Решение от 19.12.2018 по делу № 2-4932/2018 от 19.11.2018

Дело № 2-4932/2018

Изготовлено 20.12.2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Ярославль19 декабря 2018 года

Кировский районный суд города Ярославля в составе:

председательствующего судьи Воробьевой В.В.,

при секретаре Ховриной О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Минасяна Артака Гарегиновича к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование», Банку ВТБ (Публичное акционерное общество) о защите прав потребителей,

установил:

Минасян А.Г. обратился в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» и Банку ВТБ (публичное акционерное общество) (далее - Банк) о взыскании денежных средств.

В обоснование заявленных требований указано, что 18 мая 2017 года между Минасян А.Г. и ПАО «Банк ВТБ» заключен кредитный договор №625/0051-046329 на сумму 308 861 рублей сроком 60 месяцев. Одновременно с заключением кредитного договора, между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор добровольного страхования №625/0051-0463629 от 18 мая 2017 года на сумму 64 861 рублей со сроком действия 60 месяцев. Договор действует с даты оплаты страховой премии в полном объеме в течение 60 месяцев (1826 дней), то есть с 18 мая 2017 года по 18 мая 2022 года. 6 июня 2018 года страхователем полностью погашен кредитный договор №625/0051-046329. С даты заключения договора страхования (18 мая 2017 года) до даты подачи заявления о расторжении договора страхования (13 июля 2018 года) прошло 421 день, в связи с этим подлежит возврату страховая премия в размере 49 906 рублей 74 копейки (64861/1826*421= 14 954, 26; 64 861 – 14 954, 26 = 49 906, 74). Минасян А.Г. обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением об отказе от договора страхования и возврате страховой премии. Также истец обратился в Банк, поскольку ООО СК «ВТБ Страхование» указало на необходимость обращения в банк в связи с тем, что договор заключен именно с ПАО «Банк ВТБ». По настоящее время страховая премия пропорционально сроку действия договора страхования Минасяну А.Г. не возвращена.

В связи с этим истец просит взыскать с надлежащего ответчика денежные средства в сумме 49 906 рублей 74 копейки, проценты на основании ст. 395 ГК РФ в размере 1 423 рубля 37 копеек, компенсацию морального вреда 20 000 рублей, судебные расходы: по составлению претензий 4 000 рублей, по оплате услуг представителя 15 000 рублей, по оплате услуги по нотариальному удостоверению полномочий представителя в размере 1 300 рублей.

В судебном заседании истец Минасян А.Г. и его представитель по устному ходатайству Бузаджи А.О. поддержали исковое заявление по доводам, изложенным в нем. Указали, что истец после заключения договора добровольного страхования не обращался с заявлением о его расторжении, в настоящее время его требования обусловлены досрочным погашением задолженности по кредитному договору. Страховая премия оплачена в полном объеме.

Минасян А.Г. пояснил, что подписал заявление о присоединении к договору добровольного страхования. Ему в устной форме сотрудник Банка пояснил, что кредитный договор с ним не будет заключен без оформления договора добровольного страхования. С условиями страхования не ознакомлен. Кредитный договор и договор добровольного страхования заключил добровольно.

В судебное заседание представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) по доверенности Бунтов С.М. возражал против удовлетворения иска, поддержал доводы, изложенные в отзыве на иск. Пояснил, что договор добровольного страхования №625/0051-0463629 от 18 мая 2017 года является самостоятельным договором, не связан с кредитным договором №625/0051-046329. Страховая премия в размере 64 861 рублей уплачена в полном объеме. Страховыми рисками по договору добровольного страхования по программе «Финансовый резерв Лайф+» являются: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма. Договор не предусматривает возможность возврата страховой премии при досрочном его расторжении, кроме случаев установленных п. 1 ст. 958 ГК РФ. Основания для частичного возврата страховой премии, предусмотренные п. 1 ст. 958 ГК РФ и условиями страхования, отсутствуют.

В судебное заседание представитель ООО СК «ВТБ Страхование» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил отзыв на иск, в котором просил в удовлетворении иска Минасяна А.Г. отказать. В отзыве указано, что 18 мая 2017 года между Минасян А.Г. и ПАО «Банк ВТБ» заключен кредитный договор №625/0051-046329. Истец в качестве обеспечения кредитных обязательств перед Банком присоединился к договору коллективного страхования №1235 от 1 февраля 2017 года, заключенному между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование». Объектом страхования является имущественный интерес страхователя, связанный с жизнью и здоровьем заемщиков. Заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» подписано истцом. Страховая премия бывла уплачена им в полном объеме. Он проинформирован и понимает, что присоединение к Программе страхования является для него добровольным, а услуга по подключению к программе страхования является дополнительной услугой Банка, уведомлен и понимает, что имеет право отказаться от присоединения к договору страхования, а также что присоединение к страхованию не является условием получения кредита, отказ от страхования не может явиться основанием для отказа в заключении с ним кредитного договора. Анкета-заявление о предоставлении кредита подтверждает добровольное согласие истца на подключение к Программе коллективного страхования с оплатой дополнительной услуги Банку. Минасян А.Г. с заявлением об отказе от договора страхования в течение 14 дней после его заключения не обращался. Ответчик просил применить ст. 333 ГК РФ и рассмотреть дело без участия своего представителя.

Заслушав лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных исковых требований.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе, и о характере события, на случай наступления которого, в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Следовательно, договор страхования жизни физического лица - заемщика, выгодоприобретателем по которому выступает банк, является договором личного страхования.

В силу п. 2, 3 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Как видно из материалов дела, 18 мая 2017 года между Минасян А.Г. и ПАО «Банк ВТБ» заключен кредитный договор №625/0051-046329 на сумму 308 861 рублей сроком 60 месяцев на период 18 мая 2017 года по 18 мая 2022 года под процентную ставку 19,5% годовых – анкета-заявление на получение кредита и уведомление о полной стоимости кредита от 18 мая 2017 года.

В указанной анкете-заявлении истец выразил согласие на подключение к программе коллективного страхования «Финансовый резерв», а именно «Финарнсовый резерв Лайф+», просил увеличить сумму кредита на сумму страховой премии по договору страхования. Данное согласие дано на срок действия кредитного договора, увеличенный на 12 месяцев, и может быть отозвано путем представления в Банк письменного заявления.

В этот же день между Минасяном А.Г. и ООО СК "ВТБ Страхование" по Программе «Финансовый резерв Лайф+» заключен договор добровольного страхования путем присоединения договору коллективного страхования №1235 от 1 февраля 2017 года, заключенному между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование». Договор заключен посредством заполнения истцом заявления от 18 мая 2017 года.

Подписав указанное заявление, истец подтвердил следующее.

Минасян А.Г. уведомлен, что программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита. Срок страхования с 19 мая 2017 года по 18 мая 2022 года, страховая сумма 308 861 рубль. Плата за включение в число участников Программы страхования на весь срок страхования 64 861 рубль. Страховые риски по программе «Финансовый резерв Лайф+»: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма. С условиями страховании истец ознакомлен и согласен. Уведомлен, что Условия страхования размещены в общем доступе на сайте www.vtb24.ru. Выгодоприобретателем, при наступлении страхового случая, является застрахованный, а в случае его смерти его наследники.

Таким образом, истец с условиями страхования был ознакомлен и согласен, оплатил страховую премию в полном объеме. Каких-либо разногласий при заключении договора страхования между сторонами не имелось. Доказательства обратного в материалы дела не представлено.

Согласно справке Банка задолженность по кредитному договору №625/0051-046329 по состоянию на 8 июня 2018 года погашена в полном объеме, то есть истец кредит погасил досрочно.

Из искового заявления и пояснений стороны истца следует, что сумма неиспользованной страховой премии подлежит возврату, поскольку необходимость страхования отпала по причине досрочного погашения кредита, по которому производилось страхование рисков.

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 ГК РФ и п. 6.2 условий по страховому продукту «Финансовый резерв», являющемуся неотъемлемой частью договора коллективного страхования №1235 от 1 февраля 2017 года.

По смыслу ст. 958 ГК РФ, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 данной статьи.

В силу абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В силу абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Вместе с тем, досрочное погашение кредита истцом не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ.

Страховым случаем по договору страхования является смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма, которые могут наступить после досрочного исполнения застрахованным лицом кредитных обязательств.

Таким образом, действие договора страхования не прекращается при досрочном исполнении кредитных обязательств, поскольку не прекращает страховой риск и не свидетельствует о невозможности дальнейшего наступления страхового случая.

Согласно п. 6.2 условий по страховому продукту «Финансовый резерв» страхование, обусловлено договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и осуществление страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь).

В указанном случае условиями страхования предусмотрен возврат части страховой премии. Иные случаи возврата страховой премии не установлены.

При таких обстоятельствах договором страхования не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии ни полностью, ни в части при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя, что не противоречит действующему законодательству. Договор страхования является самостоятельным договором и не прекращается в связи с исполнением страхователем обязательств по кредитному договору.

Договор страхования являлся добровольным, заявление о присоединении к договору подписано истцом без каких-либо оговорок, в связи с чем, истец согласился со всеми условиями, указанными в договоре страхования, в том числе и с тем, что договор не предусматривает возврат оплаченной премии при досрочном прекращении кредитного договора в связи с исполнением заемщиком обязательств.

На основании изложенного суд приходит к выводу, что договор страхования связан с личным страхованием истца, а не с риском непогашения кредита, действие договора страхования в зависимость от действия кредитного договора не ставилось, договор страхования продолжает свое действие, досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора личного страхования по п. 1 ст. 958 ГК РФ, а значит, и последствий в виде возврата страхователю части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Таким образом, у суда отсутствуют правовые основания для удовлетворения исковых требований истца.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░