Решение от 01.03.2023 по делу № 2-880/2023 от 26.01.2023

КОПИЯ

УИД № 70RS0003-01-2023-000468-02

№ 2-880/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

01 марта 2023 года Октябрьский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего Рукавишниковой Т.С.,

при секретаре Сбоевой В.А.,

помощник судьи Афанасьева С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к Бухмак Е. В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" обратилось в Октябрьский районный суд ... с исковым заявлением к Бухмак Е.В. в котором просит взыскать с ответчика задолженность по договору ... от ... в размере 102522,37 рублей, из которых: сумма основного долга - 83147,09 рублей, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 10141,70 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности – 9233,58 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 3250,45 рублей.

В обоснование заявленных требований указано, что истец и ответчик заключили кредитный договор ... от ... на сумму 292411,00 рублей, процентная ставка – 29,90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 177772,49 руб. на счет заемщика ..., открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк». Во исполнении заявления заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно 41411,00 рублей для оплаты страхового взноса от потери работы. В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 9664,18 рублей, с ... – 5988,58 рублей, с ... 731,82 рублей. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту. ... Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до .... До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», будучи надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, не явился, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик в судебное заседание не явилась, представила письменные возражения, заявив о пропуске срока исковой давности.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд считает возможным рассматривать дело при настоящей явке.

Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с подп.1 п.1 ст.8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с абз.2 п.1 ст.160 Гражданского кодекса РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п.2 и 3 ст.434 ГК РФ.

Согласно п.1 ст.420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Принцип свободы в заключении договора гражданами и юридическими лицами закреплен в ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Пунктом 2 ст.432 Гражданского кодекса РФ предусмотрена возможность заключения договора посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п.п. 2,3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст.438 ГК РФ.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение (п.1 ст.435 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с п.3 ст.438 Гражданского кодекса РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу п.1 ст.441 Гражданского кодекса РФ, когда в письменной оферте не определен срок для акцепта, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами, а если такой срок не установлен, - в течение нормально необходимого для этого времени.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что ... Бухмак Е.В. обратилась в ООО "ХКФ Банк" с заявлением о предоставлении кредита.

... между ООО "ХКФ Банк" и Бухмак Е.В. заключен кредитный договор ... на сумму 292411,00 рублей, из которых 251000,00 рублей, 41411,00 рублей страхового взноса по потери работы. Процентная ставка по кредиту – 24,90 % годовых.

Согласно п.п. 7, 9 указанного договора количество процентных периодов 48, сумма ежемесячного платежа составляет 9664,18 рублей в соответствии с графиком погашения, дата перечисления ежемесячного платежа - 19 число.

Подписывая кредитный договор, ответчик прочел и полностью согласен с содержанием следующих документов: условия договора, соглашение о порядке открытия банковских счетом с использованием системы «Интернет-банк», памятка об условиях использования карты, памятка по услуге «Извещения по почте», тарифы банка, памятка застрахованному по программе добровольного коллективного страхования.

Факт получения кредитных денежных средств Бухмак Е.В. подтверждается представленной в материалы дела выпиской по счету, открытому на имя ответчика, согласно которой ... истцом совершены операции по выдаче денежных средств по договору ... на сумму 251000 рублей.

Согласно п. 1.1 Разделу I Общих Условий договора банк открывает клиенту банковский счет, номер которого указан в Индивидуальных условиях по кредиту.

Пунктом 1.2 Раздела I Общих Условий договора предусмотрено, что по договору банк обязуется предоставить клиенту денежные средства, а клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить проценты за пользование данными картами в порядке и на условиях, установленных договором.

Срок возврата кредита (срок кредита) - период времени от даты предоставления кредита по дату окончания последнего процентного периода (п.1.2.2. раздела I Общих условий договора). Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в индивидуальных условиях по кредиту, на 30 дней.

Задолженность по кредиту - сумма денежных обязательств клиента по возврату кредита, уплате процентов за пользование им, а также (при наличии) - комиссий (вознаграждений), неустоек и сумм, поименованных в п. 3 раздела III Общих условий Договора.

Пунктом 1 Раздела II Общих Условий договора определено, что проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Проценты каждого процентного периода начисляются банком по стандартной, указанной в Индивидуальных условиях по кредиту ставке (в процентах годовых), а начиная с процентного периода, номер которого указан в индивидуальных условиях по кредиту и при условия отсутствия возникновения просроченной задолженности по кредиту до первого дня этого процентного периода– по льготной ставке (в процентах годовых), также указанной в Индивидуальных условиях по кредиту.

Пунктами 1.1, 1.2 Раздела II закреплено, что процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого банк согласно п. 1.4 настоящего раздела Общих условий договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Даты перечисления сумм первого и каждого последующего ежемесячного платежа указаны в индивидуальных условиях по кредиту. Размер ежемесячного платежа по кредиту указан в индивидуальных условиях по кредиту и включает в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода; сумму комиссий (при их наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей; часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей за каждый процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода возможность списания со счета денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа (п. 1.4 Раздела II).

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Как видно из выписки по счету за период с ... по ..., ответчик Бухмак Е.В. принятые на себя обязательства по кредитному договору исполняла ненадлежащим образом.

Поскольку доказательств обратного в материалы дела стороной ответчика не представлено, суд считает наличие задолженности и нарушение обязательств по кредиту установленным. Кроме того, ответчиком в ходе рассмотрения дела данное обстоятельство не оспаривалось.

Возражая против заявленных требований, стороной ответчика заявлено о применении срока исковой давности по взысканию задолженности по кредитному договору.

Рассматривая заявление ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно ст. 199 Гражданского кодекса РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно пункту 1 статьи 196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 названного кодекса.

В соответствии с п. 10 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», согласно пункту 2 статьи 199 ГК РФ исковая давность применяется только по заявлению стороны в споре, которая в силу положений статьи 56 ГПК РФ, статьи 65 АПК РФ несет бремя доказывания обстоятельств, свидетельствующих об истечении срока исковой давности.

Исходя из п. 1 ст. 199 Гражданского кодекса РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Как разъяснено п. 1 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», если иное не установлено законом, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо, право которого нарушено, узнало или должно было узнать о совокупности следующих обстоятельств: о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 статьи 200).

С истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию (пункт 1 статьи 207 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 200 Гражданского кодекса РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Согласно взаимосвязанным положениям п. 1 и 2 ст. 450 Гражданского кодекса РФ договор может быть изменен или расторгнут по соглашению сторон или по требованию одной стороны в предусмотренных законом или договором случаях.

В соответствии с п. 2 ст.811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенных норм закона предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

В соответствии с п.4 Раздела III Общих условий банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору, в случаях, предусмотренных действующим законодательством. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное банком на основании настоящего пункта подлежит исполнению клиентом в течение 30 календарных дней с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону.

Из материалов дела следует, что в связи с нарушением заемщиком обязательств по возврату кредита, истцом в адрес ответчика направлено требование о полном досрочном погашении долга от ..., согласно которому банк потребовал полного досрочного погашения задолженности в размере 110808,12 рублей. в течение 30 календарных дней с момента направления требования.

Таким образом, о своем нарушенном праве банку стало известно ..., когда Бухмак Е.В. заключительное требование не исполнено, в связи с чем с ... начал течь трехгодичный срок исковой давности.

До подачи настоящего искового заявления истец ... обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа по взысканию задолженности по кредитному договору ... от ....

Мировым судьей судебного участка ... Октябрьского судебного района г. Томска ... вынесен судебный приказ о взыскании с Бухмак Е.В. задолженности по договору ... от ... в размере 110 808,12 рублей.

Ответчик Бухмак Е.В. подала мировому судье судебного участка ... Октябрьского судебного района г. Томска заявление об отмене судебного приказа.

... определением мирового судьи судебного участка ... Октябрьского судебного района г. Томска от ... данный судебный приказ был отменен.

Таким образом, срок исковой давности приостанавливался на 18 дней, в связи с чем последним сроком на обращение в суд являлось 01.08.2018

С исковым заявлением истец обратился в Октябрьский районный суд г. Томска ..., что следует из штампа на почтовом конверте.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что истец обратился по истечению срока исковой давности.

В силу ч.1 ст. 203 ГК РФ течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга.

Как следует из отзыва ответчика на исковое заявление, последний платеж Бухмак Е.В. был внесен ..., последующие операции по счету - списание денежных средств с иного счета и их зачисление в счет уплаты задолженности по спорному договору - совершены банком самостоятельно, без ее согласия.

В выписке по счету за период с ... по ..., с ... отражены следующие операции:

- ... внесение наличных денежных средств в размере 13720 руб.

- ... погашение задолженности по договору от ... в размере 3750,90 руб. по просроченному долгу и 3963,45 руб. по капитализированным процентам.

- ... погашение задолженности по договору от ... в размере 64,96 руб по капитализированным процентам.

- ... погашение задолженности по основному долгу и капитализированным процентам, ранее списанной с баланса по кредитному договору от ... в размере 500 руб.

- ... списание денежных средств для обеспечения погашения просроченной задолженности по кредитному договору на счет ... в размере 500 руб.

- ... списание денежных средств для обеспечения погашения просроченной задолженности по кредитному договору на счет ... в размере 7785,75 руб.

- ... погашение задолженности по основному долгу и капитализированным процентам, ранее списанной с баланса по кредитному договору от ... в размере 7785,75 руб.

Из анализа данной выписки следует, что последнее внесение должником денежных средств в счет погашения долга по кредитному договору от ... произведено ..., последующие операции по счету производились банком самостоятельно (погашение задолженности посредством списания денежных средств с иного счета ...), в связи с чем оснований для прерывания срока исковой давности не имеется.

В силу п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В связи с пропуском срока исковой давности заявленные требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» подлежат оставлению без удовлетворения.

Согласно ст. 144 Гражданского процессуального кодекса РФ обеспечение иска может быть отменено тем же судьей или судом по заявлению лиц, участвующих в деле, либо по инициативе судьи или суда. В случае отказа в иске принятые меры по обеспечению иска сохраняются до вступления в законную силу решения суда. Однако судья или суд одновременно с принятием решения суда или после его принятия может вынести определение суда об отмене мер по обеспечению иска. При удовлетворении иска принятые меры по его обеспечению сохраняют свое действие до исполнения решения суда.

По смыслу приведенной нормы права обеспечительные меры носят срочный (временный) характер, действуют в целях сохранения существующего положения и предотвращения возможного причинения заявителю значительного ущерба до разрешения спора по существу.

В целях обеспечения иска определением судьи Октябрьского районного суда г.Томска от ... по заявлению ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" были приняты меры в виде ареста на имущество, принадлежащее ответчику Бухмак Е. В., находящееся у неё или других лиц в пределах цены иска, в размере 105772,82 рублей.

Учитывая, что исковые требования оставлены без удовлетворения, ранее принятые меры по обеспечению иска подлежат отмене.

Поскольку в ходе разбирательства по делу суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований, понесенные истцом расходы по оплате государственной пошлины возмещению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

░░░ ░░░ "░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░" ░ ░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░.░░░░░░ ░░ ... ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░ "░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░" ░ ░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░. ░., ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░, ░ ░░░░░░░ 105772,82 ░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░. ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ – ░░░ ░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 09 ░░░░░ 2023 ░░░░

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ /░░░░░░░/ ░.░. ░░░░░░░░░░░░░

░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░ 2-880/2023 ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░. ░░░░░░.

░░░ 70RS0003-01-2023-000468-02