Задолженности 
Нахождение в розыске 
Уголовные и гражданские дела 
Арбитражи 
'%20gradientUnits='userSpaceOnUse'%3e%3cstop%20offset='0'%20stop-color='%23e65b29'/%3e%3cstop%20offset='1'%20stop-color='%23d8174e'/%3e%3c/linearGradient%3e%3c/defs%3e%3cg%20data-name='Слой%202'%3e%3cg%20data-name='Слой%201'%3e%3cpath%20d='M28.35%2020.83l2.27.28a5.54%205.54%200%200%201-2%203.09%206%206%200%200%201-3.71%201.1%205.93%205.93%200%200%201-4.51-1.75%206.84%206.84%200%200%201-1.67-4.91%207.16%207.16%200%200%201%201.68-5.08%205.7%205.7%200%200%201%204.37-1.81A5.54%205.54%200%200%201%2029%2013.51a7%207%200%200%201%201.65%205v.59H21a5%205%200%200%200%201.21%203.27%203.59%203.59%200%200%200%202.71%201.14%203.36%203.36%200%200%200%202.08-.66%204.22%204.22%200%200%200%201.35-2.02zm-7.21-3.55h7.24a4.4%204.4%200%200%200-.83-2.45%203.37%203.37%200%200%200-2.72-1.27%203.49%203.49%200%200%200-2.55%201%204%204%200%200%200-1.14%202.71zM33.39%2012h10.23v13h-2.2V13.86h-5.83V25H33.4zm13.43%2018l-.24-2.06a4.9%204.9%200%200%200%201.26.19%202.41%202.41%200%200%200%201.16-.25%202%202%200%200%200%20.72-.68%2010.83%2010.83%200%200%200%20.67-1.64q.06-.18.2-.54L45.68%2012H48l2.7%207.51q.52%201.43.94%203a29.54%2029.54%200%200%201%20.9-3L55.36%2012h2.2l-4.94%2013.22a25.88%2025.88%200%200%201-1.23%202.94%204.33%204.33%200%200%201-1.39%201.6%203.17%203.17%200%200%201-1.81.51%204.43%204.43%200%200%201-1.37-.27zm11.42-18h10.53v1.82H64.6V25h-2.19V13.86h-4.17zM79%2023.4a8.18%208.18%200%200%201-2.35%201.47%206.79%206.79%200%200%201-2.42.43%204.71%204.71%200%200%201-3.28-1%203.45%203.45%200%200%201-1.15-2.67%203.55%203.55%200%200%201%20.43-1.74%203.59%203.59%200%200%201%201.14-1.26%205.34%205.34%200%200%201%201.63-.77%2015.75%2015.75%200%200%201%202-.33%2020%2020%200%200%200%203.92-.76v-.57a2.43%202.43%200%200%200-.62-1.89%203.68%203.68%200%200%200-2.5-.74%203.88%203.88%200%200%200-2.29.54A3.32%203.32%200%200%200%2072.37%2016l-2.15-.29a5.32%205.32%200%200%201%201-2.23%204.23%204.23%200%200%201%201.94-1.31%208.67%208.67%200%200%201%202.94-.46%207.8%207.8%200%200%201%202.7.39%203.56%203.56%200%200%201%201.53%201%203.45%203.45%200%200%201%20.68%201.5%2012.39%2012.39%200%200%201%20.11%202v2.93a31.26%2031.26%200%200%200%20.14%203.88%204.89%204.89%200%200%200%20.52%201.59h-2.29a4.66%204.66%200%200%201-.49-1.6zm-.18-4.91a16.15%2016.15%200%200%201-3.59.83%208.21%208.21%200%200%200-1.92.44%201.92%201.92%200%200%200-.46%203.24%202.87%202.87%200%200%200%201.95.59%204.52%204.52%200%200%200%202.26-.59%203.42%203.42%200%200%200%201.45-1.52%205.3%205.3%200%200%200%20.35-2.2zM84.53%2012h2.2v11.19h6.08V12H95v11.19h1.42v5.48h-1.81V25H84.53V12zm14.28%200H101v9.89l6.1-9.89h2.37v13h-2.2v-9.83L101.18%2025h-2.37V12zM123%2012v13h-2.2v-5.05h-1.27a3.84%203.84%200%200%200-1.73.3%206.42%206.42%200%200%200-1.65%201.92L114.23%2025h-2.72l2.37-3.49A3.78%203.78%200%200%201%20116%2019.7a4.19%204.19%200%200%201-2.79-1.35%203.85%203.85%200%200%201-.91-2.53%203.48%203.48%200%200%201%201.19-2.73A5.06%205.06%200%200%201%20117%2012h6zm-2.18%201.82h-3.12a3.61%203.61%200%200%200-2.53.61%202%202%200%200%200-.57%201.43%201.88%201.88%200%200%200%20.84%201.7%205.77%205.77%200%200%200%203%20.54h2.43v-4.24z'/%3e%3cpath%20d='M0%2012.66h3.85v12.11H0z'%20fill='%23c91d44'/%3e%3cpath%20d='M7.43%200H0v3.85h7.43a4.4%204.4%200%201%201%200%208.81H0l3.85%203.85h3.58A8.26%208.26%200%200%200%207.61%200z'%20fill='url(%23a)'/%3e%3cpath%20d='M12.39%2016.51a9.57%209.57%200%200%201-4.26%201.35l3.21%206.91h5l-3.84-8.26z'%20style='isolation:isolate'%20fill='%23423e3e'%20opacity='.2'/%3e%3c/g%3e%3c/g%3e%3c/svg%3e){kind=small}
66RS0044-01-2019-001862-85 РљРћРџРРЇ
Дело № 2-1647/2019
Мотивированное решение составлено 10.07.2019
РЕШЕНРР•
Рменем Р РѕСЃСЃРёР№СЃРєРѕР№ Федерации
г. Первоуральск 09 июля 2019 года
Первоуральский городской суд Свердловской области в составе:
председательствующего судьи Теплоухова П.В.,
при секретаре Марковой С.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1647/2019 по иску Малковой Ксении Сергеевны к акционерному обществу «Альфа-банк» о защите прав потребителя: возврате страховой премии, компенсации морального вреда, взыскании судебных расходов, штрафа,
РЈРЎРўРђРќРћР’РР›:
Малкова К.С. обратилась в суд с иском к акционерному обществу «Альфа–банк» (далее по тексту АО «Альфа-банк») о защите прав потребителя, а именно о взыскании суммы страховой премии в размере 92 960, 01 руб., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., расходов по оформлению нотариальной доверенности в размере 2 570 руб., штрафа.
Рстец Малкова Рљ.РЎ. РІ судебное заседание РЅРµ явилась, Рѕ месте Рё времени проведения судебного заседания извещена своевременно Рё надлежащим образом.
Представителем истца Дубининой А.А., действующей на основании доверенности / л.д.9-10/, направлено ходатайство о рассмотрении заявленного иска в отсутствии истца и его представителя / л.д. 99/.
Суд считает возможным рассмотреть заявленный иск в отсутствии истца, представителя истца.
Р’ обоснование заявленного РёСЃРєР° указано, что ДД.РњРњ.ГГГГ между Малковой Рљ.РЎ. Рё РђРћ «Альфа – банк» закончен кредитный РґРѕРіРѕРІРѕСЂ в„–, СЃСѓРјРјРѕР№ кредитования 638 500 СЂСѓР±., процентная ставка РїРѕ кредиту 14,99% годовых, СЃСЂРѕРєРѕРј кредитования 60 месяцев. Одновременно СЃ заключением кредитного РґРѕРіРѕРІРѕСЂР° банком РѕС‚ имени страховой компании РћРћРћ РЎРљ «АльфаСтрахование–Жизни» был оформлен полис страхования. Рнформация Рѕ полномочиях банка как агента страховой компании, Рѕ доли агентского вознаграждения РІ общей СЃСѓРјРјРµ страховой премии, формула расчета страховой премии РґРѕ сведения заемщика РЅРµ доводилась. РЎСѓРјРјР° страховой премии составила 92 960, 01 СЂСѓР±. Рё была включена РІ СЃСѓРјРјСѓ кредита без согласования СЃ заемщиком. Р’ типовую форму РґРѕРіРѕРІРѕСЂР° банком включены условия, РЅРµ соответствующие закону Рё ущемляющие права ее права, как потребителя, предусматривающие согласие заемщика РЅР° подключение Рє программе страхования, РЅР° оплату страхового РІР·РЅРѕСЃР° РёР· кредитных средств, РІ силу чего истец полагает, что согласие заемщика РЅР° страхование жизни Рё трудоспособности является условием для получения услуги РїРѕ кредитованию Рё свидетельствует Рѕ навязанности услуги страхования. Р’ нарушении требований СЃС‚. 10 Закона Р РѕСЃСЃРёР№СЃРєРѕР№ Федерации «О защите прав потребителей» РґРѕ потребителя РЅРµ была доведена информация Рѕ цене предоставленной услуги страхования, размере вознаграждения Банка.
Ответчик РђРћ «Альфа банк» РІ судебное заседание своего представителя РЅРµ направил, Рѕ месте Рё времени проведения судебного заседания извещен, представил ходатайство Рѕ рассмотрении заявленного РёСЃРєР° РІ отсутствии ответчика. Согласно представленным возражениям РЅР° РёСЃРє, РїСЂРѕСЃРёС‚ РІ удовлетворении заявленных требований отказать РІ полном объеме, поскольку истец добровольно Рё собственноручно подписал заявление РЅР° страхование, согласно которому выразил волеизъявление РЅР° заключение РґРѕРіРѕРІРѕСЂР° страхования СЃ РћРћРћ «АльфаСтрахование-Р–РёР·РЅСЊВ» Рё оплатить услуги страхования Р·Р° счет кредитных денежных средств наличными. РР· заявления РЅР° страхование следует, что Малковой Рљ.РЎ. разъяснено, что выбор программы страхования РЅРµ влияет РЅР° решение банка Рѕ предоставление кредита, дополнительные услуги сторонних организаций выбираются РЅР° добровольной РѕСЃРЅРѕРІРµ Рё РјРѕРіСѓС‚ быть оплачены Р·Р° счет кредита. Следовательно, РЅР° момент заключения кредитного РґРѕРіРѕРІРѕСЂР° Рё РґРѕРіРѕРІРѕСЂР° страхования истцу были разъяснены РІСЃРµ существенные условия РґРѕРіРѕРІРѕСЂРѕРІ, истец обязался РёС… выполнять. 03.10.2018 Малковой Рљ.РЎ. было осуществлено полное досрочное погашение кредита, следовательно, истец РЅРµ вправе требовать возвращения того, что было исполнено РёРј РїРѕ обязательству РґРѕ момента изменения или расторжения РґРѕРіРѕРІРѕСЂР°. РџРѕ заявленным требования РїСЂРѕСЃРёС‚ применить СЃСЂРѕРє РёСЃРєРѕРІРѕР№ давности Рѕ признании РѕСЃРїРѕСЂРёРјРѕР№ сделки недействительной, исчисляемый СЃ момента заключения РґРѕРіРѕРІРѕСЂР° Рё истекший РїРѕ истечении РѕРґРЅРѕРіРѕ РіРѕРґР° СЃ момента заключения, то есть 28.11.2018. Р’ удовлетворении заявленного РёСЃРєР° РїСЂРѕСЃРёС‚ отказать РІ полном объеме.
Третье лицо ООО «Альфа Страхование- Жизнь», привлеченное к участию в деле на основании определения суда от 30.05.2019, в судебное заседание своего представителя не направило. О месте и времени проведения судебного заседания извещено своевременно и надлежащим образом.
Суд, исследовав письменные материалы дела, считает в иске отказать по следующим основаниям.
В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица, свободны в заключении договора.
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.
На основании ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В силу ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
В силу ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
На основании ст. 10 указанного Закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.
Согласно ст. 12 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.
В силу положений ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» личное страхование заемщика в данном случае является допустимым способом обеспечения кредитного обязательства.
В силу ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Обращаясь с иском в суд, Малкова К.С. ссылается на нарушение ее прав со стороны банка, навязавшего ей заключение договора личного страхования при заключении кредитного договора, а также непредставление всей необходимой и достоверной информации о стоимости услуги страхования и ее содержании.
Судом установлено и подтверждено материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между АО «Альфа – Банк» и Малковой К.С. в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор № № суммой кредитования 638 500 руб., процентная ставка по кредиту 14,99% годовых, сроком кредитования 60 месяцев /л.д. 14-15/.
Согласно агентскому договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ООО «Альфа Страхование–Жизнь» и ОАО «Альфа–банк» банк уполномочен совершать от имени и за счет средств страховщика юридические и иные предусмотренные Договором действия, связанные с поиском и привлечением физических лиц- клиентов Банка для заключения ими со страховщиком договором страхования, а страховщик обязуется выплачивать банку причитающееся банку вознаграждение в размере и в порядке, определенном Договором и дополнительными соглашениями к нему/ л.д. 80-83/.
Согласно разделу «Заявление на добровольное оформление услуги страхования» в Анкете-заявлении на получение кредита наличными истец Малкова К.С. изъявила желание заключить договор страхования с ООО «АльфаСтрахование- Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + Защита от потери работы и дохода» и оплатить услуги страхования за счет средств кредита, страховая премия составила 92 960, 01 руб. На основании заявления заемщика выдан полис-оферта добровольного страхования № /л.д. 19/. Договор страхования вступает в силу с даты уплаты страховой премии в полном объеме (даты поступления суммы страховой премии на расчетный счет или в кассу страховщика) по указанным в Полисе–оферте рискам и действует в течение 24 месяцев.
Согласно выписке по лицевому счету заемщика Малковой К.С. 29.11.2017 по заявлению Малковой К.С. произведено списание денежных средств в размере 92 960, 01 руб. для перечисления в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», то есть оплата страховой суммы произведена в полном объеме /л.д. 77-78/.
Согласно анкете на получение кредита наличным Малкова К.С. добровольно изъявила желание заключить договор страхования с ООО «Альфа Страхование-Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + Защита от потери работы и дохода» на срок 24 месяца и оплатить услуги страхования за счет Кредита по Договору выдачи Кредита наличными. В случае принятия Банком решения о возможности заключения с Малковой К.С. Договора выдачи Кредита наличными, согласилась запрашиваемую сумму кредита, указанную в Анкете–Заявлении, увеличить на сумму страховой премии, рассчитанную как 0, 71 % в месяц от суммы кредита на срок Договора страхования.
РР· вышеуказанного положения следует, что РґРѕРІРѕРґ истца Малковой Рљ.РЎ. РѕР± отсутствии указания РЅР° размер страховой премии несостоятелен.
Полис страхования содержит указание о страховой сумму по каждому из застрахованных рисков, в том числе смерть и инвалидность составляет 545 539, 98 руб., страховая премия по риску смерть и инвалидность - 64 155, 50 руб., страховая сумма по риску потеря работы - 52 440 руб., страховая премия по риску потеря работы - 28 804, 51 руб., итого страховая премия составила 92 960, 01 руб. / л.д. 19/.
Таким образом, до заемщика Малковой К.С. в наглядной, доступной форме была доверена информация о размере страховой премии, указанной в рублях.
РљСЂРѕРјРµ того, Малкова Рљ.РЎ.уведомлена Рѕ том, что выбор дополнительной услуги, оказываемой страховой компанией, самостоятелен Рё СЃСѓРіСѓР±Рѕ доброволен. Дополнительные услуги РјРѕРіСѓС‚ быть оплачены любым удобным СЃРїРѕСЃРѕР±РѕРј, как РІ безналичной, так Рё РІ наличной форме, РІ том числе РёС… стоимость может быть включена РїРѕ указанию клиента РІ СЃСѓРјРјСѓ кредита, предоставляемого РІ рамках РґРѕРіРѕРІРѕСЂР° выдачи кредита наличными. Решение Рѕ выборе или РѕР± отказе РѕС‚ дополнительных услуг СЃРїРѕСЃРѕР±Рµ ░░ ░„░ѕ░Ђ░ј░µ ░░░… ░ѕ░ї░»░°░‚░‹ ░І ░Ѓ░»░ѓ░‡░°░µ ░І░‹░±░ѕ░Ђ░° ░Ѕ░µ ░І░»░░░Џ░µ░‚ ░Ѕ░° ░ї░Ђ░░░Ѕ░Џ░‚░░░µ ░‘░°░Ѕ░є░ѕ░ј ░Ђ░µ░€░µ░Ѕ░░░Џ ░ѕ ░·░°░є░»░Ћ░‡░µ░Ѕ░░░░ ░ґ░ѕ░і░ѕ░І░ѕ░Ђ░° ░І░‹░ґ░°░‡░░ ░є░Ђ░µ░ґ░░░‚░° ░Ѕ░°░»░░░‡░Ѕ░‹░ј░░. ░Ў ░ґ░°░Ѕ░Ѕ░‹░ј░░ ░ѓ░Ѓ░»░ѕ░І░░░Џ░ј░░ ░·░°░µ░ј░‰░░░є ░њ░°░»░є░ѕ░І░° ░љ.░Ў. ░±░‹░»░° ░ѕ░·░Ѕ░°░є░ѕ░ј░»░µ░Ѕ░° ░░ ░Ѓ░ѕ░і░»░°░Ѓ░Ѕ░°, ░ѕ ░‡░µ░ј ░░░ј░µ░µ░‚░Ѓ░Џ ░ї░ѕ░ґ░ї░░░Ѓ░Њ ░·░°░µ░ј░‰░░░є░° /░».░ґ. 34/. ░ђ░Ѕ░°░»░ѕ░і░░░‡░Ѕ░‹░µ ░ѓ░Ѓ░»░ѕ░І░░░Џ ░Ѓ░ѕ░ґ░µ░Ђ░¶░°░‚░Ѓ░Џ ░ї░ѕ░»░░░Ѓ░µ-░ѕ░„░µ░Ђ░‚░µ ░ґ░ѕ░±░Ђ░ѕ░І░ѕ░»░Њ░Ѕ░ѕ░і░ѕ ░Ѓ░‚░Ђ░°░…░ѕ░І░°░Ѕ░░░Џ, ░ї░ѕ░ґ░ї░░░Ѓ░°░Ѕ░Ѕ░ѕ░і░ѕ ░њ░°░»░є░ѕ░І░ѕ░№ ░љ.░Ў. /░».░ґ.19/.
░ў░°░є░░░ј ░ѕ░±░Ђ░°░·░ѕ░ј, ░░░· ░Ѓ░ѕ░ґ░µ░Ђ░¶░°░Ѕ░░░Џ ░·░°░Џ░І░»░µ░Ѕ░░░Џ ░Ѓ░»░µ░ґ░ѓ░µ░‚, ░‡░‚░ѕ ░њ░°░»░є░ѕ░І░ѕ░№ ░љ.░Ў. ░Ђ░°░·░Љ░Џ░Ѓ░Ѕ░µ░Ѕ░ѕ ░ї░Ђ░°░І░ѕ ░ѕ░‚░є░°░·░°░‚░Њ░Ѓ░Џ ░ѕ░‚ ░ѓ░Ѓ░»░ѓ░і░░ ░ї░ѕ ░ї░ѕ░ґ░є░»░Ћ░‡░µ░Ѕ░░░Ћ ░є ░ї░Ђ░ѕ░і░Ђ░°░ј░ј░µ ░Ѓ░‚░Ђ░°░…░ѕ░І░°░Ѕ░░░Џ, ░ѕ░Ѕ░° ░ї░Ђ░ѕ░░░Ѕ░„░ѕ░Ђ░ј░░░Ђ░ѕ░І░°░Ѕ░° ░ѕ ░‚░ѕ░ј, ░‡░‚░ѕ ░Ѓ░‚░Ђ░°░…░ѕ░І░°░Ѕ░░░µ ░Џ░І░»░Џ░µ░‚░Ѓ░Џ ░ґ░ѕ░±░Ђ░ѕ░І░ѕ░»░Њ░Ѕ░‹░ј ░µ░і░ѕ ░Ѕ░°░»░░░‡░░░µ ░Ѕ░µ ░І░»░░░Џ░µ░‚ ░Ѕ░° ░ї░Ђ░░░Ѕ░Џ░‚░░░µ ░±░°░Ѕ░є░ѕ░ј ░Ђ░µ░€░µ░Ѕ░░░Џ ░ѕ ░ї░Ђ░µ░ґ░ѕ░Ѓ░‚░°░І░»░µ░Ѕ░░░░ ░є░Ђ░µ░ґ░░░‚░°, ░µ░№ ░±░‹░»░° ░ї░Ђ░µ░ґ░ѕ░Ѓ░‚░°░І░»░µ░Ѕ░° ░І░ѕ░·░ј░ѕ░¶░Ѕ░ѕ░Ѓ░‚░Њ ░ѕ░±░Ђ░°░‚░░░‚░Њ░Ѓ░Џ ░І ░»░Ћ░±░ѓ░Ћ ░ґ░Ђ░ѓ░і░ѓ░Ћ ░Ѓ░‚░Ђ░°░…░ѕ░І░ѓ░Ћ ░є░ѕ░ј░ї░°░Ѕ░░░Ћ ░░ ░І░‹░±░Ђ░°░‚░Њ ░ѓ░Ѓ░»░ѕ░І░░░Џ ░Ѓ░‚░Ђ░°░…░ѕ░І░°░Ѕ░░░Џ, ░‡░‚░ѕ ░ѕ░Ѕ░° ░ѕ░·░Ѕ░°░є░ѕ░ј░»░µ░Ѕ░° ░Ѓ ░ї░Ђ░ѕ░і░Ђ░°░ј░ј░ѕ░№ ░Ѓ░‚░Ђ░°░…░ѕ░І░°░Ѕ░░░Џ, ░Ѓ░ѕ░і░»░°░Ѓ░Ѕ░° ░Ѓ ░ѓ░Ѓ░»░ѕ░І░░░Џ░ј░░ ░Ѓ░‚░Ђ░°░…░ѕ░І░°░Ѕ░░░Џ ░░ ░ѕ░±░Џ░·░ѓ░µ░‚░Ѓ░Џ ░░░… ░І░‹░ї░ѕ░»░Ѕ░Џ░‚░Њ.
░ў░°░є░░░ј ░ѕ░±░Ђ░°░·░ѕ░ј, ░ѓ░Ѓ░»░ѓ░і░° ░ї░ѕ ░Ѓ░‚░Ђ░°░…░ѕ░І░°░Ѕ░░░Џ ░¶░░░·░Ѕ░░ ░░ ░‚░Ђ░ѓ░ґ░ѕ░Ѓ░ї░ѕ░Ѓ░ѕ░±░Ѕ░ѕ░Ѓ░‚░░ ░ї░ѓ░‚░µ░ј ░ї░Ђ░░░Ѓ░ѕ░µ░ґ░░░Ѕ░µ░Ѕ░░░Џ ░є ░ґ░µ░№░Ѓ░‚░І░ѓ░Ћ░‰░µ░№ ░І ░±░°░Ѕ░є░µ ░ї░Ђ░ѕ░і░Ђ░°░ј░ј░µ ░Ѓ░‚░Ђ░°░…░ѕ░І░°░Ѕ░░░Џ ░Ѕ░ѕ░Ѓ░░░»░° ░ґ░ѕ░±░Ђ░ѕ░І░ѕ░»░Њ░Ѕ░‹░№ ░…░°░Ђ░°░є░‚░µ░Ђ ░Ѓ░ѕ ░Ѓ░‚░ѕ░Ђ░ѕ░Ѕ░‹ ░░░Ѓ░‚░†░°, ░ї░Ђ░µ░ґ░Ѓ░‚░°░І░»░Џ░»░° ░Ѓ░ѕ░±░ѕ░№ ░Ѓ░ї░ѕ░Ѓ░ѕ░± ░ѕ░±░µ░Ѓ░ї░µ░‡░µ░Ѕ░░░Џ ░░░Ѓ░ї░ѕ░»░Ѕ░µ░Ѕ░░░Џ ░є░Ђ░µ░ґ░░░‚░Ѕ░‹░… ░ѕ░±░Џ░·░°░‚░µ░»░Њ░Ѓ░‚░І ░·░°░µ░ј░‰░░░є░°, ░ї░Ђ░░ ░Ќ░‚░ѕ░ј ░░░Ѓ░‚░µ░† ░░░ј░µ░» ░І░ѕ░·░ј░ѕ░¶░Ѕ░ѕ░Ѓ░‚░Њ ░ѕ░‚░є░°░·░°░‚░Њ░Ѓ░Џ ░ѕ░‚ ░ґ░°░Ѕ░Ѕ░ѕ░№ ░ѓ░Ѓ░»░ѓ░і░░, ░Ѓ░‚░ѕ░░░ј░ѕ░Ѓ░‚░Њ ░є░ѕ░‚░ѕ░Ђ░ѕ░№ ░њ░°░»░є░ѕ░І░ѕ░№ ░љ.░Ў. ░±░‹░»░° ░ґ░ѕ░Ѓ░‚░ѕ░І░µ░Ђ░Ѕ░ѕ ░░░·░І░µ░Ѓ░‚░Ѕ░° ░ґ░ѕ ░·░°░є░»░Ћ░‡░µ░Ѕ░░░Џ ░є░Ђ░µ░ґ░░░‚░Ѕ░ѕ░і░ѕ ░ґ░ѕ░і░ѕ░І░ѕ░Ђ░°, ░І ░‚░ѕ░ј ░‡░░░Ѓ░»░µ ░ї░ѕ░ґ░»░µ░¶░°░‰░░░µ ░ѓ░ї░»░°░‚░µ ░Ѓ░ѓ░ј░ј░° ░є░ѕ░ј░░░Ѓ░Ѓ░░░ѕ░Ѕ░Ѕ░ѕ░і░ѕ ░І░ѕ░·░Ѕ░°░і░Ђ░°░¶░ґ░µ░Ѕ░░░Џ ░Ѕ░µ░ї░ѕ░Ѓ░Ђ░µ░ґ░Ѓ░‚░І░µ░Ѕ░Ѕ░ѕ ░±░°░Ѕ░є░ѓ, ░° ░‚░°░є░¶░µ ░Ѓ░ѓ░ј░ј░° ░Ѓ░‚░Ђ░°░…░ѕ░І░ѕ░№ ░ї░Ђ░µ░ј░░░░ ░Ѓ░‚░Ђ░°░…░ѕ░І░‰░░░є░ѓ.
░љ░Ђ░ѕ░ј░µ ░‚░ѕ░і░ѕ, ░ѕ░†░µ░Ѕ░░░І░°░Џ ░·░°░Џ░І░»░µ░Ѕ░░░µ ░ѕ░‚░І░µ░‚░‡░░░є░° ░ѕ ░ї░Ђ░ѕ░ї░ѓ░Ѓ░є░µ ░░░Ѓ░‚░†░ѕ░ј ░Ѓ░Ђ░ѕ░є░° ░░░Ѓ░є░ѕ░І░ѕ░№ ░ґ░°░І░Ѕ░ѕ░Ѓ░‚░░ ░ї░ѕ ░·░°░Џ░І░»░µ░Ѕ░Ѕ░‹░ј ░‚░Ђ░µ░±░ѕ░І░°░Ѕ░░░Џ░ј, ░Ѓ░ѓ░ґ ░░░Ѓ░…░ѕ░ґ░░░‚ ░░░· ░‚░ѕ░і░ѕ, ░‡░‚░ѕ ░Ѓ░Ђ░ѕ░є ░░░Ѓ░є░ѕ░І░ѕ░№ ░ґ░°░І░Ѕ░ѕ░Ѓ░‚░░ ░ї░ѕ ░·░°░Џ░І░»░µ░Ѕ░Ѕ░‹░ј ░‚░Ђ░µ░±░ѕ░І░°░Ѕ░░░Џ░ј ░Ѓ░ѕ░Ѓ░‚░°░І░»░Џ░µ░‚ ░‚░Ђ░░ ░і░ѕ░ґ░°, ░‚░µ░‡░µ░Ѕ░░░µ ░є░ѕ░‚░ѕ░Ђ░ѕ░і░ѕ ░ї░ѕ ░ѓ░є░°░·░°░Ѕ░Ѕ░ѕ░ј░ѓ ░‚░Ђ░µ░±░ѕ░І░°░Ѕ░░░Ћ ░Ѕ░°░‡░░░Ѕ░°░µ░‚░Ѓ░Џ ░Ѓ░ѕ ░ґ░Ѕ░Џ, ░є░ѕ░і░ґ░° ░Ѕ░°░‡░°░»░ѕ░Ѓ░Њ ░░░Ѓ░ї░ѕ░»░Ѕ░µ░Ѕ░░░µ ░Ќ░‚░ѕ░№ ░Ѓ░ґ░µ░»░є░░.
░ў░°░є░░░ј ░ѕ░±░Ђ░°░·░ѕ░ј, ░Ѕ░° ░ј░ѕ░ј░µ░Ѕ░‚ ░ѕ░±░Ђ░°░‰░µ░Ѕ░░░Џ ░І ░Ѓ░ѓ░ґ ░Ѓ ░░░Ѓ░є░ѕ░ј ░Ѓ░Ђ░ѕ░є ░░░Ѓ░є░ѕ░І░ѕ░№ ░ґ░°░І░Ѕ░ѕ░Ѓ░‚░░ ░Ѕ░µ ░ї░Ђ░ѕ░ї░ѓ░‰░µ░Ѕ.
░ќ░° ░ѕ░Ѓ░Ѕ░ѕ░І░°░Ѕ░░░░ ░░░·░»░ѕ░¶░µ░Ѕ░Ѕ░ѕ░і░ѕ, ░Ѓ░ѓ░ґ ░ѕ░‚░є░°░·░‹░І░°░µ░‚ ░І ░ѓ░ґ░ѕ░І░»░µ░‚░І░ѕ░Ђ░µ░Ѕ░░░░ ░·░°░Џ░І░»░µ░Ѕ░Ѕ░‹░… ░‚░Ђ░µ░±░ѕ░І░°░Ѕ░░░№ ░ѕ░±░Ђ░°░‰░µ░Ѕ░Ѕ░‹░… ░є ░ђ░ћ ░«░ђ░»░Њ░„░° ░±░°░Ѕ░є░» ░ѕ ░І░·░‹░Ѓ░є░°░Ѕ░░░░ ░Ѓ░‚░Ђ░°░…░ѕ░І░ѕ░№ ░ї░Ђ░µ░ј░░░░.
░џ░ѕ░Ѓ░є░ѕ░»░Њ░є░ѓ ░‚░Ђ░µ░±░ѕ░І░°░Ѕ░░░Џ ░ѕ ░І░·░‹░Ѓ░є░°░Ѕ░░░░ ░є░ѕ░ј░ї░µ░Ѕ░Ѓ░°░†░░░░ ░ј░ѕ░Ђ░°░»░Њ░Ѕ░ѕ░і░ѕ ░І░Ђ░µ░ґ░°, ░Ѓ░ѓ░ґ░µ░±░Ѕ░‹░… ░Ђ░°░Ѓ░…░ѕ░ґ░ѕ░І ░░ ░€░‚░Ђ░°░„░° ░Џ░І░»░Џ░Ћ░‚░Ѓ░Џ ░ї░Ђ░ѕ░░░·░І░ѕ░ґ░Ѕ░‹░ј░░ ░ѕ░‚ ░ѕ░Ѓ░Ѕ░ѕ░І░Ѕ░ѕ░і░ѕ ░‚░Ђ░µ░±░ѕ░І░°░Ѕ░░░Џ ░ѕ ░І░·░‹░Ѓ░є░°░Ѕ░░░░ ░Ѓ░ѓ░ј░ј░‹, ░ѓ░ї░»░°░‡░µ░Ѕ░Ѕ░ѕ░№ ░·░° ░ї░Ђ░░░Ѓ░ѕ░µ░ґ░░░Ѕ░µ░Ѕ░░░µ ░є ░ї░Ђ░ѕ░і░Ђ░°░ј░ј░µ ░Ѓ░‚░Ђ░°░…░ѕ░І░°░Ѕ░░░Џ, ░Ѓ░ѓ░ґ ░░░Ѕ░µ░µ ░Ѕ░°░…░ѕ░ґ░░░‚ ░ї░Ђ░°░І░ѕ░І░‹░… ░ѕ░Ѓ░Ѕ░ѕ░І░°░Ѕ░░░№ ░ґ░»░Џ ░ѓ░ґ░ѕ░І░»░µ░‚░І░ѕ░Ђ░µ░Ѕ░░░Џ ░ѓ░є░°░·░°░Ѕ░Ѕ░‹░… ░░░Ѓ░є░ѕ░І░‹░… ░‚░Ђ░µ░±░ѕ░І░°░Ѕ░░░№.
░ќ░° ░ѕ░Ѓ░Ѕ░ѕ░І░°░Ѕ░░░░ ░І░‹░€░µ░░░·░»░ѕ░¶░µ░Ѕ░Ѕ░ѕ░і░ѕ, ░Ђ░ѓ░є░ѕ░І░ѕ░ґ░Ѓ░‚░І░ѓ░Џ░Ѓ░Њ ░Ѓ░‚.░Ѓ░‚. 12, 14, 194-199 ░“░Ђ░°░¶░ґ░°░Ѕ░Ѓ░є░ѕ░і░ѕ ░ї░Ђ░ѕ░†░µ░Ѓ░Ѓ░ѓ░°░»░Њ░Ѕ░ѕ░і░ѕ ░є░ѕ░ґ░µ░є░Ѓ░° ░ ░ѕ░Ѓ░Ѓ░░░№░Ѓ░є░ѕ░№ ░¤░µ░ґ░µ░Ђ░°░†░░░░, ░Ѓ░ѓ░ґ
░ ░•░░░░›:
░░Ѓ░є░ѕ░І░‹░µ ░‚░Ђ░µ░±░ѕ░І░°░Ѕ░░░Џ ░њ░°░»░є░ѕ░І░ѕ░№ ░љ░Ѓ░µ░Ѕ░░░░ ░Ў░µ░Ђ░і░µ░µ░І░Ѕ░‹ ░є ░°░є░†░░░ѕ░Ѕ░µ░Ђ░Ѕ░ѕ░ј░ѓ ░ѕ░±░‰░µ░Ѓ░‚░І░ѓ ░«░ђ░»░Њ░„░°-░±░°░Ѕ░є░» ░ѕ ░·░°░‰░░░‚░µ ░ї░Ђ░°░І ░ї░ѕ░‚░Ђ░µ░±░░░‚░µ░»░Џ: ░І░ѕ░·░І░Ђ░°░‚░µ ░Ѓ░‚░Ђ░°░…░ѕ░І░ѕ░№ ░ї░Ђ░µ░ј░░░░, ░є░ѕ░ј░ї░µ░Ѕ░Ѓ░°░†░░░░ ░ј░ѕ░Ђ░°░»░Њ░Ѕ░ѕ░і░ѕ ░І░Ђ░µ░ґ░°, ░І░·░‹░Ѓ░є░°░Ѕ░░░░ ░Ѓ░ѓ░ґ░µ░±░Ѕ░‹░… ░Ђ░°░Ѓ░…░ѕ░ґ░ѕ░І, ░€░‚░Ђ░°░„░°,- ░ѕ░Ѓ░‚░°░І░░░‚░Њ ░±░µ░· ░ѓ░ґ░ѕ░І░»░µ░‚░І░ѕ░Ђ░µ░Ѕ░░░Џ.
░ ░µ░€░µ░Ѕ░░░µ ░Ѓ░ѓ░ґ░° ░ј░ѕ░¶░µ░‚ ░±░‹░‚░Њ ░ѕ░±░¶░°░»░ѕ░І░°░Ѕ░ѕ ░І ░°░ї░µ░»░»░Џ░†░░░ѕ░Ѕ░Ѕ░ѕ░ј ░ї░ѕ░Ђ░Џ░ґ░є░µ ░І ░‚░µ░‡░µ░Ѕ░░░µ ░ј░µ░Ѓ░Џ░†░° ░Ѓ░ѕ ░ґ░Ѕ░Џ ░░░·░і░ѕ░‚░ѕ░І░»░µ░Ѕ░░░Џ ░Ђ░µ░€░µ░Ѕ░░░Џ ░І ░ѕ░є░ѕ░Ѕ░‡░°░‚░µ░»░Њ░Ѕ░ѕ░№ ░„░ѕ░Ђ░ј░µ ░ї░ѓ░‚░µ░ј ░ї░ѕ░ґ░°░‡░░ ░°░ї░µ░»░»░Џ░†░░░ѕ░Ѕ░Ѕ░ѕ░№ ░¶░°░»░ѕ░±░‹ ░І ░Ў░І░µ░Ђ░ґ░»░ѕ░І░Ѓ░є░░░№ ░ѕ░±░»░°░Ѓ░‚░Ѕ░ѕ░№ ░Ѓ░ѓ░ґ ░‡░µ░Ђ░µ░· ░џ░µ░Ђ░І░ѕ░ѓ░Ђ░°░»░Њ░Ѓ░є░░░№ ░і░ѕ░Ђ░ѕ░ґ░Ѓ░є░ѕ░№ ░Ѓ░ѓ░ґ ░Ў░І░µ░Ђ░ґ░»░ѕ░І░Ѓ░є░ѕ░№ ░ѕ░±░»░°░Ѓ░‚░░.
░џ░Ђ░µ░ґ░Ѓ░µ░ґ░°░‚░µ░»░Њ░Ѓ░‚░І░ѓ░Ћ░‰░░░№ - ░ї░ѕ░ґ░ї░░░Ѓ░Њ ░џ.░’. ░ў░µ░ї░»░ѕ░ѓ░…░ѕ░І
Банкротство