Решение по делу № 2-210/2011 от 23.03.2011

Решение по гражданскому делу

                                                                                                               Дело  № 2 -210/ 2011

Р Е Ш Е Н И Е

                                                   Именем  Российской  Федерации

23 марта  2011 года                                                                       г. Ухта, Республика Коми,

            Мировой судья  Тиманского  судебного участка города Ухта, Республика Коми,

Кожемяко Г.В.,

с участием представителя ответчика  <ФИО1>,    

при секретаре  Паниной М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Ухта, Республика Коми, гражданское дело по иску ЮСУПОВОЙ Е.Б. к Акционерному коммерческому Сберегательному Банку Российской Федерации (Открытое Акционерное Общество) о взыскании денежных средств за обслуживание ссудного счета, процентов за пользование чужими денежными средствами, 

                                                                     у с т а н о в и л :

Юсупова Е.Б. обратилась в суд с данным иском к Акционерному коммерческому Сберегательному Банку Российской Федерации (Открытое Акционерное Общество), в обоснование своих требований указывая, что <ДАТА2>  она заключила с  Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации  кредитный договор <НОМЕР>. Пунктом 3.1 указанного договора установлено, что истцу открывается ссудный счет и за обслуживание ссудного счета истец обязан заплатить ответчику единовременный платеж (тариф) в размере … рублей не позднее даты выдачи кредита.  <ДАТА2> ответчик перевел на её ссудный счет кредитные средства, а она уплатила ответчику денежные средства в размере … рублей по приходному кассовому ордеру <НОМЕР> от <ДАТА2> за обслуживание ссудного счета.

            Считает, что условия п.3.1 кредитного договора от <ДАТА2> <НОМЕР> противоречат действующему законодательству и нарушают её права как потребителя.

            В соответствии  с п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате  исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

            Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить  денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за неё.

            В соответствии с п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.

            Из положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных  организациях, расположенных на территории РФ», утвержденного Банком  России <ДАТА3> <НОМЕР> следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

            Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу главы 45 ГК РФ и  используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

            Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

            Указанный вид комиссии нормами ГК РФ, Законом «О банках и банковской деятельности, иными федеральными законами и нормативно-правовыми актами не предусмотрен.

            Следовательно, действия ответчика по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п.1, п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют  установленные законом её права  потребителя.

            Согласно ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте  его нахождения учетной ставкой  банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. Считает, что с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере … руб.   Просит взыскать с ответчика денежные средства в размере … рублей и сумму процентов за пользование чужими денежными средствами  в размере … руб.  

            В судебное заседание истица не явилась, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в её отсутствие.

            С учетом мнения представителя ответчика, полагавшего возможным рассмотреть дело в отсутствие истицы Юсуповой Е.Б., принимая во внимание положение п.5 ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть  дело по существу в отсутствие истца  Юсуповой Е.Б.

             В судебном заседании представитель Акционерного коммерческого Сберегательного Банка Российской Федерации (Открытое Акционерное Общество) - главный юрисконсульт юридического отдела Ухтинского отделения <НОМЕР> Сбербанка России (ОАО) <ФИО1>, действующий  на основании доверенности,  исковые требования не признал,  суду пояснил, что договор между истцом и ответчиком был заключен  в соответствии со ст.420 ГК РФ.  В силу положений ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободы в заключении  договора и на основании ст.425 ГК РФ договор вступивший в силу становится  обязательным  для сторон с момента его заключения.

            В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором,  а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить  начисленные на неё проценты.

            Статьей 30 Федерального закона от <ДАТА4> N 395-1 «О банках и банковской деятельности» определено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не  предусмотрено федеральным законом. На основании ст.29  данного Закона процентные ставки  по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами,  если иное не предусмотрено федеральным  законом.

            Законодательство не содержит виды комиссионного вознаграждения, которые вправе устанавливать банки и тем более не устанавливает виды комиссионного вознаграждения, которые запрещены к взиманию с клиентов по соглашению с ними. Соответственно, подписывая договор, включающий условие о взимании комиссионного вознаграждения, в том числе о взимании тарифа  за выдачу кредита, истец согласился уплатить банку предложенную сумму комиссии, более того, установленная договором сумма была уплачена банку в добровольном порядке.

            Письмом Федеральной антимонопольной службы и Центрального банка Российской Федерации от <ДАТА5> <НОМЕР> «О рекомендациях по стандартам  раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов» также подтверждено право кредитных организаций  на взимание платы за выдачу кредита при условии надлежащего уведомления об этом потребителя.  Полная информация о процентных ставках, тарифов за выдачу кредита, условиях и порядке возврата кредита  доводилась до истца до подписания кредитной документации на предварительной  консультации. Кроме того, данные сведения всегда размещаются в общедоступных местах на информационных стендах Банка, в средствах массовой информации, официальных сайтах ответчика в сети Интернет и других информационных источников. Истцом также  неправильно произведен расчет процентов за пользование чужими денежными средствами. При расчете истцом  использованы ставки, действовавшие в период с момента заключения кредитного договора и внесения платы до момента  подачи иска, что противоречит ст.395 ГК РФ. Руководствуясь ст.333 ГК РФ просит, в случае удовлетворения иска, снизить размер неустойки, поскольку  подлежащая взысканию неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Просит отказать Юсуповой Е.Б.  в удовлетворении заявленных исковых требований в полном объеме.

            Выслушав  представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований.

      В судебном заседании установлено, что между Юсуповой Е.Б., Юсуповым А.Р. (Созаемщики) и Акционерным коммерческим Сберегательным Банком Российской Федерации (Открытое Акционерное Общество) (Кредитор по договору) <ДАТА2> заключен  кредитный договор <НОМЕР>.

      В соответствии с условиями данного договора п.1.1 «Кредитор обязуется предоставить Созаемщикам   «Ипотечный кредит по программе «Молодая семья»  в сумме … рублей  под …% годовых на приобретение объекта недвижимости: двухкомнатной квартиры, расположенной по адресу: <АДРЕС>,  на срок по <ДАТА6>

      Согласно п.3.1 кредитного договора  Кредитор  открывает Созаемщикам ссудный счет <НОМЕР> за обслуживание которого, Созаемщики (любой из Созаемщиков) уплачивает Кредитору  единовременный платеж (тариф) в размере … рублей 00 копеек не позднее даты выдачи кредита. Выдача кредита производится единовременно  по заявлению Созаемщика наличными деньгами после уплаты Созаемщиком Тарифа в размере … рублей,  п.3.2 данного договора.  Данную сумму Юсупов А.Р.  уплатил ответчику <ДАТА2>, что подтверждается  копией приходного кассового ордера <НОМЕР>.

      Из положений договора следует, что без открытия и ведения ссудного счета кредит истице не выдавался, то есть приобретение услуги  по кредитованию обусловлено было приобретением услуги по открытию и обслуживанию ссудного счета. 

  Согласно ст. 9 ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» от <ДАТА7> <НОМЕР>, п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» от <ДАТА8> <НОМЕР> отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми  актами Российской Федерации.

            В соответствии со ст. 30 Федерального закона от <ДАТА9> <НОМЕР> «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

     В соответствии с п.1 ст.819 Гражданского Кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется  возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

           Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Банка России от <ДАТА10> <НОМЕР> «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), согласно  п.2.1.2 которого: предоставление денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Указанное Положение Банка России не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком.

           Согласно ст.5 ч.1 п.2 Федерального Закона  «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой  счет.

           Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России <ДАТА11> <НОМЕР>, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является  открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета, как отметил Банк  России в Информационном письме от <ДАТА12> <НОМЕР>, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского Кодекса РФ и используются для отражения в балансе банка образования и  погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и  возврату ими денежных средств (кредиторов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и  ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, это обязанность банка не перед заемщиком, а перед Банком России, тогда как по условиям кредитного договора <НОМЕР> от <ДАТА13> «Тариф» в размере … рублей, то есть уплата за открытие и ведение ссудного счета <НОМЕР>, возложена на Созаемщиков, то есть на истца, что ущемляет права последней и является нарушением п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» где сказано, что «Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

           Комиссия «тариф» за обслуживание ссудного счета Заемщика, обуславливающие выдачу кредита, нормами Гражданского Кодекса РФ, Закона РФ «О защите прав потребителей» и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрены. Введением в Договор условия об оплате за обслуживание ссудного счета, ответчик возложил на потребителя услуги (заемщика) обязанность по внесению такой платы с установлением срока внесения, таким образом, для истицы при подписании договора такое условие означало, что без открытия ссудного счета кредит ей выдан не будет, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию ссудного счета.

 Таким образом, условие кредитного договора <НОМЕР> от <ДАТА13> - п.3.1 -  в части уплаты Созаемщиком Кредитору  единовременного платежа за обслуживание ссудного счета  не основано на законе и нарушает права истца. В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

          Следовательно, с ответчика  в пользу истца необходимо взыскать  незаконно полученный Банком  платеж в сумме … рублей за обслуживание ссудного счета.

          В соответствии со ст.395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания,  уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов, подлежащих уплате за пользование чужими денежными средствами, определяется учетной  ставкой банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

          Требование истицы в части взыскания с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами подлежит удовлетворению исходя из учетной ставки банковского процента действующего как на момент предъявления иска, так и на момент вынесения решения, равного …%, … рублей.

          В соответствии с  ч.1 ст.103 Гражданского Процессуального Кодекса РФ, ст.333.19 ч.1 Налогового Кодекса РФ (часть вторая) с ответчика  в доход государства подлежит взысканию  государственная пошлина в размере  …  рублей.

          Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК  РФ,  мировой  судья

                                                                              Р Е Ш И Л :

          Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного Банка Российской Федерации (Открытое Акционерное Общество)  в пользу Юсуповой Е.Б. незаконно полученный платеж в размере … рублей, проценты за пользование  чужими денежными средствами в размере … рублей, а всего взыскать … рублей.

          Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного Банка Российской Федерации (Открытое Акционерное Общество)  в доход государства государственную пошлину в размере …  рублей.

          Решение может быть обжаловано в Ухтинский городской суд Республики Коми в течение десяти дней со дня вынесения мотивированного решения  через мирового судью Тиманского  судебного участка г. Ухта, РК.

          Мотивированное решение вынесено  28 марта  2011 года.

       Мировой судья Тиманского

       судебного участка г. Ухта, РК                                                                      Г.В.Кожемяко