Решение по делу № 2-76/2021 от 14.01.2021

Дело № 2-76/2021

79RS0006-01-2021-000011-84

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

п. Смидович                                 05 февраля 2021 года

Смидовичский районный суд Еврейской автономной области

в составе судьи            Пешковой Е.В.

при секретаре            Труновой А.Е.

с участием

представителя ответчика        Дергачевой О.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к Коломиец Тамаре Григорьевне о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» обратилось в суд с иском к Коломиец Т.Г. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по договору и обращении взыскания на заложенное имущество. Требования мотивированы тем, что 16.11.2017 г. между истцом и ответчиком был заключен договор кредитования №, в соответствии с которым ответчику были предоставлены денежные средства в сумме 502 200 рублей на неотложные нужды на срок 60 месяцев под 26% годовых. Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. Кредит был выдан под залог квартиры, расположенной по адресу: <адрес>. 16.11.2017 между банком и ответчиком заключен договор ипотеки №, на основании которого у банка возникло право залога.

Банк надлежащим образом выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику денежные средства. Ответчик систематически с декабря 2019 года не исполняет обязательства по кредит, что подтверждается выпиской по счету. По состоянию на 13.11.2020 года задолженность по договору составляет 354 607 рублей 41 копейка, из них 321 274 рубля 89 копеек– задолженность по основному долгу, 31 943 рубля 84 копейки – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 816 рублей 36 копеек- неустойка за нарушение сроков погашения основного долга, 572 рубля 32 копейки- неустойка за просроченные к уплате проценты.

Истец просит расторгнуть договор кредитования, взыскать с ответчика в пользу банка сумму задолженности по договору кредитования в размере 354 607 рублей 41 копейки, судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 18 746 рублей. Определить ко взысканию с ответчика проценты за пользование кредитом, начисляемые по ставке 26% годовых на остаток задолженности по кредиту в размере 321 274 рублей 89 копеек, начиная с 14.11.2020 г. по дату вступления в силу решения. Обратить взыскание на предмет ипотеки путем продажи с публичных торгов- на квартиру, принадлежащую Коломиец Т.Г., расположенную по адресу: <адрес>, с установлением начальной продажной цены в размере 1 216 000 рублей. Взыскать с Коломиец Т.Г. судебные расходы по оценке предмета залога в размере 4 000 рублей.

    В судебное заседание представитель истца ПАО «Восточный экспресс банк» не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело без участия их представителя.

Ответчик Коломиец Т.Г. в судебное заседание не явилась, о дне, времени и месте рассмотрения дела уведомлена надлежащим образом. В суд направила своего представителя Дергачеву О.Н.

Представитель ответчика Дергачева О.Н. в судебном заседании, не оспаривая сумму задолженности по кредитному договору, ходатайствовала об отсрочке реализации предмета залога, указав, что ответчик Коломиец Т.Г. является пенсионеркой, не работает, перенесла инфаркт миокарда. Пенсия Коломиец Т.Г. менее размера прожиточного минимума. Супруг Коломиец Т.Г. умер в 2018 году. Квартира по адресу: <адрес> является для Коломиец Т.Г. единственным местом жительства.

Суд, выслушав представителя ответчика, изучив письменные материалы дела, приходит к следующему.

На основании ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа (п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ). Согласно ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Как усматривается из положений п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Материалами дела установлено, что 16.11.2017 года между ПАО КБ «Восточный» и ответчиком Коломиец Т.Г. был заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил заемщику кредит в сумме 502 200 рублей на неотложные нужды на срок 60 месяцев под 26 % годовых под залог квартиры, расположенной по адресу: <адрес>.

Заемщик обязался возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные кредитором проценты.

Согласно п. 1.1.7 кредитного договора, неустойка за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности с ежедневным начислением неустойки до полного погашения просроченной задолженности соответствует ключевой ставке Центрального Банка РФ на день заключения договора.

Согласно выписке из лицевого счета №, открытому в филиале кредитора, на счет ответчика Коломиец Т.Г. 24.11.2017 г. зачислено 502 200 рублей. Таким образом, свои обязательства по кредитному договору банк исполнил в полном объеме.

На основании п. 4.1.12 кредитного договора в случае нарушения заемщиком сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней банк вправе потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем (внесудебном) отказаться от исполнения договора кредитования (расторгнуть договор) путем направления письменного уведомления.

Из расчета задолженности, представленной истцом, а также выписки из лицевого счета следует, что ответчиком Коломиец Т.Г. нарушались условия внесения платежей по погашению основного долга и процентов. При этом допускались просрочки в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Поскольку ответчиком Коломиец Т.Г. обязанность в срок возвращать кредит исполнялась ненадлежащим образом, суд приходит к выводу о наличии оснований для досрочного возврата кредита.

Согласно представленному истцом расчету, общая задолженность по кредитному договору на 13.11.2020 года составляет 354 607 рублей 41 копейка, из них 321 274 рубля 89 копеек– задолженность по основному долгу, 31 943 рубля 84 копейки – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 816 рублей 36 копеек- неустойка за нарушение сроков погашения основного долга, 572 рубля 32 копейки- неустойка за просроченные к уплате проценты.

Суд доверяет произведенному стороной истца расчету, поскольку он основан на нормах действующего законодательства и условиях кредитного договора. При этом ответчиками в силу ст. 56 ГПК РФ не было представлено своего расчета в опровержение доводов истца.

Таким образом, исковые требования ПАО КБ «Восточный» подлежат удовлетворению, взысканию с ответчика Коломиец Т.Г. в пользу истца подлежит задолженность по кредитному договору в размере 354 607 рублей 41 копейки.

В силу п. 4 ст. 809 Гражданского кодекса РФ в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с п. 2 ст. 810 этого Кодекса, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Абзац 2 п. 2 ст. 810 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям.

В соответствии с разъяснениями Верховного Суда Российской Федерации и Высшего арбитражного суда Российской Федерации в Пленуме «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» от 08.10.1998 № 13/14, в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Таким образом, действующее законодательство прямо предусматривает право заемщика-гражданина, получившего сумму займа (кредит) для использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, на досрочный возврат заемных денежных средств и определяет, что проценты на них могут быть начислены включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Договор кредитования от 16.11.2017 г. заключен Коломиец Т.Г. с целью удовлетворения личных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, и также содержит условие, предусматривающее право заемщика на досрочное погашение кредита.

Кроме того, договором кредитования предусмотрено, право банка прекратить начисление процентов начиная со дня, следующего за днем вынесения решения суда о взыскании с заемщика в пользу банка задолженности по договору, в случае, если на дату вынесения решения суда окончательная дата погашения задолженности наступила.

Таким образом, банк вправе потребовать взыскания с Коломиец Т.Г. процентов за пользованием кредитом, начисляемых по ставке 26% годовых на остаток задолженности по кредиту, начиная с 14.11.2020 г. по дату вступления решения суда в законную силу. Поскольку сумма основного долга частично погашается и не является фиксированной, то оснований для расчета данных процентов исходя из суммы основного долга в размере 321 274 рублей 89 копеек не имеется.

Согласно п. 1 ст. 450 Гражданского кодекса РФ, расторжение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной, а также в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. В данном случае суд приходит к выводу, что ответчиком Коломиец Т.Г. были допущены существенные нарушения условий кредитного договора, выразившиеся в длительном не погашении кредита и не уплате процентов по кредиту.

В силу ст. 452 Гражданского кодекса РФ требование о расторжении договора может быть заявлено стороной только после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии – в тридцатидневный срок.

Из материалов дела усматривается, что истцом в адрес Коломиец Т.Г. 27.08.2020 направлялось требование о досрочном возврате суммы кредита с предложением расторгнуть кредитный договор. Таким образом, истцом были приняты меры по урегулированию спора с ответчиком, т.е. соблюден досудебный порядок предъявления требования о расторжении договора.

Предложение банка расторгнуть кредитный договор ответчик Коломиец Т.Г. проигнорировала. При таких обстоятельствах заключенный между ПАО КБ «Восточный» и Коломиец Т.Г. кредитный договор подлежит расторжению

Из материалов дела следует, что 16.11.2017 между ПАО КБ «Восточный» и ответчиком Коломиец Т.Г. заключен договор ипотеки №, согласно которому Коломиец Т.Г. в обеспечение исполнения обязательств по договору кредитования № передает в залог залогодержателю квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый номер №.

    Договор ипотеки зарегистрирован в Управлении Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по ЕАО 22.11.2017 г.

Согласно выписке из Единого государственного реестра недвижимости, квартира, расположенная по адресу: <адрес>, кадастровый номер №, находится в собственности Коломиец Т.Г.

Согласно ч. 1 ст. 334 Гражданского кодекса РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии со ст. 337 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Часть 1 статьи 348 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Части 2 и 3 данной нормы устанавливают, что обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Согласно п. 1 ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 2 ст. 54 Федерального «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчёта оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчёте оценщика.

    Согласно ч. 5 ст. 54.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с отчетом об оценке № от 13.11.2020, рыночная стоимость квартиры по адресу: <адрес> составляет 1 520 000 рублей. Ответчиком каких-либо возражений относительно рыночной стоимости квартиры не представлено.

Учитывая размер неисполненного обязательства, который составляет более 5% от стоимости заложенного имущества, нарушения сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд, суд считает возможным обратить взыскание на предмет залога.

С учетом изложенного, суд считает возможным удовлетворить исковые требования ПАО КБ «Восточный» о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по нему и обращении взыскания на заложенное имущество в полном объеме и обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее Коломиец Т.Г. на праве собственности, в виде квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, кадастровый номер №, путем продажи с публичных торгов, определить начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 1 216 000 рублей (80% от рыночной стоимости квартиры).

Согласно ч. 3 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», по заявлению залогодателя суд при наличии уважительных причин вправе в решении об обращении взыскания на заложенное имущество отсрочить его реализацию на срок до одного года в случае, когда залогодателем является гражданин независимо от того, какое имущество заложено им по договору об ипотеке, при условии, что залог не связан с осуществлением этим гражданином предпринимательской деятельности.

Учитывая установленные в судебном заседании обстоятельства, которые суд признает уважительными, в частности пенсионный возраст ответчика, размер ее пенсии, отсутствие иного жилого помещения, суд считает возможным отсрочить реализацию заложенного имущества на срок 10 месяцев. При этом суд принимает во внимание, что сумма требований залогодержателя, подлежащих удовлетворению из стоимости заложенного имущества на момент истечения отсрочки, не превысит стоимости заложенного имущества на момент реализации такого имущества.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. При подаче иска ПАО КБ Восточный» уплачена государственная пошлина в размере 18 746 рублей, которая подлежит взысканию с ответчика Коломиец Т.Г.

Кроме того, истцом понесены расходы по составлению отчета об оценке предмета залога на сумму 4 000 рублей, которые также подлежат взысканию с ответчика Коломиец Т.Г. в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь, ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к Коломиец Тамаре Григорьевне о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор от 16.11.2017 года №, заключенный между публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и Коломиец Тамарой Григорьевной.

    Взыскать с Коломиец Тамары Григорьевны в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по кредитному договору от 16.11.2017 года № в размере 354 607 рублей 41 копейки, судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 18 746 рублей и расходы по составлению отчета об оценке в размере 4 000 рублей.

Определить ко взысканию с Коломиец Тамары Григорьевны в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» проценты за пользование кредитом, подлежащие начислению на остаток суммы основного долга по ставке 26 % годовых за период с 14.11.2020 года по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на предмет залога- квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый номер №, принадлежащую на праве собственности Коломиец Тамаре Григорьевне.

Определить способ реализации заложенного имущества – продажа с публичных торгов.

Определить начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 1 216 000 рублей.

Отсрочить реализацию заложенного имущества – квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, кадастровый номер №, принадлежащую на праве собственности Коломиец Тамаре Григорьевне, на срок 10 месяцев, т.е. по 05.12.2021 года.

    На решение может быть подана апелляционная жалоба в суд Еврейской автономной области через Смидовичский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья                         Е.В. Пешкова

Мотивированное решение изготовлено 08.02.2021 г.