Решение по делу № 2-148/2022 от 17.01.2022

Дело № 2-148/2022    Копия

УИД № 74RS0010-01-2022-000034-41            

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

с. Агаповка 19 апреля 2022 года

Агаповский районный суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Латыповой Т.А.,

при секретаре Юрьевой Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Коваленко Н.П. к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о возложении обязанности уменьшить процентную ставку, произвести перерасчет задолженности и платежей, взыскании штрафа и компенсации морального вреда в порядке о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Коваленко Н.П. обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» (далее ПАО «Банк ВТБ») о признании незаконным повышение процентной ставки по кредитному договору, возложении обязанности уменьшить процентную ставку, произвести перерасчет задолженности и платежей, взыскании штрафа и компенсации морального вреда в порядке Закона «О защите прав потребителей». В обоснование заявленных требований истец указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между им и ПАО «Банк ВТБ» заключен кредитный договор № на сумму 3517930 рублей под 5,9% годовых на срок 60 месяцев. Согласно п. 4 кредитного договора в этот же день заключен договор страхования жизни и потери трудоспособности в АО «СОГАЗ». ДД.ММ.ГГГГ с целью исполнения п. 4 кредитного договора истец заключил договор страхования жизни и потери трудоспособности в СПАО «Ингосстрах», расторгнув при этом аналогичный договор с АО «СОГАЗ» от ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ копия договора страхования жизни и потери трудоспособности направлен в ПАО «Банк ВТБ». Однако ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Банк ВТБ»в одностороннем порядке повысил процентную ставку без уведомления истца с 5,9% до 10,9% годовых. ДД.ММ.ГГГГ истцом направлена в адрес банка досудебная претензия о добровольном урегулировании процентной ставки, которая оставлена без удовлетворения. Истец просит суд признать повышение кредитной ставки незаконной, возложить на ПАО «Банк ВТБ» обязанности: принять страховой полис, заключенный истцом с СПАО «Ингосстрах» от ДД.ММ.ГГГГ, уменьшить процентную ставку по кредитному договору до 5,9% годовых, произвести перерасчет задолженности и платежей по кредитному договору, исходя из кредитной ставки 5,9% с ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ПАО «Банк ВТБ» за нарушение прав потребителя штраф и компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей.

Истец Коваленко С.Н.. о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом (л.д. 50), в судебное заседание не явился, ранее просил суд рассмотреть дело без его участия, на исковых требованиях настаивает (л.д. 55).

Представитель ответчика ПАО «Банк ВТБ» о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом (л.д. 91-92), в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в его отсутствие, представил возражение на иск (л.д. 58-60).

Представитель третьего лица АО «СОГАЗ», не заявляющего самостоятельных исковых требований в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом (л.д. 42), представил в суд ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 49).

Суд в соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле, при их надлежащем извещении.

Исследовав материалы дела, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований по следующим основаниям.

Как усматривается из материалов дела, между ПАО «Банк ВТБ» и Коваленко Н.П. ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил истцу кредит в сумме 3517930 рублей под 5,9% годовых на срок 60 месяцев путем осуществления ежемесячных платежей.

Пунктом 4.1 договора предусмотрено, что процентная ставка за пользование кредитом составляет 5,9% годовых и применяется при условии заключения заемщиком договора страхования жизни и здоровья, составляет разницу между базовой ставкой и дисконтом при страховании 5% годовых.

Согласно п. 4.2 кредитного договора базовая процентная ставка на дату заключения договора составляет 10,9% годовых.

Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой, установленной п. 4.2 индивидуальных условий кредитного договора (10,9%), и дисконтом, предусмотренным п. 4.1 индивидуальных условий кредитного договора: дисконт к процентной ставке в размере 5% годовых применяется при осуществлении заемщиком страхования рисков жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору (далее – страхование жизни). В случае прекращения заемщиком страхования жизни дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в п. 4.2 индивидуальных условий договора (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии).

ДД.ММ.ГГГГ от Коваленко Н.П. поступило согласие на включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» по программе «Оптима» со страховщиком АО «СОГАЗ» (страхователь и застрахованное лицо – Коваленко Н.П., страховой период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма – 3517930 руб., страховая премия 417930 руб., выгодоприобретатель – застрахованный (л.д. 18-20).

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в АО «СОГАЗ» с заявлением о расторжении договора страхования, которое было удовлетворено страховщиком (л.д. 93).

Согласно пункта 2.11 Правил кредитования (общие условия), являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, заемщик вправе принять решение о смене страховой компании в течение срока кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение дисконта продолжится при условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями настоящего пункта и индивидуальных условий договора, со страховой компанией, которая соответствует требованиям банка к страховым компаниям и к договорам страхования (л.д. 68).

ДД.ММ.ГГГГ между СПАО «Ингосстрах» и истцом заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней №, страхование на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма – 3517930 руб., страховая премия – 54352 руб. 02 коп., выгодоприобретатель 1 –застрахованное лицо (истец) (л.д. 17).

Договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ был предоставлен банку только ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 17), при этом представлен без приложений – Общих правил страхования от несчастных случаев и болезни СПАО «Ингосстрах» от ДД.ММ.ГГГГ, которые согласно п. 1 Полиса являются неотъемлемой частью договора страхования.

Разрешая спор, суд руководствовался положениями ст.ст. 309, 421, 819, 935 Гражданского кодекса РФ, оценил в совокупности представленные доказательства, и пришел к выводу о том, что ДД.ММ.ГГГГ прекращено действие договора страхования между АО «СОГАЗ» и истцом по заявлению истца, новый договор страхования заключен истцом ДД.ММ.ГГГГ и в полном объеме договор ответчику не предоставлен, в связи с чем банк при расчете процентной ставки по кредитному договору обоснованно не применил дисконт, предусмотренный п. 4.1 индивидуальных условий кредитного договора, а потому в удовлетворении исковых требований следует отказать.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

В соответствии с ч. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Согласно ч. 1 ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

Услуга по страхованию осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору.

Однако при рассмотрении дела установлено, что в нарушение условий кредитного договора истец передал новый Полис страхования ответчику только ДД.ММ.ГГГГ, а договор страхования в полном объеме, заключенный с другой страховой компанией, не предоставил ответчику до настоящего времени, в связи с чем, ответчик лишен возможности проверить новый договор страхования на предмет соответствия требованиям Правил кредитования, индивидуальных условий, требованиям банка к страховым компаниям.

Учитывая установленные по делу обстоятельства и оценив собранные по делу доказательства, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований Коваленко Н.П.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

Р Е Ш И Л:

    В удовлетворении исковых требований Коваленко Н.П. о возложении обязанности на публичное акционерное общество «Банк ВТБ» принять страховой полис, заключенный с СПАО «Ингосстрах» от ДД.ММ.ГГГГ, уменьшить процентную ставку по кредиту до 5,9% годовых, произвести перерасчет задолженности и платежей из процентной ставки 5,9% годовых, взыскании штрафа и компенсации морального вреда в размере 10000 рублей отказать.

    На решение может быть подана апелляционная жалоба и принесено представление в апелляционную инстанцию Челябинского областного суда в течение месяца путем подачи апелляционной жалобы и представления через Агаповский районный суд Челябинской области.

Председательствующий: (подпись)

Мотивированное решение изготовлено 26.04.2022

Копия «верна»-Судья:

Секретарь:

Подлинник документа находится в деле № 2-148/2022

Агаповского районного суда Челябинской области