Решение от 05.08.2024 по делу № 2-438/2024 от 05.06.2024

Дело №2-438/2024                              УИД 21RS0012-01-2024-000484-39

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

        5 августа 2024 года                                                               село Моргауши

Моргаушский районный суд Чувашской Республики в составе: председательствующего судьи Турхан А.Н.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Ивановой С.Ю.,

с участием представителя заявителя ООО СК «Сбербанк страхование жизни» Закирченко К.А.,

заинтересованного лица ФИО8. и его представителя – адвоката Шарапова С.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ООО СК «Сбербанк страхование жизни» об отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1, <данные изъяты> от 14 мая 2024 года по обращению №<данные изъяты>

установил:

Общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (далее также ООО СК «Сбербанк страхование жизни») обратилось в суд с заявлением, в котором просило отменить решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1 (далее также финансового уполномоченного) №<данные изъяты> от 14 мая 2024 года по обращению ФИО2 №<данные изъяты>.

Заявлением мотивировано тем, что ФИО2 обратился к финансовому уполномоченному с заявлением о взыскании в его пользу части страховой премии. Решением финансового уполномоченного, вступившим в законную силу 29 мая 2024 года, требование ФИО2 было удовлетворено.

Считают данное решение не соответствующим требованиям пункта 1 статьи 22 Федерального закона от 4 июня 2018 года №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее также Федерального закона №123-ФЗ), так как договор страхования не заключался в целях обеспечения обязательств по кредитному договору. Поскольку услуга по подключению к программе страхования оказана ПАО «Сбербанк России» (далее - ПАО Сбербанк), то финансовый уполномоченный не имел права рассматривать требование ФИО2, заявленное к ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Страховая премия по договору страхования была уплачена не ФИО2, а ПАО Сбербанк, в связи с чем ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не имело возможности принять решение о возврате платы ФИО2 за подключение к Программе страхования. Сторонами договора страхования являются ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк. Произведенная ФИО2 плата за подключение к Программе страхования представляет собой самостоятельную финансовую услугу банка и не является страховой премией.

В судебном заседании представитель заявителя ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ФИО5, участие которой обеспечено посредством видеоконференц-связи, требования заявления поддержала, просила их удовлетворить, привела суду доводы, изложенные в заявлении.

Заинтересованное лицо ФИО2 и его представитель адвокат ФИО6 в суде просили отказать в удовлетворении заявления ООО СК «Сбербанк страхование жизни», оставить решение финансового уполномоченного №<данные изъяты> от 14 мая 2024 года без изменения.

Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Савицкая Т.М. и ее представители в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом о месте и времени судебного разбирательства.

В письменных возражения на иск представитель финансового уполномоченного указал, что доводы заявителя об отсутствии основания для возврата части страховой премии, поскольку договор страхования не заключался в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, являются несостоятельными. Предоставляемая Банком услуга по организации страхования, является дополнительной услугой, которая неразрывно связана с кредитным обязательством Заемщика. Банком созданы такие условия предоставления услуги, при которых Потребитель обоснованно оценивал ее как дополнительную услугу, оказываемую для обеспечения кредитного обязательства, направленную на защиту имущественных интересов кредитора при наступлении страхового случая. Просил оставить иск без рассмотрения, в случае обращения финансовой организации в суд по истечении установленного законом 10 дневного срока, либо отказать в удовлетворении исковых требований.

Представитель ПАО Сбербанк в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом о месте и времени судебного разбирательства.

В ходе судебного разбирательства 9 июля 2024 года представитель ПАО Сбербанк Вальцева А.А. просила иск ООО СК «Сбербанк страхование жизни» удовлетворить, решение финансового уполномоченного от 14 мая 2024 года отменить. Привела суду доводы, изложенные в отзыве на иск.

Изучив материалы дела, выслушав участников судебного разбирательства, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии со статьей 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Из материалов дела судом установлено, что 17 ноября 2020 года между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк было заключено Соглашение об условиях и порядке страхования №ДСЖ-9 (далее также Соглашение №ДСЖ-9).

К Соглашению №ДСЖ-9 прилагаются Правила страхования №0071.СЖ.01.00, утвержденные приказом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 18 сентября 2020 года №Пр/265-1.

В рамках Соглашения №ДСЖ-9 ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков банка (застрахованные лица) на основании заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

Пунктом 3.1 Условий участия в Программе страхования №1 «Защита жизни заемщика» установлено, что в рамках программы страхования банк организовывает страхование клиента путем заключения в качестве страхователя со страховщиком договора страхования, в рамках которого страховщик осуществляет страховании клиента (который становится застрахованным лицом), принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного им страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю. Сторонами договора страхования являются страхователь – банк и страховщик - ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Застрахованное лицо не является стороной договора страхования. Банк в качестве страхователя производит уплату страховщику страховой премии – платы за оказание последним страховых услуг. Действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением.

Согласно пункту 10.2 Соглашения №ДСЖ-9 его положения применяются к отношениям сторон, возникшим с 1 октября 2020 года.

Из платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ПАО Сбербанк перечислило ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по продукту ДСЖ ЦП ЖООО за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (номер группового полиса ДСЖ-9/2207_П1) денежные средства в размере <данные изъяты> руб.

Согласно индивидуальных условий договора потребительского кредита, подписанного ФИО2 7 июля 2022 года с ПАО Сбербанк сумма кредита составляла <данные изъяты> руб. с перечислением на расчетный счет №. Кредит предоставлялся на 60 месяцев.

В этот же день, 7 июля 2022 года ФИО2 оформил Заявление на участие в Программе страхования №1 «Защита жизни заемщика» (далее также Заявление) по страховым рискам «Смерть», «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания» (пункт 1). В данном заседании ФИО2 выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и на Условиях, изложенных в Программе страхование №1 «Защита жизни заемщика».

Данным Заявлением срок действия Договора страхования определен в пункте 2: дата начала Срока страхования: дата списания, внесения платы за участие в Программе страхования (пункт 2.1); дата окончания Срока страхования: дата, соответствующая последнему дню срока, равному 60 месяцам, который начинает течь с даты списания, внесения платы за участие (пункт 2.2.).

Из пунктов 3 и 4 Заявления следует, что плата за участие в Программе страхования определяется по следующей формуле: сумма страхования (<данные изъяты> руб.) * тариф за участие в Программе страхования (2,4% годовых) * (количество месяцев (60/12). Страховая сумма является постоянной в течение срока действия Договора страхования, устанавливается совокупно (единой) по всем страховым рискам, указанным в настоящем Заявлении: <данные изъяты> руб.

В 6 пункте Заявления закреплено, что выгодоприобретателями являются: - по всем рискам («Смерть», «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания») Банк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности Застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному Банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в Договоре страхования. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности Застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем по Договору страхования является Застрахованное лицо (а в случае смерти – наследники Застрахованного лица).

В этот же пункте указано, что ФИО2 ознакомлен с тем, что действие Договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением кредита.

Кроме того, в заявлении, ФИО2 подтвердил свое согласие оплатить сумму Платы за участие в Программе страхования в размере <данные изъяты> руб.

Из выписки по счету ФИО2, открытому в ПАО Сбербанк ДД.ММ.ГГГГ следует, что ДД.ММ.ГГГГ ему поступили денежные средства в размере <данные изъяты> руб. ДД.ММ.ГГГГ с этого счета был списан платеж в размере <данные изъяты> руб. ДД.ММ.ГГГГ кредит погашен.

ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обращался с заявлением на имя руководителя ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с просьбой вернуть часть страховой премии по договору №ЖОООР003 0000020849 от ДД.ММ.ГГГГ на основании Федерального закона №483ФЗ от 27 декабря 2019 года.

ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ ПАО Сбербанк на обращение ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ сообщило, что, так как заявление на отказ от страхования в течение 14 дней не поступало, основания для возврата денежных средств отсутствуют. Дополнительного указало, что при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту, договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица. Приобретенная ФИО2 программа «Добровольного страхования жизни и здоровья заемщика» не имеет обеспечительного характера по кредитным обязательствам и требования о возврате платы на нее не распространяются.

В связи с отказом финансовой организации в удовлетворении заявленных требований, ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился к финансовому уполномоченному.

Решением финансового уполномоченного ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ требование ФИО2 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора страхования удовлетворены частично. С ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО2 взыскана страховая премия в размере <данные изъяты> руб.

Требования ФИО2 о взыскании платы за подключение к программе страхования, о взыскании страховой премии по договору страхования в связи с навязыванием страховой услуги оставлены без рассмотрения.

Принимая данное решение, финансовый уполномоченный руководствовался следующим.

Установив из представленных доказательств, что Договор страхования был заключен в целях исполнения обязательств ФИО2 по кредитному договору, который действовал в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (643 дня, вместо первоначальных 1 826 дней), руководствуясь требованиями статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьями 6, 7, 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее также Федерального закона №353-ФЗ) финансовый уполномоченный частично удовлетворил требование ФИО2 о возврате части страховой премии при досрочном расторжении Договора страхования в размере <данные изъяты> руб.

Так как ФИО2 в нарушение требований частей 1 и 4 статьи 16 Федерального закона №123-ФЗ до обращения к финансовому уполномоченному не обращался в финансовую организацию с претензией о возврате страховой премии в связи с навязыванием услуг страхования, данное требование финансовым уполномоченным на основании части 1 статьи 19 Федерального закона №123-ФЗ оставлено без рассматривания.

Руководствуясь требованиями статьей 15, 19, 20 Федерального закона №123-ФЗ финансовый уполномоченный требование ФИО2 к ПАО Сбербанк о возврате платы за подключение к Договору страхования оставил без рассмотрения, так как рассматривалось обращение ФИО2 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Из оспариваемого решения финансового уполномоченного следует, что рассматривая требования ФИО2 о возврате суммы страховой премии пропорционально действия договора страхования, финансовый уполномоченный исходил из того, что выгодоприобретателем по договору страхования является финансовая организация, оплата страховой премии подлежала включению в полную стоимость кредита, в связи с чем пришел к выводу, что договор страхования заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, в зависимости от заключения договора страхования кредитором предлагались разные условия в части полной стоимости потребительского кредита.

Разница условий оценивалась финансовым уполномоченным с точки зрения включения или не включения в стоимость кредита оплаты договора страхования.

Согласно гражданскому законодательству Российской Федерации, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в случае если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось.

В статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются положениями Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона №353-ФЗ договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно части 12 статьи 11 вышеуказанного Федерального закона в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Исходя из содержания части 2.4 статьи 7 Федерального закона №353-ФЗ следует, что к договорам страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), относятся договоры, если в зависимости от заключения заемщиком договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Таким образом, из норм части 2.4 статьи 7 Федерального закона №353-ФЗ следует вывод, что договор страхования признается договором обеспечительного страхования в случае, если он содержит обязательно различные условия договора потребительского кредита (займа) в зависимости от заключения договора обеспечительного страхования, если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) и пересчет страховой суммы производится соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Из пункта 2.1 Заявления на участие в программе добровольного страхования, подписанного ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ, датой начала страхования по всем страховым рискам, указанным в настоящем Заявлении является дата списания/внесения платы за участие в Программе страхования.

Из пункта 2.2 Заявления следует, что датой окончания срока страхования по всем страховым рискам является дата, соответствующая последнему дню срока, равному 60 месяцам, который начинает течь с даты списания/внесения Платы за участие.

Согласно пункту 4 Заявления страховая сумма является постоянной в течение срока действия Договора страхования, устанавливается совокупно по рискам, указанным в Заявления и устанавливается в размере <данные изъяты> руб.

В силу пункта 6 Заявления выгодоприобретателями в рамках Договора страхования являются: - по всем рискам Банк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности Застрахованного лица по потребительскому кредиту, сведения о котором указываются в Договоре страхования. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности Застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем по Договору страхования является Застрахованное лицо (а в случае смерти – наследники Застрахованного лица).

Из указанного заявления также следует, что действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением кредита.

Подписав заявление, ФИО2 согласился оплатить сумму платы за участие в Программе страхования в размере <данные изъяты> руб.

Таким образом, из Заявления следует, что ПАО Сбербанк является выгодоприобретателем по договору страхования лишь в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица. В остальной части, а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники застрахованного лица.

Кроме того, из указанного Заявления от 7 июля 2022 года не усматривается, что выгодоприобретатель по договору страхования получает страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита, а страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита.

Из анализа договора потребительского кредита от 7 июля 2022 года следует, что ПАО Сбербанк не предлагает разные условия договора потребительского кредита в зависимости от заключения заемщиком договора страхования, ни в части срока возврата потребительского кредита, ни в части полной стоимости потребительского кредита, ни в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита.

В связи с изложенным суд приходит к выводу, что договор страхования, заключенный между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк, застрахованным лицом по которому является ФИО2 на основании заявления от ДД.ММ.ГГГГ, не является договором, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств ФИО2 по договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ.

Финансовый уполномоченный в своем решении указал, что плата за участие в Программе страхования подлежала включению в полную стоимость кредита, в связи с чем имело место влияние спорного договора страхования на размер полной стоимости кредита.

В силу пункта 6 части 4 статьи 6 Федерального закона №353-ФЗ в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включается с учетом особенностей, установленных настоящей статьей, в том числе, сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником.

Суд считает данный вывод неосновательным, поскольку выгодоприобретателями по спорному договору страхования помимо кредитора, являлись застрахованное лицо (то есть заемщик), а в случае его смерти - наследники застрахованного лица. В настоящее время в связи с полным досрочным погашением задолженности по кредитному договору выгодоприобретателем по спорному договору страхования является застрахованное лицо.

Исполнение ФИО2 обязательств по договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ не может повлиять на наступление страховых рисков, к которым относятся смерть, инвалидность 1 и 2 группы, и не может относиться к обстоятельствам, в результате которых возможность наступления страхового случая отпадает.

В связи с тем, что в результате погашения ФИО2 задолженности по договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ возможность наступления страхового случая не отпала, а существование страхового риска не прекратилось, то по правилам абзаца второго пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.

Сам факт оплаты страховой премии за счет кредитных средств не относится к числу условий для признания факта заключения договора страхования в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита и обратные выводы финансового уполномоченного являются ошибочными.

Поскольку ПАО Сбербанк не предлагало ФИО2 разные условия договора потребительского кредита в зависимости от заключения или незаключения договора страхования, услуга по страхованию жизни и здоровья в ООО «Сбербанк страхование жизни» является самостоятельной услугой, выбор которой не обусловлен предоставлением кредита, возможен по волеизъявлению страхователя, не является способом обеспечения исполнения обязательств ФИО2, суд приходит к выводу, что досрочный отказ истца от договора страхования в связи с погашением кредита не может повлечь возврат страховой премии на основании пункта 12 статьи 11 Федерального закона №353-ФЗ и пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Поскольку заявление об отказе от договора направлено ФИО2 за пределами 14-дцатидневного срока, со дня начала действия договора страхования, договор страхования не содержит условия о возврате страхователю страховой премии в случае отказа страхователя от договора страхования после периода охлаждения, погашение кредита не влияло на возможность наступления страховых рисков и выплаты страхового возмещения, учитывая, что застрахованными рисками являлись «Смерть» и «Инвалидность 1 или 2 группы» и страховая сумма не зависит от фактического размера задолженности, а составляет фиксированную величину, основания для удовлетворения требования ФИО2 о взыскании со страховщика части страховой премии в связи с его отказом от исполнения договора страхования у финансового уполномоченного отсутствовали.

С учетом изложенного, решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1, № от ДД.ММ.ГГГГ по обращению № в части взыскания с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО2 страховой премии в размере <данные изъяты> руб., подлежит отмене. В остальной части решение подлежит оставлению без изменения, как законное и обоснованное.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░1, № ░░ ░░.░░.░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ № ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░2 ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░., ░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░1, № ░░ ░░.░░.░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ №№ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 9 ░░░░░░░ 2024 ░░░░.

░░░░░                                                                                         ░.░. ░░░░░░