в иных случаях.

Последний платеж внесен Каневой Ю.Л. с нарушением установленного срока <...> г., следовательно, банк вправе потребовать досрочного возврата кредита и процентов.

Доводы ответчика о несоблюдении истцом досудебного порядка урегулирования спора также не свидетельствуют о наличии оснований для отказа банку в требованиях о взыскании суммы задолженности, поскольку досудебный порядок урегулирования спора в данном случае не предусмотрен ни законом, ни договором.

Таким образом, учитывая наличие непогашенной ответчиком задолженности по кредитному договору, требования банка о досрочном возврате оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами являются правильными и обоснованными.

Также доводы ответчика о том, в случае ухудшения материального положения заемщика, банк не вправе требовать досрочного возврата денежных средств, необоснованны.

Независимо от того, изменилось ли финансовое положение ответчика, Канева Ю.Л. обязана исполнять принятые на себя по кредитному договору обязательства. Изменение материального положения, наличие или отсутствие дохода относятся к риску, который истец, как заемщик, принял на себя при заключении кредитного договора, поскольку указанные обстоятельства при достаточной заботливости и осмотрительности возможно было предвидеть. При этом заемщик не лишен возможности обратиться с заявлением в банк о реструктуризации задолженности, материалы дела не содержат сведений о том, что ответчика обращалась с таким заявлением.

Относительно довода ответчика о том, что включение сумм страховых премии по договорам страхования противоречит нормам действующего законодательства, суд отмечает следующее.

Канева Ю.Л. заключила договор личного страхования, договор комбинированного страхования рисков, связанных с использованием банковских карт (полис ....), договор страхования от несчастных случаев владельца банковских счет .... с ООО «Сосьете Женераль Страхование», что подтверждается её подписью в кредитном договоре, где указано, что размер суммы кредита составляет ....., в расчет полной стоимости кредита составляет ..... включены платежи в погашение основного долга и уплату процентов также страховая премия по договору личного страхования в размере ..... Кроме того, в заявлении-анкете о предоставлении кредита Канева Ю.Л. была согласна с оплатой страховой премии за счет средств предоставленного кредита, о чем имеется её подпись. Дала согласие на заключение договора личного страхования. Также заключив договоры комбинированного страхования рисков, связанных с использованием банковских карт (полис .... и страхования от несчастных случаев владельца банковских счет
.... с ООО «Сосьете Женераль Страхование», Канева Ю.Л. своей подписью была согласна с суммами страховых премий, которые по условиями заключенных договоров единовременно перечисляются на указанный счет страховщика.

Во исполнение заключенных договоров, с банковского счета Каневой Ю.Л. были списаны денежные средства в размере ..... на оплату страховой премии по договору страхования жизни и здоровья, ..... на оплату страховой премии по договору страхования рисков, связанных с использованием банковских карт, .... на оплату страховой премии по договору страхования от несчастных случаев владельцев банковского счета.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 ГК РФ).

Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Однако, кредитный договор не содержит обязательных ссылок на заключение договора страхования и об ответственности за его не заключение.

Условия договоров страхования были согласованы сторонами, своевременно была предоставлена необходимая и достоверная информация об условиях заключения договоров страхования, которые не изменялись страховщиком в одностороннем порядке, условия страхования носили добровольный характер и основаны на волеизъявлении Каневой Ю.Л., принявшей на себя обязательства по оплате услуги страхования путем дачи банку поручения о перечислении с её счета страховых премий. При заключении кредитного договора у ответчика имелась возможность заключить кредитный договор и договор страхования либо только кредитный договор, Канева Ю.Л. не лишена была права отказаться от заключения договоров страхования, либо заключить иной кредитный договор на иных условиях или обратиться в другую кредитную организацию. Положения кредитного договора не содержат условий об отказе в выдаче кредита, в случае возражения заемщика против заключения договоров страхования.

Доказательств, свидетельствующих о том, что банк навязал заемщику услугу страхования, не представлено, как и не представлено доказательств того, что банк в случае отказа от страхования не выдал бы денежные средства по кредитному договору.

Поскольку договор страхования Каневой Ю.Л. заключен добровольно, а услуга по перечислению страховых премий предоставлена банком и включена в расчет полной стоимости кредита, о чем был уведомлен заемщик, суд отклоняет доводы ответчика о том, что включение страховой премии в расчет полной стоимости кредита нарушает права заемщика, а также то, что это противоречит положениям статей 319, 329,330 ГК РФ.

Также подлежит отклонению довод ответчика о том, что истцом удержаны денежные суммы в размере ..... и ..... за открытие и ведение ссудного счета, как несоответствующий фактическим обстоятельствам.

В пункте 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии со статьей 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

По договору банк, единовременно удержал суммы:..... – по программе страхования «дефанс премиум», ..... – страхование от несчастных случаев владельца банковского счета (личная защита).

Доказательств в подтверждение навязывания банком указанных условий ответчик суду не представил. Не имеется доказательств и свидетельствующих о том, что в случае отсутствия условия по взиманию указанных платежей, банк не предоставил бы Каневой Ю.Л. кредит. Заемщик мог отказаться от заключения договоров на указанных условиях. Канева Ю.Л. была ознакомлена и согласна с суммой кредита, в которую входили: страховая премия в размере .... – страхование от несчастных случаев владельца банковского счета, ..... – страхование по программе «дефанс премиум».

Условий, что банк списывает со счета комиссию за открытие и ведение ссудного счета в размере .... и ....., кредитный договор и приложения к нему не содержит, поэтому данные доводы ответчика, суд считает необоснованными.

Принимая во внимание установленные обстоятельства, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Учитывая положения статьи 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца следует взыскать уплаченную при подаче иска госпошлину в размере ....

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Взыскать с Каневой Ю.Л. в пользу Публичного акционерного общества «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору № .... от <...> г. размере ....., в том числе: текущий долг по кредиту – ....., просроченная часть основного долга – ....., просроченные проценты – ....., проценты на просроченный основной долг – .... а также уплаченную госпошлину в размере ....., всего взыскать ....

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Коми с подачей жалобы через Ухтинский городской суд Республики Коми в течение месяца со дня принятия решения с суда в окончательной форме.

Председательствующий-

Мотивированное решение составлено 22 апреля 2016 года.

Судья М.О. Никулин