Решение по делу № 2-962/2016 от 01.09.2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

а.Кошехабль                                «02» ноября 2016 года

Кошехабльский районный суд Республики Адыгея в составе:

    председательствующего – судьи                                                                  Гапошиной И.С.,

при секретаре судебного заседания                                Этлешевой Н.Р.,

с участием:

истца                                                                                                    ФИО1,

представителя ответчика ПАО «Сбербанк России»                ФИО4,

действующей на основании доверенности № ГД2015/8620/21 от 26.04.2016 года,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Сбербанк России», в котором просит признать пункты 2.1, 2.1.1, 4.1, 4.1.1, 4.3.1 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и заявление на страхование недействительными (ничтожными), взыскать с ответчика в ее пользу незаконно списанную сумму страховой премии в размере 8730 рублей, сумму выплаченных размера страхования и процентов на сумму страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 5387 рублей 66 копеек, неустойку в размере 38237 рублей 40 копеек и компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей.

При этом указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ПАО «Сбербанк России» в лице руководителя ДО № Адыгейского отделения № ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор №, согласно пунктам 1.2 и 3 которого ей был предоставлен кредит на сумму 97000 рублей, сроком на 60 месяцев под 18,90% годовых. Выдача кредита была обусловлена обязательным выполнением условий п.2.1. «выдача кредита производится единовременно по заявлению заемщика на выдачу кредита в день подписания Договора путем зачисления на счет кредитования после:

2.1.1. оформления поручения на перечисление денежных средств со счета дебетовой банковской карты и/или банковского вклада, и/или текущего счета, открытого в валюте кредита у кредитора в погашение задолженности по договору.

В соответствии с п. 4.1 договора кредитор обязуется произвести выдачу кредита в день подписания договора путем зачисления суммы кредита на счет кредитования после выполнения условий, изложенных в п.2.1 договора., а также п.4.1.1. В случае невыполнения заемщиком в день подписания договора условий, изложенных в п.2.1. договора, обязательства кредитора по выдаче кредита прекращаются. И далее п. 4.3- заемщик обязуется: п.4.3.1 для получения кредита выполнить требования, указанные в п.2.1 договора, в день подписания договора.

Под поручением банк подразумевал плату за подключение к программе добровольного страхования вклада, компенсацию расходов банка на оплату страховой премии страховщику в размере 8730 рублей. Под единовременными комиссиями и другими единовременными платежами банк видимо подразумевал участие в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО «Сбербанк России». В кредитном договоре эта сумма нигде не оговаривается. Отдельно договор страхования страховой организацией с ней не заключался Единственное заявление на страхование, в котором есть пункт - участие в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО «Сбербанк России» является добровольным и ее отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг.

При выдаче кредита она не соглашалась с такими условиями кредитования, так как не понимала даже смысла этого поручения. Но работник Банка ей сказала, что все это в условиях договора оговорено и без перечисления этой суммы кредит не будет выдан. Так как ей необходимы были деньги, она подписала все документы, которые ей дала сотрудник банка и с ней был заключен кредитный договор.

Полагает, что услуга по подключению к Программе страхования была ей навязана, а получение услуги по кредитованию, в которой она нуждалась, было поставлено в зависимость от приобретения услуги по страхованию, в которой она не нуждалась. В договор были включены условия, ущемляющие установленные Законом права потребителя, также были нарушены требования законодательства о доведении до потребителя необходимой информации о предоставляемой услуге. В связи с чем, пункты 2.1, 4.1, 4.1.1. и 4.3.1 кредитного договора считает недействительными (ничтожными).

3аявление о личном страховании присоединяется к документам на получение кредита, сам типовой бланк заявления заполняется программой банка и кредитный договор не содержит отдельной графы для подписания в части индивидуального страхования. Вышеперечисленные документы являются типовыми и подготовлены банком заранее с заранее определенными услугами, содержат все признаки присоединения заявления к кредитному договору, что приводит к навязыванию заемщику условий договора невыгодных для него.

Право кредитора требовать от заемщика заключения договора страхования действующим законодательством не установлено. Кредитор не может обусловить заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья, поскольку зависимость приобретения одной услуги (получение кредита) от обязательного приобретения услуги (страхование) прямо запрещена положениями ст.16 Закона РФ «О, защите прав потребителей», в соответствии с которой запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Считает, что указанные действия банка противоречат правилам, закрепленным в Постановлении Правительства Российской Федерации от 30 апреля 2009 года № 386 «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями».

Таким образом, следует, что предусмотренная условиями кредитного договора услуга по коллективному страхованию жизни и здоровья не может в полной мере являться самостоятельной услугой, выбор которой возможен по волеизъявлению страхователя. Банк помимо воли клиента включает страховую премию в сумму кредита, в связи с чем, сумма кредита возрастает, соответственно, возрастает сумма процентов, которые должны быть оплачены ежемесячно. Данное условие договора не охвачено самостоятельной волей и интересами потребителя.

Учитывая то, что так называемое «добровольное страхование» осуществляется на весь срок действия кредитного договора, фактически ей для заключения договора страхования жизни экономически не выгодно добровольно страховаться в кредит, выплачивая при этом проценты за пользование кредитом. Она была лишена возможности оплатить услугу страхования собственными средствами, поскольку по условиям кредитного договора сумма страховой премии включена в общую сумму кредита, что приводит к дополнительному обременению заемщика уплатой процентов на сумму страховой премии.

Вопреки требований статьи 10 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» в кредитном договоре указана только сумма выданного кредита 97000 рублей, сумма страховой премии в размере 8730 рублей не указана. В заявлении на страхование указана только сумма платы за подключение к Программе страхования в размере 8730 рублей, застрахованная сумма не указана. В графике платежей размер страховой премии не указан. Само страхование значительно увеличило сумму ее кредита. Как следует из ее кредитного договора и графика платежей к нему, установленная банком процентная ставка начисляется на всю сумму кредита, в том числе и на сумму страховых платежей. Вышеуказанные действия банка увеличивают ее финансовые обязательства перед банком.

ПАО «Сбербанк России» по отношению к ней выступает страховым агентом. Выгодоприобретателем по договору страхования «жизни или здоровья заемщиков кредита» является Адыгейское отделение № ПАО «Сбербанк России», что нарушает требования Закона РФ от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Она несколько раз обращалась в банк по поводу возврата суммы страхования, однако получала отказ. ДД.ММ.ГГГГ ею была отправлена в адрес банка претензия о возврате страховой премии на страховую сумму, но банк ответил отказом.

Цена оказания услуги- 8730 рублей. С последней ее претензии прошло 146 дней.(с 29.0З.2016 года по ДД.ММ.ГГГГ). Неустойка составит: 8730 руб. х 3%=261,90 руб. х 146дн.= 382З7 рублей 40 копеек.

Нанесенные потребителю моральные и нравственные страдания оцениваются в сумме 5000 рублей.

Просит признать пункты 2.1, 2.1.1, 4.1, 4.1.1, 4.3.1 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и заявление на страхование недействительными (ничтожными), взыскать с ответчика в ее пользу незаконно списанную сумму страховой премии в размере 8730 рублей, сумму выплаченных размера страхования и процентов на сумму страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 5387 рублей 66 копеек, неустойку в размере 38237 рублей 40 копеек и компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей.

В судебном заседании истица ФИО1 заявленные исковые требования поддержала и просила их удовлетворить.

В судебном заседании представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» исковые требования ФИО1 не признала и суду пояснила, что между истцом и ПАО «Сбербанк России» в лице Адыгейского ОСБ № был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на указанных истицей условиях. Истица, в свою очередь, обязалась возвратить указанный кредит в сумме и в сроки, указанные в договоре. В том числе, ФИО1 дала свое согласие на подключение к Программе добровольного страхования от несчастных случаев и болезней при реализации Сбербанком России кредитных продуктов на весь срок кредитования, что подтверждается заявлением последней на страхование, в связи с чем, с письменного распоряжения Истца, денежные средства в размере 8730 рублей были списаны с ее лицевого счета.

Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма (ст. 434 ГК РФ). Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Сумма платы за подключение к Программе страхования получена от истицы Банком после того, как ФИО1 было дано письменное согласие на ее подключение к данной услуге (Программе страхования). Подписанное ФИО1 заявление на страхование от ДД.ММ.ГГГГ содержит письменное согласие последней на внесение платы за подключение к программе страхования в размере 8730 рублей за весь срок кредитования. Согласно данному заявлению истица дала поручение, чтобы Банк удержал с нее плату в соответствии с тарифами Банка, состоящую из комиссии за подключение клиента к данной услуге и комиссии расходов Банка на плату страховых премий Страховщику.

Таким образом, данная услуга, в силу ст. 972, ч. 3 ст. 423 ГК РФ, является возмездной платой.

Предоставление кредита на те или иные цели, в том числе на оплату комиссии за подключение к программе добровольного страхования, не может рассматриваться как ущемление прав заемщика, поскольку статьей 814 ГК РФ прямо предусматривается возможность заключения кредитного договора с условием использования полученных средств на определенные цели (целевой заем).

В данном случае часть суммы кредита предоставлена заемщику с целевым назначением (на оплату комиссии за подключение к программе страхования) по личному волеизъявлению заемщика. Исходя из условий кредитного договора это часть суммы выданного заемщику кредита, а не плата (комиссия) банку за какую-либо услугу.

Выдача кредита со стороны банка не обуславливается необходимостью подключения заемщика к программе страхования, а сумма платы за подключение заемщика к программе добровольного страхования вносится заемщиком не на основании кредитного договора, а на основании заявления на страхование.

Заключая договор страхования с ФИО1, и получая плату за подключение к программе страхования, банк действовал по поручению истицы. В случае неприемлемости условий, в том числе и о подключении к программе страхования ФИО1 не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя вышеуказанное обязательство. Между тем, собственноручные подписи ФИО1 в заявлении на страхование, подтверждают, что истица осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе по уплате ответчику денежных средств за оказание услуг по заключению договора страхования.

Истицей не подтвержден факт понуждения ответчиком к заключению кредитного договора при условии подключения к программе страхования, а сами условия участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья в пункте 2.2 содержат положения, указывающие, что отказ от подключения к программе страхования не влечет отказ в заключение кредитного договора.

При кредитовании ФИО1 сотрудником банка разъяснялись условия и порядок получения кредита, а также условия подключения к программе страхования, конкретные последствия для заемщика, право выбора страховой компании. При получении кредита ФИО1 дала свое согласие на подключение к программе страхования. При подписании заявления на страхование заёмщик ФИО1 была поставлена в известность о страховой премии, которой будет осуществляться страхование жизни и здоровья. Данное заявление на страхование ФИО1 подписала лично. Отказ в выдаче кредита не связан с отказом от подключения клиента к программе добровольного страхования.

Кроме того, подключение к программе страхования начинает действовать только при условии внесения платы за услугу. Такая плата вносится заемщиком уже после подписания кредитного договора. Следовательно, заемщик имеет дополнительную возможность отказаться от подключения к Программе страхования, не оплатив данную услугу.

Указанные обстоятельства объективно подтверждают, что заемщики Банка имеют реальную возможность свободно выражать свою волю при принятии решения относительно подключения к программе страхования или отказа от него, и это решение не влияет на принятие Банком решения о выдаче кредита.

Также в содержании условий участия в программе добровольного страхования, содержится пункт, 4.3, из текста которого следует, что участие клиента в программе страхования может быть прекращено в случае отказа клиента от страхования на основании заявления, поданного в течение 30 дней с даты подключения клиента к программе страхования.

Как указано в исковом заявлении ДД.ММ.ГГГГ истица направила в адрес банка заявление с просьбой о возвращении страховой премии, то есть по истечении одного года и девяти месяцев, в то время, как условиями программы страхования предусмотрен срок в 30 дней.

Просит в удовлетворении иска ФИО1 о защите прав потребителя отказать.

     Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, ООО СК «Сбербанк страхование жизни», извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, не сообщил суду об уважительных причинах неявки в судебное заседание и не представил заявление о рассмотрении дела в отсутствие его представителя.

Выслушав истицу ФИО1, представителя ответчика ПАО «Сбербанк России», исследовав представленные материалы дела, суд находит, что в удовлетворении иска ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителя следует отказать по следующим основаниям.

Статьей 56 ГПК РФ установлено, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между заемщиком ФИО1 и займодавцем ОАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор №, в соответствии с п. 1.1 которого ФИО1 был предоставлен кредит в сумме 97000 рублей, сроком на 60 месяцев под 18,90% годовых.

При заключении кредитного договора сотрудником банка ФИО1 было предложено, подключиться к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья.

Одновременно ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 было подписано заявление на страхование по добровольному страхованию жизни и здоровья заемщика. В заявлении указано, что второй экземпляр заявления, Условия участия в программе страхования, Памятка ФИО5 вручены.

В данном заявлении ФИО1 выразила согласие быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

В Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика указано, что ОАО «Сбербанк России» является Страхователем, а ООО СК «Сбербанк страхование жизни» - Страховщиком.

Таким образом, между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ФИО1 договор страхования не заключался, договор страхования заключался между Банком и страховой компанией. В данном случае ФИО1 является не стороной этого договора, а застрахованным лицом.

Кроме того, в п. 5.2.1 Условий участия в программе добровольного страхования указано, что участие в программе страхования, то есть включение в число застрахованных лиц) осуществляется на основании письменного заявления Клиента, предоставленного в Банк. То есть ФИО1 выразила согласие заключить договор страхования путем включения ее в число застрахованных лиц, а не путем составления в отношении нее отдельного договора.

При таких обстоятельствах доводы ФИО1 о необходимости составления отдельного договора страхования с ней являются необоснованными.

Судом установлено, что ФИО5 добровольно и осознанно выразила согласие заключить договор страхования путем включения ее в число застрахованных лиц, а не путем составления в отношении нее отдельного договора (п.2 Условий), о чем свидетельствует ее подпись на заявлении о страховании.

В пункте 2.2 Условий участия в программе добровольного страхования указано, что участие в программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ОАО «Сбербанк России» с заявлением о возврате страховой премии по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 8730 рублей.

Однако ОАО «Сбербанк России» отказало в возврате страховой премии, указав, что о состоянию на ДД.ММ.ГГГГ указанный кредит имеет статус «открыт», в связи с чем отсутствуют основания для возврата на счет оспариваемой суммы.

Согласно п.4.3 Условий участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ОАО «Сбербанк России» участие клиента в Программе страхования может быть прекращено досрочно в случае отказа клиента от страхования на основании заявления, поданного в течение 30 дней с даты подключения клиента к Программе страхования. При этом осуществляется возврат клиенту денежных средств в размере 100 % от суммы платы за подключение к программе страхования.

Банк исполнил поручение ФИО1 и заключил в отношении нее Договор страхования, включив ФИО1 в число застрахованных лиц, что подтверждается имеющейся в материалах дела Выпиской из реестра застрахованных лиц, которая является приложением к страховому полису. Данное обстоятельство сторонами не оспаривается.

Таким образом, поскольку договор страхования с ФИО1 был заключен, для расторжения договора страхования в отношении истицы и возврате денежных средств, уплаченных за подключение к программе страхования, ФИО1 необходимо было обратиться в Банк в течение 30 календарных дней с даты подачи заявления.

Из материалов дела следует, что ФИО1 обратилась в ОАО «Сбербанк России» с заявлением о расторжении договора страхования в отношении нее ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечению 30 календарных дней с даты подачи заявления.

Таким образом, у ответчика ПАО «Сбербанк России» отсутствовали законные основания для удовлетворения требований ФИО1 о возврате страховой премии.

Также истица просит признать пункты 2.1, 2.1.1, 4.1, 4.1.1, 4.3.1 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительными (ничтожными). Вместе с тем, указанные пункты кредитного договора (п.2 «Порядок предоставления кредита», п.4 «Обязанности и права сторон») регламентируют условия предоставления и возврата кредита и не связаны с заключением договора страхования путем включения истицы в число застрахованных лиц.

Кроме того, оспариваемые истицей пункты кредитного договора не ставят в зависимость предоставление кредита с заключением договора страхования, так как выдача кредита банком не обуславливается необходимостью подключения заемщика к программе страхования, а сумма платы за подключение заемщика к программе добровольного страхования вносится заемщиком не на основании кредитного договора, а на основании заявления на страхование.

При таких обстоятельствах суд считает, что в удовлетворении иска ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителя следует отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о признании пунктов 2.1., 2.1.1., 4.1, 4.1.1., 4.3.1 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и заявления на страхования недействительными (ничтожными), взыскании с публичного акционерного общества «Сбербанк России» в пользу ФИО1 списанную сумму страховой премии, сумму выплаченного размера страхования, процентов на сумму страхования и компенсацию морального вреда, отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный суд Республики Адыгея в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Кошехабльский районный суд Республики Адыгея.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ года

Судья                              (подпись)