Решение по делу № 2-4891/2016 от 31.05.2016

Дело № 2-4891/2016

РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации

Первомайский районный суд г. Омска

в составе председательствующего судьи Сахновой О.В.,

при секретаре Галайдиной О.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании 27 июля 2016 года,

гражданское дело по иску Кузнецовой С. М. к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о расторжении договора банковского счета и закрытии счета,

УСТАНОВИЛ:

Кузнецова С.М. обратилась в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» о расторжении договора банковского счета и закрытии счета, в обоснование требований указала, что между ней и ПАО «Совкомбанк» ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №, в рамках которого был открыт банковский счет №.

ДД.ММ.ГГГГ истец направила ответчику заявление о расторжении договора банковского счета, что подтверждается почтовыми документами, однако ответа на данное обращение до настоящего времени не получено, что она расценивает как отказ, который считает неправомерным, поскольку в силу норм действующего законодательства договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. Ограничение права клиента на расторжение данного договора законом не предусмотрено.

В силу п.3.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (утв. Банком России 31.08.1998 № 54-П) погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним, помимо списания денежных средств с банковских счетов заемщика возможно путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов - заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка - кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам - заемщикам, являющимся работниками банка - кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

На основании изложенного просит признать расторгнутым договор банковского счета №, заключенный с ответчиком; обязать ответчика закрыть данный банковский счет, взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, расходы на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты>, расходы на оплату государственной пошлины в размере <данные изъяты>, штраф.

В отзыве на исковое заявление представитель ответчика просил в удовлетворении заявленных исковых требований отказать, ссылаясь на то, что заключенный между сторонами договор является в соответствии со ст.450.1 ГК РФ смешанным. Подача истцом заявления о расторжении договора банковского счета не влечет расторжения смешанного договора, заключенного с банком. Согласно условиям заключенного кредитного договора погашение задолженности производится путем размещения клиентом на счете денежных средств в объеме, достаточном для ее погашения. Таким образом, порядок возврата денежных средств определен заключенным с ответчиком договором. Выбранный истцом способ защиты права не соответствует требованиям действующего законодательства, в связи с чем оснований для удовлетворения исковых требований не имеется. Ссылается на пропуск истцом срока исковой давности.

В судебном заседании представитель истца Пластун В.Ю., действующий на основании доверенности, поддержал заявленные исковые требования.

Истец и представитель ответчика в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежаще, просили о рассмотрении дела в их отсутствие. Суд, руководствуясь ст.167 ГПК РФ, счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или правовыми актами. Стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Полученная сумма займа возвращается заемщиком в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ Кузнецова С.М. подписала заявление-оферту на заключение кредитного договора и договора банковского счета в соответствии с Условиями кредитования и Тарифами банка, являющимися неотъемлемой частью заявления-оферты.

Своей подписью в заявлении Кузнецова С.М. подтвердила, что ознакомлена, полностью согласна и обязуется соблюдать Условия кредитования, ознакомлена и согласна с Тарифами, а также, что указанное заявление следует рассматривать как оферту.

Также Кузнецовой С.М. подписан график платежей.

На основании заявления банк акцептовал оферту истца, открыв Кузнецовой С.М. текущий банковский счет №, предоставив истцу кредит в размере <данные изъяты> сроком на 60 месяцев под 28% годовых.

Как видно из содержания названного договора, самостоятельного договора банковского счета между его сторонами, для целей, указанных в ст.845 ГК РФ, не заключалось. Счет №, являющийся предметом по настоящему спору, был открыт ответчиком с целью исполнения истцом обязательств, взятых на себя по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ.

Разделом «Г» Заявления предусмотрено, что исполнение обязательств по кредитному договору производится путем внесения наличных денежных средств на банковский счет заемщика или перечисления денежных средств на счет в безналичной форме.

Из заявления-оферты следует, что истец просила (поручила) банку расторгнуть кредитный договор и закрыть в связи с этим ее текущий рублёвый счет в случае наличия на нем нулевого остатка и при условии, что ею полностью исполнены все обязательства, вытекающие из кредитного договора.

Кузнецовой С.М. в материалы дела представлено заявление о расторжении договора банковского счета и его закрытии по основаниям п.1 ст.859 ГК РФ, направленное ею в адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ (л.д.5).

Согласно п. 1 ст. 859 ГК РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.

Согласно п. 4 ст. 859 ГК РФ расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента.

Согласно п.11 Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 19 апреля 1999 года №5 «О некоторых вопросах практики рассмотрения исков, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета» в соответствии с пунктом 1 статьи 859 ГК РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. Законом не предусмотрено возможности ограничения права клиента на расторжение договора. Поэтому при наличии в договоре банковского счета условия, ограничивающего право клиента на расторжение договора в зависимости от факта невозвращения банку полученного кредита или по каким-либо другим причинам, арбитражным судам необходимо расценивать такие условия как ничтожные (ст.180 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Под размещением (предоставлением) банком денежных средств, в силу Положения Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований Гражданского кодекса Российской Федерации, одним из способов погашения (возврата) размещенных банком денежных средств и уплаты процентов по ним является списание денежных средств с банковского счета клиента-заемщика по его платежному поручению.Таким образом, открытие Банком счета № было обусловлено необходимостью исполнения истцом взятых на себя обязательств по возврату кредита, то есть банковский счет имеет не самостоятельное, а факультативное значение, его открытие обусловлено лишь обслуживанием кредитного договора.

В соответствии с ч.1 - 3 ст.845 Федерального закона 02.12.1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Заключенный между Кузнецовой С.М. и ПАО «Совкомбанк» договор, в рамках которого осуществляется обслуживание банковского счета, является смешанным, условия договора в отношении открытия и обслуживания счета сопряжены с наличием у истца кредитных обязательств, что исключает возможность применения к возникшим правоотношениям положений ст.859 ГК РФ, исходя из правовой природы договора.

В данном случае банковский счет, используемый в дальнейшем именно в рамках кредитного договора, и условия кредитного договора свидетельствуют о том, что заемщик, и стороны при заключении договора, избрали способ погашения задолженности по кредиту путем зачисления денежных средств на открытый на имя Кузнецовой С.М. банковский счет.

Сведений о расторжении или признании недействительными полностью или в части кредитного договора материалы дела не содержат.

Подписание заявления на заключение договора, Условий кредитования и графика погашения задолженности истцом не оспаривалось.

Со стороны банка условия договора выполнены в полном объеме, истцу открыт банковский счет и осуществлено кредитование, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

По сведениям ПАО «Совкомбанк» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность истца по кредитному договору составляет <данные изъяты>.

Кузнецовой С.М. не оспорен факт использования денежных средств, предоставленных в порядке кредитования, а также факт наличия задолженности по возврату предоставленной в порядке кредитования суммы.

Как указывалось выше, согласно условиям договора, которые были согласованы сторонами, и с которыми истец согласилась, погашение задолженности должно осуществляться клиентом путем внесения денежных средств на счет, открытый на ее имя в рамках договора.

Иных способов погашения задолженности по кредитному договору, данным договором не предусмотрено.

При этом условие о порядке возврата кредита, в соответствии со ст.432 ГК РФ, относятся к существенным условиям сделки, изменение которых возможно не иначе как по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором (ст. 450 ГК РФ).

Однако, в рассматриваемом случае истцом не представлено доказательств нарушений договора со стороны ответчика ПАО «Совкомбанк», позволяющих сделать вывод о существенном изменении обстоятельств.

Напротив, ни истец, ни ее представитель, в нарушение норм ст. 56 ГПК РФ, не указали, в чем заключается нарушение прав Кузнецовой С.М. действием оспариваемого договора кредитования в части договора об открытии банковского счета.

Согласно п. 3.1 Положения ЦБ РФ от 31 августа 1998 года №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» (утратили силу в связи с изданием Указания Банка России от 12.10.2015 № 3817-У, вступившего в силу 12.11.2015), погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся в следующем порядке:

путем списания с банковского счета клиента денежных средств - заемщика по его платежному поручению;

путем списания денежных средств в порядке очередности, установленной законодательством, с банковского счета клиента-заемщика (обслуживающегося в другом банке) на основании платежного требования банка-кредитора (в поле «Условия оплаты» платежного требования указывается «без акцепта») при условии, если договором предусмотрена возможность списания денежных средств без распоряжения клиента - владельца счета (при этом клиент-заемщик обязан письменно уведомить банк, в котором открыт его банковский счет, о своем согласии на безакцептное списание средств в соответствии с заключенным договором/соглашением в порядке, установленном ст. 847 ГК РФ);

путем перечисления средств со счетов клиентов-заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов-заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам-заемщикам, являющимся работниками банка-кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

После внесения клиентом денежных средств в пользу банка любым из вышеперечисленных способов, суммы платежей должны быть зачислены на банковский счет клиента для оперативного корректного учета суммы платежа в соответствии с его назначением, и лишь затем денежные средства распределяются на внутрибанковские корреспондирующие счета, в соответствии с требованиями Инструкции ЦБ РФ № 385-П «О Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», для чего законодателем разработан план счетов.

Таким образом, в любом случае денежные средства, прежде всего, должны зачисляться на банковский счет заемщика, открытый на его имя в банке кредитора в рамках договора, по которому заемщик соответственно несет обязательства.

Согласно Письму ЦБ РФ от 15.01.2009 года №18.1-2-5/33 «О погашении ссудной задолженности» в Положении № 54-П, определяющем порядок совершения операций, операции по предоставлению и возврату денежных средств кредитными организациями проводятся только через счета клиентов. Проведение указанных операций, минуя банковские счета клиентов, Положением №54-П не предусмотрено.

Таким образом, действия клиента по погашению суммы долга в рамках договора неразрывно связаны с банковским счетом, что согласуется с положениями ст.846 ГК РФ о том, что при заключении договора банковского счета клиенту открывается счет на условиях, предложенных банком с учетом специфики правоотношений, возникающих в рамках договорных обязательств.

Наличия оснований, установленных ст.450 ГК РФ, для изменения договора со стороны истца не доказано.

Доводы искового заявления о том, что погашение задолженности может осуществляться через ссудные счета, несостоятельны, поскольку согласно Положения ЦБ РФ от 26.03.2007 года №302-П «О правилах бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» ссудные счета, являются счетами внутреннего учета, предназначенными исключительно для учета кредитной задолженности заемщика перед банком по договорам, но не для расчетных операций клиента. Проведение операций клиентов как расходных, так и приходных по таким счетам невозможно.

Принимая во внимание тот факт, что односторонний отказ от кредитного договора по требованию заемщика, исходя из обстоятельств дела, действующим законодательством не предусмотрен, а нормы п.1 ст.859 ГК РФ к возникшим между сторонами правоотношениям применены быть не могут, нарушений прав истца банком не установлено, суд не находит правовых оснований для удовлетворения заявленных Кузнецовой С.М. требований о признании договора банковского счета расторгнутым, и обязании ответчика закрыть данный счет.

Кроме того, заявленные исковые требования удовлетворению не подлежат в связи в пропуском истцом срока исковой давности.

Поскольку в удовлетворении основных исковых требований о признании расторгнутым договора банковского счета, открытого в рамках кредитного договора, и об обязании ответчика закрыть банковский счет отказано, то требования истца о взыскании компенсации морального вреда, расходов по оплате услуг представителя также удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░                                    ░.░. ░░░░░░░

░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ 01 ░░░░░░░ 2016 ░░░░