Решение от 30.07.2024 по делу № 2-5509/2024 от 31.05.2024

№ 2-5509/2024

УИД 50RS0052-01-2024-006848-24

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 июля 2024 года                                             г.о. Щелково Московская область

Щелковский городской суд Московской области в составе:

председательствующего Разумной И.А.,

при секретаре судебного заседания Зайцевой А.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Группа Ренессанс Страхование» к Герасимову ФИО7 о признании договора страхования недействительным,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Группа Ренессанс Страхование» обратилось в Щелковский городской суд Московской области с исковым заявлением к Герасимову Д.А. о признании договора страхования недействительным.

В обоснование заявленного иска указав, что 19.09.2023 года между истцом и ФИО8. был заключен договор комплексного ипотечного страхования № Договор страхования заключен на основании правил добровольного комбинированного страхования, утвержденных приказом генерального директора страховщика № от 07.06.2023 года. Согласно условиям договора, были установлены следующие риски: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, происшедшего с застрахованным лицом в период страхования, установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы в связи с причинением вреда здоровью застрахованного вследствие несчастного случая, происшедшего с лицом в период страхования, смерть застрахованного лица в результате заболевания, наступившая в период страхования, установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы в связи с заболеванием, впервые диагностированным в период страхования. При заключении договора страхования ФИО9. был ознакомлен с заявлением на заключение договора страхования и согласился со всеми существенными условиями договора, в том числе с декларацией застрахованного лица. В соответствии с декларацией застрахованного лица, страхователь подтвердил, что он не страдает заболеваниями <данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 скончался. Ответчик обратился с заявлением к ПАО «Группа Ренессанс Страхование» о наступлении события, имеющего признаки страхового случая к договору страхования, однако в результате анализа, полученного страховщиком медицинской документации выявлено, что состояние, послужившее непосредственной причиной смерти развилось на фоне и находится в прямой связи с <данные изъяты>, диагностированной застрахованному лицу до начала действия страховой защиты. Поскольку на момент заключения договора страхования ФИО1, скрыл наличие заболеваний, истец считает договор страхования недействительным.

На основании изложенного, истец просит суд признать договор страхования № от 19.09.2023 года недействительным в части страхования от смерти, наступившей в период его действия болезни (заболевания) застрахованного ФИО1, взыскать с ответчика государственную пошлину в размере 6 000 руб.

Представитель истца ПАО «Группа Ренессанс Страхование» в судебное заседание явился, исковые требования поддержал, просил удовлетворить.

Представитель ответчика Герасимов Д.А. по доверенности Москалева Т.И. в судебном заседании просила отказать в удовлетворении исковых требований.

Представитель третьего лица ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о месте и времени судебного заседания, представил возражения, в которых просил отказать в удовлетворении исковых требований.

Судом в соответствии со ст. 167 ГПК РФ рассмотрено дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав представителя истца, представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, оценив в совокупности представленные в материалы дела доказательства, суд приходит к следующему.

Положениями статей 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Исходя из статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком) (часть 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно части 2 статьи 4 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни.

В силу части 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании части 3 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Частью 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно части 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Положения статей 961, 963 и 964 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливают обстоятельства, которые при наступившем страховом случае позволяют страховщику отказать в страховой выплате либо освобождают его от страховой выплаты. По общему правилу эти обстоятельства носят чрезвычайный характер или зависят от действий страхователя, способствовавших наступлению страхового случая.

В силу статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

По смыслу приведенных правовых норм событие, на случай которого осуществляется страхование, обуславливается вероятностью, случайностью, а также независимостью его наступления от воли участников страхового правоотношения.

В соответствии с пунктом 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» устанавливается применение к отношениям, вытекающим из договора страхования, норм Закона о защите прав потребителей в части, не урегулированной специальными законами.

Судом установлено, что 19.09.2023 года между ПАО «Группа Ренессанс Страхование» (Страховщик) и ФИО1 (Страхователь) был заключен договор комплексного ипотечного страхования № на условиях правил страхования № от 07.06.2023 года в редакции, утвержденной приказом Генерального директора страховщика.

Договор является публичным, а фактом присоединения к нему является оплата страховой премии, согласно ст. 438 ГК РФ, которая была уплачена ФИО1 в размере 17 794 руб., что подтверждается кассовым чеком № от 19.09.2023 года.

Срок страхования с 20.09.2023 года по 19.09.2024 года.

Согласно условиям договора, были установлены следующие риски: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, происшедшего с застрахованным лицом в период страхования, установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы в связи с причинением вреда здоровью застрахованного вследствие несчастного случая, происшедшего с лицом в период страхования, смерть застрахованного лица в результате заболевания, наступившая в период страхования, установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы в связи с заболеванием впервые диагностированным в период страхования.

При заключении договора страхования ответчик был ознакомлен с заявлением на заключение договора страхования и согласился со всеми существенными условиями договора, в том числе с декларации застрахованного лица.

На странице 7 Договора указаны состояния/заболевания, наличие которых на момент заключения Договора являются обстоятельствами, имеющими существенное значение для определения степени риска.

В соответствии с декларацией застрахованного лица, страхователь подтвердил, что у него не имеется заболеваний из установленного в декларации перечня.

Так, страхователь подтвердил, что не страдает/ не страдал заболеваниями органов пищеварения, болезнь почек, не переносил заболевания органов сердечно-сосудистой системы, не болеет COVID-19.

Данные условия приняты Страхователем, о чем свидетельствует его собственноручная подпись, факт подлинности которой не оспаривался.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умер, что подтверждается свидетельство о смерти №, выданным Отделом № Управления ЗАГС по городским округам Щелково и Лосино - Петровский ГУ ЗАГС от ДД.ММ.ГГГГ.

04.11.2023 года в ПАО «Группа Ренессанс Страхование» поступило заявление от Герасимова Д.А., являющегося наследником умершего, на получение страховой выплаты по договору страхования №

Согласно протоколу патологоанатомического исследования № от 09.10.2023 года, установлен <данные изъяты>

Согласно патологоанатомическому эпикризу установлено, что ФИО1 страдал <данные изъяты> который и явился непосредственной причиной смерти. <данные изъяты>

Согласно выписки из медицинской карты амбулаторного больного, выданной ГБУЗ Московской области «Щелковская больница», следует, что до заключения договора страхования, ФИО1 с 2019 года обращался за медицинской помощью в связи с <данные изъяты>

В соответствии с частями 1 и 2 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе. Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

Частями 1 и 3 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в части 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных частью 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

В силу положений части 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Таким образом, обязательным условием применения нормы о недействительности сделки является наличие умысла страхователя, направленного на сокрытие обстоятельств или предоставление ложных сведений, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления. При этом обязанность доказывания наличия умысла страхователя при сообщении страховщику заведомо ложных сведений лежит на страховщике, обратившемся в суд с иском о признании сделки недействительной.

Согласно п. 10 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019) сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а также для признания такого договора недействительным.

Анализируя вышеизложенное, оценивая доказательства в совокупности по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу, что исковые требования ПАО «Группа Ренессанс Страхование» подлежат удовлетворению в полном объеме.

Суд признает недействительным договор страхования жизни № от 19.09.2023 года, заключенный между ПАО «Группа Ренессанс Страхование» и ФИО1, поскольку страхователь намеренно умолчал об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), и договор страхования является недействительной сделкой, совершенной под влиянием обмана, следовательно, представитель страховщика заключил договор страхования без получения сведений, имеющих существенное значение, что в силу ст. 179 п. 2 ГК РФ влечет недействительность договора страхования жизни № от 19.09.2023 года с момента заключения.

В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Учитывая, что истец понес расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 000 руб., суд полагает необходимым по правилам ст. 98 ГПК РФ взыскать указанные расходы с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного и, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░ ░░░10 ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ – ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ № ░░ 19.09.2023 ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ (░░░░░░░░░░░) ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░1.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░11 (░░.░░.░░░░ ░.░.) ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 6 000 ░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░                                                                                     ░░░░░░░░ ░.░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 30.07.2024 ░░░░

░░░░░                                                                                      ░░░░░░░░ ░.░.