Решение по делу № 2-236/2022 (2-3264/2021;) от 11.10.2021

УИД 22RS0067-01-2021-004993-14

дело № 2-236/2022 (2-3264/2021)

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 января 2022 года гор. Барнаул

Октябрьский районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего Астаниной Т.В.,

при секретаре Юркиной И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Сибирского филиала ПАО «Промсвязьбанк» к Смирновой Елене Александровне о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

встречному иску Смирновой Елены Александровны к Сибирскому филиалу ПАО «Промсвязьбанк» о признании кредитного договора действующим на измененных условиях,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Промсвязьбанк» обратилось в суд с иском к Смирновой Е.А., согласно которому просит:

взыскать в пользу ПАО «Промсвязьбанк» с Смирновой Елены Александровны задолженность по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 381 470 рублей 34 копеек, из них: 1 930 069 рублей 84 копейки - просроченный основной долг; 213 141 рубль 80 копеек - просроченные проценты; 172 620 рублей 65 копеек - неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга; 65 638 рублей 05 копеек - неустойка за неисполнение обязательств по уплате процентов;

взыскать проценты за пользованием кредитом, начисленные на сумму просроченного основного долга начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического возврата кредита. исходя из ставки 10,30 % годовых;

взыскать неустойку за неисполнение обязательств по возврату основного долга и начисленных процентов в размере 0,1 % за каждый календарный день просрочки по оплате основного долга и процентов с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического исполнения обязательства;

взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 26 107 рублей 00 копеек, расходы по оплате услуг оценщика в размере 9000 рублей;

обратить взыскание на заложенное имущество принадлежащее на праве собственности Смирновой Е.А. - жилой дом, общей площадью 159,9 кв.м., кадастровый номер №, расположенный по адресу: ФИО1, <адрес> и земельный участок, общей площадью 1244 кв.м, кадастровый №, расположенный по адресу: <адрес>, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере 3 886 465 рублей 60 копеек.

В обоснование заявленных требований указано, чтоДД.ММ.ГГГГ между АО «Глобэксбанк» и Смирновой Е.А. был заключен Кредитный договор №, в соответствии с условиями которого Банк предоставил Заемщику кредит в сумме 3 450 000 рублей, сроком на 144 месяца, с выплатой процентов за пользование кредитом по ставке: в Период 1 - 13,3 % годовых; в Период 2 - 13,8 % годовых; в Период 3 - 14,3 % годовых.

Кредит предоставлялся Ответчику для целевого использования, а именно: для приобретения следующего имущества: жилого дома, находящегося по адресу: <адрес>, общей площадью 159.9 кв.м; земельного участка, на котором расположен жилой дом, имеющего кадастровый №, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование для ведения личного подсобного хозяйства, расположенного по адресу: <адрес>.

Обеспечением исполнения обязательств Заемщика по Договору является ипотека квартиры в силу закона, в соответствии с п. 77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» возникающая с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости.

Обязательства, предусмотренные Кредитным договором, Заемщик исполняла ненадлежащим образом; с марта 2015 г. Заемщик начала осуществлять несвоевременное внесение денежных средств в счет погашения обязательств по кредитному договору, а начиная с апреля 2020 года Заемщик прекратила производить предусмотренные графиком ежемесячные платежи по кредиту, по процентам за пользование кредитом и другим платежам, предусмотренным договором. В настоящее время от уплаты долга уклоняется.

Банк направил в адрес Заемщика требования о досрочном погашении задолженности. Согласно Требованию, Заемщику был представлен срок для досрочного возврата суммы задолженности по Кредитному договору до ДД.ММ.ГГГГ, однако, в указанный срок денежные средства в погашение задолженности не поступили. Возврат задолженности в добровольном порядке не выполняется.

В ходе рассмотрения дела Смирнова Е.А. предъявила встречное исковое заявление о признании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ней и ПАО «Промсвязьбанк», действующим на измененных согласно графику платежей от ДД.ММ.ГГГГ условиях.

В обоснование встречного иска указано, что после начала пандемии коронавируса ДД.ММ.ГГГГ Смирнова Е.А. письменно обратилась в банк с просьбой предоставить «кредитные каникулы», однако ответ дан не был. После обращения Смирновой Е.А. ДД.ММ.ГГГГ в банк был согласован новый график платежей, который она исполняет.

В судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ представитель истца на исковых требованиях настаивала, дополнительно пояснила, что с ответчиком не согласовывался новый график погашения задолженности, ей просто был распечатан график на день обращения, условия договора не изменялись, задолженность вынесена на просрочку, и в график заемщик не встала; против встречного иска возражала ввиду отсутствия правовых оснований; после перерыва представить истца в судебное заседание ДД.ММ.ГГГГ не явилась.

Представитель ответчика по доверенности Нестеров В.А. в судебном заседании возражал против исковых требований, полагая, что сторонами был согласован новый график платежей, который исполняется Смирновой Е.А.; полагал, что его доверителю должны были предоставить «кредитные каникулы» в случае удовлетворения требований банка просил снизить размер неустойки, поддержал встречный иск по изложенным в нем основаниям.

Ответчик в судебное заседание не явилась, извещалась надлежащим образом, во встречном иске заявлено о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Выслушав участвующих в деле лиц, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

Как установлено в судебном заседании, подтверждено материалами дела,и не оспаривалось стороной ответчика, ДД.ММ.ГГГГ между АО «Глобэксбанк» (в настоящее время ПАО «Промсвязьбанк») и Смирновой Е.А. был заключён Кредитный договор №, в соответствии с условиями которого Банк предоставил Заемщику кредит в сумме 3 450 000 рублей, сроком на 144 месяца, с выплатой процентов за пользование кредитом по ставке: в Период 1 - 13,3 % годовых; в Период 2 - 13,8 % годовых; в Период 3 - 14,3 % годовых.

Кредит предоставлялся ответчику для целевого использования, а именно для приобретения следующего имущества: жилого дома, находящегося по адресу: <адрес> ключи, <адрес>, общей площадью 159.9 кв.м; земельного участка, на котором расположен жилой дом.

Обеспечением исполнения обязательств Заемщика по Договору является ипотека квартиры в силу закона, в соответствии с п. 77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» возникающая с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости.

Кредит предоставлен путем зачисления денежных средств в безналичной форме на счет заемщика в соответствии с п. 3.1 кредитного договора, что подтверждается выпиской по счету и банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ Факт получения денежных средств ответчиком не оспаривался.

Согласно п. 4.5, 4.6 кредитного договора датой очередных платежей, за исключением последнего платежа, по соглашению сторон является 09 число каждого календарного месяца в пределах срока кредита, определенного в п. 1.1.2 настоящего Договора. Датой последнего платежа является календарная дата, отстоящая на 144 месяца от даты выдачи кредита. Если Дата очередных платежей в соответствующем календарном месяце приходится на нерабочий (выходной, праздничный день), то платеж осуществляется в ближайший следующий за ним Рабочий день.

Возврат кредита и уплата процентов за пользование им производятся заемщиков ежемесячными дифференцированными платежами, включающими сумму по возврату кредита и уплате начисленных процентов. При этом погашение суммы основного долга осуществляется равными платежами, а проценты выплачиваются на оставшуюся часть основного долга. По мере погашения кредита размер ежемесячного дифференцированного платежа уменьшается.

Первый платеж включает в себя только проценты за пользование кредитом, начисленные за первый Процентный период. Первый платеж уплачивается определенную для платежа за второй Процентный период.

Второй и последующие платежи (кроме последнего) вносятся в соответствующие Даты очередных платежей в размере, определенном в настоящем пункте Договора, и включают в себя сумму в погашение части основного долга и сумму в уплату процентов за пользование кредитом, исчисленных за соответствующий Процентный период согласно настоящему пункту Договора.

Размер ежемесячного платежа рассчитывается на дату предоставления кредита и может быть изменен по вышеуказанной формуле в случае изменения процентной ставки или осуществления частичного досрочного исполнения обязательств по возврату кредита в порядке, установленном настоящим Договором. Информация о размере ежемесячных дифференцированных платежей, а также размерах первого и последнего платежей указывается в Графике платежей, который предоставляется кредитором заемщику при заключении настоящего Договора, а также в случаях изменения размера ежемесячного дифференцированного платежа на условиях настоящего Договора (п. 4.9 кредитного договора).

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Статья 310 ГК РФ предусматривает, что односторонний отказ от исполнения обязательства его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено и ответчиком не оспорено, что обязательства по кредитному договору исполнялись ненадлежащим образом, ежемесячные платежи вносятся нерегулярно, начиная с апреля 2020 года.

Расчет истца судом проверен, признан не верным, не оспорен стороной ответчика. Со стороны ответчика доказательств иного размера задолженности, либо его отсутствия суду не представлено.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение.

Пунктами 6.1, 6.2 предусмотрена неустойка в виде пени в размере 0,1 % от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора (включительно).

В силу статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования части 3 статьи 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

В постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки.

Возражая против заявления об уменьшении размера неустойки, кредитор не обязан доказывать возникновение у него убытков (пункт 1 статьи 330 ГК РФ), но вправе представлять доказательства того, какие последствия имеют подобные нарушения обязательства для кредитора, действующего при сравнимых обстоятельствах разумно и осмотрительно, например, указать на изменение средних показателей по рынку (процентных ставок по кредитам или рыночных цен на определенные виды товаров в соответствующий период, валютных курсов и т.д.).

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период.

Исходя из принципа осуществления гражданских прав по своей воле и в своем интересе, неустойка может быть уменьшена судом при наличии соответствующего волеизъявления со стороны ответчика. Бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на ответчике, заявившем о ее уменьшении. Снижение неустойки ниже определенных пределов, определяемых соразмерно величине учетной ставки Банка России, недопустимо, поскольку иное фактически означало бы поощрение должника, уклоняющегося от исполнения своих обязательств.

Суд, учитывает при определении размера неустойки - установленные обстоятельства, то, что размер начисленной штрафной санкции должен носить компенсационный характер и не должен служить средством обогащения кредитора, причины допущенного нарушения обязательства, размер основного долга по кредиту, длительность допущенной ответчиком просрочки, последствия, размер штрафной санкции, необходимость обеспечения баланса интересов сторон, размер ключевой ставки ЦБ РФ.

Принимая во внимание приведенные нормы права, суд приходит к выводу о том, что основания для уменьшения неустойки у суда имеются, заявленная ко взысканию неустойка подлежит снижению: до 60000 руб. - неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга; до 25000 руб. - неустойка за неисполнение обязательств по уплате процентов.

Таким образом, с ответчика в пользу ПАО «Промсвязьбанк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 2228 211 руб. 64 коп., из них: 1 930 069 руб. 84 коп. - просроченный основной долг; 213 141 руб. 80 коп. - просроченные проценты; 60000 руб. - неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга; 25000 руб. - неустойка за неисполнение обязательств по уплате процентов.

Поскольку обязательство прекращается надлежащим исполнением (п. 1 ст. 408 ГК РФ). В связи с тем, что истец не просил расторгнуть кредитный договор на основании ст.450 ГК РФ, договор судом не расторгнут, соглашение о его расторжении сторонами не заключалось, истец вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование заемными денежными средствами в течение срока действия договора.

Как разъясняется в п. 65 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 7 (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Законом или договором может быть установлен более короткий срок для начисления неустойки, либо ее сумма может быть ограниченна (например, пункт 6 статьи 16.1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (далее - Закон об ОСАГО).

В связи с чем, суд также полагает необходимым удовлетворить требование истца о взыскании с ответчика процентов за пользованием кредитом, начисленных на сумму просроченного основного долга, начиная е ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического возврата кредита, исходя из ставки 10,30 % годовых, и требование о взыскании неустойки за неисполнение обязательств по возврату основного долга и начисленных процентов, снизив ее размер доключевой ставкиБанка России, которая будет действовать в соответствующие расчетные периоды после вынесения решения, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического исполнения обязательства.

При этом в силу ч. 1 ст. 6.1-1 ФЗ "О потребительском кредите (займе)" заемщик - физическое лицо, заключивший в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, кредитный договор (договор займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, вправе в любой момент в течение времени действия такого договора обратиться к кредитору с требованием об изменении его условий, предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств либо уменьшение размера платежей заемщика на срок, определенный заемщиком (далее - льготный период), при одновременном соблюдении указанных в законе условий, одним из которых является размер кредита (займа), предоставленного по такому кредитному договору (договору займа), который не должен превышать максимальный размер кредита (займа), установленный Правительством Российской Федерации для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться с требованием к кредитору о предоставлении льготного периода. Максимальный размер кредита (займа) для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться с требованием к кредитору о предоставлении льготного периода, может быть установлен Правительством Российской Федерации с учетом региональных особенностей.

Постановлением Правительства РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 435 (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "Об установлении максимального размера кредита (займа) для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться к кредитору с требованием об изменении условий кредитного договора (договора займа), предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств" максимальный размер кредита (займа) для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться к кредитору с требованием об изменении условий кредитного договора (договора займа), предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств, для кредитов (займов), выданных в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, и обязательства по которым обеспечены ипотекой, составляет 2 млн. рублей.

Поскольку размер кредита составляет 3 450 000 руб., на заемщика данные положения Федерального закона не распространяются.

Также являются обоснованными требования банка об обращении взыскания на заложенное имущество.

Пунктом 2.1.1 кредитного договора предусмотрено, что в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет кредитору залог (ипотеку) объекта недвижимости в силу закона.

На основании п. 1 ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя).

При этом согласно ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

В силу положений ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

Согласно п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абз. 2 и 3 п. 2 ст. 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 50 Федерального закона «Об ипотеке» залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет ипотеки при неисполнении, либо ненадлежащем исполнении заемщиками своих обязательств, обеспеченных залогом.

Положения ст. 54.1 названного закона содержат основания для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество: обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия:

сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки;

период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Основания для отказа в обращении взыскания на объекты недвижимости отсутствуют.

В силу п.4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона № 102-ФЗ начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно предоставленному истцом Отчету об оценке № стоимость заложенного земельного участка составляет 160476 руб., стоимость заложенного дома – 4697 606 руб. Стоимость заложенного имущества ответчиком не оспорена.

В соответствии с п.п. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона об ипотеке, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно п. 1 ст. 56 "Об ипотеке (залоге недвижимости)" имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с названным федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных данным законом. Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации, поскольку этим федеральным законом не установлены иные правила.

Суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения заявленных требований в части обращения взыскания на заложенное имущество с определением стоимости заложенного имущества для реализации равный 80 % от суммы, определенной в отчете об оценке. Способ реализации указанных объектов недвижимости следует определить в виде продажи с публичных торгов.

Таким образом, суд обращает взыскание на заложенное имущество: земельный участок и находящийся на нем жилой дом путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость 3886465,60 руб. (80 % от рыночной стоимости 4858082 руб.).

При обращении в суд банком оплачена государственная пошлина в размере 26107 руб., которая подлежит взысканию с ответчика на основании ст. 98 ГПК РФ, также с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по проведению оценки предмета залога в сумме 9000 руб.

При этом встречное исковое заявление не подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 452 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное.

При этом дополнительное соглашение к кредитному договору, изменяющее порядок и (или) способ погашения задолженности между сторонами не заключалось; экземпляр графика платежей, выданный Смирновой Е.А., не свидетельствует об изменении условий договора, в нем указано, что график носит информационный характер и не определяет условия кредитного договора, не подписан Смирновой Е.А., подписан менеджером банка по работе с клиентами при отсутствии сведений о наличии у последнего полномочий действовать от имени банка. Как указано в письменных пояснениях представителя банка от ДД.ММ.ГГГГ, заемщик не может быть введен в график в связи с переводом суммы основного долга, процентов и начисленных штрафных санкций на счет просроченной задолженности.

На основании изложенного, и, руководствуясь ст. ст. 98, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Сибирского филиала ПАО «Промсвязьбанк» к Смирновой Елене Александровне о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

Взыскать в пользу ПАО «Промсвязьбанк» со Смирновой Елены Александровны задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 2228 211 руб. 64 коп., из них:

- 1 930 069 руб. 84 коп. - просроченный основной долг;

- 213 141 руб. 80 коп. - просроченные проценты;

- 60000 руб. - неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга;

- 25000 руб. - неустойка за неисполнение обязательств по уплате процентов.

Взыскать со Смирновой Елены Александровны в пользу ПАО «Промсвязьбанк» проценты за пользованием кредитом, начисленные на сумму просроченного основного долга (1 930 069 руб. 84 коп.), начиная е ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического возврата кредита, исходя из ставки 10,30 % годовых.

Взыскать со Смирновой Елены Александровны в пользу ПАО «Промсвязьбанк» неустойку за неисполнение обязательств по возврату основного долга и начисленных процентов, исходя изключевой ставкиБанка России, которая будет действовать в соответствующие расчетные периоды после вынесения решения, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического исполнения обязательства.

Взыскать в пользу ПАО «Промсвязьбанк» с Смирновой Елены Александровны расходы по оплате государственной пошлины в размере 26 107 руб., расходы по оплате услуг оценщика в размере 9 000 руб.

Обратить взыскание на заложенное имущество - принадлежащее на праве собственности Смирновой Елене Александровне - жилой дом, общей площадью 159,9 кв.м, кадастровый №, расположенный по адресу: <адрес> и земельный участок, общей площадью 1244 кв.м, кадастровый №, расположенный по адресу: <адрес>, путем продажи с публичных торгов, установив общую начальную продажную цену заложенного имущества в размере 3 886 465 руб. 60 коп., из которых начальная продажная цена земельного участка 128380 руб. 80 коп., начальная продажная цена жилого дома – 3758084 руб. 80 коп.

В удовлетворении исковых требований в остальной части отказать.

Встречный иск Смирновой Елены Александровны к Сибирскому филиалу ПАО «Промсвязьбанк» о признании кредитного договора действующим на измененных согласно графику платежей от 05.08.2021 г. условиях оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г. Барнаула в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Т.В. Астанина