Решение от 28.12.2021 по делу № 2-3687/2021 от 01.10.2021

Дело №2-3687/2021

64RS0044-01-2021-007022-13

Решение

Именем Российской Федерации

28 декабря 2021 года город Саратов

Заводской районный суд города Саратова в составе: председательствующего судьи Хисяметдиновой В.М., при секретаре Кабышевой А.К., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Новичковой Л. С. к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс Банк», публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о расторжении договора кредитования, возложении обязанности произвести перерасчет, взыскании компенсации морального вреда,

установил:

Новичкова Л.С. обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс Банк», обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о расторжении договора кредитования, договора страхования, возложении обязанности произвести перерасчет, взыскании компенсации морального вреда.

В обоснование заявленных требований указано, что 24.12.2020 Новичкова Л.С. обратилась в ПАО «Восточный экспресс Банк» за получением потребительского кредита наличными в размере 100000 руб. В этот же день между истцом и ПАО «Восточный экспресс Банк» был заключен договор кредитования <№>, по условиям которого истцу были предоставлены денежные средства в размере 135000 руб. через кассу банка.

Впоследствии истцу стало известно, что ею подписан договор кредитной карты, хотя сотрудник банка разъяснял, что Новичкова Л.С. подписывает договор потребительского кредитования.

Намерения заключать договор кредитной карты у истца не было. До заключения договора Новичковой Л.С. не было разъяснено о полной стоимости кредита, о процентной ставке, а также не разъяснены порядок и сроки внесения платежей, штрафные санкции, их размер и порядок их начисления.

Кроме того, при заключении кредитного договора между истцом и ООО «СК Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования, однако заключать данный договор истец не имела намерения, о чем прямо указала в приложении к договору кредитования.

Истец обращалась в Банк с заявлением о перерасчете стоимости страхования и перерасчете кредита, однако обращение оставлено ответчиком без ответа.

Действиями ответчика истцу причинен моральный вред.

По изложенным основаниям истец просит расторгнуть заключенный между ней и ПАО «Восточный экспресс Банк» от 24.12.2020, обязать ПАО «Восточный экспресс Банк» предоставить истцу расширенный расчет сумму задолженности, произвести перерасчет задолженности, взыскать с ПАО «Восточный экспресс Банк» компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., а также расторгнуть заключенный между истцом и ООО «СК Ренессанс Жизнь» договор страхования от 24.12.2020.

В качества соответчика по делу привлечено публичное акционерное общество «Совкомбанк».

В судебном заседании истцом представлен отказ от исковых требований к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о расторжении договора страхования. Отказ от части исковых требований принят судом, производство в данной части требований по делу прекращено.

В судебном заседании истец Новичкова Л.С. и ее представитель Дускалиев А.С. заявленные требования поддержали.

Иные участники процесса в судебное заседание не явились, извещались надлежащим образом.

На основании ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав объяснения участников процесса, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона; односторонний отказ от исполнения обязательство не допускается.

Статья 819 ГК РФ предусматривает, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно пункту 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу пункта 1, абзаца 1 пункта 4 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Пунктом 2 ст. 450 ГК РФ установлено, что по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с п. 2 ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Как следует из материалов дела, 24.12.2020 между ПАО «Восточный экспресс Банк» и Новичковой Л.С. заключен договор кредитования <№>, в соответствии с которым истцу предоставлен лимит кредитования в сумме 135000 руб., сроком возврата – до востребования под 27% годовых. Льготный период кредитования – до 56 дней. Погашение кредита и уплата процентов по нему осуществляется заемщиком путем внесения минимального обязательного платежа. В соответствии с п. 15 договора кредитования заемщик выразил согласие на выпуск банком карты Visa Instant Issue. На основании п. 17 кредитного договора банк предоставляет заемщику кредит в течение 15 дней с даты заключения договора и после предоставления заемщиком в банк документов, требуемых Банком для предоставления кредита, путем совершения совокупности следующих действий: открытия текущего банковского счета <№>; установления лимита кредитования, выдачи и активации кредитной карты и ПИН-конверта. В соответствии с п. 14 кредитного договора заемщик подтвердил, что ознакомлен с действующими Общими условиями кредитования счета, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт и Тарифами банка.

Исходя из заявления-анкеты для получения потребительского кредита
Новичковой Л.С. в информации о желаемом кредите указано о сумме кредита –
135000 руб., сроке возврата кредита – 60 мес., виде кредита – кредитная карта.

В приложении №1 к анкете-заявлению на получение потребительского кредита в согласии на дополнительные услуги Новичковой Л.С. выражено согласие на заключение договора кредитования с выпуском кредитной карты и оплату комиссии за ее оформление, а также подтверждено предоставление Банком выбора кредита без оформления кредитной карты и кредита с оформлением кредитной карты.

Также Новичковой Л.С. был подписан договор страхования по программе страхования «Копилка» с ООО «СК «Ренессанс Жизнь», сумма страховой премии составила 24300 руб. и была перечислена с банковского счета заемщика на счет страховой компании.

Впоследствии по заявлению Новичковой Л.С. договор страхования был аннулирован и сумма страховой премии возвращена на счет Новичковой Л.С.

По состоянию на 11.10.2021 задолженность Новичковой Л.С. по кредитному договору составляла 119672,47 руб.

По договору цессии от 11.10.2021 ПАО «Восточный экспресс Банк» уступило права требования по кредитному договору с Новичковой Л.С. ПАО «Совкомбанк», указанным банком представлены сведения о наличии задолженности по основному долгу в сумме
105 866,86 руб.

Истец не ссылается на существенное нарушение Банком условий кредитного договора.

Материалами дела подтверждается, что с условиями кредитного договора истец была ознакомлена и с ними полностью согласилась, что удостоверено ее собственноручной подписью.

Доводы истца о том, что ей до заключения договора Банком не было разъяснено о полной стоимости кредита, о процентной ставке, а также не разъяснены порядок и сроки внесения платежей, штрафные санкции, их размер и порядок их начисления, опровергаются представленными доказательствами, исходя из которых Новичкова Л.С. была ознакомлена с лимитом кредитования, полной стоимостью кредита, порядке и суммах подлежащих уплате платежей.

При этом материалы дела не содержат относимых, допустимых и достоверных доказательств того, что заключение договора на содержащихся в нем условиях, являлось для истца вынужденным, в связи с тяжелыми жизненными обстоятельствами, на крайне невыгодных для него условиях, и что он был лишен права заключить аналогичный договор с другими кредитными организациями и на иных условиях. При заключении договора истцом не высказывалось несогласия с условиями договора.

Заключение договора о предоставлении кредитной карты не исключает получение в рамках данного договора заемщиком наличных денежных средств. Исходя из п. 4 кредитного договора о процентной ставке – процентная ставка по суммам кредита, использованным в ходе проведения безналичных операций – 27% годовых, ставка по суммам кредита, использованным в ходе проведения наличных операций – 11,5 % годовых, ставка по суммам кредита, использованным в ходе проведения наличных операций – 53,9% годовых действует по истечении 90 дней с даты заключения договора. Льготный период кредитования для безналичных операций – до 56 дней.

Оснований полагать, что истец при заключении кредитного договора была введена в заблуждение, не имеется.

Заключенный кредитный договор соответствует законодательству по форме и содержанию. Своей подписью в договоре Новичкова Л.С. подтвердила, что она ознакомилась до заключения договора с его условиями, согласилась с ними и обязалась их выполнять, что не дает оснований для вывода о нарушении прав истца как потребителя на получение необходимой и достоверной информации при заключении кредитного договора.

Лицо, участвующее в гражданском обороте, свободно в своем волеизъявлении на возникновение у него гражданских прав и обязанностей, в том числе, денежных обязательств.

С учетом изложенного суд, оценив представленные в материалы дела доказательства, не находит оснований для удовлетворения требований о расторжении кредитного договора.

Требования истца о возложении обязанности произвести перерасчет по кредитному договору суд полагает не подлежащими удовлетворению, поскольку истцом не представлено, а судом не добыто доказательств, свидетельствующих о том, что расчет ее задолженности по кредитному договору является неправильным, не соответствующим условиям кредитного договора. На обращения Новичковой Л.С. ей Банком предоставлялась информация о задолженности по договору. Материалы дела содержат подробный расчет задолженности по договору по состоянию на дату уступки права требования.

Поскольку фактов нарушения прав потребителя Новичковой Л.С. со стороны ответчиков не установлено, оснований для взыскания с ответчиков компенсации морального вреда не имеется.

При изложенных обстоятельствах суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░», ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░.░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 30 ░░░░░░░ 2021 ░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░░░