Решение по делу № 2-7229/2015 от 27.10.2015

Дело № 2-7229/2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«09» декабря 2015 года                                                                                           город Омск

Ленинский районный суд г. Омска в составе:

председательствующего судьи Селивановой И.С.,

при секретаре судебного заседания Будзак М.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Омской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей» в интересах Толстоногова О.А. к Акционерному обществу «ОТП Банк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ОРОО «ОЗПП» обратилось в интересах Толстоногова О.А. в Ленинский районный суд г. Омска с иском к АО «ОТП Банк» о защите прав потребителей, указав в заявлении, что между Толстоноговым О.А. и ответчиком заключен комплексный кредитный договор № ххх, номер счета ххх. Данный договор является смешанным, содержащим элементы договора об открытии банковского счета, кредитного договора. Толстоногов О.А., ххх.2015 обратился в АО «ОТП Банк» с заявлением от ххх.2015 о расторжении договоров в части договора об открытии банковского счета, в рамках которого был открыт банковский счет № ххх. АО «ОТП Банк» отказался расторгнуть договор об открытии банковского счета. Просит расторгнуть договор банковского счета заключенный между Толстоноговым О.А. и АО «ОТП Банк».

В судебном заседании представитель ОРОО «ОЗПП», действующий в интересах Толстоногова О.А. Мастеков Д.Ж. заявленные требования поддержал в полном объеме, по аналогичным основаниям.

Истец Толстоногов О.А. в судебное заседание не явился, представил заявлении с просьбой рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель ответчика АО «ОТП Банк» Пыхтерев К.В., действующий на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования не признал, представил отзыв, из которого следует, что подписав заявление-оферту от ххх.2014 № ххх, которое является предложением Банку и выражает намерение истца считать себя заключившим в соответствии с «Условиями договоров» кредитный договор и договор банковского счета с ОАО «ОТП Банк», истец обратился в Банк за получением кредита и открытии банковского счета на условиях, указанных в Заявлении. Наряду с Заявлением-офертой, истцом подписан график платежей, Информация о полной стоимости кредита, а также Условия договоров. Экземпляры подписанных истцом документов по договору получены истцом на руки, что подтверждается собственноручной подписью истца в Заявлении-оферте. На основании Заявления Банк акцептовал оферту истца, открыв истцу текущий банковский счет № ххх, предоставив сумму кредита в размере ххх рублей сроком на ххх месяца под ххх% годовых. До заключения Кредитного договора Заемщик знакомится с Общими условиями договоров и Индивидуальными условиями кредитного договора. Согласие Заемщика с Общими условиями и Индивидуальными условиями выражается путем подписания Заемщиком Индивидуальных условий (п. ххх Общих условий договоров). Подписав Индивидуальные условия кредитного договора от ххх2014 № ххх истец, тем самым выразил свое согласие (акцепт) на получение кредита в соответствии с Индивидуальными условиями и Общими условиями договоров, с которыми истец предварительно ознакомился, а также просил Банк заключить с ним договор банковского счета и открыть истцу банковский счет. На основании подписанных истцом Индивидуальных условий от ххх.2014 № ххх Банком на открытый истцу банковский счет № ххх. ххх2014г. зачислены денежные средства в размере ххх рублей, составляющие сумму кредита, предоставленного сроком на ххх месяца под ххх процентов годовых. В соответствии с п.п. ххх Общих условий договоров в целях осуществления расчетов по Кредитному договору Банк открывает Заемщику Текущий рублевый счет. Заемщик погашает Кредит и уплачивает проценты за пользование кредитом путем внесения Ежемесячных платежей на Текущий рублевый счет в порядке и сроки, указанные в Индивидуальных условиях и настоящих Условиях. В целях исполнения Заемщиком обязательств перед Банком, Заемщик дает Банку согласие на списание денежных средств с Текущего рублевого счета в пользу Банка в размере обязательств Клиента перед Банком, в сроки, установленные для исполнения этих обязательств. Аналогичные положения закреплены в пунктах ххх Условий договора от ххх.2014 № ххх. Тем самым в соответствии со ст.ст. 810, 819 ГК РФ сторонами в договоре определен порядок погашения кредитных обязательств истца перед Банком - путем внесения денежных средств на банковский счет истца, что в полной мере соответствует Положению ЦБ РФ № 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», а также статьи 5 Закона о потребительском кредите. Обязательства по кредитным договорам с февраля 2015г. истцом не исполняются, что следует из представленной выписки по счету. Соответственно, требуя расторгнуть договор банковского счета при наличии неисполненных обязательств по кредитному договору, истец, тем самым, просит изменить условия кредитного договора в части установленного сторонами порядка возврата кредита, который осуществляется путем внесения средств на банковский счет заемщика. Согласно Тарифам филиала «Омский» Банка плата за обслуживание счета до полного исполнения обязательств по кредитному договору не взимается, что подтверждается представленной выпиской по счету, а будет взиматься только по истечении ххх календарных дня начиная с даты, следующей за датой полного исполнения Клиентом всех своих обязательств по кредитному договору. Тем самым, наличие открытого по договору текущего счета, используемого для исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, никак не нарушает права истца и не создает для него каких-либо неблагоприятных последствий.

Выслушав стороны, изучив материалы дела, суд приходит к следующему:

В соответствии со ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» № 395-1-ФЗ от 02.12.1990 г. отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров.

В силу п. 3 ст. 421 ГК РФ стороны вправе заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В судебном заседании установлено, что между истцом и АО «ОТП Банк» ххх2014 заключен кредитный договор № ххх, согласно условиям которого Банком на открытый истцу банковский счет № ххх. ххх.2014 г. зачислены денежные средства в размере ххх рублей, составляющие сумму кредита, предоставленного сроком на ххх месяца под ххх процентов годовых (л.д. 23-25).

В соответствии с п.ххх подписанных истцом Индивидуальных условий определено, что для заключения кредитного договора необходимо заключение договора банковского счета.

Согласно п. ххх Условий договоров, кредитный договор считается заключенным с момента зачисления Банком суммы кредита на текущий рублевый счет, который открывается банком согласно п. ххх. для обслуживания заемщиком кредита банка.

В соответствии с п.п. ххх Общих условий договоров в целях осуществления расчетов по Кредитному договору Банк открывает Заемщику Текущий рублевый счет. Заемщик погашает Кредит и уплачивает проценты за пользование кредитом путем внесения Ежемесячных платежей на Текущий рублевый счет в порядке и сроки, указанные в Индивидуальных условиях и настоящих Условиях. В целях исполнения Заемщиком обязательств перед Банком, Заемщик дает Банку согласие на списание денежных средств с Текущего рублевого счета в пользу Банка в размере обязательств Клиента перед Банком, в сроки, установленные для исполнения этих обязательств

В силу п. ххх Общих условий договоров заемщик Толстоногов О.А. выразил свое согласие с общими и индивидуальными условиями заключенного кредитного договора путем подписания заемщиком индивидуальных условий.

Согласно ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, а по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной и в иных случаях, предусмотренных законом или договором, при этом существенным признается нарушение договора одной стороной, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу статьи 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Предмет договора банковского счета составляют действия банка, направленные не только на открытие и ведение счета, но и на выполнение поручений владельца счета о перечислении и выдаче денежных средств со счета, проведении иных банковских операций, включая расчетные операции.

Согласно п. 1 и п. 2 ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа, при этом права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, если договором банковского счета не предусмотрено иное, определяются правилами о займе и кредите (гл. 42 ГК РФ) и в, частности, ст. 819, 820 и 810 ГК РФ, согласно которым по кредитному договору, который должен быть заключен в письменной форме, банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из этого следует, что договор банковского счета может содержать условия о кредитовании счета и в этом случае такой договор рассматривается как смешанный договор, содержащий в себе элементы двух договоров - договора о банковском счете и договора о займе и кредите, а банковский счет является также счетом для отражения и погашения задолженности по кредиту.

Договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время п. 1 ст. 859 ГК РФ.

Таким образом, договор банковского счета прекращается с момента получения банком письменного заявления клиента о расторжении договора (закрытии счета), если более поздний срок не указан в заявлении.

В адрес ответчика Толстоноговым О.А. направлено заявление ххх.2015 о расторжении банковского счета.

Как следует из материалов дела, между сторонами заключены смешанные договоры, включающие условия об открытии АО "ОТП Банк" банковского счета и предоставлении потребительского кредита.

Действующее законодательство в области договора банковского счета прямо закрепляет обязанность банка закрыть банковский счет по требованию клиента (п. 1 статьи 859 ГК РФ). При этом, право на одностороннее расторжение договора банковского счета не поставлено в зависимость от наличия иных заключенных между сторонами гражданско-правовых сделок.

Уклонение банка от закрытия банковского счета противоречит указанным нормам материального права, регулирующим спорные правоотношения.

Боле того суд обращает внимание на то, что закрытие банковского счета вопреки доводам представителя ответчика, не приведет к нарушению его прав, поскольку если банком получено заявление клиента о закрытии счета или расторжении договора банковского счета, являющегося составной частью смешанного договора (включающего элементы кредитного договора) такой договор в силу пункта 3 статьи 450 Гражданского кодекса РФ считается измененным, сам кредитный договор не является расторгнутым.

При таких обстоятельствах суд полагает возможным удовлетворить исковые требования Толстоногова О.А.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Расторгнуть заключенный между Толстоноговым О.А. и АО «ОТП Банк» договор банковского счета № ххх.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд через Ленинский районный суд г. Омска в течение месяца со дня его принятия решения окончательной форме.

Судья И.С. Селиванова

Мотивированное решение суда изготовлено 14 декабря 2015 года.

Судья                                    И.С.Селиванова