Решение от 16.07.2024 по делу № 2-1750/2024 от 29.05.2024

Дело № 2-1750/2024

79RS0002-01-2024-003047-63

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

16 июля 2024 года                                                             г. Биробиджан

Биробиджанский районный суд Еврейской автономной области в составе

судьи                Юртаевой О.А.

при секретаре Тереховой Ю.С.

с участием представителя истца Золоторенко Ю.П.

представителей ответчика Лаврентьевой С.Н., Шавкун К.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Иванченко Андрея Петровича к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о признании кредитного договора ничтожным, применении последствия недействительности сделки, о возложении обязанности внести изменения в кредитную историю, -

УСТАНОВИЛ:

    Иванченко А.П. обратился в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» о признании кредитного договора ничтожным, применении последствия недействительности сделки, о возложении обязанности внести изменения в кредитную историю.

Требования мотивировал тем, что у него имеются две банковские кредитные карты № и №, с номером счёта №, открытые в ПАО «Сбербанк». 23.11.2023 на его сотовый телефон №) поступил звонок с номера телефона №. Женщина, представившаяся сотрудником банка, сообщила, что на его банковском счёте находится денежная сумма «Сбер спасибо», в размере 8 500 рублей. Указанную сумму ему необходимо вывести, в противном случае она сгорит. Сотрудником банка ему было предложено назвать номер его банковской карты, после чего на его номер телефона начали приходить коды, которые он должен был сообщать сотруднику банка. После того, как он сообщил сотруднику банка номера кодов, сотрудник сказала, что в скором времени на его счёт поступят денежные средства. В этот же день в 18 часов 23 минуты на его сотовый телефон поступил звонок с номера телефона №, женский голос попросил назвать номер его карты для завершения конвертации. Он вновь назвал номер карты и номера кодов, вновь поступивших на его телефон. Через некоторое время он решил открыть приложение «Сбербанк», установленное на его мобильном телефоне, однако приложение было заблокировано. Утром 24.11.2023 он обратился в отделение Сбербанка, по вопросу разблокирования своих счетов, где ему сообщили, что на его имя оформлен кредит в размере 270 000 рублей. Денежные средства в размере 269 907 рублей 35 копеек переведены с его счёта на неизвестный счёт. 26.11.2023 он обратился в полицию, где было возбуждено уголовное дело по признакам состава преступления, предусмотренного пп «в», «г» ч. 3 ст. 158 УК РФ. Считает, что кредитный договор № от 20.11.2023 заключён в нарушение положений закона о защите прав потребителей, без предоставления ему возможности выбора услуги, а также в условиях недобросовестности кредитора. В силу ст. ст. 10, 168 ГК РФ, указанный договор считается ничтожной сделкой, не повлекшей правовых последствий.

Просил суд признать кредитный договор № от 20.11.2023, заключенны    й между ним и ПАО «Сбербанк России» ничтожным и применить последствия недействительности сделки; обязать ответчика направить в бюро кредитных историй информацию об исключении сведений в отношении его обязательств по кредитному договору № от 20.11.2023.

Истец Иванченко А.П. в суд не явился, о слушании дела извещён надлежащим образом, направил своего представителя.

В судебном заседании представитель истца Золоторенко Ю.П. требования и доводы, изложенные в иске, поддержала. Дополнительно суду пояснила, что при заключении кредитного договора с истцом не были согласованы условия договора. Банк действовал недобросовестно и не осмотрительно, что привело к хищению денежных средств. Просила иск удовлетворить.

В судебном заседании представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» Шавкун К.В. иск не признал. Суду пояснил, что 20.11.2023 истцом в мобильном приложении подана заявка на оформление кредитной карты. Заявка была одобрена и активирована. 23.11.2023 банком было совершено увеличение лимита по кредитной карте истца на 270 000 рублей. Иванченко А.П. разгласил неизвестному лицу номер своей кредитной карты, чем нарушил условия договора банковского обслуживания. После перевода банком денег на карту истца, он распорядился ими по своему усмотрению, при этом, банком была отклонена первоначальная операция, о чём истец был проинформирован, однако он подтвердил указанную операцию.

В судебном заседании представитель ответчика ПАО «Сбербанк России», ФИО5 иск не признала. Суду пояснила, что истцом нарушены условия добровольного банковского обслуживания, он разгласил третьим лицам данные своей банковской карты, пароли. В связи с указанным, в соответствии с Федеральным законом «О национальной платёжной системе», банк не обязан возмещать убытки клиента, и нести ответственность. Оспариваемый кредитный договор заключён самим истцом, и он должен нести риск несанкционированных действий. Истец сам сообщил третьему лицу номер своей карты и коды. Все действия, как по оформлению кредита, так и по переводу денежных средств осуществлены истцом, путём разглашения указанных сведений.

Суд, выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1).

К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 данного кодекса, если иное не установлено этим же кодексом (п. 2).

В соответствии с п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абз. 2 п. 1 ст. 160 данного Кодекса.

В п. 50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).

В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите), в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" (ч.ч. 1, 3, 4 ст. 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (ч.ч. 1 и 9 ст. 5).

С банковского счета заемщика может осуществляться списание денежных средств в счет погашения задолженности заемщика по договору потребительского кредита (займа) в случае предоставления заемщиком кредитной организации, в которой у него открыт банковский счет (банковские счета), распоряжения о периодическом переводе денежных средств либо заранее данного акцепта на списание денежных средств с банковского счета (банковских счетов) заемщика, за исключением списания денежных средств, относящихся к отдельным видам доходов (ч.ч. 22.1 и 22.2 ст. 5).

Согласно ст. 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным федеральным законом (ч. 1).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 данного федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (ч. 6).

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным федеральным законом (ч. 14).

Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со ст. ст. 847 и 854 Гражданского кодекса Российской Федерации на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.

В силу п. 1 ст. 2 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (п. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи").

При рассмотрении дела установлено, что 05.09.2011 Иванченко А.П. обратился в ПАО «Сбербанк России» с заявлением на банковское обслуживание. На основании указанного заявления с ним заключён договор банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк.

29.03.2022 Иванченко А.П. обратился в ПАО «Сбербанк» с заявлением о предоставлении доступа к мобильному банку и подключения к его номеру телефона +№. 30.03.2022 Иванченко А.П. в мобильном приложении осуществил удалённую регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по указанному номеру телефона.

10.09.2022 Иванченко А.П. обратился в Сбербанк с заявлением на получение зарплатной карты, которая получена им 15.09.2022 (карта MasterCard4524).

20.11.2023 между Иванченко А.П. и ПАО «Сбербанк» в офертно-акцептном порядке, посредством электронного взаимодействия, заключён договор на выпуск кредитной карты № с возобновляемым лимитом кредита в размере 79 000 рублей. Дополнительным соглашением, заключенным в том же порядке от 23.11.2023, увеличен лимит кредита до 270 000 рублей.

Из материалов дела следует, что 23.11.2023 истцом в 03 часа 42 минуты осуществлён вход в «Сбербанк Онлайн» и осуществлены переводы денежных средств между своими счетами MIR9353 на карту MIR4524 в размере 252 000 рублей (18 операций по 14 000 рублей). Затем указанная денежная сумма с карты MIR4524 переведена в Промсвязьбанк на карту № ххх9142. После перевода всех денежных средств с карты MIR4524, в 04 часа 54 минуты осуществлены переводы денежных средств в размере 9 980 рублей (20 операций по 499 рублей) с карты MIR9353 на карту Промсвязьбанк № ххх9142.

На обращение Иванченко А.П. в ПАО "Сбербанк" с просьбой разобраться в ситуации и предоставить официальный ответ, ПАО «Сбербанк» дан ответ, согласно которого: 23.11.2023 в 03:41:58 (МСК) перед проведением оспариваемых операций в базе данных банка зафиксирована успешная регистрация мобильного приложения для <данные изъяты>; ДД.ММ.ГГГГ в 03:42:32 (МСК) через мобильное приложение системы «Сбербанк Онлайн» для Android был увеличен кредитный лимит по карте MIR9353; 23.11.2023 с 03:42:32 (МСК) до 03:47:31 (МСК) через мобильное приложение системы «Сбербанк Онлайн» для Android была совершена операция безналичного перевода средств с карты MIR9353 на карту MIR4524 (принадлежащие Иванченко А.П.) на общую сумму 252 000 рублей (7 560 рублей комиссия); 23.11.2023 с 04:54:48 до 04:56:41 (МСК) через мобильное приложение системы «Сбербанк Онлайн» для Android была совершена операция безналичного перевода средств с карты MIR9353 на карту х9142, открытую в Промсвязьбанке, на общую сумму 9 980 рублей; 23.11.2023 от имени Иванченко А.П. через мобильное приложение «Сбербанк Онлайн» была подана заявка на получение потребительского кредита, которая одобрена банком; 23.11.2023 Иванченко А.П. согласился с условиями кредитования и подтвердил выдачу кредита паролем, направленным в СМС-сообщении на номер телефона +7 999 793 84 26; кредитные средства в размере 283 000 рублей зачислены 23.11.2023 в 10:56:41 на карту ЕСМС4524; 23.11.2023 через мобильное приложение системы «Сбербанк Онлайн» для Android совершена операция безналичного перевода средств с карты MIR9353 на карту х9142, открытую в Промсвязьбанке.

Указанная информация подтверждается письменными материалами дела, в том числе отчётом по карте.

26.11.2023 следователем СООП № 3 СУ УМВД России по г. Хабаровску возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного пп «в», «г» ч. 3 ст. 158 УК РФ, в отношении неустановленного лица.

В постановлении указано, что в период времени с 23.11.2023 по 24.11.2024 неустановленное лицо тайно похитило денежные средства с банковского счёта ПАО «Сбербанк», открытого на имя Иванченко А.П. в сумме 269 907 рублей 35 копеек, причинив ему ущерб в крупном размере.

По указанному уголовному делу Иванченко П.А. признан потерпевшим, и 26.11.2023 опрошен в качестве потерпевшего.

Так, согласно протоколу допроса потерпевшего Иванченко А.П., 23.11.2023 в утреннее время на его сотовый телефон поступил звонок с номера телефона +№. Звонила женщина, которая представилась сотрудником ПАО «Сбербанк» и сообщила, что для него есть возможность оформить кредитую карту. Он ответил, что не желает воспользоваться предложением, однако женщина убеждала его, и через некоторое время он дал своё согласие. Затем на его телефон начали поступать смс-сообщения с кодами, которые он сообщал звонившей ему женщине по телефону. Какое количество кодов ему приходило он не помнит, но сообщал их все звонившей женщине, поскольку считал, что это сотрудник банка. После чего он лёг спать, поскольку вечером должен был идти на работу в ночную смену. 24.11.2023 утром, ему на мобильный телефон поступило сообщение о зачислении аванса, в это время он увидел, что у него на счёте более 300 000 рублей. Он обратился в ПАО «Сбербанк», где ему сообщили, что на его имя была оформлена кредитная банковская карта с кредитным потенциалом 40 000 рублей, в дальнейшем увеличенным до 270 000 рублей. После чего ночью с 24 ноября на 25 ноября 2023 г. с его банковской карты произведены неоднократные списания денежных средств, а именно, с кредитной карты на дебетовую карту в размере 269 907 рублей 35 копеек, а затем суммами в размере 529 рублей все деньги списаны.

Таким образом, судом установлено, что кредитный договор заключён между ПАО "Сбербанк" и Иванченко А.П. в предусмотренном действующим законодательством порядке. В действиях банка не установлено нарушение прав истца, регистрация и вход в систему «Сбербанк Онлайн», операции по перечислению денежных средств, совершены использованием банковской карты истца и санкционированным вводом соответствующих смс-паролей.

Доказательств относительно незаконных действий ПАО "Сбербанк" в отношении Иванченко П.А. по оформлению кредитного договора и последующего списания с принадлежащего ему счёта денежных средств не представлено, при исполнении распоряжений о проведении оспариваемых операций действия ответчика соответствовали требованиям законодательства, нарушений требований закона при исполнении банком распоряжений клиента не имеется, вины ответчика в том, что сведения для доступа к счетам клиента могли стать известны третьим лицам, не усматривается.

Материалами дела подтверждается, что до заключения оспариваемого кредитного договора между ПАО "Сбербанк" и Иванченко А.П. заключен договор банковского обслуживания.

Как следует из п. п. 1.1, 1.2 Условий банковского обслуживания, данные условия и заявление на банковское обслуживание, надлежащим образом заполненное и подписанное клиентом, в совокупности являются заключенным между клиентом и ПАО "Сбербанк" договором банковского обслуживания (далее также - ДБО).

Согласно п. 3.8 приложения № 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются банком и клиентом равнозначными документами на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью и могут служить доказательством в суде. Согласие клиента заключить предлагаемый договор/направление клиентом банку предложения заключить кредитный договор может быть оформлено в форме электронного документа, подписанного аналогом собственноручной подписи/простой электронной подписью.

Пунктом 6.4 Условий банковского обслуживания установлено, что банк не несёт ответственности в случае, если информация о карте, ПИНе, контрольной информации клиента, логине (идентификаторе пользователя), постоянном пароле, одноразовом пароле, коде безопасности станет известно иным лицам в результате недобросовестного выполнения клиентом условий и хранения их использования.

В настоящем случае все операции в системе "Сбербанк Онлайн", совершенные от имени Иванченко А.П., были подтверждены паролями, которые направлялись на номер телефона истца, подключенного к услуге "Мобильный банк", и являются аналогом собственноручной подписи клиента.

При таких обстоятельствах, суд, исходя из самостоятельной реализации истцом права на заключение кредитного договора дистанционным способом, предусмотренным заключенным с ответчиком договором банковского обслуживания, путем введения смс-кодов (паролей), и отсутствия незаконных действий со стороны банка, который заключил договор и предоставил по нему кредитные денежные средства, а также исходя из соответствующего волеизъявления истца, подтвердившего действительность своих намерений паролями, оснований для удовлетворения исковых требований у суда не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░.░░.░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ <░░░░░> <░░░░░> (░░░░░░░ ░░░░░ № №) ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» (░░░ 7707083893) ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░                                                                   ░.░. ░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 23 ░░░░ 2024 ░.