Решение от 16.08.2021 по делу № 2-1168/2021 от 14.07.2021

    Дело (УИД) № 42RS0018-01-2021-001844-15

    Производство № 2-1168/2021

    Р Е Ш Е Н И Е

    именем Российской Федерации

    г. Новокузнецк                                                                        16 августа 2021 года

Орджоникидзевский районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи Ивановой Н.В.,

при секретаре     Гараевой А.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Демидовой Алесе Васильевне о взыскании задолженности по кредитной карте,

У С Т А Н О В И Л:

Истец Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ответчику Демидовой Алесе Васильевне о взыскании задолженности по кредитной карте.

Свои требования мотивирует тем, что между АО «Банк Русский Стандарт» и Демидовой Алесей Васильевной был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» №.... Договор о карте был заключен в порядке, предусмотренном статьями 160,421,432,434,435,438 ГК РФ – путем совершения банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося в заявлении. В рамках договора о карте, клиент просил банк на условиях, изложенных в указанном заявлении, а также условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», и тарифах по картам «Русский стандарт» выпустить на его имя карту «Русский Стандарт», открыть ему банковский счет, используемый в рамках договора о карте, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование расходных операций по счету. Согласно условиям, договор о карте считается заключенным с даты акцепта банком оферты клиента. Подписывая заявление, клиент согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора о карте являются действия банка по открытию ему счета карты. Банк открыл клиенту банковский счет №..., тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента, изложенного в заявлении, условиях и тарифах по картам «Русский Стандарт». Впоследствии банк выполнил иные условия договора, а именно выпустил на его имя карту, осуществлял кредитование открытого на имя клиента счета. Существенные условия договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» содержатся в заявлении клиента, в условиях предоставления и обслуживания карт, и тарифах по картам «Русский Стандарт», являющихся его неотъемлемыми составными частями. Клиент своей подписью в заявлении подтвердил, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать в рамках договора о карте условия и тарифы по картам «Русский Стандарт». Таким образом, Демидова Алеся Васильевна при подписании располагала полной информацией о предложенной ей услуге, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте заявления, так и в условиях, и тарифах. По условиям договора в целях подтверждения права пользования картой клиент обязался ежемесячно осуществлять внесение денежных средств на счет в размере не менее минимального платежа. С целью дополнительного информирования клиента о размере текущей задолженности и дате оплаты минимальных платежей банк направлял клиенту счета-выписки. В нарушение своих договорных обязательств, клиент не осуществлял внесение денежных средств на счет и не осуществил возврат предоставленного кредита. Невозможность списания суммы задолженности в порядке заранее данного акцепта подтверждается отсутствием денежных средств на счете №... клиента, о чем свидетельствует прилагаемая выписка из указанного счета. В соответствии с условиями срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком – выставлением клиенту заключительного счета-выписки. .. .. ....г. банк выставил клиенту заключительный счет-выписку по договору о карте, содержащую в себе требование оплатить задолженность не позднее .. .. ....г., однако, требование банка клиентом не исполнено. До настоящего момента задолженность по договору о карте клиентом не возвращена и составляет согласно представленному расчету (с учетом осуществленных клиентом оплат после выставления заключительного счета-выписки) – 318597, 82 рублей.

Просят суд взыскать с Демидовой Алеси Васильевны в пользу АО «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» №... в размере 318597,82 руб., а также сумму государственной пошлины в размере 6386,00 рублей.

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» - Гусельникова Е.А., действующая на основании доверенности №... от .. .. ....г. (л.д.43), о судебном слушании дела извещена надлежащим образом, в суд не явилась, просила о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка (л.д.4).

Ответчик Демидова А.В. о судебном слушании дела извещена надлежащим образом, в суд не явилась, направила в суд ходатайство о пропуске срока исковой давности. Просила применить последствия пропуска истцом срока обращения в суд, отказать истцу в удовлетворении исковых требований, поскольку при подаче искового заявления истцом был пропущен срок исковой давности, с момента последнего платежа .. .. ....г. истец не предпринимал каких-либо попыток по взысканию задолженности. (л.д.49-51).

В силу ст.167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии со ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

На основании ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Частью 2 ст.811 ГК РФ предусмотрено, что если договором предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Как установлено судом и следует из материалов гражданского дела, Демидова Алеся Васильевна, .. .. ....г. обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением-анкетой №... с предложением заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого просила выпустить на ее имя карту, указанную в заявлении, открыть банковский счет, используемый в рамках Договора о карте (л.д.13-14).

Во исполнение волеизъявления заемщика, содержащегося в анкете-заявлении, Банком на имя Демидовой Алеси Васильевны выпущена банковская карта ....... №... с лимитом 30 000,0 руб. по Тарифному плану ....... и сроком действия до .. .. ....г., открыт банковский счет №... для осуществления операций по карте за счет использования заемных денежных средств в пределах лимита (л.д.15).

Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался, при этом, как следует из Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Договор о карте включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей Заявление, Условия предоставления и обслуживания карт и Тарифы по Картам «Русский Стандарт» (л.д.25-27).

Таким образом, между Демидовой А.В. и АО «Банк Русский Стандарт» в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст.432,438               ГК РФ, .. .. ....г. заключен договор о предоставлении и обслуживании Карты, которому присвоен номер №....

Заключенный ответчиком договор с Банком подписан сторонами, ответчик своей подписью подтвердила, что ознакомлена с условиями кредитного договора и согласна отвечать за неисполнение обязательств, сделка совершена в установленном законом порядке, а значит действительна. В результате чего, сделка обязательна для исполнения сторонами в соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ.

По договору о карте №..., в соответствии с Тарифами, был установлен льготный период кредитования до 55 дней и размер процентов, начисляемых по кредиту – 36 % годовых (п.п.6,16 Тарифов).

Распиской от .. .. ....г. подтверждено получение Демидовой А.В. Карты, соответствующей условиям Договора, активации данной карты, а также ознакомление Демидовой А.В. и согласие с Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифами по Картам «Русский Стандарт» (л.д.12).

Кроме этого, своей подписью в анкете-заявлении Демидова А.В. выразила согласие, что после заключения Договора о карте она будет включена в число участников Программы ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования Клиентов в рамках договора о карте. Комиссия за участие в данной Программе составляет 0,59 % (л.д.16).

Плата за выдачу наличных денежных средств и перевод денежных средств согласована п.п.7,8 Тарифов, за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в Заключительном счете-выписке, клиент выплачивает банку неустойку в размере 0,2% от суммы задолженности, за каждый календарный день просрочки, оплата такой неустойки клиентом может производится путем размещения суммы неустойки на счете и ее списания банком без распоряжения клиента со счета в соответствии с очередностью (п.6.28 Условий предоставления и обслуживания карт), плата за пропуск минимального платежа – 300,0 руб. впервые, 500,0 руб. за 2-ой раз подряд, 1000,0 руб. за 3-й раз подряд, 2000,0 руб. за 4-й раз подряд (п.11 Тарифов).

В совокупности с вышеизложенным, суд приходит к выводу, что Банк свои обязательства по договору исполнил перед Демидовой А.В. в полном объеме. В ходе рассмотрения дела получение банковской карты и использование заемных денежных средств путем осуществления операций по данной карте не оспорено. Осуществление операций по кредитной карте прослеживается из представленной в материалы дела выписки из лицевого счета (л.д.19-24).

    Исходя из условий Договора, Демидова А.В. приняла на себя обязательства по возврату основного долга, уплате процентов и комиссий посредством ежемесячного размещения на Счете денежных средств. Сумма минимального платежа за расчетный период рассчитывается банком в соответствии с Тарифным планом. В случае, если в срок, указанный в счете выписке в качестве даты оплаты минимального платежа, клиент не разместил на счете денежные средства в размере такого минимального платежа, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск клиентом минимального платежа.

Исследованные судом материалы дела свидетельствуют о ненадлежащем исполнении Демидовой А.В. обязательств по возврату кредита, уплате процентов и дополнительных услуг, предусмотренных Тарифами Банка, поскольку она неоднократно нарушала обязанность по внесению ежемесячного минимального платежа (последний платеж внесен .. .. ....г.), чем допустила существенное нарушение условий договора.

В связи с ненадлежащим исполнением Демидовой А.В. условий договора о карте №... от .. .. ....г. образовалась задолженность, которая составляет 318 597 руб. 82 коп. (основной долг 258 015,01 руб., проценты за пользование кредитом 53 832,81 руб., плата за выпуск и обслуживание карты 1500,00 руб., плата за пропуск минимального платежа 4 900,00 руб., СМС-сервис 350,00 руб.

Сумма задолженности по договору подтверждается расчетом задолженности (л.д.5), который признан судом верным, так как он произведен в соответствии с требованиями закона, условиями Договора и Тарифами, достоверность представленного расчета не опровергнута, иных доказательств, свидетельствующих о неправильности и необоснованности расчета, суду не представлено. Материалы дела не содержат сведений о внесении иных платежей в счет погашения долга, помимо тех, что учтены истцом при обращении в суд.

В связи с ненадлежащим исполнением Демидовой А.В. условий договора о карте №... от .. .. ....г., истец АО «Банк Русский Стандарт» было вынуждено обратиться с заявлением в суд за защитой своего нарушенного права.

При разрешении требований АО «Банк Русский Стандарт» о подлежащей взысканию с ответчика задолженности, суд учитывает заявленное Демидовой А.В. ходатайство о применении срока исковой давности.

На основании п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 1 статьи 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

В силу п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №... от .. .. ....г. «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъясняется, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Из разъяснений, изложенных в пунктах 17, 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от .. .. ....г. №... следует, что в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

Согласно условиям Договора, на заемщика возложена обязанность по оплате ежемесячного минимально платежа не позднее последнего числа месяца.

Соответственно условиями заключенного между сторонами договора предусмотрено исполнение обязательств по частям (путем внесения обязательных минимальных платежей). Отсутствие графика платежей и фиксированного ежемесячного платежа не означает, что срок исполнения обязательств определяется моментом востребования.

Поскольку в данном случае предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств ежемесячно по частям, что согласуется с положениями статьи 811 ГК РФ, данное обязательство не может быть признано обязательством, срок исполнения которого не определен либо определен моментом востребования.

При таких обстоятельствах, с учетом условия кредитного договора о необходимости внесения ответчиком суммы ежемесячного обязательного платежа исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому минимальному обязательному платежу со дня, когда истец узнал или должен был узнать о нарушении своего права в пределах 3-летнего срока исковой давности.

Последний платеж по договору о карте (в добровольном порядке) совершен .. .. ....г. (при плановом платеже .. .. ....г.), что следует из выписки по счету и расчету задолженности).

Поскольку Демидова А.В. в течение соответствующего платежного периода (после совершенного последнего платежа по основному долгу и по процентам) перестала обеспечивать поступление на банковский счет суммы денежных средств, достаточной для погашения обязательного минимального платежа, Банк должен был узнать о нарушении своего права на получение очередного минимального платежа не позднее .. .. ....г. (в следующем месяце, когда не было обеспечено поступление на банковский счет очередной суммы денежных средств, достаточной для погашения минимального платежа).

.. .. ....г. Демидовой А.В. выставлен заключительный счет-выписка, содержащий требование погасить задолженность в срок не позднее .. .. ....г., однако, указанное требование не исполнено.

Соответственно, исходя из даты внесения последнего платежа в счет погашения задолженности, Банк должен был обратиться в суд с требованием о взыскании просроченной задолженности не позднее февраля 2018 года (не позднее мая 2018 года при отсчете от срока оплаты по заключительному счету).

Вместе с тем, как следует из материалов дела, процесс по взысканию задолженности в судебном порядке впервые инициирован АО «Банк Русский Стандарт» только в .. .. ....г. путем подачи заявления о выдаче судебного приказа мировому судье судебного участка ........ Тем самым, на момент подачи заявления о выдаче судебного приказа в отношении должника Демидовой А.В., истцом был пропущен трехлетний срок исковой давности по взысканию задолженности по договору о карте №... от .. .. ....г..

Впоследствии на основании возражений, поступивших .. .. ....г. от Демидовой А.В. относительно исполнения судебного приказа, определением И.о. мирового судьи судебного участка ......., мирового судьи судебного участка ....... от .. .. ....г., судебный приказ №... от .. .. ....г. о взыскании с должника Демидовой А.В. в пользу взыскателя АО «Банк Русский Стандарт» задолженности по договору №... в размере 318 680 руб. 71 коп., а также расходов по оплате госпошлины в размере 3 193 руб. 40 коп. - отменен (л.д.11).

.. .. ....г. АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в Орджоникидзевский районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области с исковыми требованиями к Демидовой А.В. о взыскании задолженности по договору о карте №... от .. .. ....г..

В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Учитывая вышеизложенное, суд полагает, что на момент обращения с настоящим иском в суд, истцом пропущен трехлетний срок исковой давности по взысканию задолженности по договору о карте №... от .. .. ....г..

На основании ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

С учетом пропуска срока давности по взысканию основного долга, срок исковой давности является пропущенным и по дополнительным требованиям (о взыскании процентов, комиссий и неустойки).Исходя из совокупности изложенных обстоятельств, суд отказывает в удовлетворении исковых требований о взыскании с Демидовой А.В. задолженности по договору о карте №... от .. .. ....г., в связи с пропуском истцом срока исковой давности.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, принимая во внимание, что требования Банка о взыскании с Демидовой А.В. задолженности оставлены без удовлетворения, оснований для взыскания расходов по уплате государственной пошлины не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ – ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 20.08.2021 ░░░░.

░░░░░                                                                         ░.░. ░░░░░░░