Решение от 12.03.2015 по делу № 2-507/2015 (2-2581/2014;) от 26.12.2014

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 марта 2015 года г. Назарово Красноярского края

Назаровский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Наумовой Е.А.

при секретаре Верзилиной М.И.,

с участием истца ФИО2

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с исковым заявлением к ОАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей, мотивируя требования тем, что между ним и банком ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор, согласно которого ему был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей под <данные изъяты> %, сроком на <данные изъяты> месяцев, при удержании платы за присоединение к страховой программе в размере <данные изъяты> рублей. Считает данные условия кредита ущемляющими его права как потребителя, противоречащие действующему законодательству, в следствие чего должны условия о присоединении к программе страхования должны быть признаны недействительными. Истцу при заключении кредитного договора не разъяснено о подключении к программе, не выяснялось добровольность подключения, ему были предоставлены документы на подпись. Устанавливая в кредитном договоре в качестве страховщика единственную страховую компанию, ответчик обязал заемщика застраховаться только в этой страховой компании, нарушив право истца на свободу выбора стороны в договоре. В связи с чем считает, что услуга была навязанной. Отказаться от услуги ФИО2 не имел возможности, так как банк предложил типовые условия предоставления кредита, которые не дают возможности получить заем без выражения согласия на выплату указанных сумм. В добровольном порядке банк не устранил допущенные нарушения прав потребителя, отказав в направленной в его адрес претензии о возврате денежных средств. Истец просил признать условия договора кредитования № ОАО «Восточный экспресс банк» от ДД.ММ.ГГГГ о присоединении к страховой программе страхования от несчастных случаев и болезней, недействительными, ущемляющими права заемщика как потребителя, и взыскать с ответчика <данные изъяты> рублей за оплату комиссии за присоединение к страховой программе, неустойку в размере <данные изъяты> рублей, проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами <данные изъяты> рублей, компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> рублей, расходы по оплате юридической помощи за составление претензии и искового заявления в сумме <данные изъяты> рублей.

Истец ФИО2 в судебном заседании настаивал на требованиях по основаниям, изложенным в иске, пояснил, что кредитный агент не разъяснила о страховке, когда спросила, он отказался от страхования, однако после того, когда решил внести значительную сумму в размере <данные изъяты> рублей в досрочное погашение кредита, увидел, что сумма кредита увеличена на сумму оплаты за присоединение к программе страхования от несчастных случаев и болезней. Он почти сразу же направил претензию, однако банк претензию отклонил. Полагает, что услуга является навязанной, на нее начисляются проценты. Просит иск удовлетворить.

Представитель ответчика ОАО «Восточный экспресс банк», представитель страховой компании ЗАО СК «Резерв» в судебное заседание не явились, о дне рассмотрения дела извещены, заявлений, ходатайств об отложении судебного заседания, уважительности причин неявки в суд не представлено. Ответчиком в суд направлены документы по запросу, кредитное досье истца.

Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ признал возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившегося ответчика, надлежащим образом извещенного о рассмотрении данного дела, не сообщившего суду об уважительности неявки в суд.

Суд, исследовав письменные доказательства, считает, что требования истца не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В судебном заседании установлено, подтверждается исследованными материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор о предоставлении истцу кредита в размере <данные изъяты> рублей на цели личного потребления сроком на <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты>% годовых.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ст. 3 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 лично подписано заявление на страхование, в котором указано, что он выражает согласие быть Застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев, в силу данного заявления истец просил Банк произвести перечисление денежных средств в размере <данные изъяты> рублей – страховую премию непосредственно страховой компании ФИО6 (л.д.15). При подаче заявления на предоставление кредита и открытие текущего счета, ФИО2 выразил свое согласие на уплату за счет кредитных средств страховой премии по договору страхования в размере <данные изъяты> рублей (л.д.15).

В соответствии с условиями программы страхования с ФИО2 ЗАО СК Резерв заключен договор страхования, выдан отдельный полис серии №, выгодоприобретателем указан сам страхователь, а в случае его смерти – наследники страхователя (л.д.14).

Согласно заявления и выданного полиса, ФИО2 согласился с тем, что страховой полис вступит в силу только после оплаты им страхового взноса в размере <данные изъяты> рублей и указал на то, что он проинформирован о добровольности страхования и наличие страхования не влияет на принятие ОАО «Восточный экспресс банк» решения о предоставлении кредита. Истцу было разъяснено, что договор страхования может быть прекращен досрочно в любое время по требованию страхователя на основании письменного заявления, направленного в течение 30 дней с даты заключения договора страхования, при этом страховая премия может быть возвращена в строго определенных договором и полисными условиями случаях (л.д.14-15).

ФИО2 был ознакомлен и получил на руки договор страхования и страховой полис, что подтверждается приложением указанных документов истцом к исковому заявлению, имеющими собственноручную подпись истца.

На основании заявления о предоставлении кредита, Банк открыл на имя ФИО2 счет клиента № №, куда перечислил в безналичном порядке сумму предоставленного кредита в размере <данные изъяты> рублей, сумма в размере <данные изъяты> рублей была перечислена Банком по заявлению истца в ФИО6 в качестве оплаты страхового взноса по договору страхования (л.д.37-40)

Проанализировав текст заявления, договор страхования, суд приходит к выводу, что ФИО2, подписывая заявление, был уведомлен, что заключение договора страхования является добровольным, не связано с получением кредита, ФИО2 было известно, что действие Договора страхования в отношении него может быть досрочно прекращено по его желанию.

За расторжение договора страхования истец в страховую компанию не обращался.

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком дан ответ на претензию истца, ответчик отказал в выплате ранее оплаченной страховой премии истцу.

Изучив представленные сторонами доказательства, суд приходит к выводу, что при заключении кредитного договора ОАО «Восточный экспресс банк» было разъяснено ФИО2 право на индивидуальное страхование от несчастных случаев и болезней с целью обеспечения надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору, а также право на выбор страховых компаний, ФИО2 добровольно заключил договор страхования с ФИО6, в связи с чем, предложенная ОАО «Восточный экспресс банк»услуга не является навязанной и не нарушает права истца как потребителя Индивидуальное страхование заемщика от несчастных случаев и болезней явилось способом обеспечения обязательств перед кредитором, выбранным самим заемщиком, добровольно без наложения обязанности на заключение такого договора со стороны Банка.

Согласно ст. 958 ГК РФ, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

При заключении кредитного договора истец мог свободно отказаться от предложенных услуг страхования, поскольку не был лишен возможности заключить кредитный договор без заключения договора страхования.

При этом, ОАО «Восточный экспресс банк» до истца была доведена полная информация о стоимости кредита, о вариантах обеспечения возврата кредита, об условиях получения кредита без обеспечения. Изменение процентной ставки по кредиту при различных вариантах его обеспечения не является дискриминационным. Страховая премия в размере <данные изъяты> рублей была перечислена банком в полном объеме на счет страховой компании по распоряжению клиента.

Доказательств того, что отказ истца от заключения договора страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, истцом не представлено. Собственноручные подписи истца подтверждают, что он добровольно принял на себя обязательства по уплате через банк суммы страховой премии.

Кроме того, за расторжением договора страхования истец не обращался, истец обращался за возвратом страховой премии, но по истечении срока, указанного в договоре страхования. Суд не может расценить заявление – претензию как заявление на расторжение договора, претензия предъявлена в банк, тогда как договор был заключен со страховой компанией.

Таким образом, при получении кредита истец был ознакомлен с условиями его получения; был ознакомлен с порядком и условиями страхования, размером страховой премии и сроком страхования; добровольно выразил желание на личное страхование от несчастных случаев и болезней, самостоятельно заключил со страховщиком договор страхования; страхование не нарушает права потребителя, поскольку заемщик имел возможность заключить кредитный договор и без названного условия.

ОАО «Восточный экспресс банк» не возлагал на истца обязанность по страхованию жизни и здоровья, а включил в кредитный договор согласованное условие о перечислении денежных средств Страховщику в счет исполнения обязательств по договору страхования, заключенному между истцом и Страховщиком в качестве страховой премии за весь срок страхования, в котором Банк стороной договора страхования не является.

Каких-либо доказательств того, что отказ от страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, истцом не представлено.

Суд, проанализировав доводы истца, считает, что страхование является одним из способов обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, при заключении кредитного договора Банк не ограничивал право истца на выбор страховой компании и условий страхования, истец мог отказаться от страхования, а оспариваемое им условие договора о перечислении части кредита в размере <данные изъяты> рублей для оплаты страховой премии с его счета не нарушает его права. Более того, из представленной в материалы дела выписки по лицевому счету истца следует, что спорная сумма (<данные изъяты> рублей) в полном объеме была перечислена со счета истца по ее поручению Страховщику, то есть услуга по страхованию была фактически оказана страховщиком заемщику.

Суд не может согласиться с доводами истца об обязательности заключения договора страхования и зависимости получения кредита от страхования, указанные доводы опровергаются представленными документами, поскольку в условиях заявления, полиса, подписанных собственноручно ФИО2, указано, что при заключении кредитного договора банком была предоставлена истцу возможность заключения кредитного договора на условиях без личного страхования. Вышеизложенные доказательства позволяют суду сделать вывод, что истец при подписании оферты достоверно знал, что страхование не является обязательным условием получения кредита, что подтверждается лично написанным заявлением на добровольное страхование, уведомлением истца о том, что страхование осуществляется по его желанию и не является условием для получения кредита, а так же уведомлением ФИО2 о возможности отказа от страхования жизни и трудоспособности и изменении условий кредитования.

Согласно представленному ответчиком списком (реестр) застрахованных лиц (заемщиков кредита) ФИО2 включен в реестр застрахованных лиц ФИО6 (л.д.41).

Согласно статье 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 г. № 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Таким образом, проанализировав в порядке ст. 67 ГПК РФ совокупность доказательств, суд приходит к выводу, что ФИО2 была предоставлена услуга по страхованию жизни и трудоспособности по договору страхования. Доказательства опровергают предположения истца о том, что ему не была оказана услуга.

Учитывая, что оснований для удовлетворения требований иска судом не установлено, суд приходит к выводу о том, что банк не нарушил закон и права потребителя, требования иска о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, производные от основного требования, так же не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░2 ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 7 ░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>