Решение по делу № 2-896/2020 от 08.10.2020

Дело № ...

10RS0№ ...-93

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

01 декабря 2020 года             ........

Кондопожский городской суд Республики Карелия в составе:

председательствующего судьи                Береговой С.В.,

при секретаре                            Челмайкиной Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Р. к обществу с ограниченной ответственностью «РСХБ – страхование жизни» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Р. обратился с указанным иском по тем основаниям, что ХХ.ХХ.ХХ при обращении в отделение ОАО «Россельхозбанк» ........ РК с целью открыть банковский вклад на сумму <...> руб., ему было предложено оформить договор банковского вклада со страхованием жизни и здоровья, поскольку это послужит увеличением ежегодного процента до 12,5% в год, на что он согласился. В ХХ.ХХ.ХХ Р. обратился в банк с целью получения денежных средств, но узнал, что имеет право получить вложенные денежные средства по истечении пяти лет, при определенных условиях. Считает, что на стадии заключения договора был введен в заблуждение сотрудником банка, осознавая природу предлагаемой сделки, отказался бы от ее заключения. Просит взыскать с ООО «РСХБ – Страхование жизни» денежные средства в размере <...>

В судебное заседание истец Р. не явился, извещен надлежащим образом, направил своего представителя.

Представитель истца Ковалевская Е.Н., действующая на основании ордера, ранее в судебном заседании заявленные требования с представленными дополнениями поддержала в полном объеме.

Представители ответчика ООО «РСХБ – Страхование жизни», третьего лица АО «Россельхозбанк» в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.

Исходя из положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Заслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно ч. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Положениями ст. 958 ГК РФ установлено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ХХ.ХХ.ХХ между Р. и ООО «РСХБ – Страхование жизни» заключен договор инвестиционного страхования жизни Бенефит «День за днем» № ...

По условиям договора страхования объектом страхования являются имущественные интересы, связанные со смертью Застрахованного и с дожитием Застрахованного до определенного возраста или срока. Срок страхования составляет 5 лет, с 00 час. 00 мин. ХХ.ХХ.ХХ по 23 час. 59 мин. ХХ.ХХ.ХХ. Страховая премия составляет <...> руб., которая уплачивается единовременно, не позднее ХХ.ХХ.ХХ. Период «охлаждения» с ХХ.ХХ.ХХ по ХХ.ХХ.ХХ.

Страховой взнос в размере <...> руб. был внесен Р. ХХ.ХХ.ХХ по платежному поручению № ....

В соответствии с положениями ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице, о характере события на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действий договора.

Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков.

Приказом генерального директора ООО «РСХБ – Страхование жизни» № ... от ХХ.ХХ.ХХ утверждены правила инвестиционного страхования жизни, на основании которых заключается договор страхования (далее – Правила).

Разделом 9 Правил «Порядок прекращения договора страхования» предусмотрено, что договор прекращается на дату окончания срока страхования. Сумма страховой премии возвращается в полном объеме лишь при наступлении страхового случая либо на дату окончания срока страхования при отсутствии страховых случаев в течение срока страхования. Договор страхования может быть прекращен по соглашению сторон, при этом в случае досрочного прекращения договора страхования, за исключением наступления страховых случаев, страховщик осуществляет выплату выкупной суммы на дату прекращения договора страхования. При этом инвестиционный доход от суммы страховой премии не выплачивается.

Как следует из представленных документов, Р. подписал платежный документ с назначением платежа в счет оплаты оспариваемого договора, а также информацию об условиях договора добровольного страхования, ознакомлен с описанием рисков, связанных с инвестированием, изложенных в договоре, чем выразил согласие с условиями страхования.

Условия страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода, а также то, что решение о выборе инвестиционной стратегии принято им самостоятельно, что он осознает, что страховщик не гарантирует каких-либо доходов по договору страхования, понимает и принимает на себя возможные риски, в том числе риски неполучения дохода. Также в расписке истец собственноручно указал на то, что договор и Условия внимательно прочитал, понял и получил, с Условиями согласен.

Заключение договора страхования с выплатой дополнительного инвестиционного дохода предусмотрено и не противоречит Закону РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от ХХ.ХХ.ХХ № ..., в котором содержатся положения о том, что страховщики по требованию страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования обязан, помимо прочего, предоставляют информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемым с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

Согласно п. 7 ст. 10 Закона РФ от ХХ.ХХ.ХХ № ... «Об организации страхового дела в РФ» при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва по Договору страхования на день прекращения договора страхования (выкупная цена).

Согласно п. 9.1 раздела 9 оспариваемого договора при досрочном прекращении настоящего договора страхования по истечении «периода охлаждения» Страховщик выплачивает страхователю выкупную сумму, соответствующую тому периоду страхования, на который приходится дата прекращения Договора страхования в соответствии с Таблицей выкупных сумм.

В соответствии с п. 9.1.5.1 раздела 9 Правил, страхователь имел право отказаться от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения, при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Однако в установленный срок заявлений от истца о расторжении договора ответчику не проступало, что документально подтверждено.

Согласно ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно разъяснениям в п. 76 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ХХ.ХХ.ХХ № ... «О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от ХХ.ХХ.ХХ № ...-I «О защите прав потребителей», статья 29 Федерального закона от ХХ.ХХ.ХХ № ...-I «О банках и банковской деятельности»).

В соответствии со ст. 168 ГК РФ, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно ст. 178 ГК РФ, сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел. При наличии условий, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, заблуждение предполагается достаточно существенным, в частности если: 1) сторона допустила очевидные оговорку, описку, опечатку и т.п.; 2) сторона заблуждается в отношении предмета сделки, в частности таких его качеств, которые в обороте рассматриваются как существенные; 3) сторона заблуждается в отношении природы сделки; 4) сторона заблуждается в отношении лица, с которым она вступает в сделку, или лица, связанного со сделкой; 5) сторона заблуждается в отношении обстоятельства, которое она упоминает в своем волеизъявлении или из наличия которого она с очевидностью для другой стороны исходит, совершая сделку. Заблуждение относительно мотивов сделки не является достаточно существенным для признания сделки недействительной.

Согласно ст. 179 ГК РФ, сделка, совершенная под влиянием насилия или угрозы, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

В данном случае представленные суду доказательства свидетельствуют о том, что при заключении договора страхования истец добровольно подписал платежные документы с назначением платежей в счет оплаты страховой премии по договору инвестиционного страхования жизни, ознакомлен с правилами страхования.

Материалы дела не содержат доказательств, подтверждающих навязывание истцу услуги страхования.

Довод Р. о том, что в силу юридической неграмотности, <...>, при подписании договора был введен в заблуждение сотрудником АО «Россельхозбанк» относительно предмета и существа договора, заключение которого не соответствует его действительной воле, направленной на размещение денежных средств на вкладе, не могут быть приняты судом, поскольку данные обстоятельства не свидетельствуют о заключении договора под влиянием заблуждения применительно к положениям ст. 178 ГК РФ.

К доводу истца о том, что при подписании договора не были истребованы сведения о состоянии его здоровья и нахождения на лечении суд относится критически, в связи с тем, что осуществление страховой деятельности ООО «РСХБ – Страхование жизни» само по себе не возлагает на него в силу закона дополнительных обязанностей по проверке достоверности сведений о состоянии здоровья страхователей, чья добросовестность в силу п. 5 ст. 10 ГК РФ предполагается и не нуждается в дополнительной проверке.

Позицию представителя истца, что при обращении в АО «Россельхозбанк» у Р. была цель размещения денежных средств на иной вклад, на отсутствие целесообразности заключения договора страхования жизни на изложенных в нем условиях, на навязчивый характер консультации специалиста при заключении договора, суд полагает неподтвержденными достаточными и достоверными доказательствами, основанными только на утверждениях стороны истца.

Таким образом, суд приходит к выводу, что при заключении договора Р. была предоставлена необходимая информация, указанный договор заключен добровольно, содержит все существенные условия договора, предусмотренные ст. 942 ГК РФ. Собственноручные подписи в информации об условиях договора, расписке и иных документах, свидетельствуют о том, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства при заключении договора страхования, понимал характер и природу сделки. Доводы истца о том, что договор страхования жизни с выплатой инвестиционного дохода заключен под влиянием заблуждения, доказательствами не подтверждены. Также суд принимает во внимание, что истец в адрес страховщика не обращался ни с заявлением о предоставлении информации по данному договору, ни об отказе от договора страхования в указанный в договоре срок, предполагающей возврат страховой премии в полном объеме.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что в удовлетворении исковых требований надлежит отказать.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Карелия через Кондопожский городской суд Республики Карелия в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья                                    С.В. Берегова

Мотивированное решение изготовлено ХХ.ХХ.ХХ.