Решение по делу № 2-223/2023 от 05.06.2023

Дело № 2-222/2023

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

пгт. Тисуль                                                                             28 июля 2023 года

Тисульский районный суд Кемеровской области

в составе председательствующего Соловьевой Н.М.,                                                       при помощнике председателя суда Кокшаровой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Ткаченко Т.В. о взыскании задолженности по Кредитному договору                           ... от 05.06.2012г.,

У С Т А Н О В И Л:

        ООО «ХКФ Банк» обращалось к мировому судье судебного участка № 2 Тисульского судебного района с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности с Заемщика Ткаченко Т.В. по Кредитному договору. Определением мирового судьи от 13.09.2021г. судебный приказ отменен по заявлению должника.

    Истец обратился в Тисульский районный суд с иском к Ткаченко Т.В. о взыскании задолженности по Кредитному договору ... от 05.06.2012г.

В обоснование иска указывает, что ООО «ХКФ Банк» и Ткаченко Т.В. заключили Договор ... от 05.06.2012 г., согласно которому Ответчику была выпущена Карта к Текущему счету ... с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого Заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных Банком кредитов. Договор состоит из Заявки на открытие и введения текущего счета, Условий договора и Тарифов Банка по Карте.

. Согласно п.1 ст.850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. В соответствии с п. 15 Постановления Ilленума ВАС РФ от 19.04.1999г № 5 такой договор должен рассматриваться как смешанный (п.3 ст.421 ГК РФ). Ilpaвa и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (п. 2 ст. 850 ГК РФ).

     Для совершения операций по Карте Заемшику в рамках Договора был установлен лимит овердрайфа ( кредитования) с 05.06.2012г. в размере 10000 руб.       В соответствии с условиями Договора по предоставленному Ответчику Банковскому продукту Карта, «Стандарт 44.9/1» Банком установлена процентная ставка по Кредиту в размере 44.9% годовых.

Согласно условиям договора (п. 1,3,4 разд. 11), Банк принимает на себя обязательства по проведению Платежных операций Клиента из денежных средств, находящихся на Текущем счете. При отсутствии или недостаточности денежных средств на Текущем счете для совершения Платежной операции Банк~ предоставляет Клиенту Кредит по Карте (в пределах Лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на Текущий счет. Клиент обязуется возвратить предоставленные Банком Кредиты по Карте и уплатить проценты, комиссии (вознаграждения) и иные платежи по частям (в рассрочку) в составе Минимальных платежей в порядке (сроки) согласно условиям Договора, включая Тарифы Банка по Карте.

Текущий счет - счет, открываемый Клиентом в Банке при заключении Договора (или открытый по ранее заключенному Клиентом с Банком соглащению) для соверщения операций с использованием Карты.

      Возможность использования Карты для совершения операций по Текущему счету предоставляется Клиенту в соответствии с Договором по усмотрению Банка и при наличии желания Клиента.

Тарифы Банка - документ, утверждаемый Банком и устанавливающий размеры комиссий и вознаграждений, подлежащих уплате в рамках Договора, размер тарифа для расчета Возмещения страховых взносов, перечень и размеры платежей Клиента, связанных с несоблюдением им Условий Договора, а также другие условия. Тарифы Банка содержат также Информацию о расходах потребителя.

               Если положения Договора, указанные в Тарифах Банка, отличаются от аналогичных положений настоящий Условий Договора, то Тарифы Банка имеют преимущественную силу.

Тарифный план - составная часть Тарифов Банка, устанавливающая особенные условия кредитования, в., ... том числе годовую процентную ставку по Кредитам в форме овердрафт, комиссии (вознаграждения), Лимиты овердрафта, а также ограничения на использование Карты и другие условия. Положения Договора, указанные в Тарифном плане, имеют преимущественную силу в отношении условий Договора (в том числе Тарифов Банка), регулирующих соответствующие отношения.

Согласно условиям договора (п. 1 разд. IV) Банк производит начисление процентов на сумму Кредита по Карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления и включительно по день его погашения или день выставления Требования о полном погашении Задолженности по Договору (п. 2 раздела VI Договора). Начисление процентов производится Банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в Тарифах. Применительно к спорному кредитному договору процентная ставка составляет 44.9 % годовых.

Расчет процентов для их уплаты Клиентом про изводится Банком по окончании последнего дня каждого месяца и каждого Расчетного периода.

    Задолженность по уплате процентов за пользование Кредитом по Карте, суммы возмещения страховых взносов (при наличии коллективного страхования), а также комиссий и неустойки, связанных с. предоставлением, использованием и возвратом Кредитов по Карте, возникает в первый день платежного периода, следующего за Расчетным периодом их начисления (расчета) Банком за исключением досрочного :г, •. погашения Задолженности по Договору.

    Платежный период - период времени, указанный в Тарифном плане, наступающий на следующий календарный день по окончании Расчетного периода. При наличии Задолженности по Договору Клиент обязан обеспечить наличие суммы Минимального платежа на Текущем счете до окончания Платежного периода.

    Расчетный период это составляет один месяц. Каждый следующий Расчетный период начинается с числа месяца, указанного в Заявке, за исключением первого Расчетного периода, который начинается с момента, Активации и длится до даты, предшествующей дате начала следующего Расчетного периода.

    Применительно к спорному кредитному договору: дата начала расчетного периода - 05 число каждого месяца. платежный период - 20 дней,

В соответствии с Условиями договора Банк осуществляет начисление процентов по Кредитам по Карте в соответствии с Договором, с учетом правил применения Льготного периода, которые указаны в Тарифах. Правила применения Льготного периода - «если в текущем Расчетном периоде Вы совершали покупки с использованием Карты, а затем в течение Платежного периода возвратили Банку всю Задолженность по Договору, то проценты по Кредитам по Карте за Расчетный период не начисляются. Если Вы не соблюдаете У" условия Льготного периода, то Банк начислит Вам проценты на Кредиты по Карте за указанный период в" последний день следующего Расчетного периода». Льготный период не применяется к операциям по получению наличных денег через банкоматы и в кассах банков.

Возврат денежных средств по договору производится путем внесения Заемщиком на текущий счет денежных средств в размере не меньше, чем сумма Минимального платежа.                                                                                                      Минимальный платеж - минимальная сумма денежных средств, подлежащая уплате Клиентом Банку ~ ежемесячно при наличии Задолженности по Договору в размере, превышающем или равном сумме Минимального платежа. Размер Минимального платежа определяется в соответствии с Тарифным планом.

Сумма Минимального платежа направляется на полное или частичное погашение следующих видов задолженности (при их наличии): налоговые и приравненные к ним платежи (удерживаемые с Клиента в соответствии с законодательством Российской Федерации); Возмещение страховых взносов (при наличии страхования); проценты, начисленные на сумму Кредита в форме овердрафта, Кредит в форме овердрафта (включая сверхлимитную задолженность, образовавшуюся на конец истекшего Платежного периода); комиссии (вознаграждения), а также неустойка за нарушение условий Договора.

Согласно Тарифам (п. 7 Тарифного плана «Стандарт») размер минимального платежа составляет 5% от Задолженности по Договору, рассчитанной на следующий день Расчетного периода, но не менее 500 руб.

Согласно п. 5 разд. IV Условий договора при наличии Задолженности по Договору Клиент обязан каждый Платежный период уплачивать Минимальный платеж в размере, рассчитанном согласно Тарифам.

Если размер Задолженности по Договору меньше Минимального платежа, то Клиент обязан в текущем Платежном периоде полностью погасить Задолженность по Договору (п. 6 разд. IV Условий договора).

    Обязанность по уплате Минимальных платежей возникает у Клиента с первого дня Платежного периода, следующего за Расчетным периодом возникновения Задолженности по Договору. Погашение Задолженности по Договору производится Банком в день поступления денежных средств на Текущий Счет на основании поручения Клиента, изложенного в Заявке, в счет полного или частичного погашения этой задолженности (п. 7 разд. IV Условий договора).

    Если суммы своевременно уплаченного Минимального платежа, рассчитанного согласно Тарифам, недостаточно для погашения всех сумм, подлежащих оплате (проценты, комиссии (вознаграждения) и другие), то непогашенная Задолженность по Договору не становится просроченной к уплате, а переходит на следующие Расчетные периоды. Если в течение Платежного периода Клиент не разместил на Текущем счете сумму Минимального платежа, рассчитанную согласно Тарифам, или сумму в размере, указанном в п. 6 настоящего раздела Договора, то оставшаяся непогашенной часть указанной задолженности считается просроченной по окончании последнего дня соответствующего Платежного периода (п. 8,9 разд. IV Условий договора).

    Согласно п. 4 разд. IV Условий договора за оказание услуг по Договору, в том числе за обслуживание Карты Клиент уплачивает Банку комиссии (вознаграждения) в порядке и размерах, установленных Тарифами Банка. Тарифами Банка предусмотрены, в том числе, комиссия за получение наличных денег в кассах других банков, в банкоматах Банка и других банков - 299 р. (п. 8 Тарифного плана «Стандарт 44.9/1 т»); возмещение расходов Банка на оплату страховых взносов по Договору страхования - 0,77%; (п. 9 Тарифов по Карте).

    Согласно п. 1.1., 2. разд. УI Условия Договора за нарушение сроков погашения Задолженности по Договору Банк вправе:

    - потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным Тарифами Банка;

    - потребовать от Клиента полного досрочного погашения Задолженности по Договору при наличии просроченной задолженности свыше 30 (тридцати) календарных дней. Требование о полном досрочном погашении Задолженности по Договору, предъявленное Банком на основании настоящего пункта Договора, подлежит исполнению Клиентом в течение 21 (двадцати одного) календарного дня с момента направления Банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления Клиента по телефону, если иной срок не указан в требовании.

Тарифами Банка по Картам предусмотрены следующие штрафы:

- штраф за просрочку платежа свыше 1 календарного месяца - 500 рублей;

- штраф за просрочку платежа свыше 2 календарных месяцев - 1 000 рублей;

- штраф за просрочку платежа свыше 3 календарных месяцев - 2 000 рублей;

- штраф за просрочку платежа свыше 4 календарных месяцев - 2 000 рублей;

- штраф за просрочку исполнения требования Банка о полном погашении Задолженности - 500 рублей

ежемесячно с момента просрочки исполнения требования.

Право Банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операций прямо предусмотрено ст.29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» и не противоречит требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей».

Размер комиссии за снятие наличных денежных средств установлен в Тарифах по банковскому продукту.

     Комиссия за получение наличных денег в кассах других Банков, в банкоматах Банка и других банков взымается на момент совершения данной операции.

Заемщик поставил свою подпись в договоре, подтвердив факт ознакомления и согласия со всеми его условиями, включая Тарифы.

В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету ... с 05.06.2012 по 18.05.2023 года.

Собственноручная подпись Ответчика в Заявлении на Активацию Карты и ввод в действие Тарифов Банка по Карте от 05.06.2012 г. подтверждает тот факт, что клиент просит вьmyстить на его имя Карту к его Текущему счету на основании Тарифов по Карте, полученных им при оформлении Заявления; указанные Тарифы по Карте с момента оформления Заявления становятся неотъемлемой частью Договора, а так же Клиент согласен быть застрахованным на условиях Договора и памятки Застрахованному.     J-,

Таким образом, при заключении кредитного договора Ответчик был ознакомлен с его условиями, в том числе с размером дополнительных расходов, порядком образования и погашения задолженности по Карте; обязался их выполнять.

Допущенные Заёмщиком нарушения являются существенными и в соответствии с ч. 2 ст.450 ГК РФ Банк также имеет право требовать изменения или расторжения Договора через суд.

Так как по договору имелась просроченная задолженность свыше 30 дней. Банк 05.06.202] Г. потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору.

До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору Заемщиком не исполнено.

Согласно расчету задолженности по состоянию на 18.05.2023 г. задолженность по Договору ... от 05.06.2012 г. составляет 52700.14 рублей, из которых:

сумма основного долга - 24 702.85 рублей;

                сумма возмещения страховых взносов и комиссий - 20 342.68 рублей;     ,

сумма штрафов - 4000.00 рублей; сумма процентов - 3654.61 рублей.

        Истец просит суд взыскать с Ткаченко Т.В. в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по Кредитному договору ... от 05.06.2012г. в размере 52700.14 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 781,00 рублей.

В судебное заседание представитель истца не явился, в исковом заявлении ходатайствует о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка.                                   В судебное заседание явились ответчик Ткаченко Т.В. с представителем Хакимовым А.Ф., исковые требования не признали в полном объеме.

Представитель ответчика Хакимов А.Ф. суду пояснил, что сам факт заключения договора не оспаривается. Действительно ответчик 05.06.2012г. получила кредитную карту под 44,9% годовых от истца. В течение трех лет срока действия карты, ответчик ею пользовалась, не отрицают те операции, которые в выписке указал истец, эти операции были. Но после истечения срока действия карты в 2015г., она её не продлевала, новую карту не активировала и все остальные операции 14.04.2015г. Ткаченко Т.В. не получала никаких кредитных средств, только периодически вносила платежи, В исковом заявлении истец не приводит никаких обстоятельств, кроме факта заключения самого договора. аза. Исковые требования не признают в полном объеме, считаем, что истек срок исковой давности. Частичное погашение долга не является признанием долга, если должник сам про это не указывает. Ответчик никогда об этом не указывала, вносила деньги до 2021г.. Лимит кредитной карты сначала был 10 000, потом увеличился до 40 000, при этом увеличение произошло, когда Ткаченко Т.В. уже не пользовалась картой. Срок исковой давности должен исходить из того, что 14.04.2015г. Ткаченко Т.В. взяла последний раз сумму 300 рублей, с того времени она картой не пользовалась. Если 14.04.2015г. Ткаченко Т.В. взяла последний раз деньги, то срок давности должен течь с момента наступления её обязанности оплатить долг. Согласно исковому заявлению закрытие долга должно происходить ежемесячными платежами, то есть 14.05.2015г. она должна была погасить долг. Она ничего не погашала, платежи поступили в другие даты. С 14.05.2015г. с момента первого платежа, начинается срок исчисления исковой давности. Он по общему правилу составляет три года. Считает, что срок исковой давности истек 14.05.2018г., пропущен более чем на 5 лет. Срок исковой давности продлевается в случае обращения за судебной защитой. Действительно Банк обращался за судебной защитой. 01.09.2021г. Мировым судьей был выдан судебный приказ, а 15.09.2021г. он был отменен. Считает, что и срок действия кредитной карты истек, поэтому кредитный договор тоже утратил силу. В связи с этим в иске должно быть отказано.

Ответчик Ткаченко Т.В. иск не признала, пояснив суду, что поддерживает доводы, изложенные представителем. Она вносила ежемесячно платеж по 3 или 4 тысячи. Когда звонила в банк и просила сказать сумму задолженности, то ей отвечали: возьмите свой ежемесячный платеж и умножьте на 20. Это и будет ваша сумма основного долга. Почему на 20, не понятно.

Представитель ответчика пояснил, что из договора следует, что в случае просрочки увеличивается на 20. В своей выписке в расчете истец этого не приводит, просто начисляются проценты и штрафные санкции. И по формуле это также не получается. То есть расчет истцом не обоснован.

Суд, выслушав пояснения ответчика, его представителя, изучив материалы дела, пришел к следующим выводам.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

В соответствии со ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В силу статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

                                                                                                                                                  В судебном заседании установлено, что ООО «ХКФ Банк и Ткаченко Т.В. заключили Договор ... от 05.06.2012 г., согласно которому Ответчику была выпущена Карта к Текущему счету ... с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого Заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных Банком кредитов. Договор состоит из Заявки на открытие и введения текущего счета, Условий договора и Тарифов Банка по Карте.

Для совершения операций по Карте Заемшику в рамках Договора был установлен лимит овердрайфа ( кредитования) с 05.06.2012г. в размере 10000 руб.

В соответствии с условиями Договора по предоставленному Ответчику Банковскому продукту Карта «Стандарт 44.9/1» Банком установлена процентная ставка по Кредиту в размере 44.9% годовых.

Согласно условиям договора (п. 1,3,4 разд. 11), Банк принимает на себя обязательства по проведению Платежных операций Клиента из денежных средств, находящихся на Текущем счете. При отсутствии или недостаточности денежных средств на Текущем счете для совершения Платежной операции Банк~ предоставляет Клиенту Кредит по Карте (в пределах Лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на Текущий счет. Клиент обязуется возвратить предоставленные Банком Кредиты по Карте и уплатить проценты, комиссии (вознаграждения) и иные платежи по частям (в рассрочку) в составе Минимальных платежей в порядке (сроки) согласно условиям Договора, включая Тарифы Банка по Карте.

    Согласно п. 1.1., 2. разд. УI Условия Договора за нарушение сроков погашения Задолженности по Договору Банк вправе:

    - потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным Тарифами Банка;

    - потребовать от Клиента полного досрочного погашения Задолженности по Договору при наличии просроченной задолженности свыше 30 (тридцати) календарных дней. Требование о полном досрочном погашении Задолженности по Договору, предъявленное Банком на основании настоящего пункта Договора, подлежит исполнению Клиентом в течение 21 (двадцати одного) календарного дня с момента направления Банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления Клиента по телефону, если иной срок не указан в требовании.

Тарифами Банка по Картам предусмотрены следующие штрафы:

- штраф за просрочку платежа свыше 1 календарного месяца - 500 рублей;

- штраф за просрочку платежа свыше 2 календарных месяцев - 1 000 рублей;

- штраф за просрочку платежа свыше 3 календарных месяцев - 2 000 рублей;

- штраф за просрочку платежа свыше 4 календарных месяцев - 2 000 рублей;

- штраф за просрочку исполнения требования Банка о полном погашении Задолженности - 500 рублей

ежемесячно с момента просрочки исполнения требования.

Так как по договору имелась просроченная задолженность свыше 30 дней. Банк 05.06.202] потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору.

Согласно расчету задолженности по состоянию на 18.05.2023 г. задолженность по Договору ... от 05.06.2012 г. составляет 52700.14 рублей, из которых:

сумма основного долга - 24 702.85 рублей;

                сумма возмещения страховых взносов и комиссий - 20 342.68 рублей;     ,

сумма штрафов - 4000.00 рублей; сумма процентов - 3654.61 рублей.

          Ответчиком Ткаченко Т.В. и ее представителем заявлено о применении срока исковой давности.

             Оценив данное ходатайство в совокупности с письменными материалами дела, суд приходит к следующим выводам.

                                                                                                                                                                                 В соответствии с п. 1 ст. 196 общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.                        В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.        Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.                  В силу п.1 ст.200 названного кодекса, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

          Как следует из разъяснений, изложенных в пункте 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение исковой давности по требованиям юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (пункт 1 статьи 200 ГК РФ).

           По смыслу приведенных норм права, начало течения срока исковой давности определяется тем моментом, когда истец, исходя из фактических обстоятельств дела, узнал или должен был узнать о нарушении его прав ответчиком.

        По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (пункт 2 статьи 200 ГК РФ).

        По обязательствам, срок исполнения которых не определён или определён моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности, во всяком случае, не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Установление в законе общего срока исковой давности, то есть, срока для защиты интересов истица, право которого нарушено, начала,. его течения и последствий     его пропуска     обусловлено     необходимостью обеспечить стабильность отношений участников гражданского оборота.

По общему правилу начало течения срока определено моментом, когда истец узнал или должен был узнать о нарушении его права, частным случаем которого является неисполнение должником обязательства в определенный срок.

Как исключение закон допускает существование. обязательств с неопределённым сроком исполнения и обязательств до востребования, способных внести неопределённость в гражданский. оборот, в.. . связи с чем

законодателем внесены изменения, устанавливающие предельный срок исковой давности, исчисляемый с момента возникновения обязательств.

Применительно к обязательствам с определенным сроком. исполнения, которые по условиям обязательства исполняются по частям, течение срока исковой давности исчисляется в отношении каждой неисполненной части обязательства. "-;"

Так, в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской

Федерации от 29 сентября 2015 г.№ 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за, пользование заёмными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому

        просроченному платежу.

                В Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утверждённом Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г., также разъяснено, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по. каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3).

В соответствии с п.1 ст.819 Г К РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Из приведённых выше условий предоставления и обслуживания кредитных карт следует, что Согласно условиям договора (п. 1 разд. IV) Банк производит начисление процентов на сумму Кредита по Карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления и включительно по день его погашения или день выставления Требования о полном погашении Задолженности по Договору (п. 2 раздела VI Договора). Начисление процентов производится Банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в Тарифах. Применительно к спорному кредитному договору процентная ставка составляет 44.9 % годовых.

Расчет процентов для их уплаты Клиентом производится Банком по окончании последнего дня каждого месяца и каждого Расчетного периода.

    Задолженность по уплате процентов за пользование Кредитом по Карте, суммы возмещения страховых взносов (при наличии коллективного страхования), а также комиссий и неустойки, связанных с. предоставлением, использованием и возвратом Кредитов по Карте, возникает в первый день платежного периода, следующего за Расчетным периодом их начисления (расчета) Банком за исключением досрочного. погашения Задолженности по Договору.

    Платежный период - период времени, указанный в Тарифном плане, наступающий на следующий календарный день по окончании Расчетного периода. При наличии Задолженности по Договору Клиент обязан обеспечить наличие суммы Минимального платежа на Текущем счете до окончания Платежного периода.

    Расчетный период это составляет один месяц. Каждый следующий Расчетный период начинается с числа месяца, указанного в Заявке, за исключением первого Расчетного периода, который начинается с момента, Активации и длится до даты, предшествующей дате начала следующего Расчетного периода.

    Применительно к спорному кредитному договору: дата начала расчетного периода - 05 число каждого месяца. платежный период - 20 дней,

В соответствии с Условиями договора Банк осуществляет начисление процентов по Кредитам по Карте в соответствии с Договором, с учетом правил применения Льготного периода, которые указаны в Тарифах. Правила применения Льготного периода - «если в текущем Расчетном периоде Вы совершали покупки с использованием Карты, а затем в течение Платежного периода возвратили Банку всю Задолженность по Договору, то проценты по Кредитам по Карте за Расчетный период не начисляются. Если не соблюдаются условия Льготного периода, то Банк начислит проценты на Кредиты по Карте за указанный период в № последний день следующего Расчетного периода». Льготный период не применяется к операциям по получению наличных денег через банкоматы и в кассах банков.

Возврат денежных средств по договору производится путем внесения Заемщиком на текущий счет денежных средств в размере не меньше, чем сумма Минимального платежа.

Минимальный платеж - минимальная сумма денежных средств, подлежащая уплате Клиентом Банку ~ ежемесячно при наличии Задолженности по Договору в размере, превышающем или равном сумме Минимального платежа. Размер Минимального платежа определяется в соответствии с Тарифным планом.

Сумма Минимального платежа направляется на полное или частичное погашение следующих видов задолженности (при их наличии): налоговые и приравненные к ним платежи (удерживаемые с Клиента в соответствии с законодательством Российской Федерации); Возмещение страховых взносов (при наличии страхования); проценты, начисленные на сумму Кредита в форме овердрафта, Кредит в форме овердрафта (включая сверхлимитную задолженность, образовавшуюся на конец истекшего Платежного периода); комиссии (вознаграждения), а также неустойка за нарушение условий Договора.

Согласно Тарифам (п. 7 Тарифного плана «Стандарт») размер минимального платежа составляет 5% от Задолженности по Договору, рассчитанной на следующий день Расчетного периода, но не менее 500 руб.

Согласно п. 5 разд. IV Условий договора при наличии Задолженности по Договору Клиент обязан каждый Платежный период уплачивать Минимальный платеж в размере, рассчитанном согласно Тарифам.

Если размер Задолженности по Договору меньше Минимального платежа, то Клиент обязан в текущем Платежном периоде полностью погасить Задолженность по Договору (п. 6 разд. IV Условий договора).

    Обязанность по уплате Минимальных платежей возникает у Клиента с первого дня Платежного периода, следующего за Расчетным периодом возникновения Задолженности по Договору. Погашение Задолженности по Договору производится Банком в день поступления денежных средств на Текущий Счет на основании поручения Клиента, изложенного в Заявке, в счет полного или частичного погашения этой задолженности (п. 7 разд. IV Условий договора).

    Если суммы своевременно уплаченного Минимального платежа, рассчитанного согласно Тарифам, недостаточно для погашения всех сумм, подлежащих оплате (проценты, комиссии (вознаграждения) и другие), то непогашенная Задолженность по Договору не становится просроченной к уплате, а переходит на следующие Расчетные периоды. Если в течение Платежного периода Клиент не разместил на Текущем счете сумму Минимального платежа, рассчитанную согласно Тарифам, или сумму в размере, указанном в п. 6 настоящего раздела Договора, то оставшаяся непогашенной часть указанной задолженности считается просроченной по окончании последнего дня соответствующего Платежного периода (п. 8,9 разд. IV Условий договора).                 Согласно п. 4 разд. IV Условий договора за оказание услуг по Договору, в том числе за обслуживание Карты Клиент уплачивает Банку комиссии (вознаграждения) в порядке и размерах, установленных Тарифами Банка. Тарифами Банка предусмотрены, в том числе, комиссия за получение наличных денег в кассах других банков, в банкоматах Банка и других банков - 299 р. (п. 8 Тарифного плана «Стандарт 44.9/1 т»); возмещение расходов Банка на оплату страховых взносов по Договору страхования - 0,77%; (п. 9 Тарифов по Карте).

        Представленный банком расчёт задолженности ответчика является, помесячным, а при обращении за выдачей судебного приказа банк просил взыскать задолженность ответчика за определённый период, а именно; с 24.02.2021г. по 03.08.2021г.

Между тем, согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 20 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга (статья 203 ГК РФ).                                                             К действиям, свидетельствующим о признании долга в целях перерыва течения срока исковой давности, в частности, могут относиться: признание претензии; изменение договора уполномоченным лицом, из которого следует, что должник признает наличие долга, равно как и просьба должника о таком изменении договора (например, об отсрочке или о рассрочке платежа); акт сверки взаимных расчетов, подписанный уполномоченным лицом. Ответ на претензию, не содержащий указания на признание долга, сам по себе не свидетельствует о признании долга.                                                        Признание части долга, в том числе путем уплаты его части, не свидетельствует о признании долга в целом, если иное не оговорено должником.

        При применении норм о последствиях истечения срока исковой давности суд должен проверять наличие оснований для перерыва течения ее срок.                                      В тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам).

Ткаченко Т.В. последнюю операцию по снятию денежных средств с карты произвела 14.04.2015г.. Таким образом, срок давности должен течь с момента наступления даты внесения ежемесячного платежа в размере минимальной суммы, рассчитанной банком, т о есть 14.05.2015г.. С момента не внесения платежа у истца начинает течь срок исковой давности,, который истек 14.05.2018г. При этом Кредитор обращался за судебной защитой 01.09.2021г. когда был выдан судебный приказ, но 13.09.2021г. ( отменен). То есть к сроку исковой давности в три года необходимо добавить 13 дней, и срок должен исчисляться с 27 мая 2018 года.

       Бремя доказывания обстоятельств, свидетельствующих о перерыве течения срока исковой давности, возлагается на истца. При этом, в нарушение требований ст.56 ГПК РФ представителем истца таких доказательств суду не представлено.              Срок исковой давности следует исчислять с 27.05.2018г. Оснований для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам) после внесения Ткаченко Т.В.. оплаты части долга, судом не установлено.

                                                                                                                                           Согласно Определению Верховного Суда РФ от 28.07.2022 N 308-ЭС22-7214 по делу № А15-5383/2019, в соответствии с нормами ст. 195, п. 1 ст. 196, п. 2 ст. 199, п. 1 ст. 200, ст. 203, п. 2 ст. 206 ГК РФ, разъяснениями, изложенными в п. 15 постановления Пленума ВС РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности", к действиям, свидетельствующим о признании долга в целях перерыва течения срока исковой давности, в частности, могут относиться: признание претензии; изменение договора уполномоченным лицом, из которого следует, что должник признает наличие долга, равно как и просьба должника о таком изменении договора (например, об отсрочке или о рассрочке платежа); акт сверки взаимных расчетов, подписанный уполномоченным лицом. Ответ на претензию, не содержащий указания на признание долга, сам по себе не свидетельствует о признании долга. Признание части долга, в том числе путем уплаты его части, не свидетельствует о признании долга в целом, если иное не оговорено должником.

Аналогичная позиция содержится и в Определении Верховного Суда РФ по делу №39-КГ23-6-К1 от 13.06.2023г.

Доводы ответчика о том, что она никогда с 2015г. долг не признавала, вносила платежи только в погашение предполагаемых процентов, истцом в нарушение требований ст.56 ГПК РФ не опровергнуты.                                                                Оценив все доказательства по делу в совокупности, суд пришел к выводу, что срок исковой давности по данному спору истек. Настоящее исковое заявление о взыскании задолженности по кредитному договору подано за пределами трехлетнего срока исковой давности.                                                                      Поскольку, согласно пункту 26 указанного Постановления с истечением срока исковой давности по главному требованию истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям (ст. 207 ГК РФ), то при истечении срока исковой давности по требованию о возврате или уплате денежных средств истекает срок исковой давности и по требованию об уплате процентов, начисляемых в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации.

При таких обстоятельствах,. суд, применяя последствия пропуска срока исковой давности, пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс» в полном объеме, поскольку частичная оплата задолженности, произведенная должником, не прервала срок исковой давности.                                                                                             Поскольку по настоящему гражданскому делу принято решение о полном отказе в удовлетворении основного требования, не подлежит удовлетворению и требование истца о взыскании с ответчика в его пользу оплаченной государственной пошлины.

Определением Тисульского районного суда от 06.06.2023г. удовлетворено требование истца о наложении ареста на имущество ответчика Ткаченко Т.В., принадлежащее ей на праве собственности в пределах цены иска- 52 700,14 рублей. Принимая во внимание, что истцу отказано в удовлетворении требований в полном объеме, суд приходит к выводу о необходимости отмены обеспечительных мер, принятых на основании определения Тисульского районного суда от 06.06.2023г. со дня вступления решения в законную силу.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс»    в удовлетворении исковых требований к Ткаченко Т.В. о взыскании задолженности по Кредитному договору ... от 05.06.2012г. отказать в полном объеме в связи с пропуском срока исковой давности.

Обеспечительные меры в виде ареста на имущество Ткаченко Т.В., наложенные определением Тисульского районного суда от 06.06.2023г. в пределах цены иска- 52 700,14 рублей отменить по вступлении решения в законную силу.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Тисульский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

        Судья                                                                                       Н.М. Соловьёва