Решение по делу № 33-2591/2018 от 08.11.2018

Судья Петрик С.Н. дело № 33-2591     2018 год

А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

20 ноября 2018 года                 город Майкоп

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Адыгея в составе:

председательствующего Бзегежевой Н.Ш.,

судей – Тхагапсовой Е.А. и Шишева Б.А.,

при секретаре судебного заседания Добриной Н.А.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело
по апелляционной жалобе ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в лице
его представителя по доверенности Юрченко Е.Н.
на решение Майкопского городского суда Республики Адыгея
от 14 сентября 2018 года, которым постановлено:

Иск Бобрышовой Ю.А. к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» и Банку ВТБ (Публичное акционерное общество) о защите прав потребителя, удовлетворить частично.

Исключить Бобрышову Ю.А. из числа застрахованных лиц, включенных в договор коллективного страхования заемщиков кредитов Банка ВТБ (ПАО), страховой сертификат по программе «Финансовый резерв» от 22.05.2018 г. в рамках кредитного договора
№ от 22.05.2018 г.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу Бобрышовой Ю.А. стоимость страховой премии в размере 80 769 руб. 60 коп., проценты
за пользование чужими денежными средствами в размере 1 459 руб.
94 коп., компенсацию морального вреда в размере 2 000 руб., штраф
в размере 41 384 руб. 80 коп., а также судебные расходы по оплате нотариальной доверенности в размере 1 200 руб. и по оплате услуг представителя в размере 10 000 руб.

В удовлетворении остальных требований Бобрышовой Ю.А. к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование», а также требований к Банку ВТБ (Публичное акционерное общество) о защите прав потребителя отказать.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в доход бюджета муниципального образования «Город Майкоп» государственную пошлину в размере 3 943 руб. 09 копейки

Заслушав доклад судьи Бзегежевой Н.Ш., мнение представителя истца Бобрышовой Ю.А. по доверенности Сотникова Е.К., возражавшего против доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия

У С Т А Н О В И Л А:

Бобрышова Ю.А. обратилась в суд с иском, уточненным в ходе судебного разбирательства, в котором просила расторгнуть договор коллективного страхования заемщиков кредитов Банка ВТБ (Публичное акционерное общество) (далее - Банк ВТБ (ПАО)), страховой сертификат
по программе «Финансовый резерв» в рамках кредитного договора
№ от 22.05.2018 г., заключенного между истцом
и Обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» (далее - ООО СК «ВТБ Страхование»), исключить
Бобрышову Ю.А. из числа застрахованных лиц, включенных
в вышеназванный договор коллективного страхования, взыскать
с ООО СК «ВТБ Страхование» и Банк ВТБ (ПАО) солидарно в пользу Бобрышовой Ю.А. страховой платеж в размере 100 962 руб., проценты
за пользование чужими денежными средствами - 1 824 руб. 92 коп., компенсацию морального вреда - 20 000 руб., судебные расходы на услуги представителя -15 000 руб., нотариуса - 1 500 руб., штраф в размере 50 %
от суммы присужденной судом за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя.

Требования мотивировала тем, что 22.05.2018 г. заключила с Банком ВТБ (ПАО) потребительский кредит, при оформлении которого последним была навязана ей услуга коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ (ПАО). При этом Банк самостоятельно начислил, удержал и включил в сумму кредита страховой платеж в размере 100 962 рублей, из которых вознаграждение Банка составило 20 192,40 руб., возмещение затрат Банка на оплату страховой премии - 80 769.60 руб.

Претензионные требования об исключении Бобрышовой Ю.А. из числа застрахованных лиц включенных в договор коллективного страхования заемщиков кредитов Банка ВТБ (ПАО) по программе «Финансовый резерв» и произвести возврат страховой премии, ответчиками оставлены без удовлетворения.

В судебном заседании представитель истца по доверенности
Сотников Е.К. поддержал уточненные заявленные требования, настаивал
на их удовлетворении.

Представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО) но доверенности ФИО5 в судебном заседании возражала против заявленных требований, просила
в иске отказать.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование», в судебное заседании не явился, в представленных возражениях просил
в удовлетворении иска отказать в связи с необоснованностью заявленных требований.

Определением Майкопского городского суда от 14.09.2018 г. исковое заявление в части требования истца о расторжении договора коллективного страхования заемщиков кредитов Банка ВТБ (ПАО) оставлено
без рассмотрения в связи с несоблюдением истцом установленного федеральным законом для данной категории дел досудебного порядка урегулирования спора.

Судом постановлено указанное выше решение, об отмене которого просит ответчик ООО СК «ВТБ Страхование», считая решение суда необоснованным и незаконным вследствие неправильного определения обстоятельств, имеющих значение для дела, и применении норм материального и процессуального права. Указывает на то, что истцом было добровольно подписано заявление на включение в число участников программы страхования, по условиям которого страховщиком является ООО «СК «ВТБ Страхование», а страхователем – Банк. Исходя из возникших договорных отношений, истец как застрахованное лицо не может требовать от ООО СК «ВТБ Страхование» возврата денежных средств как от лица, которому он их не передавал.

Проверив материалы дела, заслушав мнение представителя истца Бобрышовой Ю.А. по доверенности Сотникова Е.К., обсудив доводы апелляционной жалобы в соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 этой же статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Из материалов дела следует, что в соответствии с договором коллективного страхования № от 01.02.2017 года, заключенным между ООО СК «ВТБ Страхование» как «страховщиком» и Банк ВТБ (ПАО) как «страхователем», условиями по страховому продукту «Финансовый резерв», «застрахованным» является физическое лицо, добровольно пожелавшее воспользоваться услугами «страхователя» по обеспечению страхования
в рамках страхового продукта, оформившие заявление, на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв».

Объектом страхования являются имущественный интерес застрахованного лица, связанный с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни и (или) неполучения ожидаемых доходов, которые застрахованный получил бы при обычных (планируемых) условиях (пункт 3.1.1,3.1.2 Условий участия).

Исходя из правовой позиции Определении судебной коллегии по гражданским делам Верховного суда РФ от 31 октября 2017 г. № 49-КГ17-24, присоединение к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным, является имущественный интерес заемщика, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Как установлено судами и следует из материалов дела, 22.05.2018 года между Бобрышовой Ю.А. и Банком ВТБ (ПАО) заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 600 962 руб. сроком на 60 месяцев под <данные изъяты>% годовых (л.д. 13).

В тот же день Бобрышова Ю.А. подписала заявление об участии
в программе добровольного коллективного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам Банка, действующей в рамках договора коллективного страхования в рамках страхового продукта финансовый резерв Лайф+» (смерть в результате несчастного случая и болезни, постоянной утраты трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, госпитализации в результате несчастного случая и болезни, травма), заключенного между Банка ВТБ (ПАО) как «страхователем» и ООО СК «ВТБ Страхование как «страховщика» (л.д. 18).

Плата за участие в Программе страхования составила 100,962 рублей руб., включая вознаграждение банка в размере 20 192,40 руб. и возмещение затрат Банка на оплату страховой премии страховщику в размере 80 769,60 руб. (пункт 1 Заявления) (л.д.18).

Поскольку заемщиком в данном случае является физическое лицо, то на него распространяется Указание ЦБ РФ от 20.11.2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в ред. Указания Банка России от 21.98.2017 N 4500-У), предусматривающее право такого страхователя от отказа от договора добровольного страхования
в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Данное Указание ЦБ РФ в части вновь заключаемых кредитных договоров и договоров страхования применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования, в связи с чем является обязательным как для Банка «ВТБ» (ПАО), так и для ООО СК «ВТБ Страхование».

Судом установлено, что 05.06.2018 года Банк ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» получили заявление истца с требованиями
об исключении из числа застрахованных лиц включенных в договор коллективного страхования заемщиков кредитов Банка ВТБ (ПАО) страховой сертификат по программе «Финансовый резерв» от 22.05.2018г. в рамках кредитного договора № от 22.05.2018 г., и произвести возврат страховой премии. Данное заявление ответчиками оставлено без удовлетворения.

02.07.2018г. Бобрышовой Ю.А. в адрес ответчиков направлены претензии с требованием о расторжении договора страхования и возврате страховой премии, оставленные также ответчиками без удовлетворения.

Разрешая спор по существу, руководствуясь положениями ст. ст. 421, 438, 927, 934, 940, 957, 958 ГК РФ, Определением Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 31.10.2017 г. № 49-КГ 17-24, Указаниями Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У
«О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», исходя из того, что истец воспользовавшись своим правом обратился в установленный законом срок с заявлением об отказе от присоединения к Программе коллективного страхования, данные требования оставлены ответчиками без удовлетворения, пришел к верному выводу об удовлетворении требований истца об исключения его из числа застрахованных лиц, включенных в договор коллективного страхования заемщиков кредитов Банка «ВТБ» (ПАО), страховой сертификат по программе «Финансовый резерв Лайф+» и взыскании с ООО «СК «ВТБ Страхование» страховой премии в размере 80 769, 60 рублей, а в удовлетворении требований о взыскании остальных 20 192,4 рублей отказать.

Поскольку основные требования истца были удовлетворены, суд первой инстанции обоснованно удовлетворил производные требования, в части процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа.

Судебная коллегия соглашается с указанными выводами суда первой инстанции, поскольку они соответствуют установленным по делу обстоятельствам и основаны на нормах действующего законодательства, регулирующего спорный вид правоотношений.

Доводы апелляционной жалобы о том, что истица добровольно присоединилась к Программе страхования, а предоставление данной услуги не поставлено в зависимость от выдачи кредита, не являются основанием для отмены решения суда, поскольку иск заявлен по иному основанию.

Иные доводы апелляционной жалобы не содержат правовых оснований
к отмене решения суда, по существу сводятся к изложению обстоятельств, являвшихся предметом исследования и оценки суда первой инстанции,
не содержат фактов, не проверенных и не учтенных судом первой инстанции при рассмотрении дела и имеющих юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияющих на обоснованность и законность судебного постановления, либо опровергающих выводы суда первой инстанции, в связи с чем являются несостоятельными и не могу.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия,

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Майкопского городского суда Республики Адыгея
от 14 сентября 2018 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ООО СК «ВТБ Страхование» - без удовлетворения.

Председательствующий                          Н.Ш. Бзегежева

Судьи                                      Е.А. Тхагапсова

Б.А. Шишев