Решение по делу № 2-740/2018 от 27.03.2018

            Дело № 2-740/2018

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

14 июня 2018 года                                 г. Новошахтинск

Новошахтинский районный суд Ростовской области

в составе:

председательствующего судьи Горбань И.А.,

при секретаре Заярской Н.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Гончарова С.П. к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о взыскании частичной оплаты за подключение к программе страхования, компенсации морального вреда и штрафа, третье лицо: ООО СК «ВТБ Страхование»,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с исковым заявлением к ответчику, в котором просит взыскать с последнего в свою пользу часть платы за подключение к программе страхования в размере 72669 руб. 56 коп.; компенсацию морального вреда в размере 10000 руб. 00 коп; штраф в размере 50% от взысканной суммы.

В обоснование заявленных требований истец указал, что между ним и ПАО «Банк ВТБ 24» был заключен кредитный договор № от 13.06.2017, сумма кредита - 388608 руб. 00 коп. Процентная ставка по кредиту -16,5% годовых, срок возврата кредита - 60 мес. В рамках данного соглашения были подписаны: кредитный договор и график погашения платежей от 03.11.2016. В соответствии с условиями кредитного договора (п. 11 - Цели использования кредита) кредитные денежные средства были направлены в том числе на оплату подключения к программе страхования в размере 81608 руб. 00 коп, по договору страхования, заключенному с ООО СК «ВТБ Страхование». Срок действия договора страхования 60 месяцев. 09.11.2017 внеочередное общее собрание акционеров Банка ВТБ (ПАО) приняло решение о реорганизации банка в форме присоединения к нему ВТБ 24 (ПАО). 01.01.2018 состоялось присоединение ВТБ 24 (ПАО) к Банку ВТБ (ПАО) официально. В связи с этим, к ПАО «Банк ВТБ» перешли права и обязанность ПАО «Банк ВТБ 24». Заключение договора страхования являлось обеспечением исполнения заемщиком обязательств по кредиту. 30.12.2017 кредитный договор закрыт в связи с досрочным погашением кредита, а значит, необходимость в страховании отпала. Истец обращался к ответчику с требованием о возврате части страховой премии пропорционально неиспользованному сроку страхования, однако ответчик законное требование истца не удовлетворил, в связи с чем он был вынужден обратиться в суд с настоящим исковым заявлением. Одновременно с заключением кредитного договора Банком от лица страховой компании (ООО СК «ВТБ Страхование») был оформлен страховой полис по страхованию жизни и здоровья заемщика кредита. Страховая премия составила 81608 руб. 00 коп., и была включена в сумму кредита без согласования с заемщиком кредита. Данная денежная сумма оплачена заемщиком единовременно за весь срок предоставления услуг страхования. Обязательства заемщика по кредитному договору были полностью им исполнены 30.12.2017. Заключение истцом договора страхования было обусловлено заключением им кредитного договора с банком, поскольку до момента заключения последнего намерений застраховать от несчастных случаев и болезней он не имел, после исполнения обязательств по кредитному договору необходимость в дальнейшем действии договора страхования у него отпала. Договор страхования жизни и трудоспособности истца не является самостоятельным договором, направленным только на защиту указанных ценностей. Напротив, данный договор имеет акцессорный (дополнительный) характер по отношению к кредитному договору, который является предметом страхового интереса страхователя и страховщика, а охрана указанных в этом договоре рисков направлена лишь на обеспечение способности истца к исполнению обязательств по кредитному договору при наступлении указанных рисков. Страховым риском по заключенному им договору страхования фактически является невозможность погашения кредита в связи с установлением инвалидности застрахованному лицу или его смертью. Срок действия страхования соответствует сроку, обозначенному в кредитном договоре. После возврата суммы кредита кредитный договор прекращается, следовательно, для должника договор страхования при отсутствии кредитной задолженности утрачивает интерес. В силу п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Пункт 3 указанной статьи содержит правило, согласно которому при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Таким образом, договор страхования, заключенный для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредиту, также прекратил свое действие 30.12.2017 в виду невозможности наступления риска неисполнения обязательств по кредиту. Таким образом, в соответствии со ст. 958 ГК РФ он имеет право на часть страховой премии пропорционально неиспользованному сроку страхования, так как страховая премия была перечислена единовременно, в полном объеме и за весь срок действия договора страхования. Он фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с 13.06.2017 по 30.12.2017 - 200 дней. В связи с досрочным исполнением обязательств по кредиту и отказом истца от предоставления ему услуг по личному страхованию, часть страховой премии подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования. Расчет: 81608 руб. 00 коп. / 60 мес. (1826 дн.)* 200 дн. = 8938 руб. 44 коп., 81608 руб. 00 коп. - 8938 руб. 44 коп. = 72669 руб. 56 коп. Однако ответчик его требования оставил без удовлетворения, часть суммы страховой премии до настоящего времени истцу не возвращена, что нарушает его право, как потребителя, на отказ от услуги. Исходя из смысла ст. 782 ГК РФ и ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», так как услуга страхования является добровольной и дополнительной по отношению к кредитному договору, не влияет на его заключение и исполнение, у заемщика как у потребителя возникает право на возврат части страховой премии за неиспользованный период страхования в связи с отказом от услуги. Кроме того, условие, содержащееся в страховом полисе: «При отказе страхователя от договора страхования возврат страховой премии или ее части не производится (согласно ст. 958 ГК РФ)» - не соответствует ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которой потребитель вправе отказаться от исполнения договора и выполнения работ (оказания услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. Навязывание услуги по страхованию, не предоставление сотрудниками банка информации о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту и в последующие 5 дней (период охлаждения), а также о роли банка как агента в данных правоотношениях, сумме агентского вознаграждения и действительной сумме страховой премии повлекло значительные убытки и временные потери истца как потребителя, необходимость обращаться за консультацией к юристу, а также моральные волнения и переживания. В связи с этим и в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 151 ГК РФ он оценивает причиненный моральный вред на сумму 10000 руб. 00 коп.

Определением Новошахтинского районного суда Ростовской области от 23.04.2018 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ООО СК «ВТБ Страхование».

Истец в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, согласно его ходатайству, имеющемуся в материалах дела, и ходатайству его представителя, поступившему в электронном виде, просили дело рассмотреть в отсутствие истца и его представителя.

Дело рассмотрено в отсутствие истца и его представителя в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, что подтверждается материалами дела, причины неявки неизвестны.

Дело рассмотрено в отсутствие представителя ответчика в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о дате и времени его проведения извещен надлежащим образом, что подтверждается материалами дела.

Дело рассмотрено в отсутствие представителя третьего лица в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, 13.06.2017 между истцом и ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого кредитный лимит составил 388608 руб. 00 коп., срок действия договора - 60 месяцев, дата возврата кредита 13.06.2022, процентная ставка 16,5% годовых. Цель использования кредита - на потребительские нужды/на оплату страховой премии.

Согласно заявлению Гончарова С.П. от 13.06.2017 на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», адресованному ВТБ 24 (ПАО), последний просил ВТБ 24 (ПАО) обеспечить его страхование по договору коллективного страхования, заключенному между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование» путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» на следующих условиях: срок страхования с 00 час. 00 мин. 14.06.2017 по 24 час. 00 мин.13.06.2022 страховая сумма - 388608 руб. 00 коп. Стоимость услуг банка по обеспечению страхования застрахованного по Программе страхования за весь срок страхования: 81608 руб. 00 коп., из которых вознаграждение банка 16321 руб. 60 коп., возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику - 65286 руб. 40 коп.

Также данным заявлением истец поручил Банку ВТБ 24 (ПАО) перечислить денежные средства с его счета № в сумме 81608 руб. 00 коп. в счет платы за включение в число участников программы страхования, дата перевода - 14.06.2017.

Как указал истец в исковом заявлении, одновременно с заключением кредитного договора банком от лица страховой компании ООО СК «ВТБ Страхование» был оформлен страховой полис по страхованию жизни и здоровья заемщика.

16.02.2018 истец направил в адрес Банка ВТБ (ПАО) претензию о выплате ему денежной суммы неосновательного обогащения в виде удержанной платы за подключение к программе страхования в размере 72669 руб. 56 коп. в связи с исполнением обязательств по кредитному договору досрочно, а также в связи с тем, что банк не предоставил ему право на волеизъявление в виде согласия либо отказа от дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В соответствии с п. 6.2 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» ВТБ 24 (ПАО), находящихся в свободном доступе и размещенных на официальном сайте страховщика, страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным чем страховой случай. При прекращении страхования в случаях, указанных в п. 6.2 Условий, возврат части страховой премии страхователю осуществляется страховщиком (уполномоченным представителем) в течение 15 рабочих дней со дня предоставления страхователем (застрахованным): заявления застрахованного на исключение из числа участников Программы страхования; документов, подтверждающих наступление обстоятельств, указанных в п. 6.2 Условий; копии документов, удостоверяющих личность застрахованного (при направлении указанного пакета документов страховщику средствами почтовой связи).

Истцом не представлено доказательств того, что он исполнил вышеуказанный порядок обращения к страховщику ООО СК «ВТБ Страхование» за возвратом части страховой премии в случае досрочного прекращения договора страхования.

Претензия истца, адресованная Банку ВТБ (ПАО), о возврате неосновательного обогащения не является таким доказательством.

При этом суд обращает внимание, что указанными Условиями предусмотрено возвращение части страховой премии только в случае досрочного прекращения договора страхования, возможность возврата страховой премии в случае досрочного отказа страхователя от договора, не предусмотрена.

Согласно п. 6 Указаний Банка России от 20.11.2015 № 3854-1 «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в редакции, действовавшей на момент спорных правоотношений) страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

В силу п. 1 Указаний Банка России от 20.11.2015 № 3854-1 (в редакции, действовавшей на момент спорных правоотношений) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Таким образом, учитывая вышеизложенное и принимая во внимание, что доказательств, подтверждающих тот факт, что истец в установленном выше порядке отказался от договора добровольного страхования и указанные выше Условия по страховому продукту «Финансовый резерв» ВТБ 24 (ПАО) не предусматривают основания возврата страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования, порядок досрочного прекращения договора страхования истцом не соблюден (оснований оценивать наличие или отсутствие условий для прекращения договора страхования, у суда не имеется), суд приходит к выводу, что требования истца необоснованны.

Кроме того, доказательств того, что заключение кредитного договора было обусловлено необходимостью заключения договора страхования, истцом суду не представлено, в связи с чем указанные доводы суд отклоняет как несостоятельные.

Суд также обращает внимание на то, что истцом предъявлены требования только к Банку ВТБ (ПАО), когда же договор страхования заключен с ним и ООО СК «ВТБ Страхование», а банк лишь по поручению истца обеспечил его страхование по договору коллективного страхования, заключенному между банком и ООО СК «ВТБ Страхование».

С учетом изложенного выше, суд полагает в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Гончарова С.П. к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о взыскании частичной оплаты за подключение к программе страхования, компенсации морального вреда и штрафа, отказать.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Новошахтинский районный суд Ростовской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья И.А. Горбань

Мотивированное решение суда составлено 19 июня 2018 года.