Решение по делу № 2-576/2024 (2-5788/2023;) от 02.06.2023

№2-576/2024

24RS0056-01-2023-003872-62

КОПИЯ

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

27 марта 2024 года                                                                                    г. Красноярск

Центральный районный суд г.Красноярска в составе:

председательствующего судьи Приходько П.В.,

при секретаре Чап О.Б.,

с участием истца Горовенко А.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Горовенко Антона Николаевича к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

    Горовенко А.Н. обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, штрафа.

    Требования мотивированы тем, что 20.05.2022 года между истцом и АО «Альфа-Банк» заключен договор потребительского кредитования № № на сумму 1460000 руб. сроком на 60 месяцев. 20.05.2022 года между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор личного страхования по программе «Страхование жизни и здоровья +Защита от потери работы» № № (программа 1.5.6). Страховая премия по рискам «смерть застрахованного», «инвалидность застрахованного», «потеря работы» на дату заключения договора страхования составила 504400, 80 руб. Страховая премия в указанном размере была переведена АО «Альфа-Банк» на счет ответчика по поручению истца за счет кредитных средств. 11.04.2023 года истец досрочно исполнил свои обязательства перед банком по погашению задолженности 20.04.2023 года истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования и возврате части уплаченной страховой премии. Истцу было отказано в возврате части страховой премии со ссылкой на положения ч. 3 ст. 958 ГК РФ.

    В указанной связи истец просит расторгнуть заключенный с ответчиком договора страхования № № взыскать с ответчика страховую премию в размере 414122,18 руб., штраф в размере 207061,09 руб.

    В судебном заседании истец Горовенко А.Н. требования искового заявления поддержал в полном объеме.

    Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», представитель третьего лица АО «Альфа-Банк», представитель АНО «СОДФУ», финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в судебное заседание не явились, о времени и месте извещены надлежащим образом, об отложении судебного заседания не ходатайствовали. Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» направил в адрес суда отзыв на исковое заявление, в котором просил в удовлетворении исковых требований отказать, мотивировав его тем, что досрочный возврат кредита не прекращает вероятность наступления риска, предусмотренного договором страхования, при этом страховая сумма не изменяется в течение срока страхования соразмерно погашению кредита, устанавливается в едином размере на весь срок страхования, в связи с чем оснований для возврата части страховой премии не имеется, также представитель просил отказать в удовлетворении требований о взыскании штрафа.

Выслушав истца, исследовав доказательства по делу, суд приходит к следующему.

В силу п. 1 ст. 2 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее – Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п.2 ст. 4 Закона об организации страхового дела, объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Согласно п. 1 и 2 Закона об организации страхового дела, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу п. 1 ст. 934 ГПК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Исходя из положений названных норм права в их системной взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В силу п.1 ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи (п.2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 3).

В абз.2 п.3 ст.958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из приведенной нормы следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным п.1 ст.958 ГК РФ, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия за который была уплачена ранее.

Требование страхователя о возврате этой части страховой премии в таком случае не является отказом от договора, поскольку договор страхования уже прекратился с наступлением обстоятельств, предусмотренных п.1 ст.958 ГК РФ, в то время как п.2 указанной нормы предусматривает отказ от действующего договора страхования, когда основания досрочного прекращения договора страхования, указанные в п.1 этой нормы, отсутствуют.

Если указанные выше основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее – Закон о потребительском кредите) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В силу ч. 10 ст. 11 Закона о потребительском кредите в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Согласно ч. 12 ст. 11 Закона о потребительском кредите в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу ч. 2.4 ст. 7 Закона о потребительском кредите договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Как установлено судом и следует из материалов дела, 20.05.2022 года между АО «Альфа-Банк» и Горовенко А.Н. заключен договор потребительского кредита № № в соответствии с которым истцу предоставлен кредит в размере 1460000 руб. под 31,99% годовых сроком на 60 месяцев.

Согласно п. 11 Индивидуальных условий, целями использования заемщиком потребительского кредита является добровольная оплата заемщиком по договору дополнительной услуги по программе «Страхование жизни и здоровья (Программа 1.03)», «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы Программа 1.5.6» кредитными средствами и любые иные цели по усмотрению заемщика.

В соответствии с п 18 Индивидуальных условий для применения дисконта, предусмотренного п. 4 заемщик должен оформить добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным требованиям, в том числе по такому договору должны быть застрахованы риски: "Смерть застрахованного (заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования", "Установление застрахованному (заемщику) инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования". Допускается также формулировка термина "несчастный случай" в соответствии с регламентирующими документами страховщика. При этом договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на застрахованного радиации или радиоактивного заражения.

20.05.2022 года между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования № № по программе «Страхование жизни и здоровья» (Программа 1.03), стоимость страховой премии по которому составляет 5390, 32 за весь срок действия договора страхования.

Условиями указанного договора предусмотрены следующие страховые риски: смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования, установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования.

Договор страхования вступает в силу с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или в кассу страховщика (представителя страховщика) и действует в течение 13 месяцев. При этом при досрочном исполнении застрахованным обязательств по договору потребительского кредита, полис-оферта продолжает действовать, при этом размер страховой суммы и страховой выплаты устанавливаются в соответствии с первоначальным графиком платежей по договору потребительского кредита.

20.05.2022 года между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» также заключен договор страхования № U541ABFXH2205200648 по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» (Программа 1.5.6).

Условиями указанного договора предусмотрены следующие страховые риски: смерть застрахованного в течение срока страхования, установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования, дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы, а также сокращение численности или штата работников организации.

Общий размер страховой премии по вышеуказанному договору составил 504400, 80 руб., по страховым рискам «смерть застрахованного в течение срока страхования, установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования – 2267880,80 руб., дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы» - 236520 руб.

Страховые суммы устанавливаются фиксированными на весь срок страхования.

Договор страхования вступает в силу с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или в кассу страховщика (представителя страховщика) и действует в течение 60 месяцев.

Согласно справке № А2304293977 от 21.04.2023 года, представленной АО «Альфа-Банк», 11.04.2023 года Горовенко А.Н. в полном объеме исполнил свои обязательства по погашению задолженности по кредитному договору № PILPABFWXH2205200648.

20.04.2023 года истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования по причине отсутствия необходимости в указанном виде страхования, а также просил в течение 10 рабочих дней с даты получения настоящего заявления возвратить оплаченную страховую премию за вычетом суммы фактически использованного по времени продукта страхования в размере 414122,18 руб.

28.04.2023 года за исх. № 8372-8373/10998 ответчиком направлен ответ, согласно которому в соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ уплаченная страховщику премия не подлежит возврату, в связи с чем возврат страховой премии по договору не может быть произведен.

23.05.2023 года решением финансового уполномоченного № У-23-56378/5010-004 в удовлетворении требований Горовенко А.Н. о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» части страховой премии при досрочном расторжении добровольного страхования жизни и здоровья отказано, требование о взыскании штрафа оставлено без рассмотрения. Отказ мотивирован тем, что заявителем пропущен 14-дневный срок для обращения в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» для отказа от договора страхования, а также по причине того, что возможность наступления страхового случая при погашении задолженности по кредитному договору не отпала.

Как следует из материалов дела, истцом заявление о досрочном расторжении договора страхования, заключенного 20.05.2022 года, подано ответчику 20.04.2023 года, то есть по истечении 14-дневного срока, предусмотренного пунктами 8.3 - 8.5 Правил страхования.

Из индивидуальных условий кредитования заемщика следует, что для применения дисконта по снижению процентной ставки заявитель должен оформить договор добровольного страхования, который отвечает определенным условиям (пункт 18), в том числе по страховым рискам "смерть заемщика", "инвалидность заемщика" размер страховой выплаты на день наступления страхового случая должен составлять размер фактической задолженности заемщика по кредитному договору.

Однако договором страхования предусмотрено, что по рискам "смерть заемщика", "инвалидность заемщика", "потеря работы", страховая сумма по договору страхования установлена в едином и фиксированном размере.

Поскольку в связи с заключением договора страхования не изменились ни срок возврата потребительского кредита (займа), ни полная стоимость потребительского кредита (займа), выгодоприобретателем по договору страхования является лицо в соответствии с требованиями действующего законодательства, а не только кредитор, страховая сумма по договору страхования не подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа), оснований для применения положений части 12 статьи 11 Федерального закона N 353-ФЗ не имеется.

В договоре страхования № № заключенного между истцом и ответчиком, не предусмотрено такое условие как возврат страховой премии при досрочном расторжении договора, при этом, в данном случае само по себе досрочное погашение кредита заемщиком не влечет за собой досрочное прекращение договора личного страхования и возникновение у страховщика обязанности по возврату страховой премии.

При заключении договора истец располагал полной информацией об условиях заключаемого договора и в соответствии со своим волеизъявлением принял на себя все права и обязанности, определенные договором.

Кроме того, при написании заявления на получение кредита от 20.05.2022 года Горовенко А.Н. был поставлен в известность, что заключение договора страхования по программе "Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы" (программа 1.5.6), в последующем по которой был оформлен Полис-оферта, является дополнительной услугой, оказываемой страховой компанией, самостоятельно и сугубо добровольно. Решение о выборе данной услуги не поставлено в зависимость от принятия банком решения о предоставлении кредита.

Ссылки истца на то, что на момент возникновения оснований для расторжения договора у него были заключены также и иные действующие договоры страхования, судом во внимание не принимаются, поскольку предметом рассмотрения в рамках настоящего дела являются условиях спорного договора страхование, на возврат суммы страховой премии по которому претендует истец.

При таких обстоятельствах оснований для удовлетворения исковых требований Горовенко А.Н. о расторжении договора страхования и взыскании страховой премии не усматривается.

Учитывая, что оснований для удовлетворения требований о расторжении договора страхования и взыскании страховой премии судом не установлено, производное требование о взыскании штрафа также не подлежит удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Горовенко Антона Николаевича к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Красноярский краевой суд через Центральный районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий                                     П.В. Приходько

Мотивированное решение изготовлено 19 апреля 2024 года