Решение по делу № 2-6670/2023 от 29.09.2023

Дело № 2-6670/23

16RS0050-01-2023-008870-39

    РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 декабря 2023 года                                        г.Казань

Приволжский районный суд г. Казани в составе

председательствующего судьи Гараевой А.Р.,

при секретаре Муратовой Д.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Гафурова И.И. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», АО «Альфа-Банк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Гафуров И.И. обратился в суд с иском к ответчикам о защите прав потребителей, в обоснование иска, указав, что 05.07.2022 года между АО «Альфа-Банк» и Гафуровым И.И. был заключен договор потребительского кредита №. Процентная ставка 21,22% годовых, сумма кредита 3 777 500 рублей. Гафуров И.И. был заинтересован в получении кредитных денежных средств с дисконтной процентной ставкой 6,99% годовых. В офисе банка менеджер объяснил, что данная процентная ставка устанавливается только в случае оформления договора страхования, при этом форма заявления на получение кредита, установленная банком, уже содержала два полиса-оферты на заключение договора страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с галочкой в графе «согласен», воспринятые заявителем как две части одного договора. 05.07.2022 года в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» было направлено заявление на возврат уплаченной страховой премии. Указанное заявление заполнялось менеджером банка. При этом при заполнении заявления возникла ошибка: вместо требования о возврате страховой премии по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы (Программа 1.6.6)» в размере 1 146 395 рублей 70 копеек, не влияющей на предоставление дисконта, уменьшающий размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными по сравнению со стандартной процентной ставкой, было указано требование о возврате страховой премии по программе «Страхование жизни и здоровья» (программа 1.03), предоставляющая указанный дисконт. Наличие заблуждения при совершении сделки подтверждается тем, что при заполнении заявления, в справке по кредиту наличными от 06.07.2022 года была отмечена именно та сумма, которую хотел вернуть заявитель. Гафуров И.И. считает, то заявление о возврате страховой премии от 05.07.2022 года заявлением на возврат страховой премии по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» Программа 1.6.6, размер страховой премии которой составляет 1 146 395, 70 рублей. По программе 1.03 в полисе-оферте № застрахованным риском значится «Смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования; установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность застрахованного ВС»). Страховыми случаями не признаются события, наступившие в результате случаев, перечисленных в настоящем Полисе-оферте как исключения из страхового покрытия, страховая сумма установлена в размере 3 777 500 рублей, страховая премия 13 946 рублей 53 копеек. По программе 1.6.6 в полисе-оферте №, застрахованными рисками значатся: «смерть застрахованного в течение срока страхования», «Установление застрахованному инвалидности 1 группы в течение срока страхования», «Дожитие Застрахованного до события недобровольной потери Застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным п.1 и 2 ст.81 ТК РФ. Страховая сумма установлена в размере 3 777 500 рублей, страховая премия – 1 146 395 рублей 70 копеек. Оба полиса-оферты соответствуют критериям для получения дисконтной процентной ставки. Отказ от услуг по страхованию является основанием для увеличения процентной ставки лишь тогда, когда заемщик не выполнил при этом условия договора потребительского кредита (займа) о заключении договора страхования, в частности, не заключил самостоятельно договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором. Кредитор был уведомлен о заключении заемщиком договоров страхования по двум программам. Истец считает действия АО «Альфа-Банк» по увеличению процентной ставки противоречащими нормам материального права и нарушением принципа добросовестности. На основании изложенного, истец просит признать заявление о возврате страховой премии от 05.07.2022 года заявлением о возврате страховой премии в размере 1 146 395 рублей 70 копеек, обязать ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» осуществить возврат страховой премии в размере 1 146 395 рублей 70 копеек, обязать АО «Альфа-Банк» установить дисконтную процентную ставку в размере 6,99%, обязать АО «Альфа-Банк» произвести перерасчёт задолженности и процентов по кредиту с учетом дисконтной процентной ставки в период с 11.08.2022г. по день вступления суда в силу; взыскать в солидарном порядке расходы на оплату услуг представителя в размере 25 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 100 000 рублей.

Истец в судебное заседание не явился, извещен.

Представитель истца Емелюкова П.А., действующая на основании доверенности, иск поддержала, просила удовлетворить. С доводами ответчиков изложенных в возражении не согласна, представила отзыв. Пояснила, что ее доверитель действовал с указаний менеджера банка, что он вправе отказаться от договора страхования в течение 2-х недель. В выписке ошибочно был указан номер другого полиса и был возврат страховой суммы по второму договора. При обращении в переписке с сотрудником банка ошибка признавалась, и указано, что возврат будет осуществлен. Истец был введен в заблуждение. Все документы представлены в итоговом варианте, они одинаковые, предоставили, а заемщик подписал без права выбора. Считает что требования обоснованные, просит удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представлено возражение.

Представитель ответчика АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представлено возражение.

Изучив письменные материалы дела, проверив расчеты исковой суммы, суд приходит к следующему.

На основании статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, требованиями закона и иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства, одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно пункту 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с абзацем 1 части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон N 353-ФЗ).

Пунктом 18 статьи 5 Закона N 353-ФЗ определено, что условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора за плату в целях заключения договора потребительского кредита включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита.

Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора. Не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика (пункты 7, 19 статьи 5 Закона N 353-ФЗ).

Согласно пункту 10 статьи 7 Закона N 353-ФЗ при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 958 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения договора страхования) договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

Пунктом 3 вышепоименованной статьи установлено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Абзацем вторым пункта 3 статьи 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Согласно части 12 статьи 11 Закона N 353-ФЗ в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 05.07.2022 года между АО «Альфа-Банк» и Гафуровым И.И. был заключен договор потребительского кредита №. Процентная ставка 21,22% годовых, сумма кредита 3 777 500 рублей.

Гафуров И.И. был заинтересован в получении кредитных денежных средств с дисконтной процентной ставкой 6,99% годовых.

При заключении кредитного договора истец путем акцепта полиса-оферты заключены с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» №, по страховым рискам Программа 1.6.6, размер страховой премии составляет 1 146 395, 70 рублей, срок действия договора 60 мес.. И договор страхования «Страхование жизни и здоровья» №, по страховым рискам Программе 1.03, размер страховой премии составляет 13 946, 53 рублей, срок действия договора 13 мес..

По условиям договора страхования при досрочном исполнении обязательств по договору потребительского кредита полис-оферта продолжает действовать.

В соответствии с пунктом 8.3 Правил добровольного страхования жизни и здоровья, утвержденных приказом генерального директора ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" от 21 августа 2020 года N 131 (далее - Правила), если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя (физического лица) от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя (физического лица) от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев, страховых выплат по договору страхования.

Согласно пункту 8.4 Правил, если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п. 8.3. правил, при расторжении договора страхования уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

Заявление истца в адрес ООО «Альфа Страхование Жизнь» на возврат уплаченной страховой премии и расторжении договора № было направлено 05.07.2022 года (поступило ответчику 12.07.2022 года). В связи с чем истцу был осуществлен возврат суммы в размере 13 946 рублей 53 копейки.

Истец предъявляя требование, в том числе представитель истца поясняя в ходе рассмотрения дела, указывают, что представителем банка заполнялся бланк заявления, и воля истца была на возврат суммы страховой премии в размере 1 146 395, 70 рублей, а не 13 946, 53 рублей. Он только поставил подпись, а сотрудник банка умышленно введя в заблуждение истца, указал иной номер (описка) полиса страхования. Кроме того, из переписки ватсапп следует, что банк перечислял обе суммы страховой премии, которая по ошибке была перенаправлена, заявленная сумма так и не выплачена.

Договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа) (часть 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ).

Суд пришел к выводу о том, что договор страхования не был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

Из индивидуальных условий кредитования заемщика следует, что для применения дисконта по снижению процентной ставки заявитель должен оформить договор добровольного страхования, который отвечает определенным условиям, в том числе по страховым рискам "смерть заемщика", "инвалидность заемщика" размер страховой выплаты на день наступления страхового случая должен составлять размер фактической задолженности заемщика по кредитному договору.

Однако договором страхования предусмотрено, что по рискам "смерть заемщика", "инвалидность заемщика" страховая сумма по договору страхования установлена в едином и фиксированном размере.

В части выгодоприобретателя в договоре страхования указано, что он определяется в соответствии с законодательством Российской Федерации, кредитор АО «АльфаБанк» выгодоприобретателем по договору страхования не является.

Поскольку в связи с заключением договора страхования не изменились ни срок возврата потребительского кредита (займа), ни полная стоимость потребительского кредита (займа), выгодоприобретателем по договору страхования является лицо в соответствии с требованиями действующего законодательства, а не кредитор, страховая сумма по договору страхования не подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа), оснований для применения положений части 12 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ не имеется.

При заключении договора истец располагал полной информацией об условиях заключаемого договора и в соответствии со своим волеизъявлением принял на себя все права и обязанности, определенные договором.

Как следует из п.4.1. Индивидуальных условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу наличными, стандартная процентная ставка по договору составляет 21,22% годовых, а процентная ставка в размере 6,99% годовых равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям Индивидуальных условий, и влияющего на размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными, в размере 14,23% годовых.

Пункт 18 Индивидуальных условий устанавливает, что для применения дисконта, предусмотренного пунктом 4 Индивидуальных условий, заемщик должен оформить добровольный договор страхования, по которому должен быть застрахован страховой риск «Смерть Застрахованного (Заемщика)»; «Установление Застрахованному (Заемщику) инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая; страховая сумма должна составлять не менее суммы основного долга по кредиту за вычетом суммы страховой премии по состоянию на дату заключения договора выдачи кредита наличными; территорией страхования является весь мир, 24 часа в сутки; срок страхования должен совпадать со сроком кредитования - при сроке кредита до 12 месяцев, а если срок возврата кредита более 12 месяцев, то срок страхования должен быть не менее 13 месяцев, но не более срока возврата кредита; на дату начала срока страхования страховая премия по договору страхования должна быть оплачена заемщиком в полном объеме.

Из заявления на получение кредита наличными, усматривается, что Гафуров И.И. добровольно изъявляет желание заключить договор страхования с ООО «Альфа Страхование-Жизнь» по вышеуказанным программам.

Кредитный договор не содержит условий о том, что в зависимости от заключения заемщиком договора страхования установлены разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа).

При таких обстоятельствах, независимо от даты погашения кредита, Гафуров И.И. остается застрахованным до окончания срока действия страхования, возможность наступления страхового случая не отпала.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Пункт 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 данного Кодекса).

В соответствии со статьей 427 ГК РФ в договоре может быть предусмотрено, что его отдельные условия определяются примерными условиями, разработанными для договоров соответствующего вида и опубликованными в печати.

Согласно статье 428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.

На основании статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно статье 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Федеральным законом от 27 декабря 2019 г. N 483-ФЗ в статьи 7 и 11 Федерального закона о потребительском кредите (займе) были внесены изменения, вступившие в силу с 1 сентября 2020 г.

В частности, в силу части 12 статьи 11 Федерального закона о потребительском кредите (займе) в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения данной части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с частью 24 статьи 7 названного федерального закона договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и(или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Если названные выше основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

В соответствии с п.2 ст. 1 ГК РФ, граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Согласно п.1 ст. 9 ГК РФ, граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (п.5 ст. 10 ГК РФ).

Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением.

Существо отношений, связанных с получением и использованием финансовых кредитных средств, в любом случае предполагает наличие доли оправданного риска. Вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен оценить свою платежеспособность, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношению к избранной форме получения и использования денежных средств.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещено обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Пунктом 2 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» установлено, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Статьей 168 ГК РФ определено, что за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Положениями статьи 180 ГК РФ предусмотрено, что недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Суду не было представлено объективных доказательств тому, что у клиента не было возможности заключить кредитный договор на иных условиях и отказаться от предлагаемой дополнительной услуги.

Самостоятельно оформленным заявлением о получении кредита наличными истец выразил желание заключить договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и оплатить услуги страхования за счет кредита по договору выдачи кредита наличными.

Пункт 2 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» обязывает кредитора получить письменное согласие от заемщика на приобретение услуги страхования, и при таком оформлении волеизъявления, в силу названной нормы закона, предоставление услуги признается правомерным.

Само по себе наименование документа – заявление о предоставлении потребительского кредита предполагает его оформление первоначально по отношению к кредитному договору, следовательно, условия кредитования формировались уже с учетом выраженного потребителем волеизъявления на приобретение дополнительных услуг.

Положения кредитного договора, заключенного с истцом, не содержат условий о том, что просьба о выдаче кредита не будет удовлетворена в случае отказа от приобретения страховой услуги. Обстоятельства дела не свидетельствуют о том, что на момент заключения договора Гафуров И.И. был ограничен в свободе заключения договора, либо ему не была предоставлена достаточная информация.

Допустимых и относимых доказательств, подтверждающих, что истец не был согласен приобрести страховые услуги и выразил банку намерение застраховать риски в иной страховой компании, в чем ему было отказано, материалы дела не содержат.

Право на отказ от заключения договора страхования подтверждается наличием альтернативного выбора, прямо предусмотренного в данном заявлении, что выражается в возможности указать на приоритетные желания клиента.

При заполнении анкеты-заявления на получение кредита заемщик не оспаривал предложенные условия, о чем свидетельствует электронная подпись в конце заявления.

Анализ заявления позволяет сделать вывод о том, что у заемщика была возможность заключить кредитный договор и без данного условия. Доказательств тому, что услуга по предоставлению кредита обусловлена предоставлением другой услуги (страхование жизни и здоровья), не представлено, также данных сведений не содержится и в объеме самого кредитного договора.

Информация о содержании услуги, её стоимости доведена до истца надлежащим образом; сведений о том, что отказ от страхования может повлечь отказ в выдаче кредита, кредитные документы не содержат; перечисление банком кредитных средств в счет платы за участие в Программе страхования произведено по распоряжению истца.

Истцу была предоставлена в полном объеме информация, касающаяся условий договора страхования (информация о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора. Также истцу была предоставлена информация как о размере страховой премии, так и о стоимости услуги банка по подключению к программе страхования.

Содержание договора, собственноручно подписанного Гафуровым И.И., получившего экземпляры документов, позволяли определить размер возникшего у него обязательства по договору, а также порядок и сроки его исполнения, размер ответственности за неисполнения взятых на себя обязательств.

Данные обстоятельства свидетельствуют об осведомленности Гафурова И.И. о существенных условиях кредитного договора и о его правовых последствиях и не дают оснований для вывода о наличии у него заблуждения относительно последствий заключения сделки, а также о нарушении кредитной организацией действующего законодательства, либо об ущемлении иных его прав как потребителя.

Вместе с тем какие-либо объективные данные о том, что страховая компания действовала с противоправной целью или заведомо недобросовестно осуществляла свои гражданские права, в материалах дела также отсутствуют.

Судом в ходе рассмотрения дела не выявлено обстоятельств существенного нарушения договора страхования со стороны ООО «Альфа Страхование-Жизнь», что могло послужить основанием для требования со стороны истца о расторжении договора страхования. Также не усматривается существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора.

Таким образом, волеизъявление сформулировано однозначно, выражено в установленном законом порядке, и при таких обстоятельствах доводы истцовой стороны должны быть подтверждены объективными документальными свидетельствами, из которых безусловно бы следовало заблуждение или принуждение к совершению сделки на оспариваемых условиях.

Допустимых и относимых доказательств, из которых явно следовало бы, что у Гафурова И.И. не было возможности отказаться от услуг страхования, в процессе разбирательства дела добыто не было, из материалов дела суд не усматривает.

В соответствии со статьей 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Проанализировав документы, которые регламентируют взаимодействие сторон кредитной сделки, суд приходит к выводу о том, что доказательств достаточным образом подтверждающих нарушение банком законодательства о защите прав потребителей в связи с заключением кредитного договора, установлено не было.

Из буквального толкования содержания представленных документов следует, что в действиях кредитной организации отсутствовало явное понуждение к заключению договора страхования. Из представленных свидетельств нельзя сделать вывод о том, что получение истцом кредита обусловлено приобретением страховых услуг.

В соответствии с пунктами 9 и 10 части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), а также указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению.

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).

Из содержания приведенных выше норм права следует, что сторонами может быть согласовано условие о том, что заемщику необходимо заключить договор страхования, требуемый для заключения или исполнения договора потребительского кредита, либо за плату воспользоваться для этого услугами кредитора, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

Согласно части 11 статьи 7 этого же закона в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 данной статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Из приведенных положений Закона о потребительском кредите следует, что если процентная ставка по договору потребительского кредита обусловлена страхованием жизни, здоровья заемщика или иного страхового интереса в пользу кредитора, либо использованием для этого услуг кредитора за плату, то заемщику должна быть предоставлена возможность получить кредит на сопоставимых условиях, но под другие проценты, без названного выше страхования, либо получить кредит на тех же условиях, включая тот же размер процентов, самостоятельно заключив договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором.

По кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого Договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Таким образом, законодательство допускает изменение процентной ставки по кредитному договору в зависимости от условий, предусмотренных договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ, к существенным условиям договора личного страхования относятся условия: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Согласно пункту 1 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Оценивая доводы представителя истца о том, что действующий договор страхования не влияет на процентную ставку, противоречит нормам действующего законодательства, и как следствие, необходимости сохранения дисконта процентной ставки, суд полагает подлежащими отклонению.

В соответствии с пунктом 9 части 9 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-Ф3"О потребительском кредите (займе)", индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (часть 10 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-Ф3"О потребительском кредите (займе)").

В силу части 6 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-Ф3"О потребительском кредите (займе)", договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Из содержания приведенных выше норм права следует, что между сторонами может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заемщиком договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

В силу условий кредитного договора 4.1.2 в случае отсутствия добровольного договора страхования и /или несоответствия заключенного заемщиком добровольного страхования требованиям, указанным в п. 18 ИУ, и /или непредставления в банк документальных подтверждения заключения добровольного страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный срок, по договору выдачи кредита наличными подлежит применению стандартная процентная ставка, начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по договору выдачи кредита наличными, и на весь оставшийся срок действия договора выдачи кредита наличными. Повторное предоставление заёмщику дисконта, предусмотренного п.4.1.1 настоящих условий, не предусмотрено, вне зависимости от последующего выполнения заемщиком вышеуказанных условий.

В данном случае истцу правомерно был представлен расчет полной стоимости кредита, поскольку Гафуров И.И. при заключении договора выбрал вариант со страхованием и понижением ставки. После отказа от страховки ему был представлен измененный вариант полной стоимости кредита в соответствии с новой процентной ставкой и условиями договора.

Доказательств нарушения прав истца при заключении договора и изменении процентной ставки не представлено. После расторжения договора страхования истец новый договор с другой страховой компанией не заключил и в банк не представил.

Соответственно у банка отсутствуют основания для проведения перерасчета по кредитному обязательству и установления дисконтной процентной ставки.

Поскольку в ходе разбирательства дела не установлено нарушение ответчиками прав истца как потребителя, требования о взыскании компенсации морального вреда, судебных расходов также удовлетворению не подлежат.

Таким образов заявленные требования не подлежат удовлетворению в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 12, 56, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

           Исковое заявление Гафурова И.И. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», АО «Альфа-Банк» о защите прав потребителей оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный Суд РТ через Приволжский районный суд г.Казани в течение месяца.

Судья