Решение от 17.04.2018 по делу № 2-1616/2018 от 19.02.2018

Дело №2-1616/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Волжский городской суд Волгоградской области в составе :

председательствующего судьи Лиманской В.А.,

при секретаре Семенове М.Н.,

17 апреля 2018 года в г. Волжском Волгоградской области, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Шуваевой В.А., о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании,

установил:

Акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с иском к Шуваевой В.А., в котором просит взыскать задолженность по Соглашению о кредитовании №... от "."..г. в размере 78 562,46 руб., в том числе: просроченный основной долг 70 526,60 руб., начисленные проценты 1 854,76 руб., штрафы и неустойки 700 руб., комиссия за обслуживание счета 5 481,10 руб., а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины при обращении в суд с иском в размере 2 556,87 руб.

В обоснование иска указано, что "."..г. между ОАО «АЛЬФА-БАНК», в качестве Кредитора, и Шуваевой В.А., в качестве Заемщика, в офертно-акцептной форме было заключено Соглашение о кредитовании №... на получение кредитной карты, по которому Банк предоставил Шуваевой В.А. денежные средства в размере 91 000 руб., с уплатой процентов за пользование кредитом в сумме 19,90% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям кредитования. Заемщик воспользовалась предоставленной суммой кредита. Однако, Заемщик свои обязательства выполняет не надлежащим образом, поскольку ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользование им ответчиком не производятся. В связи с чем, истец предъявляет вышеуказанные требования.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, просил о рассмотрении в его отсутствие.

Ответчик при надлежащем извещении в суд не явилась, представила письменные возражения, в которых возражала против взыскания с нее комиссии за обслуживание банковского счета в сумме 5 481,10 руб., считая данную услугу противоречащей законодательству и нарушающей ее права как потребителя в силу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Открытый банком счет не мог быть использован для иных целей, чем погашение кредита. Просила отказать во взыскании комиссии за обслуживание банковского счета в сумме 5 481,10 руб., в случае удовлетворения исковых требований, данную комиссию пересчитать в счет погашения основного долга.

Исследовав материалы дела, оценив доводы возражений ответчика, суд приходит к следующему.

Согласно пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствие с пунктом 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствие со статьей 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Указанными нормами закона, а также положениями главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации не установлены императивные нормы о порядке, способах и условиях предоставления и возврата кредитных средств. Данные условия являются диспозитивными и могут быть определены сторонами сделки путем их согласования при заключении договора.

Статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (пункт 1). Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами (пункт 2). Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (пункт 3) Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой (пункт 4). Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями, применимыми к отношениям сторон (пункт 5).

Согласно пункта 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствие с пунктом 1 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами. Судом установлено и представленными материалами дела подтверждено, что 31.01.2013 г. между банком и ответчиком было достигнуто соглашение о кредитовании на получение кредитной карты.

В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащихся в общих условиях выдачи кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты в ОАО «Альфа-банк», в анкете-заявлении, предложении об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты, сумма установленного кредитного лимита составила 91 000 руб., проценты за пользование кредитом – 19,90% годовых.

Согласно условиям договора Шуваева В.А. должна была возвращать кредит путем внесения ежемесячных платежей в соответствии с индивидуальными условиями кредитования.

Пунктом 4.2 Индивидуальных условий кредитования предусмотрено, что погашение задолженности по договору кредита заемщик обязан осуществлять минимальными платежами ежемесячно в течение платежного периода. Минимальный платеж включает в себя сумму, равную 5% от суммы основного долга по кредиту на дату расчета минимального платежа, но не менее 320 руб., а также проценты за пользование кредитом, рассчитанные в соответствии с Общими условиями договора по ставке, предусмотренной настоящими Индивидуальными условиями кредитования, с учетом условия о беспроцентном периоде пользования кредитом, комиссию за обслуживание счета кредитной карты, предусмотренную тарифами банка. Штраф за образование просроченной задолженности и неустойка, начисленная за просрочку минимального платежа, не входят в минимальный платеж и оплачиваются клиентом отдельно.

Пунктом 8.1 Индивидуальных условий кредитования установлено право Банка в случае недостаточности или отсутствия денежных средств на Счете кредитной карты для погашения задолженности по минимальному платежу взимания неустойки в размере 0,01% на просроченную сумму за каждый день просрочки, штрафа в размере 700 руб.

Заемщик свои обязательства по Соглашению о кредитовании выполняет ненадлежащим образом, поскольку ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользование им ответчиком не производятся.

Как следует из представленного Банком расчета, по состоянию на "."..г. сумма задолженности по Соглашению о кредитовании за период с "."..г. по "."..г. составляет 78 562,46 руб., в том числе: просроченный основной долг 70 526,60 руб., начисленные проценты 1 854,76 руб., штрафы и неустойки 700 руб., комиссия за обслуживание счета 5 481,10 руб.

Суд, принимает данный расчет задолженности, поскольку он соответствует условиям Соглашения о кредитовании, установленным судом обстоятельствам, и математически верен.

Допустимых доказательств того, что сумма займа истцу возвращена, ответчиком не предоставлено.

При таких обстоятельствах, поскольку Заемщиком было допущено ненадлежащее исполнение своих обязательств по Соглашению о кредитовании, суд приходит к выводу об обоснованности исковых требований Банка о взыскании с Заемщика вышеуказанной задолженности в общем размере 78 562,46 руб.

Доводы письменных возражений Шуваевой В.А. о том, что взимание комиссии за обслуживание карточного счета ущемляет права ответчика как потребителя и не соответствует положениям ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», не принимаются судом в силу следующего.

Услуги, оказываемые в рамках заключенного договора, являются возмездными в силу ст. 423 ГК РФ.

Согласно статьи 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Положениями ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» № 395-1 определено, что к банковским операциям относятся, в частности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Суд принимает во внимание, что условия соглашения о кредитовании, заключенного между сторонами, определяются Общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в АО «Альфа-Банк».

Согласно пункту 3.2. Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК» кредитная карта может быть использована клиентом для совершения следующих операций: перевод денежных средств со счета кредитной карты на основании иных договоров, заключенных между Банком и клиентом, при наличии у банка соответствующей технической возможности для осуществления переводов; безналичная оплата товаров и услуг в ТСП; безналичная оплата жилищно-коммунальных и иных видов услуг при наличии у банка соответствующей технической возможности для осуществления платежа; безналичная оплата услуг по проходу (проезду) с использованием транспортного приложения по кредитной карте; безналичная оплата товаров, работ, услуг в сети Интернет; получение наличных денежных средств со счета в пунктах выдачи наличных, в Экспресс-кассах, в банкоматах банка и сторонних банков; безналичная оплата товаров и услуг в ТСП, перечень которых размещен на сайте банка в сети Интернет; внесение наличных на счет кредитной карты через Экспресс-кассу и отделения банка.

При этом обслуживание кредитного счета складывается из целой совокупности банковских услуг, совершаемых банком для обеспечения возможности клиента совершения операций с использованием карты.

Выпиской по счету за период с "."..г. по "."..г. подтверждается факт осуществления Шуваевой В.А. расчетных операций с использованием предоставленной ей банком кредитной карты, в том числе, взимались комиссии за услугу «Альфа-Чек», за услугу обеспечение выдачи наличных денежных средств через банкомат или ПВН стороннего банка.

Следовательно, производя операцию по снятию наличных денежных средств, ответчик воспользовался дополнительной услугой банка, плата за которую предусмотрена тарифами, являющимися неотъемлемой частью соглашения о кредитовании.

Плата за выдачу наличных денежных средств является допустимым законом комиссионным вознаграждением за оказание банковских услуг в виде совершения банковских операций по счету и по своей правовой природе не имеет ничего общего с комиссией за выдачу кредита или комиссией за обслуживание ссудного счета. Выдача наличных денежных средств со счета, в том числе в банкоматах с помощью инструмента безналичных расчетов (банковской карты) - это необязательная банковская операция, осуществляемая банком по счету клиента исключительно по волеизъявлению последнего, то есть является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

В данном случае суд приходит к выводу о том, что между сторонами заключен кредитный договор, содержащий отдельные элементы кредитного договора и договора возмездного оказания услуг.

Таким образом, право банка по соглашению с клиентом устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операции прямо предусмотрено статьей 851 ГК РФ, статьями 29 и 30 Закона о банках и банковской деятельности.

С учетом изложенного, суд отклоняет доводы возражений ответчика об отсутствии оснований к взысканию комиссии за обслуживание счета в сумме 5 481,10 руб.

В силу ст. 98 ГПК РФ, с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 2 556,87 руб., уплаченная истцом при подаче настоящего иска и подтверждённая платежными поручениями от "."..г., от "."..г.

На основании изложенного, и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Решил:

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░.░., ░ ░░░░░░ ░░ «░░░░░-░░░░» ░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ №... ░░ "."..░. ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ 70 526 ░░░. 60 ░░░., ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ 1 854 ░░░. 76 ░░░., ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ 700 ░░░., ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ 5 481 ░░░. 10 ░░░., ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 2 556 ░░░. 87 ░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░: <...>

<...>

<...>