Решение от 22.10.2024 по делу № 33-4821/2024 от 26.08.2024

Дело № 2-402/2024

УИД 35RS0010-01-2023-010806-47

ВОЛОГОДСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 22 октября 2024 года № 33-4821/2024

г. Вологда

Судебная коллегия по гражданским делам Вологодского областного суда в составе:

председательствующего судьи Жгутовой Н.В.,

судей Сотникова И.А., Ширяевской Е.С.,

при секретаре судебного заседания Кудряшовой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Щербаковой О.М. на решение Вологодского городского суда Вологодской области от 30 мая 2024 года по иску акционерного общества «Газпромбанк» к Щербаковой О.М. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

установила:

ссылаясь на ненадлежащее исполнение заёмщицей обязательств по заключённому 17 сентября 2018 года кредитному договору № 13085-ИП/18, акционерное общество «Газпромбанк» (далее – Банк ГПБ (АО), банк) 13 сентября 2023 года обратилось в суд с иском к Щербаковой О.М., уточнив требования, просило взыскать задолженность по состоянию на 16 января 2024 года в размере 1 270 516 рублей 30 копеек, в том числе: просроченный основной долг 1 209 385 рублей 78 копеек, проценты на просроченный основной долг 297 рублей 39 копеек, пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращённого в срок кредита 57 138 рублей 68 копеек, пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом 3694 рубля 45 копеек; проценты, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга с 17 января 2024 года по дату его полного погашения включительно; обратить взыскание на заложенное имущество – жилое помещение с кадастровым номером №..., местоположением: Вологодская область, г. Вологда, ул. Мишкольцская, д.9Б, кв.№.... Наряду с этим, истец просил возместить за счёт ответчицы судебные расходы в размере 20 792 рубля 14 копеек, состоящие из суммы уплаченной при подаче иска государственной пошлины.

Определением Вологодского городского суда Вологодской области от 13 декабря 2023 года к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечены общество с ограниченной ответственностью ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее -ООО «ХКФ Банк»), общество с ограниченной ответственностью «Финсоюз Актив Юг» (далее - ООО «Финсоюз Актив Юг»), общество с ограниченной ответственностью «Профессиональная коллекторская организация Юридическая служба взыскания» (далее ООО - «ПКО ЮСВ»).

Решением Вологодского городского суда Вологодской области от 30 мая 2024 года с Щербаковой О.М. в пользу Банка ГПБ (АО) взыскана задолженность по кредитному договору № 13085-ИП/18 от 17 сентября 2018 года по состоянию на 16 января 2024 года, в том числе: просроченный основной долг 1 209 385 рублей 78 копеек, проценты на просроченный основной долг 297 рублей 39 копеек, пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращённого в срок кредита 20 000 рублей, пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом 3694 рубля 45 копеек; проценты, начисляемые на сумму фактического остатка просроченного основного долга с 17 января 2024 года по дату его полного погашения включительно, и в возмещение судебных расходов 20 552 рубля 58 копеек; обращено взыскание на заложенное имущество – жилое помещение с кадастровым номером №..., местоположением: Вологодская область, г. Вологда, ул. Мишкольцская, д.9Б, кв.№..., путём продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере 2 731 348 рублей 80 копеек. В удовлетворении иска в большем объёме отказано.

В апелляционной жалобе Щербакова О.М. просит решение отменить и принять по делу новый судебный акт, которым отказать в удовлетворении иска в полном объёме, требования мотивировала указанием на погашение образовавшейся на дату подачи иска задолженности и сформировавшееся у неё намерение вносить денежные средства в соответствии с графиком платежей. Полагает сумму начисленных процентов и пени несоразмерной последствиям нарушенного обязательства, в связи с чем подлежащей уменьшению на основании статьи 333 ГК РФ. Отдельно отметила злоупотребление правом со стороны банка, отказавшегося урегулировать спор вне судебного разбирательства.

В судебном заседании ответчица Щербакова О.М. жалобу поддержала по приведённым в ней доводам и основаниям, дополнительно указала на полное погашение задолженности по кредитному договору после принятия решения судом первой инстанции и отсутствие у неё задолженности перед истцом.

Представитель истца Банка ГПБ (АО) в судебное заседание не явился, извещён надлежаще, направил возражения на апелляционную жалобу, в которых указал на осуществлённое заёмщицей погашение задолженности по кредитному договору 9 сентября 2024 года.

Представители третьих лиц без самостоятельных требований относительно предмета спора ООО «ХКФ Банк», ООО «Финсоюз Актив Юг», ООО «ПКО ЮСВ» в суд апелляционной инстанции не явились, извещены надлежаще, о причинах неявки не сообщили.

Судебная коллегия, выслушав сообщение судьи-докладчика Сотникова И.А., объяснения ответчицы Щербаковой О.М., проверив законность и обоснованность решения суда в соответствии с частями 1, 2 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представленных возражений, находит решение принятым в соответствии с фактическими обстоятельствами дела, требованиями применимого к правоотношениям сторон законодательства и не подлежащим отмене или изменению.

Разрешая исковые требования Банка ГПБ (АО), суд первой инстанции пришёл к выводу о наличии предусмотренных законом оснований для защиты нарушенного права кредитора взысканием с ответчицы задолженности с учётом снижения суммы неустойки и обращения взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке.

Судебная коллегия оснований для формирования иных суждений по существу спора не находит.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов; односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею.

Заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (статьи 810, 811 ГК РФ).

Как следует из материалов дела, 17 сентября 2018 года Банк ГПБ (АО) и Щербакова О.М. заключили кредитный договор № 13085-ИП/18, по условиям которого банк предоставил заёмщице кредит в размере 1 350 000 рублей под 9% годовых на срок до 14 сентября 2038 года для приобретения жилого помещения, расположенного по адресу: Вологодская область, г. Вологда, ул. Мишкольцкая, д.9Б, кв.№...; погашение задолженности предусмотрено аннуитетными платежами в размере 12 165 рублей ежемесячно.

Исполнение обязательств заёмщицы обеспечено неустойкой в размере 0,02 % от суммы задолженности по возврату кредита (погашению основного долга) и/или уплате суммы процентов за каждый день просрочки платежа (п. 6.2 Общих условий) и залогом приобретаемого объекта недвижимости (п.3.6 Индивидуальных условий).

Обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование им исполнялись ответчицей ненадлежащим образом. Банк потребовал досрочного исполнения обязательств, однако указанное требование кредитора оставлено без удовлетворения.

Согласно представленному Банком расчёту задолженности все внесённые заёмщицей платежи учтены кредитором и распределены в погашение задолженности в установленном законом порядке, кроме того при расчёте суммы пеней банком учтён период моратория с 1 апреля 2022 года по 1 октября 2022 года включительно; состав долга, его совокупная величина подтверждены материалами дела и в отсутствие доказательств, подтверждающих погашение заёмщицей задолженности в большем размере, сомнений у коллегии не вызывают.

Применительно к требованию о взыскании неустойки суд первой инстанции учёл установленный договором размер, срок нарушения обязательств, необходимость соблюдения баланса интересов обеих сторон по делу, в связи с чем, применив к правоотношениям сторон положения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, оправданно пришёл к выводу о снижении подлежащих взысканию пеней за просрочку кредита, начисленные на сумму невозвращённого в срок кредита до 20 000 рублей.

Вопреки доводам автора жалобы размер пени за просрочку возврата кредита снижен судом первой инстанции, а к договорным процентам положения статьи 333 ГК РФ применению не подлежат.

░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1 ░░░░░░ 50 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ 16 ░░░░ 1998 ░░░░ № 102-░░ «░░ ░░░░░░░ (░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░)» ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 3 ░ 4 ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░, ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ 54 ░░░░░░░░░░ ░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ 4 ░░░░░░ 2 ░░░░░░ 54 ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░, ░ ░ ░░░░░░ ░░░░░ – ░░░░░ ░░░░░. ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░.

░ ░░░░ ░░░░░ 1 ░░░░░░ 56 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░, ░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░ 1 ░░░░░░ 55 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░, ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░; ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░- ░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░: ░. ░░░░░░░, ░░. ░░░░░░░░░░░░, ░.9░, ░░.№..., ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 3 414 186 ░░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 2 731 348 ░░░░░░ 80 ░░░░░░ (80% ░░ 3 414 186 ░░░░░░).

░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░, ░ ░░ ░░░░░░░░░░░░; ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░, ░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 328 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ 30 ░░░ 2024 ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. – ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 5 ░░░░░░ 2024 ░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░

░░░░░: ░.░. ░░░░░░░░

░.░. ░░░░░░░░░░