Решение по делу № 33-2777/2021 от 09.08.2021

Судья –Мацько О.В.                                                          Дело №33-2777-2021

                                                                                  46RS0005-01-2021-00004-72

№ 2-74-2020

КУРСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Курск

Судебная коллегия по гражданским делам Курского областного суда в составе:

председательствующего    Рязанцевой О.А.

судей Ракитянской И.Г., Ольховниковой Н.А.

при секретаре Якушевой К.М.

    рассмотрела в открытом судебном заседании 31 августа 2021 года гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью "Экспресс-Кредит" к Мелешенковой Наталье Анатольевне о взыскании задолженности по кредитному договору, поступившее по апелляционной жалобе Мелешенковой Н.А. на решение Дмитриевского районного суда Курской области от 22 апреля 2021 года, которым постановлено:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью "Экспресс-Кредит" к Мелешенковой Наталье Анатольевне о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить в части.

Взыскать с Мелешенковой Натальи Анатольевны, <данные изъяты>, в пользу Общества с ограниченной ответственностью "Экспресс-Кредит" задолженность по кредитному договору № от 18 марта 2014 года по состоянию на 18 декабря 2018 года в размере 69895 (шестьдесят девять тысяч восемьсот девяносто пять) рублей 66 копеек, из которых: основной долг – 54500 (пятьдесят четыре тысячи пятьсот) рублей; проценты за кредит – 15395 (пятнадцать тысяч триста девяносто пять) рублей 66 копеек.

Взыскать с Мелешенковой Натальи Анатольевны, <данные изъяты>, в пользу Общества с ограниченной ответственностью "Экспресс-Кредит" судебные расходы в сумме 9812 (девять тысяч восемьсот двенадцать) рублей 86 копеек.

        Заслушав доклад судьи Рязанцевой О.А., судебная коллегия

У С Т А Н О В И Л А:

ООО "Экспресс-Кредит" обратилось в суд с иском к Мелешенковой Наталье Анатольевне о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что 18 марта 2014 года ОАО Национальный Банк «ТРАСТ» в соответствии с заключенным кредитным договором № Мелешенковой Н.А. был предоставлен кредит на неотложные нужды сроком на 72 месяца с выдачей кредитной карты № и открытием банковского счета на сумму 109000 рублей под 19,9% годовых. Банк исполнил взятые на себя обязательства. Акцептом оферты заемщика о заключении договора стали действия Банка по открытию банковского счета №. Мелешенкова Н.А. ознакомлена с Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды ОАО Национальный Банк «ТРАСТ», тарифом Банка. В соответствии с Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, а также на основании заявления на получение кредитной карты от 18 марта 2014 года, анкеты-заявления, держатель карты принял на себя обязательства ежемесячно не позднее даты платежа вносить на счет карты сумму обязательного платежа, не позднее 20 дней с даты формирования отчета. Условия заключенного с банком кредитного договора должником не выполнялись. Вследствие нарушения условий кредитного договора Мелешенковой Н.А. на период 18 декабря 2018 года образовалась задолженность в размере 185977 рублей 33 копейки, в том числе по основному долгу в сумме 109000 рублей, задолженность по процентам за пользование кредитом в сумме 63498 рублей 54 копейки, проценты на просроченный долг в сумме 13478 рублей 79 копеек.

Между ПАО Национальный Банк «ТРАСТ» и ООО «Экспресс-Кредит» заключен договор уступки прав (требований) № от 18 декабря 2018 года, согласно которому ООО «Экспресс-Кредит» принял права (требования) к Мелешенковой Наталье Анатольевне вытекающие из кредитного договора № от 18 марта 2014 года.

В целях взыскания задолженности ООО «Экспресс-Кредит» обратилось к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа, впоследствии судебный приказ мировым судьей был отменен. Просит взыскать задолженность по кредитному договору за период с 18 марта 2014 года по 08 февраля 2016 года в размере: ? образовавшейся на данный момент от суммы задолженности в размере 54500 рублей (из общей суммы требований по основному долгу в размере 109000 рублей) – сумму основного долга (тело долга); ? образовавшейся на данный момент от суммы задолженности в размере 38488 рублей 67 копеек (из общей суммы требований по процентам в размере 76977 рублей 33 копейки) – сумму неоплаченных процентов; всего 92988 рублей 67 копеек, а также судебные расходы в виде государственной пошлины в размере 2989 рублей 66 копеек и судебных издержек в размере 10000 рублей, а всего 105987 рублей 33 копейки.

Ответчица Мелешенкова Н.А. в отзыве просит суд применить срок исковой давности.

Судом постановлено решение об удовлетворении иска Банка.

    В апелляционной жалобе Мелешенкова Н.А. просит отменить решение суда и принять новое об отказе в удовлетворении исковых требований.

Проверив материалы дела по доводам апелляционной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам находит решение суда подлежащим отмене в связи с нарушением норм процессуального права.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Исходя из смысла ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

    В силу ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

    В соответствии со ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

    Договор является договором присоединения, условия которого определены одной из сторон в стандартной форме, которой является заявление на предоставление кредита на неотложные нужды, анкета к заявлению о предоставлении кредита на неотложные нужды, график платежей, тарифы НБ «ТРАСТ» и Условия выпуска и обслуживания кредитной карты Национальный Банк «ТРАСТ». Данный договор считается заключенным путем принятия его условий другой стороной, то есть путем присоединения к предложенному договору в целом.

    Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

    Согласно п. 3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

    Из разъяснений, изложенных в п.58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 6, Пленума ВАС РФ № 8 от 01 июля 1996 года «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой гражданского кодекса Российской Федерации» следует, что при разрешении преддоговорных споров, а также споров, связанных с исполнением обязательств, необходимо иметь в виду, что акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (пункт 3 статьи 438).

Судом установлено, что 18 марта 2014 года между ОАО Национальный Банк «ТРАСТ» (переименовано в Публичное акционерное общество Национальный Банк «ТРАСТ») и Мелешенковой Н.А. заключен кредитный договор на неотложные нужды № и Мелешенковой Н.А. по ее заявлению ОАО Национальный Банк «ТРАСТ» предоставлена кредитная карта № на сумму 109000 рублей под 19,9% годовых, сроком на 72 месяца до 18 марта 2020 года; срок кредитных каникул 3 месяца; с минимальным ежемесячным платежом 2745 рублей, сумма последнего платежа 2658 рублей 39 копеек.

    В соответствии с п.п. 2.2-2.3 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (приглашения делать оферты) ОАО Национальный Банк «ТРАСТ» кредит предоставляется клиенту путем зачисления суммы кредита на счет в дату открытия счета. С момента выполнения кредитором условий заявления клиента - по открытию счета клиента, договор считается заключенным, и у клиента возникает обязательство платить соответствующие проценты по кредиту и иные комиссии, штрафы и платы, предусмотренные тарифами и тарифами по карте. Проценты рассчитываются за каждый день пользования Кредитом и начисляются со дня, следующего за датой зачисления суммы кредита на счет, по дату полного погашения кредита включительно,

В соответствии с п. 7.2 Условий клиент обязан надлежащим образом осуществлять погашение задолженности путем перечисления средств на счет или на иной счет (включая, без ограничений, любой счет кредитора), который может быть указан клиенту для осуществления платежей в соответствующем письменном уведомлении кредитора. Все риски, связанные с изменением обстоятельств, из которых клиент исходил при заключении договора, клиент принимает на себя. Изменение таких обстоятельств не может являться основанием для изменения условий договора, в также неисполнения клиентом обязательств по договору. Клиент также подтверждает, что личность кредитора не имеет для него существенного значения.

    Согласно п. 7.3 Условий клиент обязан исполнить не позднее срока, установленного кредитором, требование, которое направляется клиенту по почте (заказным письмом с уведомлением о вручении), либо вручается лично клиенту. Неполучение клиентом требования по почте либо отказ от его вручения не освобождают клиента от обязанности погашения задолженностей в рамках настоящих Условий, начисляемой в соответствии с настоящими Условиями.

Ответчица была ознакомлена с условиями Договора по пользованию кредитной картой, которые нарушила и надлежащим образом не исполнила, в связи с чем образовалась задолженность в размере: 185977 рублей 33 копейки, из которых: задолженность по основному долгу в - 109000 рублей, задолженность по процентам за пользование кредитом - 63498 рублей 54 копейки, проценты на просроченный долг - 13478 рублей 79 копеек.

Согласно расчета задолженности по договору № (л.д. 6), последняя дата платежа указана как 21.12.18 года, общая сумма основного долга по кредитному договору составляла 109000 рублей, задолженность по процентам за пользование кредитом - 63498 рублей 54 копейки, проценты на просроченный долг - 13478 рублей 79 копеек, поскольку ни одного платежа в счет погашения указанной задолженности ответчиком произведено не было.

Суд установил, что кредитор ОАО Национальный Банк «ТРАСТ» знал о предполагаемом нарушении своего права с 18 июля 2014 года.

18 декабря 2018 года между Публичным акционерным обществом Национальный Банк «ТРАСТ» и Обществом с ограниченной ответственностью «Экспресс-Кредит» заключен договор уступки прав (требований) № от 18 декабря 2018 года, согласно которому ПАО Национальный Банк «ТРАСТ» уступило ООО «Экспресс-Кредит» права требования к физическим лицам по уплате денежных средств по кредитным договорам, а также права требования по договорам, обеспечивающим исполнение обязательств заемщиков, и другие права, связанные с правами требования по указанным договорам, в том числе, права на неуплаченные проценты, комиссии, штрафные санкции и судебные издержки (при наличии последних), в том числе права (требования) к ответчице Мелешенковой Наталье Анатольевне вытекающие из кредитного договора № от 18 марта 2014 года (л.д. 19-21).

Из приложения № 1 к договору уступки прав (требований) № от 18 декабря 2018 года следует, что ООО «Экспресс-Кредит» принял от ПАО Национальный Банк «ТРАСТ» права требования к ответчице Мелешенковой Н.А. на сумму 185977 рублей 33 копейки (л.д. 22-23).

Согласно п. 1 и 2 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии с ч. 1 ст. 384 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В силу ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.

Согласно п. 8.8 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (приглашение делать оферты), банк имеет право уступить, передать в залог любым третьим лицам или обременить иным образом полностью или частично свои права требования по кредиту и/или договору третьему лицу (в том числе и небанковской организации), при этом возможно изменение очередности и порядка погашения задолженности.

В соответствии с п.п. 4.5 п. 4 кредитного договора № от 18 марта 2014 года, заемщик признает и подтверждает, что в случае совершения кредитором уступки, передачи в залог любым третьим лицам или обременения иным образом полностью или частично своих прав (требований) по кредиту и/или договору третьему лицу (в том числе не кредитной и не банковской организации), кредитор вправе раскрывать необходимую для совершения такой уступки информацию о заемщике (включая персональные данные), о кредите, задолженности и договоре, таким третьим лицам, их агентам и иным уполномоченным лицам, а также предоставлять таким лицам соответствующие документы (л.д. 10-15).

Правопреемником Публичного акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» в сложившемся между ним и ответчиком правоотношении, при отсутствии обстоятельств, противоречащих закону и предусмотренных ст. 383 ГК РФ, является Общество с ограниченной ответственностью «Экспресс-Кредит».

В соответствии со ст.196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Согласно п.2 ст.199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

    По смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заёмными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (пункт 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»).

    Из представленных материалов следует, что кредитором денежные средства, были предоставлены заемщику 18 марта 2014 года в размере 109000 рублей, с кредитными каникулами сроком 3 месяца, первый платеж должен был поступить 18 июля 2014 года, но денежные средства, предусмотренные кредитным договором (графиком платежей), в счет погашения кредита и процентов по договору ответчицей не вносились.

    25 февраля 2020 года ООО «Экспресс-Кредит» направило в адрес мирового судьи судебного участка судебного района г. Дмитриева и Дмитриевского района Курской области заявление о выдаче судебного приказа по взысканию задолженности по кредитному договору с Мелешенковой Н.А.

    11 марта 2020 мировым судьей судебного участка судебного района г. Дмитриева и Дмитриевского района Курской области был вынесен судебный приказ о взыскании с Мелешенковой Н.А. в пользу ООО «Экспресс-Кредит» задолженности по кредитному договору № от 18 марта 2014 года за период с 18 марта 2014 года по 18 декабря 2018 года, в сумме 92988 рублей 67 копеек, в том числе 54500 рублей - ? часть суммы основного долга, 38488 рублей 67 копеек - ? часть суммы неуплаченных процентов, а также судебные расходы в виде государственной пошлины в размере 1494 рубля 83 копейки, однако определением от 23 марта 2020 года данный судебный приказ отменен в связи с поступившими 23 марта 2020 года возражениями ответчика.

    Таким образом, выдача судебного приказа от 11 марта 2020 года прервала течение срока исковой давности и период с 25 февраля 2020 года (день обращения истца с заявлением о выдаче судебного приказа) по 23 марта 2020 года (дата отмены судебного приказа) подлежит исключению из срока исковой давности (28 дней).

     В суд с настоящим иском истец обратился 19.02.2021 года.

     Согласно разъяснений Верховного Суда Российской Федерации, установленный ст. 196 ГК РФ срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора определено периодическими платежами, исчисляется с момента наступления срока погашения очередного платежа – 18 июля 2014 года – день, с которого стала образовываться задолженность по кредиту и процентам.

     Разрешая ходатайство ответчика о применении срока исковой давности, суд первой инстанции пришел к правильному выводу, что оплата первого платежа по договору займа должна быть произведена заемщиком Мелешенковой Н.А. по истечении трех месяцев кредитных каникул, 18 июля 2014 года, однако, сумма платежа не была внесена в указанную дату и дальнейшее исполнение обязательств по договору прекращено, следовательно, как предусмотрено ч. 1 ст. 200 ГК РФ Банк знал или должен был знать о нарушении его прав с 18 июля 2014 года; вместе с тем, за защитой своего нарушенного права в суд не обратился, в связи с чем, подлежит применению срок исковой давности к периодическим платежам с 18 июля 2014 года по 18 января 2018 года., который по указанным платежам истек.

    Вместе с тем пришел к выводу о взыскании кредитной задолженности за период с 19 февраля 2018 года по 18 марта 2020 года) в соответствии с графиком платежей, которая составляет - 55887 рублей 73 копейки, процентов - 15395 рублей 66 копеек. Поскольку истцом заявлено требование о взыскании ? доли долга по кредиту, а именно: ? образовавшейся на данный момент от суммы задолженности в размере 54500 рублей (из общей суммы требований по основному долгу в размере 109000 рублей) – сумму основного долга (тело долга); ? образовавшейся на данный момент от суммы задолженности в размере 38488 рублей 67 копеек (из общей суммы требований по процентам в размере 76977 рублей 33 копейки) – сумму неоплаченных процентов.

    Вместе с тем, судебная коллегия не может согласиться с выводами суда о взыскании вышеуказанной задолженности с ответчицы, поскольку они сделаны в нарушение ст. 196 ГПК РФ.

    Так в силу ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

    Однако суд первой инстанции, принимая решение, вышел за пределы исковых требований, поскольку исковых требований о взыскании задолженности за указанный судом период ни исковое заявление, ни расчет истца не содержит.

    Согласно иску Банк просил взыскать задолженность за период с 18 марта 2014 года по 08 февраля 2016 года, расчет исковых требований представлен с учетом платежа на декабрь 2018 года.

    Таким образом, требований о взыскании задолженности ответчицы за период с 19 февраля 2018 года по 18 марта 2020 года материалы дела не содержат, в связи с чем оснований для взыскания задолженности по кредитному договору с ответчицы у суда не имелось.

    Поскольку срок к исковой давности о взыскании кредитной задолженности за заявленный истцом период по всем платежам истцом пропущен.

    С учетом требований истца и положений ст. 196 ГПК РФ оснований взыскания с Мелешенковой Н.А. задолженности по кредитному договору не имеется, решение суда первой инстанции подлежит отмене.

    В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, поскольку в иске истца к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору отказано, оснований для взыскания судебных расходов по оплате госпошлины не имеется.

    Руководствуясь п.4 ч.1 ст. 330 ГПК РФ, судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А:

Решение Дмитриевского районного суда Курской области от 22 апреля 2021 года отменить и постановить новое, которым:

В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью "Экспресс-Кредит" к Мелешенковой Наталье Анатольевне о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Кассационная жалоба может быть подана через суд первой инстанции в течение трех месяцев со дня вынесения апелляционного определения в Первый кассационный суд общей юрисдикции.

Председательствующий

Судьи