Решение по делу № 2-893/2024 от 17.01.2024

Дело № 2-893/2024

УИД 22RS0004-01-2023-000768-55

                                                   РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Новоалтайск                                                              29 марта 2024 года

Новоалтайский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Н.В. Усвят

при секретаре М.В. Донец,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кредитного потребительского кооператива «Доверие» к Молаевой Элине Ризвановне о взыскании задолженности по договору займа,

УСТАНОВИЛ:

       Кредитный потребительский кооператив «Доверие» (далее – КПК «Доверие») обратился в Благовещенский районный суд Алтайского края с иском к Молаевой Э.Р. о взыскании задолженности по договору займа НОМЕР от ДАТА в сумме 92 310 руб., из них: основной долг 46 000 руб., проценты за пользование займом за период с ДАТА по ДАТА в сумме 30 587,00 руб., неустойку за период с ДАТА по ДАТА в сумме 15 723,00 руб. Кроме того, истец просит взыскать с ответчика в пользу КПК «Доверие» проценты по договору потребительского займа НОМЕР от ДАТА в размере 30 % годовых, начиная с ДАТА по день фактического исполнения обязательства по возврату основного долга, а также сумму членского взноса в размере 12 420 руб. и расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 294,60 руб.

        В обоснование заявленных требований указано, что ДАТА между КПК «Доверие» и членом кооператива Молаевой Э.Р. заключен договор займа НОМЕР на основании которого Заемщику переданы денежные средства в размере 46 000 руб., что подтверждается платежным документом НОМЕР от ДАТА.

В соответствии с условиями договора займа Заемщик обязался возвращать сумму займа в объеме, порядке и сроки, предусмотренные договором займа, подписанного сторонам, оплатить проценты за пользование денежными средствами по ставке 30 % годовых на сумму непогашенной части займа, однако принятые на себя обязательства Заемщик не исполняла, в результате чего образовалась задолженность.

ДАТА Заемщику направлено уведомление о наличии просроченной задолженности в размере 80 727 руб., и предложно произвести ее оплату. Указанное требование заемщиком не исполнено. По состоянию на ДАТА сумма задолженности по займу составила 104 730 руб.

        Определением Благовещенского районного суда Алтайского края от 05.12.2023 дело передано для рассмотрения по подсудности в Новоалтайский городской суд Алтайского края.

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик в судебном заседании исковые требования не признала, суду пояснила, что она хотела под материнский капитал купить дом. ДАТА ею в КПК «Доверие» оформлен договор целевого займа НОМЕР на сумму 639 431,83 рублей. Посредником при оформлении займа выступала ФИО4. Договор займа она подписывала в автомобиле ФИО4, после чего последняя забрала у нее полученные денежные средства в сумме 639 431,83 руб., указав, что у нее они будут в сохранности.

В настоящее время в суде в отношении ФИО4 рассматривается уголовное дело по фактам мошенничества, в том числе и по данному договору займа. Потерпевшим по уголовному делу признан КПК «Доверие».

О том, что в указанный день еще заключался договор займа НОМЕР от ДАТА она не знала, так как когда подписывала, договоры, их не читала. Увидев в документах разные суммы 639 431,83 руб. и 46 000 руб., она спросила об этом у ФИО4, на что последняя пояснила, что 46 000 руб. входят в основной договор, просто так нужно оформить.

Подписи в договоре займа и расходном кассовом ордере на получение суммы займа выполнены ею.

В полицию с заявлением о привлечении ФИО4 к уголовной ответственности по данному факту не обращалась.

Первоначально от КПК «Доверие» ей приходило требование о погашении задолженности как по первому, так и по второму договору. В настоящее время выставлено требование об оплате задолженности только на сумму 92 000 руб..

В погашение займов она никакие платежи не вносила. Полагает, что была введена в заблуждение ФИО4, денег на руки не получала, в связи с чем ничего оплачивать не должна.

Выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 1 Федерального закона от 18.07.2009 № 190-ФЗ «О кредитной кооперации» кредитный потребительский кооператив – добровольное объединение физических и (или) юридических лиц на основе членства и по территориальному, профессиональному и (или) иному принципу в целях удовлетворения финансовых потребностей членов кредитного кооператива (пайщиков).

В силу ст. 3 вышеуказанного Федерального закона, кредитный кооператив является некоммерческой организацией. Деятельность кредитного кооператива состоит в организации финансовой взаимопомощи членов кредитного кооператива (пайщиков) посредством:

1) объединения паенакоплений (паев) и привлечения денежных средств членов кредитного кооператива (пайщиков) и иных денежных средств в порядке, определенном настоящим Федеральным законом, иными федеральными законами и уставом кредитного кооператива;

2) размещения указанных в пункте 1 настоящей части денежных средств путем предоставления займов членам кредитного кооператива (пайщикам) для удовлетворения их финансовых потребностей.

Кредитный кооператив предоставляет займы своим членам на основании договоров займа, заключаемых между кредитным кооперативом и заемщиком - членом кредитного кооператива (пайщиком) (ч. 2 ст. 4 Федерального закона от ДАТА № 190-ФЗ).

Вышеуказанные нормы нашли свое закрепление и в Уставе КПК «Доверие».

Таким образом, деятельность кредитного кооператива по предоставлению займов своим членам основана на заключаемых ими договорах займа – в качестве заемщика и заимодавца соответственно.

       Следовательно, отношения, связанные с заключением таких договоров регулируются положениями Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) о займе, Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", с учетом отдельных особенностей, установленных Федеральным законом от 18.07.2009 № 190-ФЗ «О кредитной кооперации».

Согласно ч. 1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, определенных договором (ст.809 ГК РФ).

При рассмотрении дела установлено, что ДАТА между КПК «Доверие» и членом кооператива Молаевой Э.Р. заключен договор займа НОМЕР. Указанное подтверждается копией договора потребительского займа НОМЕР от ДАТА; Графиком платежей по займу (Приложение НОМЕР к Договору), копией заявления Молаевой Э.Р. о принятии в члены КПК «Доверие»; копией заявления Молаевой Э.Р. о предоставлении займа; копией соглашения об уплате членских взносов от ДАТА; копией расходного кассового ордера; справкой-расчетом займа.

Согласно п. 14 Индивидуальных условий договора потребительского займа НОМЕР от ДАТА до его подписания Заемщик ознакомлена и согласна с индивидуальными и общими условиями договора, ей понятны все пункты указанного договора.

В соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского займа НОМЕР от ДАТА, сумма займа составляет 46 000 руб. (п. 1); срок действия договора потребительского кредита (займа) - до полного выполнения Заемщиком и Займодавцем обязательств по Договору, срок возврата потребительского займа – по истечении 3-х месяцев до ДАТА включительно, срок возврата займа может быть сокращен по инициативе Заемщика после досрочного погашения части займа (п. 2); процентная ставка по договору займа 30 % годовых. Проценты за пользование начисляются Займодавцем на сумму займа (основной долг), начиная с даты, следующей за датой предоставления займа, по дату фактического возврата займа включительно, из расчета процентной ставки, установленной Индивидуальными условиями договора потребительского займа и фактического количества дней пользования займом. Базой для начисления платы по займу является фактическое количество календарных дней в году (365 или 366 дней) (п. 4);

Количество платежей по займу равно трем, согласно установленному графику (ДАТА, ДАТА, ДАТА) (п. 6).

Договор потребительского займа НОМЕР от ДАТА; График платежей по займу (Приложение НОМЕР к Договору), заявление о принятии в члены КПК «Доверие»; заявление Молаевой Э.Р. о предоставлении займа; соглашение об уплате членских взносов от ДАТА подписаны заемщиком Молаевой Э.Р. собственноручно, что ею в судебном заседании не оспорено.

В судебном заседании ответчиком указано, что все документы на получение займа она подписала не читая, основываясь на доверии и будучи введенной в заблуждение ФИО5.

Вместе с тем, ответчиком требование о признании совершенной сделки недействительной, не заявлено; с заявлением в правоохранительные органы по факту совершения указанной сделки под влиянием обмана, ответчик не обращалась; не представлено доказательств, подтверждающих, что при заключении договора займа она была лишена возможности ознакомления с содержанием представленных договоров, не понимала сущности сделки и ее последствий. Также не представлено доказательств, подтверждающих, что при заключении договора волеизъявление ответчика сформировалось под влиянием обмана со стороны иного лица.

Факт получения заемных денежных средств подтвержден расходным кассовым ордером НОМЕР от ДАТА, содержащего собственноручную подпись заемщика Молаевой Э.Р., что ею в судебном заседании также не оспорено.

Доказательств, в обоснование возражений о неполучении денежных средств, ответчиком не представлено, в связи с чем, суд полагает установленным, что сумма займа в размере 46 000 рублей ответчиком получена.

Приговором Славгородского городского суда по делу НОМЕР от ДАТА, не вступившим в законную силу, ФИО4 признана виновной по ч. 3 ст. 159 Уголовного кодекса Российской Федерации по обстоятельствам, связанным с заключением договора целевого займа НОМЕР и последующего обращения в пользу ФИО5 денежных средств в сумме 639 431,83 руб. с причинением материального ущерба КПК «Доверие».

Обстоятельства заключения договора займа НОМЕР, какие-либо противоправные действия ФИО5 в рамках заключения указанного договора, предметом судебного разбирательства не являлись.

Таким образом, на основании материалов дела судом установлено, что волеизъявление Молаевой Э.Р. на заключение договора займа присутствовало и соответствовало его условиям, ответчик собственноручно подписала договор займа, подтвердив свое согласие с его условиями. При заключении договора соблюдена письменная форма сделки, все существенные условия договора указаны, заключение договора не противоречит действующему законодательству. Договор займа между сторонами является заключенным, на изложенных ранее условиях. Обязательства кредитора по договору надлежаще исполнены; заемщиком обязательство по возврату суммы займа и начисленных процентов не исполнялось.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как установлено в судебном заседании и не опарывалось ответчиком, до настоящего времени погашение займа, уплата процентов и уплата членских взносов не осуществлялась. Доказательств обратного суду не представлено.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

ДАТА КПК «Доверие» направил Молаевой Э.Р. требование о возврате задолженности по Договору потребительского займа НОМЕР от ДАТА в сумме 80 729 руб., которое заемщиком не исполнено.

Согласно расчету истца, задолженность по договору займа НОМЕР от ДАТА на дату предъявления иска в суд составляет сумму в размере 92 310 руб., из которых: основной долг 46 000 руб., проценты за пользование займом за период с ДАТА по ДАТА в сумме 30 587,00 руб., неустойка за период с ДАТА по ДАТА в сумме 15 723,00 руб.

                Расчет задолженности произведен истцом в соответствии с условиями заключенного между сторонами договора займа, судом проверен, признан верным; ответчиком расчет задолженности не оспорен.

Принимая во внимание, что ответчиком не представлено доказательств, подтверждающих исполнение обязательств по договору займа, суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с ответчика задолженности по основному долгу и начисленным процентам за пользование займом в указанном истцом размере.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского займа НОМЕР от ДАТА, установлено, что за ненадлежащее исполнение условий договора начисляется штраф в размере 0,05 % от суммы просроченной задолженности на неуплаченную сумму за каждый календарный день просрочки исполнения денежного обязательства, начиная со следующего за установленным договором днем уплаты соответствующей суммы, но не более 20 % годовых, при этом плата за пользование займом за период нарушения обязательств начисляется.

В связи с неисполнением обязательств по возврату полученных по договору займа денежных средств и уплате процентов за пользование ими, нарушаются права истца на своевременное и должное получение денежных средств, в связи с чем истцом произведено начисление неустойки за период с ДАТА по ДАТА в сумме 15 723,00 рублей.

Расчет неустойки, произведенный истцом, судом проверен, соответствует условиям заключенного договора, является арифметически верным, ответчиком не оспорен.

Положениями ч. 1 ст. 333 ГК РФ, закреплено, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Аналогичное положение закреплено также в п. 69 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств».

Ответчиком доводов о несоразмерности неустойки при рассмотрении дела не заявлено; с учетом размера нарушенного обязательства, длительности периода просрочки, суммы начисленной неустойки, суд не усматривает оснований для уменьшения заявленной истцом ко взысканию неустойки, находя ее соразмерной последствиям нарушения обязательства.

В связи с изложенным, суд также удовлетворяет исковые требования в части взыскания неустойки в полном объеме.

Гражданское законодательство устанавливает, что правовое положение потребительского кооператива, права и обязанности его членов определяются специальными законами (п. 6 ст. 116 ГК РФ).

Правовые, экономические и организационные основы создания и деятельности кредитных потребительских кооперативов регулируются Федеральным законом от 18.07.2009 № 190-ФЗ «О кредитной кооперации», в соответствии с п.п.6, 7 ч. 3 ст. 1 которого, взносы члена кредитного кооператива (пайщика) – это предусмотренные настоящим Федеральным законом и уставом кредитного кооператива денежные средства, вносимые членом кредитного кооператива (пайщиком) в кредитный кооператив для осуществления деятельности и покрытия расходов кредитного кооператива, а также для иных целей в порядке, который определен уставом кредитного кооператива.

Членский взнос - денежные средства, вносимые членом кредитного кооператива (пайщиком) на покрытие расходов кредитного кооператива и на иные цели в порядке, который определен уставом кредитного кооператива.

В силу п. 3.13.3 Устава КПК «Доверие» члены кредитного кооператива обязаны своевременно вносить добровольные паевые взносы и членские взносы в порядке, предусмотренном настоящим Уставом.

Членские взносы членами кооператива являются обязательными для уплаты всеми членами кредитного кооператива и вносятся в кассу кредитного кооператива или перечисляются на расчетный счет кредитного кооператива. Величина и виды членских взносов для различных категорий членов кредитного кооператива могут быть различными и определяются Положением о формировании и использовании имущества кредитного кооператива (п. 4.6 Устава КПК «Доверие»).

Размер членского взноса установлен п.п. 3.4. Положения о формировании и использовании имущества КПК «Доверие».

ДАТА между членом кредитного кооператива Молаевой Э.Р. и КПК «Доверие» заключено соглашение об уплате членских взносов НОМЕР, согласован график их внесения.

Поскольку обязательства по погашению членского взноса ответчиком Молаевой Э.Р. также не исполнены, проверив представленный истцом расчет задолженности по уплате членских взносов и признав его верным, суд полагает, что требование истца в части взыскания с ответчика в пользу КПК «Доверие» членских взносов также подлежит удовлетворению.

Кроме того, истец также просит взыскать с Молаевой Э.Р. проценты на будущее на непогашенную сумму займа.

Согласно ч. 1 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

В силу статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу п. 24 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 02.07.2021) "О потребительском кредите (займе)"по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа).

Аналогичное положение закреплено в индивидуальных условиях договора потребительского займа, заключенного между сторонами.

При изложенных обстоятельствах, максимальный размер процентов, неустойки и иных платежей по займу по договору НОМЕР может составлять 69 000 руб. (46 000х1,5).

На момент обращения в суд, истцом произведено начисление процентов в сумме 30 587,00 рублей и неустойки 15 723,00 рублей, что в общей сумме составляет 46 310 рублей.

Таким образом, с учетом установленного законом и договором ограничения, максимальный размер начисленных процентов по займу за последующий период может составлять не более 22 690 рублей (69 000-46 310).

При этом при расчете судом не учитываются начисления платы по членским взносам, поскольку обязанность их уплаты положениями договора займа не установлена.

Согласно пункту 1 части 1 статьи 6 Федерального закона № 190-ФЗ кредитный кооператив не вправе предоставлять займы лицам, не являющимся членами кредитного кооператива (пайщиками).

Уплата членских взносов членами кооператива не может быть расценена как услуга кооператива, от которой возможно отказаться при получении займа в кредитном кооперативе. Взносы члена кредитного кооператива - это денежные средства, вносимые пайщиком для осуществления деятельности и покрытия расходов кредитного кооператива, а уплата взносов является обязанностью члена кооператива в зависимости от способа использования фонда финансовой помощи. Соответственно, суммы членских взносов не могут рассматриваться как проценты или штрафы по договору займа.

При вынесении судом решения о взыскании основного долга и процентов по договору займа данный договор будет считаться исполненным только в момент возврата денежных средств или поступления денежных средств на счет займодавца.

В случае неисполнения решения суда указанный договор нельзя считать исполненным, а обязательство по выплате указанных сумм – прекращенным.

Таким образом, требования истца о взыскании процентов на будущее являются обоснованными и также подлежат удовлетворению; поскольку обязательство заемщика не прекратилось, то проценты за пользование денежными средствами подлежат взысканию, начиная с ДАТА по день фактического исполнения обязательств по возврату основного долга (46 000 руб.) с учетом его уменьшения, но не более 22 690 руб.

В силу ст. 98 ГПК РФ в пользу КПК «Доверие» с ответчика подлежат возмещению судебные расходы по уплате госпошлины в размере 3 294,60 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 56, 194-199 ГПК РФ, суд

                                           решил:

       Исковые требования    Кредитного потребительского кооператива «Доверие» удовлетворить.

Взыскать с Молаевой Элины Ризвановны (ИНН НОМЕР) в пользу Кредитного потребительского кооператива «Доверие» (ИНН 2276005722) задолженность по договору займа НОМЕР от ДАТА в сумме 92 310 рублей (из них: основной долг 46 000 рублей, проценты за пользование займом за период с ДАТА по ДАТА в сумме 30 587,00 рублей, неустойку за период с ДАТА по ДАТА в сумме 15 723,00 рублей).

Взыскать с Молаевой Элины Ризвановны (ИНН НОМЕР) в пользу Кредитного потребительского кооператива «Доверие» проценты по договору потребительского займа № ААОФ-00000816 от ДАТА в размере 30 % годовых начиная с ДАТА по день фактического исполнения обязательства по возврату основного долга (46 000 рублей) с учетом его уменьшения, но не более 22 690 рублей.

Взыскать с Молаевой Элины Ризвановны (ИНН НОМЕР) в пользу Кредитного потребительского кооператива «Доверие» (ИНН 2276005722) сумму членского взноса в размере 14 420 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины 3294,60 рублей.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Новоалтайский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 05.04.2024

Председательствующий                                                              Н.В. Усвят