Решение по делу № 2-2127/2018 от 16.02.2018

№ 2-2127/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 июня 2018 года г. Оренбург

Ленинский районный суд города Оренбурга в составе:

председательствующего судьи Кириченко А.Д.,

при секретаре Слиповичевой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества коммерческий банк «Уральский банк реконструкции и развития» к Кадыровой Р.М., обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о взыскании задолженности по кредитному договору, взыскании суммы страхового возмещения,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество коммерческий банк «Уральский банк реконструкции и развития» (далее по тексту – ПАО КБ «УБРиР») обратился в суд с вышеназванным иском, указав, что ... между ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» и Кадыровой Р.М. заключено кредитное соглашение № N.

В соответствии с указанным договором взыскатель:

- осуществил эмиссию банковской карты с целью проведения безналичных расчетов должником за товары и услуги, а также получения наличных денежных средств с использованием карты и передал её должнику;

- открыл должнику счет в рублях для осуществления операций, отражающих расчеты должника за товары/услуги и получение наличных денежных средств с использованием карты;

- предоставил должнику кредит в размере ... руб. ... коп.

Заемщик согласно кредитному соглашению принял на себя обязательства ежемесячно одновременно с погашением основного долга уплачивать проценты за пользование кредитов в размере ... % годовых.

Одновременно с заключением кредитного договора заемщиком было подписано заявление на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования, в соответствии с которым заемщик, действуя добровольно, выразил желание быть застрахованным по Программе коллективного добровольного страхования между ОАО «УБРиР» и ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь».

Между ОАО «УБРиР» и ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» заключен Договор коллективного страхования N от ... в соответствии с которым ОАО «УБРиР» является страхователем, а ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» - страховщиком. Предметом данного договора является обязательство страховщика за обусловленную страхователем плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателем в порядке и на условиях, предусмотренных указанными договорами.

Получателем страховой выплаты (выгодоприобретателем) по договору страхования в отношении всех застрахованных лиц является Банк.

В связи с заявлением заемщика о присоединении к Программе коллективного добровольного страхования, ПАО КБ «УБРиР» страховая премия оплачена в ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь».

... наступил страховой случай, а именно наступление ... заемщика.

В связи с чем, у ПАО КБ «УБРиР», как у основного выгодоприобретателя, возникло право на получение страховой выплаты. Задолженность по заключенному кредитному договору заемщиком не уплачена в полном объеме, на дату наступления страхового случая, задолженность по кредитному договору не погашена.

ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» не выплатило ПАО КБ «УБРиР» страховую выплату.

По состоянию на ... за должником числится задолженность в размере ... руб. ... коп., в том числе: сумма основного долга в размере ... руб. ... коп., проценты начисленные за пользование кредитом за период с ... по ....

Истец просил суд ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» в свою пользу страховую выплату в размере 150605 руб. 79 коп. за период с 27.01.2012 г. до даты наступления страхового случая 13.12.2013 г. а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3661 руб. 82 коп., взыскать с Кадыровой Р.М. в свою пользу сумму задолженности по кредитному договору N от ... в размере 72952 руб. 55 коп. за период с 14.12.2013 г. по 05.02.2018 г. а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1773 руб. 76 коп. В случае признания наступления инвалидности заемщика не страховым случаем, взыскать всю сумму задолженности за период с 27.01.2012 г. по 05.02.2018 г. в размере 223558 руб. 34 коп. с Кадыровой Р.М., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5435 руб. 58 коп.

Определением суда от 04 июня 2018 года производство по делу в части исковых требований, предъявленных к Кадыровой Р.М. было прекращено в связи со смертью ответчика и отсутствием сведений о его правопреемниках.

Представитель истца ПАО КБ «УБРиР» в судебное заседание не явился, извещен судом о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в заявлении просил суд о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен судом о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом. Согласно представленному в материалы дела отзыву в удовлетворении исковых требований просил истцу отказать, указав, что ... между ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» (страховщик) и ПАО «УБРиР» (страхователь) заключен договор коллективного добровольного страхования N. Заявлением от ... Кадырова Р.М. выразила своё согласие быть застрахованным по программе коллективного добровольного страхования, назначив согласно заявлению выгодоприобретателем ПАО «УБРиР». При первоначальном обращении страхователь ... указал, что наступил страховой случай – ... .... В ответ на заявлением страховая компания запросила документ подтверждающий установление застрахованному лицу .... Данная справка представлена не была. ... страхователь вновь обратился с заявлением, ввиду наступления страхового случая «Смерть застрахованного» .... В адрес истца и ответчика ... были направлены письма с просьбой представить недостающие документы, а именно: копию окончательного медицинского свидетельства о смерти. В свою очередь, установленные договором документы истцом так и не представлены. Таким образом, в связи с тем, что страховые выплаты при отсутствии медицинской информации, содержащей полные сведения о заявляемом событии, условиями соглашения и программой страхования не предусмотрены, в настоящее время оснований для признания заявленного события страховым случаем и произведении страховой выплаты по заявлению, ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь», не имеется.

Третье лицо Кадыров Р.А., Мананникова О.Р. в судебное заседание не явились, извещались по правилам главы 10 ГПК РФ.

Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Огласив исковое заявление, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что ... между ОАО «УБРиР» и Кадыровой Р.М. было заключено кредитное соглашение № N, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в размере ... руб. ... коп., под ... % годовых, сроком на ... месяца от даты выдачи кредита.

... Кадыровой Р.М. подписано заявление на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования, по условиям которого, действуя добровольно, заемщик выразил свое желание быть Застрахованным лицом по Договору коллективного страхования между ОАО «УБРиР» и ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь», страховыми рисками по которому являются: смерть Застрахованного лица, наступившая в результате страхового случая, и установление I или II группы инвалидности Застрахованного лица в результате страхового случая в период действия условий Договора коллективного страхования, кроме случаев, предусмотренных как «Исключения» в Программе коллективного добровольного страхования.

... между ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» (страховщик) и ПАО «УБРиР» (страхователь) заключен договор коллективного добровольного страхования N.

Согласно пункту 1.3. Договора коллективного страхования страховщик обязуется за обусловленную плату при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренных настоящим договором.

Согласно п. 1.5. Застрахованными лицами по договору являются физические лица – клиенты банка.

В соответствии с п. 2.3.5 Страховщик обязуется произвести страховую выплату при наступлении страхового случая, предусмотренного настоящим Договором, путем перечисления денежных средств на счет Выгодоприобретателя в течении 15 рабочих дней после получения всех документов, указанных в п.3.6 Договора.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со статьей 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно п. 2 ст. 9 Федерального закона «Об организации страхового дела в РФ» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно договору коллективного страхования N от ...., программе страхования Страховыми случаями являются события, происшедшие с застрахованным лицом в период распространения на него действия договора страхования:

- смерть застрахованного лица от любой причины в период распространения на него действия договора страхования, за исключением случаев, предусмотренных в настоящей программе страхования как «Исключения». Риск – «Смерть Застрахованного».

- установление застрахованному лицу I или II группы инвалидности от любой причины в период распространения на него действия договора страхования, кроме случаев, предусмотренных в настоящей программе страхования как «Исключения». Риск – «Установление Застрахованному I или II группы инвалидности».

По условиям договора коллективного страхования стороны пришли к соглашению о порядке регулирования выплаты страхового возмещения.

Согласно п. 3.6.1 Договора коллективного страхования N от ... независимо от события, явившегося поводом для подачи заявления, предоставляются:

- заявление на страховую выплату от основного выгодоприобретателя (Банка) с указанием суммы фактической задолженности застрахованного лица по договору банковского счета (с возможностью его кредитования) на дату наступления с ним страхового случая;

- выписка из карты амбулаторного и/или стационарного больного (за 12 месяцев предшествующих дате заключения договора в отношении застрахованного лица), содержащая информацию об имевшихся у Застрахованного лица до заключения договора банковского счета (с возможностью его кредитования) профессиональных, общих заболеваниях, злокачественных новообразованиях, в том числе заболеваниях крови, получения травмы;

- медицинские документы, указывающие на факт получения Застрахованным лицом в период действия в отношении него Договора травмы и случайного острого отравления, послуживших причиной его смерти или установления I или II группы инвалидности, обстоятельства их получения, полный диагноз, сроки лечения, лечебные и диагностические мероприятия;

- справка соответствующего органа МВД или её копия (в случае смерти Застрахованного лица или установления ему I или II группы инвалидности в результате последствий несчастного случая);

- заверенная Банком копия анкеты и заявления на присоединение к программе коллективного страхования, включающее письменное согласие Застрахованного лица о назначении Банка Основным выгодоприобретателем по настоящему договору. Заявление на присоединение к Программе коллективного страхования может являться частью заявления о предоставлении кредита и о выпуске и обслуживании банковской карты, либо быть самостоятельным документом;

- заверенная Банком копия кредитного договора, подписанного застрахованным лицом.

В соответствии с п. 3.6.2 Договора коллективного страхования в связи со смертью Застрахованного лица страхователем страховщику предоставляются:

- справка медико-социальной экспертизы (МСЭ) об установлении группы инвалидности или её нотариально удостоверенная копия;

- копия акта освидетельствования бюро медико-социальной экспертизы о результатах обследования и установления группы инвалидности или направления на МСЭ из ЛПУ, направляющего на освидетельствование;

- при необходимости иные документы, подтверждающие факт, причины и обстоятельства наступления заявленного события, по требованию страховщика.

Согласно п. 3.9 Договора коллективного страхования, в исключительных случаях страховщик вправе запросить иные документы, если документы, предусмотренные п. 3.6. Договора, не позволяют установить факт наступления и обстоятельства страхового случая.

Из материалов дела следует, что ... страхователь (Банк) обратился к ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» с заявлением на получение страховой выплаты, в котором просил осуществить страховую выплату по договору страхования N от ..., в связи с наступлением предусмотренного в Договоре страхования страхового случая: ... Застрахованного лица. Дата наступления страхового случая ...

В ответ на указанное заявление, ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» ... запросила представить справку МСЭ, подтверждающую установление ... заемщику кредита.

Как следует из материалов дела, данная справка представлена не была. Согласно ответа на запрос суда из ФКУ «ГБ МСЭ по Оренбургской области» сведений об установлении ... Кадыровой Р.М. не имеется, по поводу проведения медико-социальной экспертизы не обращалась.

... Кадырова Р.М. умерла, что подтверждается свидетельством о смерти серии N N от ..., выданным управлением записи актов гражданского состояния администрации г. Оренбурга.

Из записи акта о смерти N от ... следует, что причиной смерти Кадыровой Р.М. является раковая интоксикация, диссеминация без первичного очага.

По состоянию на ... за должником числится задолженность в размере ... руб. ... коп., в том числе: сумма основного долга в размере ... руб. ... коп., проценты, начисленные за пользование кредитом за период с ... по ... в размере ... руб. ... коп.

... страхователь (Банк) обратился к ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» с заявлением на получение страховой выплаты, в котором просил осуществить страховую выплату по договору страхования N от ..., в связи с наступлением предусмотренного в Договоре страхования страхового случая: смерть застрахованного лица. Дата наступления страхового случая: ...

Письмом от ... N в адрес истца было направлено письмо с просьбой представить недостающие документы, а именно: копию окончательного медицинского свидетельства о смерти Застрахованного лица.

Указанные документы, истцом не представлены.

Согласно ч. 2 ст. 328 ГК РФ, в случае непредставления обязанной стороной предусмотренного договором исполнения обязательства либо при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что такое исполнение не будет произведено в установленный срок, сторона, на которой лежит встречное исполнение, вправе приостановить исполнение своего обязательства или отказаться от исполнения этого обязательства и потребовать возмещения убытков.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

... Банк обратился к страховщику с заявлениями на страховую выплату по факту смерти Кадыровой Р.М.; при этом, документы, предусмотренные пунктом 3.6. договора коллективного страхования N от ..., Программы добровольного коллективного страхования, и необходимые для принятия решения о выплате страхового возмещения, истцом не представлены.

В связи с изложенными обстоятельствами выгодоприобретателю было направлено уведомление от ... N и от ... N о невозможности рассмотрения вопроса о признании заявленного события страховыми случаями в отсутствие соответствующих документов.

Доказательства представления истцом всех необходимых документов в соответствии с условиями договора страхования в ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» не предоставлены Банком.

Не исполнение выгодоприобретателем обязанностей по договору страхования в части предоставления полного пакета документов сделало не возможным рассмотрение страховщиком вопроса о признании смерти Кадыровой Р.М. страховым случаем по правилам договора страхования и, соответственно, принятия решения о выплате страхового возмещения.

Таким образом, в связи с тем, что страховые выплаты при отсутствии медицинской информации, содержащей полные сведения о заявленном событии, условиями Соглашения и Программой страхования не предусмотрены, в настоящее время оснований для признания заявленного события страховым случаем и произведении страховой выплаты по заявлению, не имеется.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества коммерческий банк «Уральский банк реконструкции и развития» к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о взыскании задолженности по кредитному договору, взыскании суммы страхового возмещения – отказать.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Ленинский районный суд г.Оренбурга в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

В соответствии со ст. 199 ГПК РФ мотивированное решение по делу составлено 15.06.2018 года, последний день для подачи апелляционной жалобы – 16.07.2018 года.

Судья: подпись. А.Д. Кириченко