Решение по делу № 2-224/2018 (2-5149/2017;) от 23.10.2017

Дело № 2-224/18

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 января 2018 года                                        г. Пермь

Ленинский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Алексеева А.А., при секретаре Ершовой А.Е.,

с участием с участием истца Каменева А.В., представителя истца Воронова Л.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Каменева Алексея Валерьевича к ПАО ВТБ, ООО СК «ВТБ Страхование» о расторжении договора, взыскании суммы, прикреплении к договору страхования,

установил:

Каменев А.В. обратился в суд с иском к ПАО ВТБ, ООО СК «ВТБ Страхование» о расторжении договора, взыскании суммы, прикреплении к договору страхования, указав в обоснование иска, что ДД.ММ.ГГГГ. заключил с ПАО Банк ВТБ 24 кредитный договор на сумму 500000 руб. В рамках указанного договор ему была навязана услуга страхования по программе «Финансовый резерв Лайф+» в рамках договора страхования, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ 24 стоимостью 88000 руб., о чем он не был поставлен в известность. Навязанная услуга существенно ущемляет его права, он несет убытки в виде уплаты суммы страховки и ежемесячных начисленных процентов не неё (л.д. 2-3).

Впоследствии истец уточнил исковые требования, просит взыскать с ПАО «ВТБ 24» сумму оплаты услуг страхования в размере 88000 руб. по программе «Финансовый резерв Лайф+» в рамках кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между истцом и Банком, в счет погашения основного долга по кредитному договору, расторгнуть договор страхования «Финансовый резерв Лайф+», прикрепить к договору коллективного обязательного страхования, взыскать с ответчика штраф по Закону «О защите прав потребителей», расходы на оплату услуг представителя.

Определением Ленинского районного суда г. Перми от 24.01.2017 г. проведена замена ответчика Банк ВТБ 24 (ПАО) на правопреемника ПАО ВТБ.

Истец, его представитель в судебном заседании доводы искового заявления поддержали.

Представитель ответчика ПАО ВТБ в судебное заседание не явился. Согласно представленному ранее отзыву на иск (л.д. 19-21), банк не согласен с заявленными требованиями в полном объеме. ДД.ММ.ГГГГ между банком и Каменевым заключен кредитный договор, по условиям которого истцу предоставлен кредит. Заключенный договор состоит из правил кредитования (Общие условия) и согласия на кредит (индивидуальные условия). Оказание услуг по подключению к программе добровольного коллективного страхования «Финансовый резерв» является дополнительной самостоятельной услугой. При заполнении анкеты-заявления истец выразил согласие на подключение к программе страхования. Денежные средства ДД.ММ.ГГГГ в размере 588236 руб. были перечислены на счет истца. Истец представил заявление на включение его в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», указав, что программа страхования предоставляется по его желанию и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита. Между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям. Предоставленная услуга является самостоятельной по отношению к услуге по выдаче кредита и является возмездной. Истец располагал всей необходимой информацией о дополнительной услуге, возможность отказа от дополнительной услуги по собственному желанию не реализовал. Требование истца о признании кредитного договора в части страхования являются недействительным, соответственно являются недействительными и производные от него требования о взыскании денежных средств и штрафа. Доказательств, что отказ заемщика от подключения к программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, о навязывании банком дополнительных услуг не представлено. Премия по договору страхования составляет 88235 руб., из них 70588 руб. страховая премия, 17647 руб. комиссия банка за услуги подключения к программе страхования. Банк свои обязательства выполнил, услуга оказана единовременно в день заключения кредитного договора. Банк не является страховщиком и не оказывает услуг по страхованию, в связи с чем является ненадлежащим ответчиком по требованию о возврате страховой премии, поскольку страховая премия была перечислена банком в ООО СК «ВТБ Страхование». Договор коллективного страхования действует в отношении всех застрахованных физических лиц, добровольно пожелавших воспользоваться услугами по обеспечению страхования и оформления заявления на включение в программу коллективного страхования. Отношения истца и банка складываются из кредитного договора по которому отсутствует обеспечение в виде страхования жизни и здоровья, в связи с чем требование истца о прикрепление его к договору коллективного страхования необоснованно.

Представитель ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился. Из ранее представленного отзыва на иск (л.д. 48-50) следует, что с иском не согласен. Истец застрахован на основании личного заявления от ДД.ММ.ГГГГ в рамках п. 2 ст. 934 ГК РФ. С условиями страхования истец ознакомлен и был согласен. По договору Банк выступает страхователем, Каменев является застрахованным лицом, ООО СК «ВТБ Страхование» страховщиком. Истца условия договора страхования устраивали, страховая премия в размере 70588 руб. банком перечислена. Положения договора страхования не противоречат действующему законодательству. Кроме того, договором не предусмотрен возврат части уплаченной страховой премии при досрочном расторжении договора.

Исследовав доказательства, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению частично на основании следующего.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Часть 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Из анализа данной нормы закона в совокупности с положениями ст. 421 ГК РФ следует, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье, риск потери работы в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

ДД.ММ.ГГГГ. между ВТБ 24 (ПАО) (далее – Банк) и Каменевым заключен кредитный договор, во исполнение которого Банк предоставил Каменеву кредит в размере 588236 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ с условием уплаты процентов за пользование кредитом в размере 15,5% годовых, а Каменев обязался возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в порядке и в сроки, установленные кредитным договором от ДД.ММ.ГГГГ №.

В день заключения кредитного договора Каменев выразил согласие на участие в программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование», что подтверждается личной подписью истца в заявлении.

В соответствии с пунктом 1 заявления о включение в участники программы страхования Каменев, подписывая его, был уведомлен о том, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита. Пунктом 6 заявления истец подтвердил ознакомление с условиями страхования и согласие, а также уведомление, что Условия страхования размещены в общем доступе на сайте www.vtb24.ru.

Из содержания пункта 16 анкеты-заявления на получение кредита следует, что Каменев добровольно и в своем интересе выразил согласие на оказание дополнительных платных услуг Банка по обеспечению страхования путем подключения к программе коллективного страхования продукта «Финансовый резерв».

На основании заявления об участии в Программе коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ Каменев был подключен Банком к Программе страхования на срок с 12.05.2017г. по 11.05.2022г.

Во исполнение обязательств по кредитному договору Банк предоставил Каменеву кредит на потребительские нужды и на оплату страховой премии (п. 11 Кредитного договора), перечислив денежные средства в сумме 588236 руб. на счет заемщика и на основании заявления заемщика перечислил в ПАО СК «ВТБ Страхование» страховую премию в размере 88235 руб. за весь срок страхования из которых Банком удержана комиссия за подключение к Программе страхования в размере 17647 руб. и перечислена страховая премия в размере 70588 руб.

В силу п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Пунктом 5.7 Договора коллективного страхования № 1235 от 01 февраля 2017 года, заключенному между ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» и ПАО "ВТБ 24", предусмотрено, что в случае отказа страхователя от Договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия Договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), Страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии в случаях, предусмотренных настоящим пунктом Договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.

Условиями страхования, которыми регулируется порядок участия заемщика Каменева в Программе страхования, иного не предусмотрено.

Вместе с тем Указаниями Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее – Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У) предусмотрена возможность отказа от услуг страхования, данные условия применимы ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (ст. 1 ГК РФ).

Действуя в соответствии с компетенцией, установленной ст. 30 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", Банк осуществляет государственный надзор за деятельностью субъектов страхового дела в целях соблюдения ими страхового законодательства, предупреждения и пресечения нарушений участниками отношений, регулируемых настоящим Законом, страхового законодательства, обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства, эффективного развития страхового дела.

Согласно абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Банк вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Пункт 5 ст. 30 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" обязывает субъектов страхового дела соблюдать требования страхового законодательства.

Под страховым законодательством в соответствии с п. 1 - п. 3 ст. 1 Закона N 4015-1 понимаются федеральные законы и нормативные акты Банка, а в случаях, предусмотренных федеральными законами, - принимаемые в соответствии с ними нормативные правовыми акты, которыми регулируются в том числе отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием.

Совокупность указанных норм означает, что ООО Страховая компания "ВТБ Страхование" при осуществлении деятельности обязана соблюдать нормы указанных выше законов и подзаконных актов в целом.

В соответствии с п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

На основании пункта 5 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно п. 10 Указания страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Указание Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 № 3854-У вступило в законную силу и действовало в момент подключения Каменева к Программе страхования и последующего отказа истца от договора добровольного страхования, поэтому подлежало применению ответчиком. Отсутствие в договоре страхования условия о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения, является незаконным.

ДД.ММ.ГГГГг. истец обратился в Банк с заявлением о расторжении договора страхования и возврате суммы, уплаченной за присоединение в число участников программы страхования, указав, что в соответствии с Указаниями Банка России от 20.11.2015 № 3854-У он вправе в течение 5 дней с момента подписания кредитного договора отказаться от договора страхования.

Письмом Банка от 22.05.2017 г. заявление Каменева оставлено без удовлетворения.

Таким образом, представленными по делу доказательствами подтверждается, что Каменев воспользовался правом отказа от присоединения к Программе коллективного страхования в течение пяти рабочих дней со дня подписания заявления и вправе требовать возврата уплаченной страховой премии.

Несмотря на то, что с заявлением об отказе от договора страхования Каменев к ООО СК «ВТБ Страхование» не обращался, требования к этому ответчику суд считает обоснованными, признавая достаточным уведомление того участника договора страхования, который осуществил подключение истца к Программе страхования. Иной порядок возврата страховой премии в рассматриваемой ситуации договором страхования не предусмотрен.

Поскольку судом установлен факт нарушения права потребителя на возврат суммы страховой премии, комиссии за подключение при отказе от услуги, требование истца о взыскании с ПАО ВТБ комиссии за подключение к программе в размере 17647 руб., с ООО СК «ВТБ Страхование» суммы страховой премии в размере 70588 руб. является законным и подлежащим удовлетворению.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 № 2300-1 при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку требования Каменева о возврате страховой премии не были удовлетворены ответчиками добровольно, суд приходит к выводу о необходимости взыскания с ответчиков в пользу Каменева также суммы штрафа: с ПАО ВТБ в размере 8823,50 руб., с ООО СК «ВТБ Страхование» в размере 35294 руб.

Требование Каменева А.В. к ПАО ВТБ, ООО СК «ВТБ Страхование» о прикреплении к договору коллективного обязательного страхования на законе не оснвоаны.

Согласно абз. 2 п. 1 ст. 421 ГК РФ понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Применительно к спорным правоотношениям и обстоятельствам дела, у истца отсутствуют предусмотренные законом основания для понуждения ответчика к заключению договора коллективного обязательного страхования. В связи с изложенным в удовлетворении этой части требований суд отказывает.

На основании ч. 1 ст. 103 ГПК РФ с ответчиков в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден при подаче иска, пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований: с ПАО ВТБ в размере 855,88 руб. из расчета: 17647 руб. = 705,88 руб. +150 руб., с ООО СК «ВТБ Страхование» 2467,64 руб. из расчета 70588 руб. = 2317,64 руб. +150 руб.

В соответствии с ч. 1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Поскольку расходы на оплату услуг представителя истцом не доказаны, суд отказывает в их удовлетворении.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

расторгнуть договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ. по программе «Финансовый резерв Лайф+» между Каменевым Алексеем Валерьевичем, ПАО ВТБ и ООО СК «ВТБ Страхование».

Взыскать с ПАО ВТБ в пользу Каменева Алексея Валерьевича уплаченную страховую премию 17647 руб., штраф 8823,50 руб.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Каменева Алексея Валерьевича уплаченную страховую премию 70588 руб., штраф 35294 руб.

В удовлетворении требования Каменева Алексея Валерьевича к ПАО ВТБ, ООО СК «ВТБ Страхование» о прикреплении к договору коллективного обязательного страхования отказать.

Взыскать с ПАО ВТБ в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 855,88 руб.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 2467,64 руб.

Решение суда может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Ленинский районный суд г.Перми в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий