Решение от 18.08.2015 по делу № 33-13899/2015 от 10.08.2015

ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

дело № 33-13899/2015

г. Уфа                              18 августа 2015 года

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего                  Хакимова А.Р.

судей                              Латыповой З.Г.                                             Хайрутдинова Д.С.

при секретаре                          Гафурьяновой Г.Р.

рассмотрела в судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Коммерческий Банк «Ренессанс Кредит» (ООО) на решение Советского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 13 марта 2015 года, которым постановлено:

Исковые требования Юсупова И.Р. удовлетворить частично.

Признать условие кредитного договора №... от 31.03.2012г. в части взимания комиссии за подключение к программе страхования недействительным.

Взыскать с Коммерческого банка «Ренессанс Кредит» (ООО) в пользу ФИО1 удержанную сумму комиссии за подключение к программе страхования в размере ... руб., удержанную сумму Комиссии за прием наличных средств при погашении кредита в размере ... руб. ... коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... руб. ... коп., начисленные проценты на сумму Комиссии за подключение к Программе страхования в размере ... руб., компенсацию морального вреда в размере ... руб., штраф в размере ... руб. ... коп., расходы по оплате юридических услуг в размере ... руб., расходы на нотариальные услуги в размере ... руб.

В иске о взыскании неустойки (п.5 ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей") - отказать.

Взыскать с Коммерческого банка «Ренессанс Капитал» (ООО) госпошлину в доход местного бюджета в размере ... руб. ... коп.

Заслушав доклад председательствующего, судебная коллегия

У С Т А Н О В И Л А:

ФИО1 обратился с иском в суд к ООО КБ «Ренессанс Капитал» о защите прав потребителей, указав, что дата между ним и ООО КБ «Ренессанс Капитал» (ныне - ООО КБ «Ренессанс Кредит») был заключен кредитный договор № ..., по условиям которого ответчик обязался выдать кредит в сумме ... руб. на срок 36 месяцев под 22,90 % годовых, а истец обязался возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором в сроки и порядке, установленные договором и графиком платежей. Данный кредит был истцом досрочно полностью погашен 11.08.2014г. При заключении указанного договора из суммы кредита банком была удержана страховая сумма в размере ... руб. за подключение к программе страхования. При получении кредита сумма к выдаче на руки составила ... руб. Как следует из содержания кредитного договора, подключение к программе страхования изначально включено в его условия, являясь условием кредитного договора. Истец считает, что банк при заключении кредитного договора навязал ему услугу страхования жизни и здоровья. Получение кредита обусловлено приобретением услуги банка -подключение к программе страхования. Истец считает данные действия банка незаконными. Помимо комиссии за подключение к программе страхования с истца взималась комиссия за прием наличных средств при погашении кредита, что составляет ... руб. ... коп. Указанную комиссию истец также считает незаконной.

Истец просит суд признать условие кредитного договора №... от 31.03.2012г. в части взимания комиссии за подключение к программе страхования недействительным; применить последствия недействительности ничтожной сделки в данной части и взыскать в пользу истца удержанную сумму комиссии за подключение к программе страхования в размере ... руб., удержанную сумму Комиссии за прием наличных средств при погашении кредита в размере ... руб. ... коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... руб. ... коп., начисленные проценты на сумму комиссии за подключение к программе страхования в размере ... руб., неустойку (пени) в размере ... руб. ... коп., компенсацию морального вреда в размере ... руб., штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом, понесенные расходы на юридические услуги в размере ... руб., расходы на нотариальные услуги в размере ... руб.

Судом вынесено вышеприведенное решение.

В апелляционной жалобе Коммерческий банк "Ренессанс Кредит" (ООО) ставит вопрос об отмене решения суда как незаконного и необоснованного, указывая, что в заявлении на подключение дополнительных услуг заемщику была предоставлена ничем не ограниченная возможность выбора услуг и страховых компаний, предлагаемых банком. Также была предоставлена возможность отказаться от всех услуг банка. В заключенном договоре не содержится условия об обязательности подключения к программе страхования и о невозможности заключить кредитный договор без указанной услуги. Письменными доказательствами подтверждается факт наличия возможности у всех заемщиков в этот же временной период заключить договоры с банком без подключения к программе страхования.

Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте рассмотрения извещены надлежащим образом, об уважительных причинах неявки не сообщили, в связи с чем на основании ст.ст.167, 327 ГПК РФ судебная коллегия находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие.

Проверив материалы дела, выслушав представителя КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) ФИО3, поддержавшего апелляционную жалобу, представителя ФИО1 – ФИО4, полагавшую решение суда законным и обоснованным, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения в пределах доводов апелляционной жалобы в соответствии с требованиями ч.1 ст.327.1 ГПК РФ, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно пункта 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу пункта 1 статьи 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (п.1 ст.934 ГК РФ).

Согласно пункта 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Как следует из материалов дела, дата между КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и ФИО1 заключен кредитный договор № ..., по условиям которого ФИО1 получил кредит в сумме ... руб. сроком на 36 месяцев под 22,9% годовых.

Приказом от дата наименование Коммерческого банка «Ренессанс Капитал» (ООО) изменено на Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» (ООО).

По условиям вышеуказанного кредитного договора банк обязался предоставить ФИО1 кредит в указанном выше размере и указанных условиях, а ФИО1 в свою очередь обязался возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платежи, предусмотренные кредитным договором, в сроки и в порядке, установленные кредитным договором и Графиком платежей.

Разделом 4 договора предусмотрено, что банк оказывает клиенту ФИО1 услугу «Подключение к программе страхования», заёмщик заключает со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в соответствии с Условиями, Тарифами и Правилами добровольного страхования от несчастных случаев и болезней. Кроме того, из указанного пункта усматривается, что вышеприведенные документы являются неотъемлемой частью договора (Программа страхования 1).

За подключение к Программе страхования ФИО1 обязался уплатить банку комиссию в порядке и на условиях, предусмотренных Условиями и Тарифами, на уплату данной комиссии клиенту предоставлен кредит.

Также договором предусмотрено право банка в безакцептном порядке списать сумму комиссии по счета клиента.

Согласно выписке по лицевому счету, по указанному кредитному договору истцу предоставлены денежные средства в размере ... руб. При этом из этой суммы дата банком списана комиссия за присоединение к Программе страхования в размере ... руб.

дата в КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) ФИО1 направил претензию о возврате в течение десяти дней комиссии за подключение к программе страхования. Требование, изложенное в данной претензии, КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) добровольно не исполнило.

Разрешая спор, суд первой инстанции пришел к выводу о признании раздела 4 кредитного договора №... от дата в части обязанности заемщика уплатить единовременную комиссию за подключение к программе страхования недействительным, применении последствия недействительности ничтожной части сделки и взыскании с ответчика в пользу ФИО1 оплаченной комиссии за подключение к программе страхования в размере ... руб.

Указанный вывод суда судебная коллегия находит правильным на основании следующего.

В соответствии с п.п. 6.2.1, 6.2.2 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс кредит» (ООО) услуга «Подключение к Программе страхования» осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Услуга оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться услугой не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении кредита или ухудшать условия кредитного договора.

Из содержания указанных пунктов следует, что услуга по подключению к программе страхования с взиманием комиссии оказывается банком только в случае, если заемщик выразил намерение принять участие в Программе страхования.

Таким образом, банк предложил ФИО1 услугу «Подключение к Программе страхования жизни и здоровья» до заключения кредитного договора, что подтверждается подписанным заемщиком заявлением на подключение дополнительных услуг от дата.

Форма данного заявления предоставляет клиенту возможность отказа от услуги путем проставления отметки об отказе от услуг при нежелании быть застрахованным в качестве заемщика.

В предложенном банком заявлении в форме бланка, выбор страховой компании и страховой программы по кредитному договору заемщик производит путем исключения (проставления отметок в соответствующей графе) двух страховых компаний, указанных в пунктах 2, 3. Пункты заявления 4, 5, 6 относятся к страхованию по банковской карте.

Из заявления ФИО1 (л.д.105) усматривается, что какие-либо отметки в бланке заявления истцом не сделаны, что свидетельствует о том, что заемщик не отказался от заключения договора страхования, но и не выбрал определенную страховую компанию, программу страхования. В то же время банком со счета ФИО1 в пользу ООО «Группа Ренессанс Страхование», указанного в пункте 2 заявления истца, списано ... руб. в счет уплаты комиссии за присоединение к программе страхования жизни и здоровья, страховым случаем по которой является смерть в результате несчастного случая или болезни, инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни (Программа 1). Размер ежемесячной комиссии по договору страхования составил 1,10% от суммы кредита. При этом заемщик не был подключен к программе страхования ООО СК «Ренессанс Жизнь», указанной в пункте 3 заявления истца, размер ежемесячной комиссии по договору страхования которой определён в размере 0,60% от суммы кредита.

Таким образом, банком нарушены права потребителя ФИО1 на выбор предоставляемых услуг по страхованию, так как на заемщика возложена обязанность по оплате страховой премии ООО «Группа Ренессанс Страхование» по договору страхования жизни и здоровья, при этом размер оплаченной премии превышает страховую премию, которую истец мог оплатить по договору страхования ООО СК «Ренессанс Жизнь».

Имеет место нарушение со стороны кредитной организации права потребителя на предусмотренную ст.421 ГК РФ свободу выбора на заключение договора.

Также из материалов дела усматривается, что до потребителя не доведен в письменной форме размер страховой премии по договорам страхования.

В графике платежей размер страховой премии не указан.

Согласно материалов дела, присоединение к программе страхования или отказ от присоединения к программе страхования не влияет на размер процентной ставки по кредиту.

Заемщик лишен возможности оплатить услугу страхования собственными средствами, поскольку по условиям кредитного договора сумма комиссии за подключение к программе страхования включена в общую сумму кредита, что приводит к дополнительному обременению заемщика уплатой процентов на сумму оспариваемой комиссии.

В соответствии с п.1 ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре возместить его стоимость в деньгах, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (п. 2 ст. 167 ГК РФ).

Принимая во внимание, что ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом, она не порождает юридических последствий, то есть, не влечет возникновения обязанности у заемщика производить оплату комиссии за подключение к программе страхования.

При таких обстоятельствах суд первой инстанции обоснованно признал недействительным раздел 4 кредитного договора №... от дата г., заключенного между ФИО1 и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), в части обязанности заемщика уплатить единовременную комиссию за подключение к программе страхования, применил последствия недействительности части сделки и взыскал с ответчика в пользу истца комиссию за подключение к программе страхования в размере ... руб.

Кроме того, согласно правовой позиции, изложенной в постановлении Конституционного суда РФ от 23.02.1999 года N 4-П, гражданин как экономически слабая сторона в этих правоотношениях нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, т.е. банков.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением ЦБ РФ от 31.08.1998 года N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения).

Пункт 2 данного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке, путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного положения понимается также счет по учету сумм, привлеченных банком вкладов (депозитов) физическим лицам в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом, данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

В соответствии с ФЗ от 02.12.1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности", размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за своей счет. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита, являются открытие и ведение ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Ссудные счета используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, обязательное открытие банком заемщику текущего кредитного счета законом не предусмотрено, а ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Кроме того, при выполнении одной из банковских операций -размещение денежных средств на основании кредитных договоров -взимание такой комиссии, как комиссии за обслуживание ссудного счета, гражданским законодательством не предусмотрено.

Таким образом, условия кредитного договора о взимании комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента признаются недействительными (ничтожными).

В соответствии со ст. 395 Гражданского кодекса РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующими в месте жительства кредитора или, если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения, опубликованными Банком России и имевшими место в соответствующие периоды средними ставками банковского процента по вкладам физических лиц. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Таким образом, на основании ст. 395 Гражданского кодекса РФ с ответчика в пользу истца ФИО1 суд обоснованно взыскал проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... руб., поскольку претензия истца была оставлена ответчиком без удовлетворения.

В силу статьи 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законом и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В п.45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Принимая во внимание, что в судебном заседании установлен факт нарушения ответчиком прав истца, предусмотренных положениями Закона РФ «О защите прав потребителей», суд обоснованно взыскал с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере ... руб. Данная сумма компенсации соответствует характеру причиненных потребителю нравственных и физических страданий, принципам разумности и справедливости.

В соответствии с п.46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

В соответствии с п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку ответчиком в добровольном порядке не удовлетворены требования потребителя, суд пришел к правильному выводу о взыскании с ответчика в пользу истца штрафа в размере ... руб.

Суд правильно применил ст. 100 ГПК РФ и, с учетом конкретных обстоятельств дела, пришел к выводу о взыскании расходов по оплате юридических услуг в размере ... рублей.

В соответствии с требованиями ст.103 ГПК РФ, суд обоснованно взыскал с ответчика в доход местного бюджета государственную пошлину в размере ... руб. ... коп.

Доводы апелляционной жалобы сводятся к иной оценке обстоятельств дела и не могут повлечь отмену решения, поскольку выводов суда не опровергают. Разрешая заявленные исковые требования, суд правильно определил юридически значимые обстоятельства дела, применил закон, подлежащий применению, дал надлежащую правовую оценку собранным и исследованным в судебном заседании доказательствам и постановил законное и обоснованное решение. Нарушения норм процессуального права судом не допущено. Для отмены или изменения судебного постановления по доводам апелляционной жалобы оснований не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 328 - 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░. ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ 13 ░░░░░ 2015 ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░» (░░░) – ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░                ░.░. ░░░░░░░

░░░░░                            ░.░. ░░░░░░░░

                                ░.░. ░░░░░░░░░░░    

    ░░░░░░░: ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░.