Решение по делу № 2-18/2018 от 30.11.2017

Дело № 2-18/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 января 2018 года город Перевоз

Нижегородская область

Перевозский районный суд Нижегородской области в составе: председательствующего судьи Вильданова И.М., при секретаре Меличаевой Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Христолюбова Сергея Викторовича к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ЭчДиАй Страхование» о защите прав потребителя

У С ТА Н О В И Л:

Христолюбов С.В. обратился в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ЭчДиАй Страхование» о защите прав потребителя, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ он оформил кредитный договор на приобретение автомобиля марки <данные изъяты> с ООО КБ «АйМани Банк» путем заполнения и подписания Заявления-Анкеты о присоединении к условиям предоставления кредита в указанном банке. Кредит был выдан на сумму 707255 рублей сроком на 60 месяцев. Одним из условий выдачи кредита было страхование жизни от несчастных случаев. Согласно его заявления за счет полученных кредитных средств была произведена оплата страховой премии по программе страхования жизни и здоровья от несчастных случаев согласно страхового сертификата № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 109255 (сто девять тысяч двести пятьдесят пять) рублей. При этом указанный страховой сертификат истцу на руки не был выдан. Свои обязательства по кредитному договору истец исполнил досрочно, погасив задолженность в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил ответчику претензию, в которой просил возместить часть страховой премии в связи с досрочным погашением кредита и исполнения обязательств по кредитному договору, соответственно, отсутствия необходимости в страховании жизни и здоровья. В удовлетворении претензии было отказано.

Таким образом, в связи с досрочным погашением кредита и исполнением обязательств по кредитному договору подлежит возмещению часть страховой премии в сумме 62 220 (шестьдесят две тысячи двести двадцать) рублей 25 копеек за вычетом фактически оказанных услуг за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Просит взыскать в свою пользу с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ЭчДиАй Страхование» страховую премию в сумме 62 220 (шестьдесят две тысячи двести двадцать) рублей 25 копеек, неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 139 995 (сто тридцать девять тысяч девятьсот девяносто пять) рублей, компенсацию морального вреда в размере 5 000 (пять тысяч) рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50% от присужденной суммы.

Истец Христолюбов С.В. в судебное заседание не явился о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Представитель ответчика - общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ЭчДиАй Страхование», извещённый надлежащим образом, в судебное заседание не явился, об уважительных причинах неявки суду не сообщил, об отложении дела не ходатайствовал, предоставил возражения, в которых просил отказать Христолюбову С.В. в удовлетворении исковых требований в полном объеме, указав следующее.

Истец Христолюбов С.В. заключил с ООО КБ «АйМаниБанк» кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, состоящий из условий предоставления кредита на приобретение автомобиля и передачу автомобиля в залог, открытия и обслуживания банковского текущего счета и приложений к условиям, одним из которых является Заявление-Анкета о присоединении к условиям. Подписав Заявление-Анкету Христолюбов С.В., изъявил желание на заключение договора страхования по программе «Заемщик автокредита» с ООО «Страховая компания «ЭчДиАй Страхование» с единовременной страховой выплатой 109255 рублей и сроком страхования на 60 месяцев.

Согласно полисным условиям страхования от несчастных случаев и болезней по программе «Заемщики автокредитов» (п.8.3) в случае досрочного исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору, заключенному с банком, в полном объеме, договор страхования продолжает действовать до окончания срока действия договора страхования, определенного в договоре страхования. При этом страхователь имеет право досрочно расторгнуть договор страхования. Согласно п.9.2.2. Полисных условий, в случае расторжения договора страхования по инициативе страхователя, возврат уплаченной страховой премии не осуществляется.

Представитель третьего лица – закрытого акционерного общества Банк «Советский», извещённый надлежащим образом, в судебное заседание не явился, об уважительных причинах неявки суду не сообщил, об отложении дела не ходатайствовал, возражений не предоставил, направил в суд выписку по счету Христолюбова С.В.

По смыслу статьи 14 Международного Пакта о гражданских и политических правах, лицо само определяет объём своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

Неявка лица, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является препятствием для рассмотрения судом дела по существу.

В соответствии со статьёй 167 Гражданского - процессуального кодекса Российской Федерации, лица, участвующие в деле обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин.

В случае неявки в судебное заседание кого-либо из лиц, участвующих в деле, в отношении которых отсутствуют сведения об их извещении, разбирательство дела откладывается. В случае если лица, участвующие в деле, извещены о дате, месте и времени судебного заседания, суд откладывает разбирательство дела, в случае признания причин их неявки уважительными. Суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещённых о дате, месте и времени судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными. Суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещённого о дате, месте и времени судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Поскольку истец, ответчик, представитель третьего лица, в судебное заседание не явились, о причинах своей неявки суд не уведомили, суд находит причины его неявки неуважительными, которые не могут служить основанием для отложения слушания дела.

Суд, проверив и изучив материалы дела, исследовав и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле, доказательств согласно статей 59, 60, 61 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, установив юридически значимые обстоятельства, приходит к убеждению, что исковые требования истца удовлетворению не подлежат по следующим основаниям:

Судом установлено, что истец Христолюбов С.В. ДД.ММ.ГГГГ заключил с ООО КБ «АйМаниБанк» кредитный договор №, состоящий из условий предоставления кредита на приобретение автомобиля и передачу автомобиля в залог, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета и приложений к условиям, одним из которых является Заявление-Анкета о присоединении к условиям. Подписав Заявление-Анкету, Христолюбов С.В. заключил договор страхования по программе «Заемщик автокредита» с ООО «Страховая компания «ЭчДиАй Страхование» № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно договора страхования страховая премия рассчитана и уплачена единовременно за весь срок действия договора страхования и составляет 109255 (сто девять тысяч двести пятьдесят пять) рублей. Страховая премия была выплачена истцом в полном объеме и в указанный срок. Срок действия договора страхования 60 месяцев.

ДД.ММ.ГГГГ истцом было осуществлено полное досрочное погашение задолженности по кредитному договору №, заключенного с ООО КБ «АйМаниБанк».

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно пунктам 2, 3 статьи 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Статьей 927 ГК РФ также предусмотрено, что страхование может быть добровольным и обязательным.

Согласно п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Судом установлено, что согласно заявлению истца в соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

На основании статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Между заемщиком - Христолюбовым С.В. и банком - ООО КБ «АйМаниБанк», был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, состоящий из условий предоставления кредита на приобретение автомобиля и передачу автомобиля в залог, открытия и обслуживания банковского текущего счета в ООО КБ «АйМаниБанк» и приложений к условиям, одним из которых является Заявление - Анкета о присоединении к Условиям. Заявление-Анкета, а равно другие приложения к Условиям, составляется с учетом пожеланий клиента.

Подписав Заявление-Анкету о присоединении к условиям предоставления кредита в ООО КБ «АйМаниБанк», Христолюбов С.В. изъявил желание на заключение договора страхования по программе «Заемщик автокредита» с ООО «Страховая компания «ЭчДиАй Страхование» с единовременной страховой премией в размере 109 255 (сто девять тысяч двести пятьдесят пять) рублей 00 копеек и сроком страхования 60 мес.

Согласно п.2 ст.940 Гражданского кодекса РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В случае заключения договора страхования путем вручения страхователю страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных документов.

Ст. 943 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком.

На основании волеизъявления истца, ему был выдан страховой сертификат № от ДД.ММ.ГГГГ, являющийся, согласно условиям самого страхового сертификата, подтверждением заключения договора страхования на основании Полисных Условий Страхования от несчастных случаев и болезней по программе «Заемщик автокредита».

Собственноручная подпись Христолюбова С.В. на страховом сертификате является подтверждением того, что истец принял условия договора страхования, получил полисные условия страхования по программе заемщик автокредита, что с ними ознакомился и соглашается со всеми пунктами без исключения, и, тем самым, подтвердил, что ему полностью были разъяснены имеющиеся на момент подписания документов вопросы по условиям договора страхования. В случае неприемлемости предложенных условий страхования, истец был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

В соответствии с п.1 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" под страховым риском понимается предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Согласно п. 2 ст. 9 Закона РФ № 4015-1 страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Договором страхования (Страховым сертификатом) № от ДД.ММ.ГГГГ в качестве страховых случаев определены смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, постоянная полная/временная нетрудоспособность застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, а не риск возможной неуплаты страхователем кредита. Факт досрочного погашения задолженности по кредитному договору не влияет на существование страхового риска. При досрочном погашении кредита вероятность наступления указанных страховых случаев остается, следовательно, договор страхования не прекращает свое действие.

В силу ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При этом, возврат заемщику, досрочно погасившему кредит, части страховой премии, возможен лишь в определенных законом или договором страхования случаях. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Однако досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть в результате несчастного случая или болезни, постоянная полная/временная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Также, согласно договору страхования страховому сертификату № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ООО «Страховая компания «ЭчДиАй Страхование» и Христолюбовым С.В., и полисным условиям страхования, возврат уплаченной страховой премии (части страховой премии), в том числе, при досрочном прекращении действия договора страхования, не предусмотрен.

Кроме того, что согласно п. 3.1. Полисных условий страхования, в случае досрочного страхователя в соответствии с первоначальным графиком платежей на дату наступления страхового случая.

Согласно тексту договора страхования (Страхового сертификата) и полисным условиям страхования от несчастных случаев и болезней по программе «Заемщики автокредитов» (далее - Полисные условия страхования) (п.8.3.), в случае досрочного исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, заключенному с банком, в полном объеме, Договор страхования продолжает действовать до окончания срока действия договора страхования, определенного в договоре страхования. При этом страхователь имеет право досрочно расторгнуть договор страхования письменным уведомлением страховщика о расторжении договора страхования путем предоставления такого уведомления страховщику и с указанием даты досрочного прекращения договора страхования, при этом указанная дата не может быть более ранней, чем дата такого уведомления или дата его вручения страховщику, в зависимости оттого, что произошло позднее.

Договор страхования (Страховой сертификат) № от ДД.ММ.ГГГГ является действующим; письменное уведомление страховщика о досрочном расторжении договора страхования, согласно п.9.2.2 Полисных условий страхования, в адрес ответчика от истца не поступало.

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком было получено заявление истца с требованиями о возврате части суммы уплаченной страховой премии. В ответ на данное заявление, ответчик ДД.ММ.ГГГГ направил истцу письмо (исх. N9 137) с указанием принятого решения по изложенным истцом в заявлении требованиям и информацией о способе досрочного расторжения договора страхования, при наличия желания истца расторгнуть договор страхования (Страховой сертификат) № от ДД.ММ.ГГГГ ранее окончания срока, на который он был заключен.

Иных претензий, заявлений и обращений истца в отношении заключенного с ним договора страхования (Страхового сертификат) № от ДД.ММ.ГГГГ в адрес ООО «Страховая компания «ЭчДиАй Страхование» не поступало.

В соответствии с п. 2 Постановления Пленума ВС РФ от 28.06.2012 № 17 если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются специальными законами Российской Федерации, то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Судом не установлена неосновательность уплаты страховой премии, а также неправомерность действий банка в отношении потребителя Христолюбова С.В. по взиманию страховой премии.

Вопреки доводам истца о том, что заключение договора страхования было обязательным условием для выдачи кредита, из материалов дела указанные обстоятельства не усматриваются.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В соответствии с п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

При этом из п. 1 ст. 422 ГК РФ следует, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Исходя из п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года, при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Согласно п. п. 1, 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, будет иметь место в том случае, если заемщик не имел возможность заключить с банком кредитный договор без условия о страховании жизни и здоровья.

Собственноручные подписи в заявлении о страховании, Заявлении-Анкете подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по оплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

На основании изложенного суд приходит к выводу, что при заключении кредитного договора истцу была предоставлена полная и достоверная информация о кредитном договоре и страховании, истец выразил заключить договор страхования.

Признаков навязывания истцу условий договора о страховании, наличия препятствий для внимательного ознакомления с договором, а также отказа со стороны банка в предоставлении более подробной информации, суд не усматривает, доказательств обратного истцом не представлено.

При таких обстоятельствах, суд пришел к выводу, об отсутствии оснований для удовлетворения требований истца.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В иске Христолюбова Сергея Викторовича к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ЭчДиАй Страхование» о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца в Нижегородский областной суд, через Перевозский районный суд Нижегородской области после составления решения в окончательной форме.

Судья          И.М. Вильданов