Решение по делу № 2-4395/2016 от 02.08.2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Альметьевск

10 октября 2016 года дело № 2-4395

Альметьевский городской суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Ш.Н. Шарифуллина,

при секретаре А.А. Гайфуллиной,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Турунцева к ПАО «БыстроБанк», ООО «Страховая группа «Компаньон» о защите прав потребителя, признании недействительными договоров кредита в части страхования – полностью, взыскании неустойки и процентов,

У С Т А Н О В И Л:

В обоснование своих требований истец указал, что 18 мая 2015 года в «***» в г.<адрес> он купил переданную гражданином в дилерский центр для продажи автомобиль ***, ПТС №***, за 1500000 руб., часть выкупной цены он уплатил за счет собственных средств. В целях уплаты остальной части покупной цены за автомобиль заключил кредитный договор №*** от 18.05.2015г. с ОАО «Быстробанк» на общую сумму 729551 руб. 52 коп. сроком до 29 мая 2020 года под 25% годовых. В соблюдение п.п.3 и 9 кредитного договора с ООО СГ «Компаньон» был заключен договор личного страхования от 18.05.2015г. на страховую сумму 415928 руб. 81 коп., страховая премия 128951 руб. 52 коп., оплачена 18 мая 2015 года за него «Быстробанк»ом; 600 руб. перечислены нотариусу ФИО. за регистрацию залога автомобиля. Тем самым, сумма кредита составляла 600000 руб. 22 июля 2015 года он полностью закрыл кредит, о чем банк выдал справку. Согласно п.9 кредитного договора заемщик обязан: застраховать жизнь, здоровье на сумму не менее 728951 руб. 52 коп., Полисом страхования от 18 мая 2015 года «Компаньон» страхует истца за страховую премию 128951 руб. 52 коп. (93378 руб. 69 коп. – на случай смерти, инвалидности, нетрудоспособности и 35572 руб. 83 коп. – потери работы). 18 мая работник офиса Банка в г.Наб. Челны впервые заявил, что необходима страховка и именно в СГ «Компаньон». Истец ответил, что за компания, у него своя страховая компания «Чулпан», с которой работает всегда, которую знает и доверяет. Ему было сказано, что страхование только в «Компаньон». Поскольку покупаемый автомобиль был в хорошем состоянии, и он специально ловил выставление его на продажу, то при отложении покупки он был бы куплен в тот же день другим лицом, то есть он мог лишиться возможности его купить, не мог отложить покупку и был вынужден согласиться на страхование. Банк даже не спрашивал: согласен он на личное страхование или он будет кредитоваться без него, поскольку п.4 Кредитного договора допускает такое кредитование, согласен ли он с кандидатурой страховщика, другие кандидатуры не предложил. Тем саамы еще до обращения и собственно заключения договора страхования, даже до заключения договора кредита сумма исчислена с учетом страховой суммы, а выдача кредита как финансовая услуга Банка обусловлена, более того, поставлена в зависимость от дополнительной услуги страхования, а кандидатура страховщика навязана принудительно, поскольку без страхования кредит не выдадут. В силу того, что по кредитному договору заложен автомобиль, то мера обеспечения возврата кредита была достаточной, поэтому личное страхование не требовалось. Дополнительная, исчерпывающая гарантия невозможна, такие риски относятся в предпринимательские риски Банка. Непредставление ему разных вариантов на выбор, исключение страхования в АО «Чулпан» г.Альметьевск, также подтверждают нарушение его прав как потребителя. В последующем работник Быстробанка подтвердила, что ООО «Компаньон» является партнером Банка и страхование могло произойти только у него, то есть «Быстробанк» и СГ «Компаньон» партнеры по бизнесу, и официально в выгоду второго, объединив усилия, заставляют граждан помимо их воли заключать договора страхования, не обусловленные целями имущественной сделки и кредитования. Хуже того, и как партнера по бизнесу, и безотносительно к этому в силу постоянного навязывания его кандидатуры Банк обязан следить: надлежащего ли страховщика (исполнителя услуг) он предлагает. Однако, у «Компаньон» уже 03.06.2015 года приостановлена, а 01.07.2015 года была отозвана лицензия. Тем самым Банк заставил заключить договор страхования с лицом, который изначально не был способен его исполнить, то есть нарушены основы права, что сделка только тогда сделка – когда исполнима, а действия Банка нанесли ему ущерб в сумме 128951 руб. 52 коп. При надлежащей осмотрительности и заботливости, необходимой для постоянных предложений клиентам страховаться в СГ «Компаньон», Быстробанк мог, был обязан следить и пресечь заключение заведомо неисполнимых сделок. Полис страхования ему был выдан работником Банка, совершившим кредитование. Но доверенность «Компаньон», выданная сотруднику Банка на заключение договоров страхования, ему не предъявлена, ее копия ему не выдана. Полис не является собственно документов, так как подпись и печать страховщика проставлены ксерокопированием, тем самым договор страхования недействителен (незаключен) и по этим основаниям. Его претензия о возврате неиспользованной части страховой премии вернулась без получения СГ «Компаньон», что указывает и на недееспособность страховщика. Дополнительным соглашением от 18 мая 2015 года предусмотрено, что при добросовестном исполнении им обязательств по кредитному договору Банк производит перерасчет процентов на размер последнего платежа, но не более 5000 руб., при одновременном наличии условий: отсутствие в течение срока Кредитного договора: нарушения сроков платежей; реструктуризации задолженности; полного досрочного погашения кредита; оснований для требования Банком досрочного исполнения обязательств по кредитному договору; обеспечение заемщиков внесения достаточных сумм на дату последнего платежа для полного погашения задолженности. Добровольно Быстробанк проценты не пересмотрел, даже по его претензии от 23 июля 2015 года отказался пересмотреть процентную ставку. Обязывание растянуть погашение кредита до 03.11.2016г. нарушает условие закона, что потребкредит может быть погашен досрочно, то есть лишает заемщика права погасить кредит по своему усмотрению. Условия пересмотра процентов в совокупности, при которых может и должен произойти их перерасчет, в том числе обязывание не погашать кредит до 03.11.2016г. делают условие договора, его согласование бессодержательным, так как они направлены на исключение этого перерасчета. Поскольку они вписаны в договор в нарушение прав потребителей, то не имеют юридической силы. Таким образом, по сговору между Банком и Страховщиком совершен обман покупателя, принудив его к уплате излишних 128951 руб. 52 коп.; выдача «Быстробанком» кредита (услуга) поставлена в зависимость: застрахует он или нет жизнь, здоровье и потерю работы, что прямо указано в Кредитном договоре. Эти нарушения обусловили увеличение суммы кредита, следовательно, и процентов по кредиту. Личное страхование как навязанная Банком услуга от СК «Компаньон» полностью, Кредитный договор в части увеличения суммы кредита в 128951 руб. 52 коп., полученных Банком процентов, исходя из суммы кредита 729551 руб. 52 коп. в большем размере, являются недействительными, а его расходы по ним - убытками. Его претензии от 02.06.2015 года «Компаньон» оставил без ответа, а «Быстробанк» отказался выполнить требования, деньги не возвращены. Размер суммы кредита Быстробанком искусственно увеличена на 128951 руб. 52 коп., то есть по вине Банка он понес неоправданные, и на невозможные оказанием услуги расходы из-за того, что «Компаньон» банкрот, и они подлежат взысканию. Просит признать недействительным Договор страхования от несчастных случаев, болезней и потери работы, Полис *** №*** от 18 мая 2015 года, заключенный между ООО «Страховая группа «Компаньон» и Турунцевым А.Л.; признать недействительным Кредитный договор №*** от 18 мая 2015 года, заключенный между ПАО «Быстробанк» и Турунцевым А.Л., в части п.3 и п.9 об обязанности заемщика застраховать свои жизнь и здоровье на случай причинения вреда на страховую сумму не менее 728951 руб. 52 коп.; в части п/п «в» п.2 Дополнительного соглашения от 18 мая 2015 года к этому Кредитному договору, что отсутствие факта полного погашения кредита ранее 03.11.2018 года является условием уменьшения определенный Кредитным договором процентной ставки до размера, при котором общая сумма процентов, которую Заемщик обязан уплатить в соответствии с Графиком платежей, уменьшается на размер последнего ежемесячного платежа, но не более 5000 рублей; взыскать с ПАО «Быстробанк» в пользу Турунцева А.Л. 128951 руб. 52 коп.; 5741 руб. неосновательного обогащения; 5000 руб. в возврат как снижение процентной ставки по Кредитному договору; 462550 руб. 38 коп. неустойки; проценты за пользование чужими денежными средствами по день вынесения судебного решения (на день подачи иска составляет 10900 руб. 83 коп.); 116 руб. 18 коп. убытков; штраф за нарушение прав потребителя.

В судебном заседании истец и его представитель, исковые требования поддержали, дополнили исковые требования и просили: признать недействительным заявление Турунцева А.Л. в ПАО «Быстробанк» от 22 апреля 2015г.

Ответчики иск не признали.

Выслушав мнение сторон, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с положениями пункта 1 статьи 8 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Согласно пункту 2 статьи 8 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 7 Указания Банка России от 13 мая 2008 года N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита. Данная информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика.

В силу пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно пункту 4 вышеприведенной статьи условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ).

Статьей 16 указанного Закона установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Судом установлено, что 18 мая 2015 года в «***» в г.<адрес> истец приобрел автомобиль ***, ПТС №***, за 1500000 руб., часть выкупной цены была уплачена истцом за счет собственных средств.

В целях уплаты остальной части покупной цены за автомобиль истцом заключен кредитный договор №*** от 18.05.2015г. с ОАО «Быстробанк» на общую сумму 729551 руб. 52 коп. сроком до 29 мая 2020 года под 25% годовых.

В соблюдение п.п.3 и 9 кредитного договора с ООО СГ «Компаньон» истцом был заключен договор личного страхования от 18.05.2015г. на страховую сумму 415928 руб. 81 коп., страховая премия 128951 руб. 52 коп.

Тем самым, сумма кредита составляла 600000 руб.

22 июля 2015 года Турунцев А.Л. полностью закрыл кредит, о чем банк выдал справку.

Согласно п.9 кредитного договора заемщик обязан: застраховать жизнь, здоровье на сумму не менее 728 951 руб. 52 коп., Полисом страхования от 18 мая 2015 года «Компаньон» страхует истца за страховую премию 128 951 руб. 52 коп. (93378 руб. 69 коп. – на случай смерти, инвалидности, нетрудоспособности и 35572 руб. 83 коп. – потери работы).

Претензия, направленная истцом 02.06.2015 года в ООО «СГ «Компаньон» оставлена без ответа, ПАО «Быстробанк» отказался выполнить требования, в настоящее время деньги не возвращены.

Разрешая спор, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных Турунцевым А.Л. требований о признании недействительными условий кредитного договора в части, договора страхования полностью.

При этом суд исходит из того, что кредитный договор, заключенный между ПАО "БыстроБанк" и Турунцевым А.Л. не содержит положений об обязательном заключении договора страхования жизни и здоровья заемщика. Страхование не является существенным условием договора. Истец, действуя по своему усмотрению, мог либо заключить договор страхования, либо отказаться от его заключения. При этом доказательства, подтверждающие то обстоятельство, что банк обусловил заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования, чем существенно нарушил право заемщика на свободный выбор услуги, а также возложил на заемщика бремя несения дополнительных расходов по страхованию, материалы дела не содержат.

Кроме того при получении кредита у истца было два варианта кредитования и он мог выбирать вариант кредитования как со страхованием, так и без страхования. При получении кредита истцом добровольно было выбран, вариант кредитования со страхованием жизни и здоровья.

Поскольку страхования было заключено истцом добровольно, доказательств о навязывании этих услуг истцу суду не представлено при таких обстоятельствах суд приходит к выводу о необходимости отказа в исковых требованиях истца в полном объеме.
Кроме того доводы представителя истца о том, что его доверителю было навязано именно та страховая компания, а не тот с которой он хочет заключить договор добровольного страхования не могут служить основанием для признания недействительным добровольного страховании здоровья и жизни, поскольку истец не оспаривает договор добровольного страхования, а не согласен тем, что он не хотел заключить договор именно с этой страховой компанией с которой при получении кредита был заключен договор.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о необходимости в отказе иска в полном объеме.

Руководствуясь статьями 12, 56, 194-198, 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В иске Турунцева к ПАО «БыстроБанк», ООО «Страховая группа «Компньон» о признании договора страхования от несчастных случаев, болезней и потери работы недействительным, признания недействительным Кредитный договор№*** от 18.05.2015г. в части страхования, дополнительного соглашения, о взыскании страховой премии, сумму неосновательного обогащения, неустойки, проценты за пользование чужими денежными средствами, убытков, штрафа и признания заявления о предоставлении кредита (***) недействительным отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд РТ в течение одного месяца через Альметьевский городской суд Республики Татарстан.

Судья: