Решение по делу № 2-600/2015 (2-9641/2014;) от 02.12.2014

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

    28 января 2015 года                            Дело №2-600/2015

    Абаканский городской суд

    В составе председательствующего судьи Чуприной Е.К.

    При секретаре Сильвестровой К.Е.

    Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) к Сабецкой Татьяне Александровне о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт (по договору кредитной линии с лимитом задолженности),

                        УСТАНОВИЛ:

Банк «Тинькофф Кредитные Системы» (закрытое акционерное общество) (далее по тексту – Банк «Тинькофф», Банк) обратился в суд с иском о взыскании с Сабецкой ТА задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт (договору кредитной линии с лимитом задолженности) в размере 213 343 руб. 19 коп., судебных расходов на оплату государственной пошлины в размере 5 327 руб. 53 коп.

Заявленные требования истец мотивирует тем, что между банком и ответчиком был заключен договор № от ДД.ММ.ГГГГ (дата активации первой кредитной карты) о выпуске и обслуживании кредитных карт с начальным кредитным лимитом 30 000 руб. (договор кредитной линии с лимитом задолженности). Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк расторг договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На дату направления в суд иска задолженность ответчика перед банком составляет сумму общего долга 213 343 руб. 19 коп., из которых: 141 069 руб. 26 коп. - просроченная задолженность по основному долгу, 52 088 руб. 48 коп. – просроченные проценты, 19 595 руб. 45 коп. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, 590 руб. – плата за обслуживание кредитной карты. В связи с чем истец обратился в суд с данным исковым заявлением.

В судебное заседание представитель Банк «Тинькофф» Абрамов Г.А., действующий на основании доверенности, не явился, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. Суд, руководствуясь ч. 5 ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца, по имеющимся в деле документам.

Ответчик Сабецкой ТА в судебное заседание не явилась, хотя надлежащим образом уведомлялась судом о рассмотрении дела по адресу места регистрации, что подтверждается почтовыми конвертами. Направленные в его адрес судебные извещения вернулись в адрес суда с указанием «истек срок хранения». Кроме того, в адрес ответчика направлялась судебная повестка через курьера, из записей повестки следует «по данному адресу располагается магазин». Судом предприняты исчерпывающие меры о надлежащем извещении ответчика о времени и месте судебного разбирательства. Суд расценивает неполучение ответчиком судебных извещений как злоупотребление правом, в связи с чем, в соответствии со ст. ст. 115, 116, 117, 167 ГПК РФ, дело рассматривается без её участия, а она считается надлежаще извещенной.

Исследовав материалы дела, проанализировав представленные суду доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Банк «Тинькофф» является кредитной организацией и действует на основании генеральной лицензии №2673, выданной Центральным банком Российской Федерации.

    В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

    Согласно ч. 1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

    В соответствии с ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, и иными правовыми актами или не указано в оферте.

    Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ Сабецкой ТА обратилась к Банку с заявлением-анкетой (Офертой) на оформление кредитной карты Тинькофф платинум.

Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался. Все необходимые условия договора предусмотрены в заявлении-анкете на оформление кредитной карты, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт и Тарифах Банка по тарифному плану.

    В соответствии п. 3.3 Общих условий кредитная карта передается клиенту не активированной. Для проведения операций по кредитной карте клиент должен поставить подпись на обратной стороне кредитной карты и активировать ее, позвонив по телефону в Банк. Кредитная карта активируется Банком, если клиент назовет Банку по телефону правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую Банку идентифицировать клиента.

Ответчик кредитную карту получила и ДД.ММ.ГГГГ активировала ее путем телефонного звонка в Банк. С этого момента между истцом и ответчиком в соответствии с ч. 3 ст. 434, ст. 438 ГК РФ был заключен Договор на выпуск и обслуживание кредитных карт, который считается заключенным в письменной форме.

    После активации кредитной карты ответчик вправе был расторгнуть договор, такие действия не влекут штрафных санкций, также ответчик могла не пользоваться заемными денежными средствами в рамках кредитного лимита или погашать существующую задолженность по договору во время действия льготного периода при соблюдении условий, указанных в Тарифах.

Заключенный с ответчиком договор содержит все условия, определенные ст. 29, 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». В нем указаны процентные ставки по кредиту, плата за обслуживание кредитной карты, плата за предоставление иных услуг, размер штрафов за неуплату минимального платежа (имущественная ответственность за нарушение договора и т.д.).

Согласно нормам Положения Банка России от 24.12.2004 №266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (далее Положение), кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке, при этом операции, расчеты по кредитной карте осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом кредитной карты, клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями договора кредитной линии.

В соответствии с п. 1.8 Положения конкретные условия предоставления денежных средств, для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

В соответствии с п. 1.8 Положения предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершенным с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено договором кредитной линии.

Кредитная карта предоставляется клиенту без открытия банковского счета клиента.

Согласно п. 1.8 Положения Банка России от 24.12.2004 №266-П условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, возврат денежных средств определяется в договоре с клиентом. Заключая договор, стороны согласовали в качестве неотъемлемой его части Тарифы с тарифным планом, указанным в заявлении-анкете.

Кредитование по кредитной карте в соответствии с нормами Положения осуществляется в безналичной форме.

Полная стоимость кредита была доведена до ответчика до момента заключения договора, путем указания в заявлении-анкете. Согласно Указаниям Банка России от 13.05.2008 №-2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» кредитные организации обязаны информировать заемщиков - физических лиц о полной стоимости кредита, предоставленного кредитором заемщику по кредитному договору в соответствии со ст. 819 ГК РФ и по договору банковского счета - при кредитовании последнего в соответствии со ст. 850 ГК РФ, при этом согласно п. 2.1 в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки, уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора.

График погашения не составляется, поскольку заёмщик сам определяет порядок погашения кредита, поскольку он может пользоваться как лимитом полностью, так и его частью, и банку неизвестно, сколько денежных средств будет получено ответчиком в кредит, в каком размере ответчик будет осуществлять их погашение.

    Соответственно, ответчик получила полную и достоверную информацию об оказываемых Банком услугах.

В соответствии с заключенным договором Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту. Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п. 6.1 Общих условий в любой момент может быть изменен Банком в любую сторону без предварительного уведомления клиента. Ответчик приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом и установленные договором комиссии и в предусмотренные договором сроки вернуть кредит Банку, что соответствует требованиям ст. 819 ГК РФ.

Договором предусмотрено право ответчика погашать кредит в сроки по его собственному усмотрению, при условии своевременного погашения обязательного минимального платежа. Сумма минимального платежа определяется в соответствии с Тарифами. Размер минимального платежа и дата его оплаты указываются в ежемесячно направляемых Банком ответчику счетах-выписках. Дата, в которую формируется счет-выписка, ответчику сообщается при выпуске первой Кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования счета-выписки приходится на нерабочий день, она переносится на ближайший следующий рабочий день (п. 5.1 Общих условий), но в соответствии с п. 5.5 Общих условии, ответчик должен контролировать состояние своей задолженности по кредитной карте (При неполучении счета-выписки в течение 10 календарных дней с даты формирования счета-выписки клиент обязан обратиться в Банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение счета-выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору.).

Процентная ставка по кредиту согласована сторонами в Тарифах, является дифференцированной, зависит от вида проведенной по кредитной карте расходной операции, своевременного или несвоевременного погашения Ответчиком минимального платежа. К каждой расходной операции применяется своя процентная ставка, за исключением периода, когда на расходную операцию распространяется действие беспроцентного периода и при условии соблюдения условий Договора, необходимых для его действия (погашения кредита).

Свои обязательства по договору Банк выполнял надлежащим образом, осуществлял кредитование ответчика от своего имени и за свой счет, ответчик же свои обязательства по возврату кредита выполняла ненадлежащим образом.

Ответчик неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушала условия договора (п. 4.7, 5.6 Общих условий). Согласно п. 5.5 Общих условий в случае неполучения счета-выписки ответчик обязана обратиться по телефону в Банк для получения информации о сумме минимального платежа и дате оплаты. Неполучение счета-выписки не освобождает Ответчика от выполнения им своих обязательств.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк в соответствии с п. 11.1 Общих условий расторг договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес ответчика заключительного счета.

На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора Банком указан в заключительном счете.

В соответствии с п. 7.4 Общих условий заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования.

Факт получения и использования кредита ответчиком подтверждается детализацией операций по договору, счетами-выписками, направляемыми Банком ответчику, а также реестрами платежей, которые поступают в Банк в электронной форме (п. 1.8 Положения).

Размер задолженности ответчика подтверждается заключительным счетом, счетами-выписками, справкой о размере задолженности ответчика и расчетом задолженности ответчика.

На дату направления в суд настоящего искового заявления задолженность ответчика перед Банком составляет сумму общего долга в размере 213 343 руб. 19 коп., из которых: 141 069 руб. 26 коп. - просроченная задолженность по основному долгу, 52 088 руб. 48 коп. – просроченные проценты, 19 595 руб. 45 коп. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, 590руб. – плата за обслуживание кредитной карты.

Суд считает возможным принять расчет задолженности, представленный истцом, за основу.

Учитывая, что заемщиком неоднократно допущены нарушения платежных обязательств, суд считает требования Банка о взыскании с Сабецкой ТА задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт (договору кредитной линии с лимитом задолженности) № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 141 069 руб. 26 коп. обоснованными.

Требования Банка о взыскании комиссии в размере 590 руб. за обслуживание карты не подлежат удовлетворению по следующим причинам.

Согласно п. 3 тарифного плана 1.0 «Тинькофф Платинум» плата за обслуживание кредитной карты составляет 590 руб.

Предусмотренные условиями договора обязанности Банка по обслуживанию кредитной карты и выдаче заемщику кредита, вытекающие из соответствующих требований законодательства, сами по себе не являются потребительской услугой, что исключает возложение на заемщика обязанности оплачивать обслуживание Банком кредитной карты.

Обязанность Банка по предоставлению кредита считается исполненной с момента, когда соответствующая денежная сумма получена заемщиком, и он фактически может ею распоряжаться.

Из Общих Условий и Тарифов следует, что комиссия (плата) за обслуживание карты являются обязательным условием договора и не являются самостоятельной услугой, выбор которой возможен по волеизъявлению заемщика. Иного порядка получения денежных средств и исполнения обязательств как Банком, так и заемщиком условиями договора не предусмотрено.

Использование кредитной карты, выданной ответчику, в качества средства проведения расчетов невозможно, так как карта не предоставляла ответчику доступа к платежным системам, в связи с чем какие-либо расчетные услуги Банком не оказывались и заведомо не могли оказываться. Банковский счет ответчику также не открывался.

Таким образом, суд приходит к выводу, что Банк не совершил каких-либо действий, выходящих за рамки обычно необходимых действий по выдаче кредита гражданину-потребителю и обслуживанию кредитной карты, следовательно, взимание платы за фактически не оказанные потребителю услуги нельзя признать правомерным.

В силу ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Таким образом, включение в кредитный договор условия о комиссии (плате) за обслуживание карты противоречит нормам Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку фактическое предоставление кредита является договорной обязанностью Банка.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ (в редакции до 01.09.2013) сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Таким образом, требование Банка о взыскании с ответчика комиссии за обслуживание кредитной карты в размере 590 руб. удовлетворению не подлежит, как основанное на недействительном условии кредитного договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Судебные расходы состоят, том числе и из государственной пошлины (ст. 88 ГПК РФ).

Платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается факт частичной уплаты Банком государственной пошлины при подаче данного иска в размере 2 666 руб. 72 коп.

Согласно ст. 98 ГПК РФ расходы Банка по уплате государственной пошлины в размере 2 666 руб. 72 коп. подлежат взысканию с ответчика, остальная сумма 2 660 руб. 81 коп. подлежит взысканию соответчика в доход местного бюджета. Всего 2 666 руб. 72 коп. + 2 660 руб. 81 коп. = 5 327 руб. 53 коп., что пропорционально сумме удовлетворенных требований в размере 212 753 (двести двенадцать тысяч семьсот пятьдесят три) руб. 19 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования удовлетворить частично.

    Взыскать с Сабецкой ТА в пользу Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) 141 069 руб. 26 коп. – просроченный основной долг, 52 088 руб. 48 коп. – просроченные проценты, 19 595 руб. 45 коп. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте. Всего взыскать 212 753 (двести двенадцать тысяч семьсот пятьдесят три) руб. 19 коп.

    В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

    Взыскать с Сабецкой ТА в пользу Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2 666 (пять тысяч триста двадцать семь) руб. 72 коп.

Взыскать с Сабецкой ТА в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме 2 660 (две тысячи шестьсот шестьдесят ) руб. 81 коп.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Хакасия в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Абаканский городской суд.

    Председательствующий:                        Е.К. Чуприна

    Справка: мотивированное решение изготовлено и подписано 06.02.2015.

    Судья:                                    Е.К. Чуприна