Решение по делу № 2-2382/2016 от 05.05.2016

Дело № 2-2382/2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

14 июня 2016 года                            г. Златоуст

Златоустовский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего            Зориной С.А.,

    при секретаре                    Решетниковой Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Петровой Т.Н. к публичному акционерному обществу «ВТБ -24» о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными, признании действий незаконными, снижении размера неустойки, компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

Петрова Т.Н. обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу «ВТБ -24» (далее – ПАО «ВТБ-24», Банк), в котором просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, признать пункты договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительными в части недоведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, завышенной неустойки, признать незаконными действия ответчика, в части несоблюдения Указаний ЦБР № 2008-У, о неинформировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора; снизить размер завышенной неустойки, в соответствии со ст. 333 ГК РФ; взыскать с ответчика в счет компенсации морального вреда в размере <данные изъяты>

В обоснование заявленных требований указала, что между ней и ПАО «ВТБ-24» был заключен кредитный договор на основании согласия на кредит № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты>. По условиям данного договора ответчик открыл текущий счет в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит, истец обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. ДД.ММ.ГГГГ истцом была направлена в адрес ответчика претензия для расторжения кредитного договора с указанием ряда причин. Поскольку в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. На момент заключения договора истец не имел возможности внести изменения в его условия, ввиду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и истец, как заемщик был лишен возможности повлиять на его содержание. Ответчик, пользуясь юридической неграмотностью истца и тем, что он не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ним договор, на заведомо выгодных для себя условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон. В соответствии с Согласием ставка годовых составляет 20 %, однако полная стоимость составляет 21,91 %. Указание полной стоимости кредита только в процентах годовых во исполнение требований законодательства о банках и банковской деятельности не освобождает кредитную организацию от обязанности указывать полную сумму, подлежащую выплате потребителем при предоставлении кредита, в рублях, а также доводить иную информацию о себе и о предоставляемых услугах в соответствии с требованиями Закона "О защите прав потребителей". Банком были нарушены указания ЦБР № 2008-У, информация о полной стоимости кредита не была доведена до истца ни на момент подписания кредитного договора, ни, соответственно, после его заключения. В соответствии с Согласием «пени за просрочку обязательств по кредиту – 0,5 % в день от суммы невыполненных обязательств». Считает, что установление такой неустойки является злоупотреблением права, установленная неустойка несоразмерна последствию нарушенного им обязательства по кредиту, в связи с чем, на основании ст. 333 ГК РФ просит суд об ее уменьшении. Тот факт, что с оплачиваемых ею денежных средств по договору средства списывались на иные операции, причинил ей значительные нравственные страдания, которые приходилось переживать регулярно. В связи с этим, ответчик в соответствии со ст. 15 Закона о защите прав потребителей, ст. 151 ГК РФ обязан возместить ей причиненный моральный вред, который он оценивает в <данные изъяты>

Истец Петрова Т.Н. в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие (л.д. 8, 42)

Представитель ответчика ПАО «ВТБ-24» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя (л.д. 27-28, 43). В письменных возражениях представитель указал, что считает исковые требования истца не подлежащими удовлетворению. Полагает, что истцом при обращении в суд с требованиями о признании части сделки недействительной пропущен срок исковой давности, предусмотренный ч. 1 ст. 181 ГК РФ. ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № путем присоединения истца к условиям «Правил кредитования по продукту «Кредит наличными (без поручительства)», в соответствии с которым истцу был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> с процентной ставкой 20 % на срок до ДД.ММ.ГГГГ. В уведомлении о полной стоимости кредита указан размере полной стоимости кредита 21,91 % годовых. В расчет полной стоимости включены- погашение основного долга в размере <данные изъяты>, уплата процентов по кредиту в размере 20 % годовых на срок по ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>. Размер подлежащих уплате сумм на случай нарушения обязательства был заранее установлен, известен истцу и закреплен сторонами при заключении кредитного договора. При заключении кредитного договора истец своей подписью подтвердил, что ознакомлен со всеми условиями договора, получил на руки экземпляр договора. Полагает, что доводы истца не влияют на объем прав и обязанностей истца в гражданском судопроизводстве и не снимают ответственность за нарушение обязательств по кредитным договорами не освобождают от ответственности исполнять принятые на себя обязательства. Считает, что истцом не представлено доказательств нарушения Федерального закона «О защите прав нарушителей». В нарушение требований ст. 56 ГПК РФ истцом не представлено доказательств, подтверждающих факт причинения морального вреда, противоправность и виновность действий банка, равно как и причинно-следственная связь между данными фактами.

Руководствуясь положениями ст.ст. 2, 61, 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), в целях правильного и своевременного рассмотрения и разрешения настоящего дела, учитывая право сторон на судопроизводство в разумные сроки, суд полагает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд полагает заявленные требования не подлежащими удовлетворению на основании следующего.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (п. 2 ст. 1 ГК РФ)

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (ст. 421 ГК РФ).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Пункт 3 ст. 438 ГК РФ устанавливает, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в следующем порядке: лицо, получившее оферту, совершает в срок, установленный для ее акцепта, действия по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.).

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В ходе судебного разбирательства установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «ВТБ-24» и Петровой Т.Н., заключен кредитный договор, в соответствии с Правилами кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства) ВТБ 24 (ЗАО) и Согласия, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора (л.д. 9-10), по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере <данные изъяты> на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с процентной ставкой 20 % годовых с ежемесячным аннуитетным платежом в размере <данные изъяты>, полная стоимость кредита 21,91 % годовых. За просрочку обязательств по кредиту предусмотрена пеня в размере 0,5 % в день от суммы невыполненных обязательств.

Своей подписью в договоре от ДД.ММ.ГГГГ Петрова Т.Н. подтвердила, что ознакомлена, полностью согласна со всеми условиями договора.

В силу п. 5 Указания Банка России от 15.05.2008 № 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", действовавшего до 01.07.2014 г., информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу неопределенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора. График погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, может быть доведен до заемщика в качестве приложения к кредитному договору (дополнительного соглашения к кредитному договору).

Согласно ч. 2 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.

В соответствии с п. 44 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных ему недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о его свойствах и характеристиках, имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (ст. 12). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (п. 1 ст. 10).

Из содержания кредитного договора, от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между истцом и Банком, следует, что размер процентной ставки составляет 20 % годовых, полная стоимость кредита 21,91 %, при этом в расчет полной стоимости кредита включены платежи по погашению кредита и процентам. Прочие платы и комиссии, предусмотренные договором, в расчет не включены. Состав платежей, включенных в расчет полной стоимости кредита доведен до сведения Петровой Т.Н. под роспись в уведомлении о полной стоимости кредита (л.д. 11).

Таким образом, до сведения заемщика была доведена информация о полной стоимости кредита.

Доводы истца о том, что до него не была доведена полная сумма, подлежащая выплате, проценты в рублях, сумма комиссий за открытие и ведение ссудного счета суд находит необоснованными, поскольку в графике погашения в отдельных столбцах определены суммы, направляемые в погашение основного долга и процентов, а также указаны итоговые суммы за весь период пользования кредитом (л.д. 31).

Из представленных документов (согласие на кредит, график платежей) следует, что заемщик подтвердил факт своего ознакомления и согласия с указанными документами, при этом Петрова Т.Н. приняла на себя обязательства по истечении срока, на который выдан кредит, полностью вернуть полученную сумму кредита, уплатить Банку проценты за пользование кредитом.

При таких обстоятельствах, доводы истца о том, что в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, проценты, подлежащие возврату, а также полная сумма комиссий в рублях, являются несостоятельными. Также из представленных в материалы дела документов не усматривается, что Банк взимал комиссию за открытие и ведение ссудного счета.

Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением. Вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен оценить свою платежеспособность, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношению к избранной форме получения и использования денежных средств.

Ссылка истца на то, что его права ущемлены заключением типового договора, условия которого заранее были определены ответчиком в стандартных формах, в связи с чем, он был лишен возможности повлиять на его содержание, является необоснованной, поскольку заключенный договор не содержит ограничений по внесению сторонами изменений его условия, заемщик с условиями договора согласился, указанный договор подписан им без каких-либо замечаний, при этом заемщик принял на себя обязательства возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные договором о карте, в сроки и порядке установленные договором о карте.

Подписывая кредитный договор, истец подтвердил, что ознакомлен и согласен с условиями предоставления кредита, тем самым выразил свое согласие на заключение кредитного договора на указанных в нем условиях.

Доказательств тому, что заемщик имел намерение заключить с ответчиком кредитный договор на иных условиях, чем указано в договоре, истцом не представлено.

Типовая форма договора не лишает заемщика отказаться от заключения кредитного договора на условиях, предложенных Банком, и с целью получения заемных средств обратиться к другому кредитору, предлагающему иные условия кредитования.

Петрова Т.Н. требует признать незаконными действия Банка в части недоведения до нее информации о полной стоимости кредита и не соблюдения Указаний ЦБ РФ №2008-У о неинформировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения договора. Суд считает, что ссылка на отсутствие информации о полной стоимости кредита при заключении договора не соответствует действительности. Кредитный договор содержит все условия получения кредита: сумма кредита, процентная ставка, дата выдачи, дата погашения, порядок выдачи банком кредита, оплаты процентов за пользование кредитом, порядок и срок возврата кредита и процентов, порядок и размер ежемесячных выплат по договору, размер полной стоимости кредита. С кредитным договором и его составными и неотъемлемыми частями Петрова Т.Н. была ознакомлена, о чем свидетельствует личная подпись истца. Каких-либо претензий по размеру ежемесячных платежей, процентной ставке при заключении договора истцом заявлено не было.

Таким образом, поскольку истец перед подписанием кредитного договора и после его заключения о полной стоимости кредита и о размере ежемесячных платежей был уведомлен, основания для признания кредитного договора в данной части не действительным, а действий Банка в данной части незаконными, отсутствуют.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной или в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором (пункт 2 ст. 450 ГК РФ).

Оснований для удовлетворения требований истца о расторжении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, предусмотренных п. 2 ст. 450 ГК РФ, не имеется, поскольку судом не установлено нарушений ответчиком условий кредитного договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней).

Согласно ч.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Кредитным договором, с условиями которого заемщик был ознакомлен и согласен, предусмотрена пеня за просрочку обязательств по кредиту в размере 0,5% в день от суммы не выполненных обязательств.

Согласно ст. 333 ГК РФ суд вправе уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

В соответствии с позицией Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в Определении от 21.12.2000 N 263-О, положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки.

Таким образом, соразмерность неустойки (штрафа) последствиям нарушения обязательств может быть оценена судом при рассмотрении иска кредитора к должнику о взыскании задолженности, в том числе неустойки. Банком требований о взыскании с заемщика неустойки не заявлено, законом право заемщика в одностороннем порядке изменять условия кредитного договора не предусмотрено, в связи с чем, требования истца в указанной части удовлетворению не подлежат.

Поскольку исковые требования ПАО «ВТБ-24» о взыскании с Петровой Т.Н. задолженности по кредитному договору не предъявлены, основания для снижения неустойки отсутствуют.

Истцом Петровой Т.Н. заявлены требования о компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> и штрафа в размере 50% от присужденной судом суммы.

Согласно п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Поскольку в судебном заседании не установлено фактов списания денежных средств в счет уплаты платежей, не предусмотренных договором, нарушения прав Петровой Т.Н. как потребителя судом не установлено, личные неимущественные права Петровой Т.Н. не нарушены, то требования о компенсации морального вреда, штрафа удовлетворению не подлежат.

При таких обстоятельствах в удовлетворении исковых требований Петровой Т.Н. следует отказать в полном объеме.

Руководствуясь статьями 12, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л :

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░ -24» ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, - ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░: ░.░. ░░░░░░

░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░.