Решение по делу № 2-3583/2018 от 06.09.2018

Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 ноября 2018 года Дзержинский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Воробьевой Н.А.,

при секретаре Холодовой О.С.,

с участием представителя истца ФИО4, ответчика Елисеева Д.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «КБ «ДельтаКредит» к Елисееву ДМ.В., Елисеевой Д.В. о взыскании суммы задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество,

Установил:

Истец АО «КБ ДельтаКредит» обратился с указанным иском, мотивируя свои требования тем, что 30 ноября 2017 года между АО «КБ ДельтаКредит» и Елисеевым Д.В., Елисеевой Д.В. был заключен кредитный договор №-№, в соответствии с которым ответчикам был предоставлен кредит в размере 2 000 000 (два миллиона) рублей 00 копеек на приобретение квартиры по адресу: <адрес> <адрес>, состоящей из 2 (двух) жилых комнат, под ее залог. Кредит был предоставлен путем перечисления всей суммы кредита на счет ответчика Елисеева Д.В. в согласованном с истцом банке. На основании ст. 77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» органом, осуществляющим государственную регистрацию прав, была осуществлена государственная регистрация ипотеки квартиры в пользу банка, в подтверждение чего банком была получена закладная. В соответствии с кредитным договором погашение кредита и уплата процентов за пользование им должны осуществляться ежемесячно равными частями в размере 20 304 (двадцать тысяч триста четыре) рубля 58 копеек, включающими в себя сумму кредита и проценты, при сроке возврата кредита 242 (двести сорок два) календарных месяца с даты предоставления кредита и процентной ставке - 10,75% (десять целых и семьдесят пять сотых) процентов годовых. Порядок и сроки внесения ответчиками ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов определен п. 4 кредитного договора. Кроме того, при нарушении сроков возврата кредита и уплаты процентов в соответствии с п. 6.1 кредитного договора ответчики обязаны уплатить банку за каждый календарный день просрочки пени на сумму просроченного платежа исходя из ключевой ставки Центрального банка РФ на день заключения кредитного договора. При этом в рамках кредитного договора в части, касающейся залоговых правоотношений, ответчики и банк договорились о том, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения ответчиками их денежных обязательств по указанному договору, банк вправе удовлетворить свои денежные требования по кредитному договору за счет стоимости квартиры посредством обращения взыскания на нее. Стороны также договорились, что такое право возникает у банка в случае просрочки ответчиками очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 15 (пятнадцать) календарных дней (п. 5.4.1, п.п. «в» кредитного договора). Начиная с мая 2018 года, ответчики прекратили исполнять свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом. Просрочка ответчиков по оплате ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом составляет более 116 дней, что подтверждается выпиской из банковского счета, расчетом задолженности. Со стороны банка в адрес ответчиков были направлены требования о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, однако указанные требования исполнены не были. Согласно ст. 54 Федерального закона № 102 при принятии решения об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд определяет и указывает в нем способ реализации имущества, на которое обращается взыскание, а также начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Согласно отчету об оценке № от 28 августа 2018 года, произведенного <данные изъяты>, рыночная стоимость квартиры составляет 2 013 182 (два миллиона тринадцать тысяч сто восемьдесят два) рубля, то есть начальная продажная цена квартиры может быть установлена в соответствии с данной оценкой в размере 1 610 545 (один миллион шестьсот десять тысяч пятьсот сорок пять) рублей 60 копеек. Учитывая то, что просрочка ответчика по кредитному договору превышает 15 (пятнадцать) календарных дней, а также то, что банком были предприняты действия, направленные на получение досрочного исполнения по указанному в настоящем исковом заявлении кредитному договору, и указанные действия не имели результата, просит суд: расторгнуть кредитный договор №-№ 30 ноября 2017 года; взыскать солидарно с ответчиков в пользу АО «Коммерческий Банк ДельтаКредит» суммы задолженности по кредитному договору №- № от 30 ноября 2017 года, определенной на 27 августа 2018 года - 2 079 956 (два миллиона семьдесят девять тысяч девятьсот пятьдесят шесть) рублей 12 копеек, включающей в себя: суммы невозвращенного кредита - 1 992 068 (один миллион девятьсот девяносто две тысячи шестьдесят восемь) рублей 05 копеек, суммы начисленных и неуплаченных процентов - 87 888 (восемьдесят семь тысяч восемьсот восемьдесят восемь) рублей 07 копеек; взыскать с ответчиков все возникшие судебные расходы, убытки и судебные издержки, связанные с рассмотрением дела, в том числе сумму уплаченной государственной пошлины за рассмотрение искового заявления - 24 599 (двадцать четыре тысячи пятьсот девяносто девять) рублей 78 копеек, расходы по оплате услуг оценщика - 5000 (пять тысяч) рублей; обратить путем продажи с публичных торгов взыскание на квартиру по адресу: <адрес> <адрес>, кадастровый №, установив ее начальную продажную цену в размере 1 610 545 (один миллион шестьсот десять тысяч пятьсот сорок пять) рублей 60 копеек.

Представитель истца АО «КБ ДельтаКредит» по доверенности ФИО4 в судебном заседании исковые требования поддержал. Суду пояснил, что ответчики задолженность по кредитному договору со дня подачи иска в суд не погашали.

Ответчик Елисеев Д.В. в судебном заседании исковые требования признал частично. Суду пояснил, что сумму задолженности считает завышенной. Они платили кредит до апреля 2018 года. Потом возможности платить не стало. Пытался договориться с банком, но ничего не получилось.

Ответчик Елисеева Д.В. в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения извещена надлежащим образом, причину неявки суду не сообщила. Суд полагает возможным дело рассмотреть в отсутствие ответчика Елисеевой Д.В.

Выслушав стороны, изучив материалы дела, оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В силу статьи 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со статьей 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1 статьи 809 ГК РФ). Пункт 2 настоящей статьи определяет, что при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

На основании пункта 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, в частности, неустойкой, поручительством, залогом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

На основании статей 1, 2 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет - право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом. К залогу недвижимого имущества, возникающему на основании федерального закона при наступлении указанных в нем обстоятельств (далее - ипотека в силу закона), соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке, если федеральным законом не установлено иное.

Ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со статьей 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда (статья 349 ГК РФ).

Статьей 350 ГК РФ предусмотрено, что реализация (продажа) заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном ГК РФ, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлен иной порядок.

В силу статьи 54.1Закона «Об ипотеке» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии со статьей 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Судом установлено, что 30.11.2017 года между кредитором АО «КБ ДельтаКредит» и созаемщиками Елисеевым Д.В., Елисеевой Д.В. заключен кредитный договор №-№, в соответствии с которым ответчикам был предоставлен кредит в размере 2000000 рублей сроком на 242 месяца для целевого использования, а именно, для приобретения квартиры, расположенной по адресу <адрес>. На дату предоставления кредита установлена процентная ставка за пользование кредитом в размере 10,75% годовых.

В соответствии с кредитным договором, заемщик погашает кредит и уплачивает проценты, начисленные на кредит, путем осуществления ежемесячных платежей не позднее даты платежа (30-е число каждого календарного месяца). Если в каком-либо месяце дата платежа приходится на нерабочий день, то срок платежа переносится на ближайший следующий за ним рабочий день. Размер и количество всех планируемых ежемесячных платежей указываются в информационном расчете по возврату кредита и начисленных процентов, с которым ответчики были ознакомлены и ими получены, что следует из условий кредитного договора и подписи ответчиков.

В соответствии с пунктом 6.1 кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита и/или процентов по кредиту, заемщик обязан уплатить кредитору пени на сумму просроченного платежа исходя из ключевой ставки Центрального банка РФ на день заключения кредитного договора.

В соответствии с пунктом 5.4.1 кредитного договора кредитор имеет право потребовать от заемщика полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате, в том числе, при просрочке заемщиком очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 15 календарных дней.

Обеспечением своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору №-№ от 30.11.2017 года в соответствии с пунктом 7.1 кредитного договора предусмотрен залог недвижимого имущества в силу закона. Права банка на заложенное имущество в виде квартиры по адресу <адрес>, удостоверены закладной, оценка предмета ипотеки в закладной установлена в размере 2374047,00 рублей.

Из материалов дела видно, что банк свои обязательства выполнил, кредит предоставлен путем перечисления всей суммы кредита на банковский счет заемщика, что подтверждается выпиской с банковского счета. Ответчики, в том числе за счет предоставленных им кредитных средств, приобрели в собственность квартиру по адресу <адрес> по договору купли-продажи квартиры с использованием кредитных средств №-№ от 30.11.2017 года. Право совместной собственности ответчиков на вышеуказанную квартиру площадью 59,1 кв. м, кадастровый №, зарегистрировано в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним 07.12.2017 года, с обременением ипотеки в силу закона.

Заемщики Елисеева Д.В., Елисеев Д.В. исполнение своих обязательств по уплате части кредита и процентов по нему периодическими платежами ежемесячно в соответствии с условиями договора не исполняют, что следует из выписки по счету. Ответчики неоднократно нарушали установленные сроки внесения периодических платежей, после апреля 2018 года выплаты в погашение кредита прекратили. Истцом 01.06.2018 года ответчикам направлено требование о полном досрочном погашении задолженности, однако требование истца ответчиками оставлено без удовлетворения.

Таким образом, установив, что ответчики не исполняют свои обязательства по погашению кредита и уплате процентов по кредитному договору в соответствии с условиями договора по ежемесячной оплате, чем существенно нарушают условия кредитного договора, суд признает обоснованным право истца требовать расторжения договора и досрочного возврата всей суммы кредита и процентов за пользование кредитом, а так же неустойки, что согласуется с условиями кредитного договора, и положений законодательства (статьи 450, 811 ГК РФ).

Как следует из представленного истцом расчета, задолженность по кредитному договору по состоянию на 27.08.2018 года составляет: 2 079 956 (два миллиона семьдесят девять тысяч девятьсот пятьдесят шесть) рублей 12 копеек, включающей в себя: суммы невозвращенного кредита - 1 992 068 (один миллион девятьсот девяносто две тысячи шестьдесят восемь) рублей 05 копеек, суммы начисленных и неуплаченных процентов - 87 888 (восемьдесят семь тысяч восемьсот восемьдесят восемь) рублей 07 копеек. Доказательств неправильности представленного истцом расчета суду не представлено. Таким образом, с ответчиков в пользу истца по заявленным требованиям суд взыскивает солидарно задолженность в размере 2 079 956 (два миллиона семьдесят девять тысяч девятьсот пятьдесят шесть) рублей 12 копеек. Заявленные требования о расторжении кредитного договора подлежат удовлетворению.

Истцом так же заявлены требования об обращении взыскания на заложенное имущество. По смыслу приведенных норм закона предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) не означает одностороннего расторжения договора, а изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита), которое ответчиками не исполнено. К моменту разрешения настоящего спора заемщики имеют более чем три раза нарушение сроков внесения периодических платежей в соответствии с установленным графиком, задолженность более пяти процентов от размера стоимости заложенного имущества, в соответствии с кредитным договором требования истца о досрочной полной выплате суммы по кредитному договору не исполнены, в связи с чем, требования об обращении взыскания на заложенное имущество суд удовлетворяет.

Заложенное имущество подлежит реализации путем продажи с публичных торгов (статья 56 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)»). Вопросы, разрешаемые судом при рассмотрении дела об обращении взыскания на заложенное имущество, определены статьей 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Подпунктом 4 пункта 2 статьи 54 Федерального закона РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» установлено, что начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

В соответствии с представленным ответчиком отчетом об оценке квартиры <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ, рыночная стоимость квартиры составляет 2013182 рублей, следовательно, начальная продажная стоимость квартиры в отсутствии соглашения сторон подлежит установлению в размере 1610545,60 рублей (80% от 2013182 рублей).

Согласно статье 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. С ответчиков в пользу истца подлежат взысканию солидарно расходы по оплате госпошлины в размере 24599,78 рублей, расходы по оценке в размере 5000 рублей.

Денежное обязательство ответчика, установленное решением суда, включая судебные расходы в соответствии с требованиями закона и условиями договора об ипотеке, подлежат удовлетворению за счет стоимости заложенного имущества.

Руководствуясь ст.ст. 12, 56, 57, 67, 194-198 ГПК РФ, суд

Решил:

Исковые требования АО «КБ «ДельтаКредит» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между АО «КБ «ДельтаКредит» и Елисеевым ДМ.В., Елисеевой Д.В..

Взыскать солидарно с Елисеева ДМ.В., Елисеевой Д.В. в пользу АО «КБ «ДельтаКредит» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 2079956,12 рублей, включающей сумму невозвращенного кредита 1992068,05 рублей, сумму неуплаченных процентов 87888,07 рублей, а так же расходы по оплате госпошлины в размере 24599,78 рублей, расходы по оценке в размере 5000 рублей.

Обратить взыскание на предмет залога - квартиру, расположенную по адресу <адрес>, кадастровый №, принадлежащую Елисееву ДМ.В., Елисеевой Д.В., путемпродажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость квартиры в размере 1610545,60 рублей, с направлением вырученных от продажи денежных средств в счет погашения задолженности.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через Дзержинский городской суд в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме в апелляционном порядке.

Судья п.п. Н.А.Воробьева

Копия верна:

Судья Н.А.Воробьева