Решение по делу № 2-1700/2017 от 11.09.2017

Дело № 2-1700/2017    

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 октября 2017 года     г. Чайковский

Чайковский городской суд Пермского края в составе:

председательствующего судьи Грибановой А.А.,

при секретаре Токуновой Ж.С.,

с участием истца Роман Ю.В.,

представителя ответчика Андреева Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании посредством использования средств видеоконференцсвязи в городе Чайковском гражданское дело по иску Роман Ю.В. к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителя,

у с т а н о в и л:

Роман Ю.В. (далее - Заемщик) обратился в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» (далее - Кредитор, Банк) с требованием о защите прав потребителя.

В обоснование требований указывает, что ДД.ММ.ГГГГ. заключил с Банком кредитный договор №, согласно которому ему был предоставлен кредит в сумме 741 000 руб. на срок 60 месяцев. В кредитный договор было включено условие об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика, в связи с чем одновременно был заключен и договор страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни», оформлен страховой полис. В счет оплаты страховой премии Банком без согласования с заемщиком была списана сумма 110 779,50 руб. и включена в сумму кредита. Направленная истцом претензия о возврате уплаченной суммы комиссии в виду отказа от Программы коллективного страхования получена Банком, оставлена без удовлетворения. Истец полагает, что действиями Банка нарушены его права на возмещение незаконно взысканной суммы страховой выплаты, поскольку пользовался услугами страхования всего 6 месяцев, соответственно имеет право на возврат части суммы, пропорционально не истекшему сроку действия страхового пакета, т.е. 99 701,55 руб. Указывает на факт причинения морального вреда, который оценивает в размере 10 000 руб.

Просит взыскать с ответчика часть суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования – 99 701,55 руб., компенсацию морального вреда – 10 000 руб., затрат в виде нотариальных расходов – 1 640 руб., штрафа в пользу потребителя в размере 50% от взысканной судом суммы.

В судебном заседании истец Роман Ю.В. настаивал на требованиях иска, приводил доводы, изложенные в заявлении.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» по доверенности Андреева Н.В. иск не признала, приводила доводы, изложенные в письменных возражениях, указала, что кредитный договор между истцом и Банком заключен добровольно, с соблюдением интересов и требований сторон, подписан лично истцом, тем самым Роман Ю.В. подтвердил заключение договора на индивидуальных условиях, изложенных в кредитном договоре, с содержанием которых был ознакомлен и согласен. В тексте кредитного договора, как в индивидуальных условиях, так и в общих условиях предоставления кредитов, отсутствуют положения обязывающие заемщика на заключение договора личного страхования, на взимание с Заемщика дополнительных комиссий и плат. Банк перечислил кредитные средства в полном объеме на счет заемщика. С момента зачисления кредитных средств, истец был вправе распоряжаться данными средствами по своему усмотрению, в т.ч. на оплату подключения к программе страхования. Истцом было принято самостоятельное решение о подписании заявления на страхование по добровольному страхованию жизни и здоровья заемщика. Роман Ю.В. выразил согласие быть застрахованным лицом в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», в связи с чем Банк заключил в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья, в соответствии с условиями, изложенными в заявлении и «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, заемщика», т.е. Банк выступил страхователем, истец - застрахованным лицом, а ООО СК «Сбербанк страхование жизни» - Страховщиком. Срок действия договора страхования составляет 60 месяцев, начал свое действие с даты подписания заявления и до ДД.ММ.ГГГГ., страховая сумма - 741 000 руб. Одновременно, в заявлении на страхование Роман Ю.В. подтвердил письменно согласие об оплате суммы платы за подключение к Программе страхования в размере 110 779,50 рублей за весь срок страхования. Погасив досрочно обязательства по кредитному договору, истец стал выгодоприобретателем по страховому полису до окончания срока действия договора страхования. Подключение заемщика к Программе страхования осуществляется не автоматически, а исключительно на основании подписания заемщиком заявления, в котором он выражает свое согласие на оказание ему услуги по организации страхования. Из Условий Программы страхования видно, что подключение к Программе страхования носит сугубо добровольный характер, и отказ заемщика от подключения не влечет отказ в выдаче кредита. Истец своей подписью подтвердил, что ему предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, сроке действия договора страхования, в том числе связанной с заключением и исполнением Договора страхования; что копию заявления, Условия участия, и памятку при наступлении неблагоприятного события ему вручены ПАО Сбербанк и им получены. При отсутствие навязывания ничто не мешает заемщику не пользоваться этой услугой Банка, самостоятельно застраховав свои жизнь и здоровье или вовсе отказаться от страхования. Оснований для удовлетворения требований истца не имеется.

Исследовав материалы дела, заслушав пояснения сторон, суд приходит к следующему.

Принцип свободы договора означает возможность для участников гражданских правоотношений по своему усмотрению решать вопрос о вступлении в договорные отношения с другими участниками и определять условия таких отношений.

Согласно ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

В соответствии с ч. 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, его условия определяют по своему усмотрению. Поскольку страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано, и такое страхование в силу ч. 2 п. 1 ст. 432 и ст. 819 ГК РФ не является существенным условием кредитного договора, клиент, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, может либо акцептовать данную оферту либо отказаться от неё.

В соответствии с ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения, в соответствии со ст. 425 ГК РФ.

На основании ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Содержание договора между Банком и клиентом о подключении к программе страхования не совпадает с содержанием отдельных видов договоров, предусмотренных ГК РФ, и не составлено из элементов различных договоров, предусмотренных законодательством. Таким образом, договор о подключении к программам страхования представляет собой непоименованный в ГК РФ договор. Возможность заключения таких договоров прямо предусмотрена пунктом 2 ст. 421 ГК РФ. На правомерность заключения такого договора указывается и в пункте 5 Постановления Пленума ВАС РФ от 14.03.2014г. № 16 «О свободе договора и ее пределах».

Договор о подключении к программе страхования предусматривает совершение Банком действий - заключение договора страхования - от собственного имени и за свой собственный счёт. Стороной заключаемого договора страхования Клиент не становится.

В соответствии с условиями Программ страхования, Банк является страхователем. Он самостоятельно, от своего имени и за свой счёт заключает договор страхования со страховой компанией. В силу приведённых норм законодательства в рассматриваемых отношениях Банк не является агентом заёмщика: Банк является страхователем (а заёмщик - застрахованным лицом), Банк заключает договор со страховой компанией от своего имени и за свой счёт.

Сторонами договора страхования являются страховщик и страхователь (ст. 934 ГК РФ). Основным обязательством первого является производство страховых выплат при наступлении определённых договором событий, основным обязательством второго - оплата страховой премии. В отличие от этого, предметом договора о подключении к программе является обязательство банка заключить договор страхования со страховщиком на оговорённых условиях.

Оказываемая в рамках договора о подключении к программе страхования услуга по организации страхования заемщиков представляет собой самостоятельную финансовую услугу Банка, отличную от услуги по страхованию, и в силу положений ст. 972 ГК РФ и п. 3 ст. 423 ГК РФ является возмездной, и отвечает принципу платности деятельности кредитной организации, закрепленному в ст. 1 Закона «О банках и банковской деятельности».

Таким образом, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика, и не противоречит нормам действующего законодательства.

В пункте 4.4. Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ от 22.05.2013г., указано, что Банки вправе заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Такая услуга является платной и не противоречит положениям действующего законодательства, если заемщик может добровольно отказаться от представительства Банком его интересов при страховании.

В соответствии со ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно разъяснений Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ. между ПАО «Сбербанк России» и Роман Ю.В. заключен кредитный договор на индивидуальных условиях «Потребительского кредита» (далее - Договор), в соответствии с которым Банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме 741 000 руб. под 18,90% годовых на срок 60 месяцев, а Заемщик обязался возвратить Кредитору полученный кредит и уплатить проценты за его пользование в размере, в сроки и на условиях Договора, размер кредитных средств был установлен и согласован лично истцом (л.д. 6-7).

Договор подписан сторонами, стал обязательным для исполнения.

В соответствии с условиями договора Банк перечислил кредитные средства в размере 741 000 рублей на счет Заемщика №, что не оспаривается истцом.

При получении кредита Роман Ю.В. принял на себя обязательство производить погашение основного долга по кредиту ежемесячными аннуитетными платежами и одновременно уплачивать проценты, в соответствии с условиями Договора и графиком платежей (л.д. 10-11).

ДД.ММ.ГГГГ., одновременно с подписанием Договора, истец выразил согласие быть застрахованным лицом в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», в связи с чем обратился в Банк с заявлением на страхование (л.д. 8-9).

В соответствии с условиями, изложенными в заявлении заемщика, «Условиями участия в программе добровольного страхования жизни, заемщика», ПАО «Сбербанк России» заключил с Роман Ю.В. Договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья.

Срок действия договора страхования составляет 60 месяцев с даты подписания и подачи заявления, то есть с ДД.ММ.ГГГГ. до ДД.ММ.ГГГГ., страховая сумма является постоянной в течение срока действия договора страхования и составляет 741 000 рублей.

Договор подписан Роман Ю.В. лично, о чем свидетельствует его подпись.

Факт заключения договора страхования и перечисления страховой премии подтверждается выпиской из страхового полиса № от ДД.ММ.ГГГГ., выпиской из реестра застрахованных лиц (приложение к полису № от ДД.ММ.ГГГГ.), справкой ООО СК «Сбербанк страхование жизни») от ДД.ММ.ГГГГ. №.

За подключение к программе страхования истцом внесена страховая сумма за весь срок страхования, определенная п. 3 заявления, составившая 110 779,50 руб., что не оспаривается сторонами.

ДД.ММ.ГГГГ. Роман Ю.В. досрочно исполнены обязательства по кредитному договору. Погасив досрочно обязательства по кредитному договору, истец полагает, что поскольку пользовался услугами страхования всего 6 месяцев, соответственно имеет право на возврат части страховой суммы, пропорционально не истекшему сроку действия страхового пакета, т.е. 99 701,55 руб.

ДД.ММ.ГГГГ. Роман Ю.В. направил в Банк претензию, в которой просил выплатить денежную сумму неосновательного обогащения в виде удержанной комиссии 99 701,55 руб. (л.д. 14-16), оставленную ответчиком без ответа.

Из Условий Программы страхования следует, что подключение к Программе страхования носит сугубо добровольный характер, и отказ заемщика от подключения не влечет отказ в выдаче кредита.

Так, из кредитного договора, заключенного между сторонами, не усматривается, что предоставление кредитных денежных средств зависит от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в пользу Банка. Условиями договора также не предусмотрено каких-либо негативных последствий при отказе заемщика от заключения договора страхования.

При заключении договора страхования истец ознакомлен с Условиями страхования, до него доведена информация, что участие в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья является добровольным, отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказ в предоставлении Банком услуги – кредитных денежных средств. При этом истец был проинформирован, что плата за подключение к Программе страхования может быть уплачена любым из предложенных способов: путем списания со счета вклада (позволяющего совершать расходные операции)/счета банковской карты; путем внесения наличных денежных средств на счет вклада/счет банковской карты через кассу банка с последующим списанием платы за подключение с указанных счетов; за счет суммы предоставленного Банком потребительского кредита.

Подключение заемщика к Программе страхования осуществляется не автоматически, а исключительно на основании подписания заемщиком заявления, в котором он выражает свое согласие на оказание ему услуги по организации страхования.

Услуга по подключению к Программе страхования не является необходимой для целей заключения договора потребительского кредита, поэтому, информация об её оказании не включается в Индивидуальные условия кредита.

Информация об услуге подключения к программе страхования была в полном объеме изложена в заявлении о подключении к страхованию и Условиях, которые были получены истцом.

Роман Ю.В. приняты условия страхования, о чем свидетельствует подпись Роман Ю.В. в заявлении. Следует отметить, что в заявлении на страхование Роман Ю.В. подтвердил письменно согласие об оплате суммы платы за подключение к Программе страхования в размере 110 779,50 рублей за весь срок страхования, которая была списана Банком в указанной сумме.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что при отсутствие навязывания Банком данной услуги ничто не мешало Заемщику не пользоваться предложенной услугой, самостоятельно застраховать свои жизнь и здоровье или отказаться от страхования. Решение о заключении договора страхования и выплате страховой суммы приято истцом добровольно и осознанно. Иного суду не представлено.

Доводы Истца о том, что до него не была доведена информация о страховании, опровергаются сведениями, содержащимися в его личном заявлении о страховании.

В ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» указано, что исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, в частности, сведения о потребительских свойствах услуг.

По смыслу данной нормы закона Банк обязан предоставить заемщику информацию о той услуге, которую оказывает именно он. Применительно к рассматриваемой ситуации Банк данную обязанность исполнил надлежащим образом.

Основные условия оказания услуги, в том числе ее стоимость, содержатся и в заявлении о страховании.

Исходя из ст.ст. 8,10 Закона о защите прав потребителей и правовой позиции Верховного Суда РФ усматривается, что закон предписывает следующее требование к порядку предоставления информации о цене услуги, которую Банк должен раскрыть потребителю:

(1)    в договоре должна быть указана цена в рублях, и

(2)    цена должна быть определена как полная сумма, которую потребитель обязан уплатить исполнителю (банку).

Следует также отметить, что Законом либо иными нормативными актами в сфере регулирования прав потребителей не предусмотрена обязанность Банка информировать заемщика отдельно о размере комиссии и размере компенсации затрат на оплату страховой премии страховщику.

Таким образом, отсутствие в заявлении заемщика на страхование или в иных пописываемых им документах раздельных сведений о величине комиссии и о величине компенсации расходов Банка на оплату страховых премий, в совокупности составляющих плату за подключение к Программе страхования, при указании в том же заявлении общей суммы этой платы, нельзя признать ненадлежащим исполнением Банком своей обязанности по предоставлению потребителю (заемщику) информации об услуге в том смысле, в котором это предусмотрено в ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Отсутствие раздельного указания составляющих одной платы не влияет на достоверность самой общей суммы платы и не относится к обстоятельству, способствующему введению потребителя в заблуждение.

Кроме того, размер уплачиваемой Банком страховой премии страховщику касается договорных отношений между Банком и страховой компанией, и соответственно не влияет на права третьих лиц, в данном случае – заемщика Роман Ю.В.

Банк не осуществляет услуги по страхованию, в связи с чем, на нем не лежит обязанность по предоставлению заемщику всех условий об услуге страхования, в том числе, сведений о страховой премии, которая является платой за услугу страхования.

Плата за подключение к программе страхования представляет собой единую и неделимую денежную сумму, которую уплачивает заёмщик банку за то, чтобы банк подключил его к программе страхования.

В силу того, что договор страхования заключается между страховой компанией и Банком, получателем страховых услуг (страхователем) является именно Банк, который за получение страховых услуг уплачивает страховой компании страховую премию за счёт собственных средств.

Банк в Условиях Программы страхования предоставляет все существенные условия, в том числе договора страхования, который будет заключен им в случае подключения заемщика к Программе страхования.

Истец своей подписью подтвердил, что ему предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, сроке действия договора страхования, в том числе связанной с заключением и исполнением Договора страхования, им получены копия заявления, Условия участия, Памятка при наступлении неблагоприятного события.

С учетом данных обстоятельств, довод истца о нарушении его прав, как потребителя услуги, не соответствует фактическим обстоятельствам дела, отклоняется судом.

Истец, ссылаясь на досрочное исполнение обязательств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ., просит взыскать с Банка часть денежной суммы, уплаченном им за услуги страхования по Программе коллективного страхования в размере 99 701 руб. 55 коп.

Подписав заявление на страхование, внеся плату за подключение к программе страхования и получив кредитные средства, Роман Ю.В. тем самым совершил действия, непосредственно направленные на исполнение условий договора о подключении к Программе страхования.

Банк, в свою очередь, исполнил обязанность по заключению с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» договора страхования в отношении Роман Ю.В. с ДД.ММ.ГГГГ., включив его в число застрахованных лиц.

Обязательства сторон по подключению к программе страхования истцом и ответчиком исполнены, договор о подключении к программе страхования прекращен надлежащим исполнением, то есть заключением договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ. в силу ст. 408 ГК РФ о прекращении обязательства надлежащим исполнением.

В соответствии с абз. 5 п. 3.2.3 Условий участия в Программе страхования при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту Договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения Страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Согласно абз. 6 п. 3.2.3 Условий участия, страховая сумма является постоянной в течение срока действия Договора страхования.

Условиями страхования и договором страхования не предусмотрен возврат клиенту платы за подключение к программе страхования при обращении клиента в Банк по истечении 14 календарных дней с даты подписания заявления на страхование и в случае заключения договора страхования ни полностью, ни в части.

В соответствии с Условиями участия в Программе страхования досрочное погашение кредита не является основанием для возврата платы за подключение к Программе страхования.

Вместе с тем, порядок досрочного прекращения действия Программы страхования, а также возврата платы за подключение к Программе страхования предусмотрен разделом 5 Условий, где Указанием Банка России № 3854-У от 20.11.2015г. введен «период охлаждения» - срок на обдумывание, в течение которого страхователь может отказаться от договора страхования, без удержания страховщиком суммы. Указанием предусмотрено, что участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении. Направление заявления по почте или с использованием других каналов связи не допускается. Данное заявление обязательно должно содержать фамилию, имя, отчество, паспортные данные Клиента, а также подразделение Банка, в котором было оформлено заявление, предусмотренное п. 2.2 настоящих Условий, подпись клиента с расшифровкой, дату подписания.

При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях:

-    подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на страхование, независимо от того, был ли Договор страхования в отношении такого лица заключен;

-    подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечения 14 календарных дней с даты подачи заявления на страхование в случае, если Договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

Таким образом, Условиями участия в программе страхования предусмотрен «период охлаждения» - и срок, в течение которого Роман Ю.В., как застрахованное лицо, имел возможность «передумать» и выйти из программы страхования с возвратом внесённой им платы за подключение к программе, составляет 14 календарных дней, что существенно выше, чем в Указании ЦБ РФ. При этом, Условиями участия в Программе страхования не предусмотрен возврат клиенту платы за подключение к программе страхования при обращении клиента по истечении 14 календарных дней с даты подписания заявления на страхование в случае заключения договора страхования ни полностью, ни в части.

Роман Ю.В. не воспользовался предоставленным ему правом на прекращение участия в Программе страхования, в установленный Условиями «период охлаждения» в Банк не обращался, что свидетельствует о личной заинтересованности Истца в получении услуги по подключению к Программе страхования.

Следовательно, у Банка отсутствуют правовые основания для возврата платы на подключение к Программе страхования, в виду отсутствия данного условия в Договоре страхования и Условиях страхования.

Основания для взыскания в пользу истца платы за подключение к страхованию отсутствуют.

Доводы истца о том, что ДД.ММ.ГГГГ. им направлена претензия в адрес Банка с требованием о возврате уплаченной платы суммы комиссии в виду утраты интереса и отказа от Программы коллективного страхования, не соответствуют действительности.

К исковому заявлению приложена претензия от ДД.ММ.ГГГГ., однако доказательств того, что данная претензия была получена Банком, суду не представлено. Кроме того, из текста претензии не следует, что Роман Ю.В. имеет желание и цель отказаться от страхования.

Для реализации возможности прекращения участия в Программе страхования очевидна необходимость самостоятельного заявления на прекращение участия, непосредственного письменного волеизъявления Роман Ю.В. на отключение от Программы страхования, в т.ч. для подтверждения того факта, что Клиент осознаёт последствия такого отключения:

(1)    плата за подключение к Программе не будет возвращена (поскольку предусмотренный Условиями участия в Программе страхования временной период для возврата платы истек), а договор страхования в отношении Роман Ю.В. заключен и его срок не истек.

(2)    клиент не будет являться застрахованным лицом при наступлении инвалидности, смерти, потери работы,

(3)    страховая выплата не будет произведена при наступлении какого-либо из перечисленных рисков.

Роман Ю.В. на текущий момент является застрахованным лицом и выгодоприобретателем (получателем страховой выплаты при наступлении страхового события: инвалидности, смерти).

Доказательств волеизъявления истца об отказе от участия в Программе страхования суду не представлено, Банк указывает на отсутствие факта обращения Роман Ю.В. с таким заявлением.

В связи с тем, что отказ от участия в Программе страхования в досудебном порядке Роман Ю.В. не заявлялся, не заявлен он и в рамках судебного разбирательства, требования истца о возврате части уплаченной платы за подключение к страхованию, является незаконным.

Положения ст. 32 ФЗ «О защите прав потребителей» и ст. 782 ГК РФ, на которые ссылается истец, не могут быть применены к рассматриваемым отношениям по договору о подключении к программе страхования, т.к. буквальное содержание вышеуказанных норм определяет, что у заказчика услуги есть право отказаться от исполнения договора в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесённых расходов. Данные положения закона применимы к случаям, когда заказчик отказывается от действующего договора. Договор о подключении к программе страхования действует с момента внесения клиентом платы и до момента заключения Банком договора страхования. Приведённые нормы законов не предоставляют заказчику право отказаться от уже исполненного договора, прекратившего своё действие, обязательства по которому прекратились вследствие их исполнения.

Как следует из представленных суду документов и не оспаривается истцом, договор страхования в отношении Роман Ю.В. заключен Банком со сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ. до ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, применение к спорным отношениям ст. 32 ФЗ «О защите прав потребителей», ст. 782 ГК РФ основано на неправильном толковании истцом общих норм законодательства, в частности ст. 408 ГК РФ, которой предусмотрено, что надлежащее исполнение прекращает обязательство Условий Программы страхования, к которой подключился истец и в рамках которых Банк организовал его страхование в ООО «СК Сбербанк Страхование».

Поскольку обязательство Банка перед Роман Ю.В. о подключении последнего к страхованию действует с момента внесения Клиентом платы и до момента заключения Банком договора страхования, договор страхования в отношения истца заключен, следовательно возможность отказа заказчика (Роман Ю.В.) от исполнения услуги по подключению к страхованию прекращена моментом заключения в отношении него договора страхования, т.е. - ДД.ММ.ГГГГ.

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд приходит к выводу, что заключение договора страхования явилось одним из способов обеспечения обязательств, определение договором условий об уплате комиссии за подключение к программе страхования не противоречит закону, при этом предоставленная Банком услуга является самостоятельной, не связанной с предоставлением денежных средств на условиях возвратности.

Гражданское законодательство не содержит запрета на добровольное страхование жизни и здоровья заемщика, которое относится к мерам по снижению риска не возврата кредита.

Следовательно, не имеется оснований для вывода о том, что оспариваемые условия договора были навязаны истцу, не соответствовали его воли по подключению к программе страхования жизни и здоровья заемщиков.

Кроме того, следует учесть, что оказание услуги по подключению к программе страхования на добровольной основе не ограничивает права заемщика на обращение в иную кредитную организацию, а также на заключение договора личного страхования как страхователя в любой страховой компании по своему усмотрению в отношении любых страховых рисков, предусмотренных законодательством.

На основании изложенного суд находит требования истца необоснованными, получение кредита и принятие обязательств по нему явилось добровольным волеизъявлением сторон, каких-либо нарушений прав потребителя не допущено.

При отсутствии со стороны ответчика нарушений прав истца, не подлежат удовлетворению и производные требования о компенсации морального вреда, взыскании штрафа, судебных издержек.

Руководствуясь ст.ст. 193, 194, 197, 198 ГПК РФ, суд

                      Р Е Ш И Л:

В удовлетворении требований Роман Ю.В. к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителя, - отказать.

Решение в течение месяца со дня принятия в окончательной форме может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Чайковский городской суд Пермского края.

Судья: