Решение от 02.02.2016 по делу № 2-60/2016 (2-804/2015;) от 02.12.2015

Дело № 2 - 60/2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Котельниковский районный суд

Волгоградской области

В составе:

Председательствующего судьи Павликова С.Н.

при секретаре Аникеевой Я.В.,

рассмотрев 02 февраля 2016 года в открытом судебном заседании в городе Котельниково гражданское дело по исковому заявлению Бычковой Г.Н. к открытому акционерному обществу "Восточный экспресс банк" о признании недействительными условий договора кредитования в части, применении последствий недействительности сделки, взыскании неустойки, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, компенсации морального вреда и судебных расходов,

У с т а н о в и л:

Бычкова Г.Н. обратилась в суд с исковым заявлением, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ОАО "Восточный экспресс банк" был заключен договор кредитования №, в соответствии с которым ей был предоставлен кредит на сумму №. под 35,5 % годовых со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ. По мнению истца, договор кредитования № является смешанным гражданско-правовым договором, заключенным в виде соответствующего заявления (по форме установленной банком), включающего в себя в качестве составных и неотъемлемых частей "Типовые условия...","Правила.. ." и график платежей. Данный кредитный договор является договором присоединения в силу ст. 428 ГК РФ и, как потребитель, она могла лишь принять предложенные условия кредитования, либо вовсе отказаться от заключения договора. Возможности изменить или согласовать условия договора отсутствовали. С ДД.ММ.ГГГГ она погашает сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, а также сумму за присоединение к Программе страхования в размере 1500 руб. ежемесячно. ОАО "Восточный экспресс банк" ежемесячно взимает платежи по договору за подключение к Программе, что является навязанной услугой, ущемляющей права истца как потребителя (Банк за счет денежных средств заемщика страхует свой предпринимательский риск, который он несет как коммерческая организация, осуществляющая систематическую направленную на получение прибыли деятельность по выдаче кредитов, необоснованно ухудшая финансовое положение заемщика.) Страховая премия включается в сумму кредита и тем самым увеличивает общую сумму, на которую начисляются проценты, тем самым увеличивается сумма, подлежащая выплате заемщиком в пользу банка. Расходы заемщика, понесенные на оплату услуг по присоединению к Программе страхования являются убытками, возникшими вследствие нарушения прав истца на свободный выбор услуг, которые подлежат возмещению в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ истица направила претензию банку с требованием устраненить допущенные нарушения и возмещении причиненных убытков. В добровольном порядке банк причиненные убытки не возместил.

По этим основаниям просила признать недействительным договор кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ в части обязанности оплаты за присоединение к Программе страхования; обязать ответчика произвести полный перерасчет графика платежей; применить последствия недействительности договора кредитования, признав суммы оплаты за присоединение к Программе страхования убытком заемщика; взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» убытки по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере № руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере № руб. 31 коп., неустойку в размере № руб., штраф за невыполнение требований потребителя в добровольном порядке в размере № коп., а также компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб. и судебные расходы в размере № руб.

ДД.ММ.ГГГГ истец уточнила исковые требования и просила суд признать недействительным договор кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ в части обязанности оплаты за присоединение к Программе страхования; применить последствия недействительности договора кредитования, признав суммы оплаты за присоединение к Прогрмме страхования убытком заемщика; взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» в ее пользу убытки, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в размере № руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере № коп., неустойку в размере № руб., штраф за невыполнение требований потребителя в добровольном порядке в размере № коп., а также компенсацию морального вреда в размере №. и судебные расходы в размере № руб..

В судебном заседании Бычкова Г.Н. просила удовлетворить исковое заявление в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО КБ «Восточный» Колошина Т.А. в заявлении указала, что договор № заключен ДД.ММ.ГГГГ, с иском Бычкова Г.Н. обратилась в 2015 году, то есть по истечении 1 года с момента заключения договора, в связи с чем, просила применить последствия пропуска срока исковой давности. Истец добровольно присоединилась к программе страхования, которая предлагалась ПАО КБ «Восточный». Доказательств обратного клиентом не представлено. ПАО КБ «Восточный» не является лицом, реализующим услугу по страхованию. Банк выступил посредником, принимает от истца денежную сумму и перечисляет ее страховщику, в соответствии с договором страхования. Просил в иске отказать и рассмотреть дело без ее участия.

С согласия истца, в соответствии со ст.167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело без участия представителя ответчика.

Суд, выслушав истца, учитывая мнение представителя ответчика, исследовав материалы дела, считает необходимым отказать в удовлетворении искового заявления, по следующим основаниям.

В соответствии с частью 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В статье 8 ГК РФ установлено, что гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно части 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается.

В силу пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со статьей 30 Федерального закона N 395-1 от ДД.ММ.ГГГГ "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок расторжения и другие существенные условия договора.

Требования к заключению договора в письменной форме установлены в статье 160 ГК РФ. В абзаце 2 части 1 статьи 160 Гражданского кодекса РФ указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными ч. 3 статьи 434 ГК РФ.

В силу части 2 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Статьей 9 Федерального закона N 15-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ N 2300-1 от ДД.ММ.ГГГГ "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ними иными правовыми актами.

В соответствии с частью 1 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу части 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации N 54-П от ДД.ММ.ГГГГ "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)".

Пункт 2.1.2 данного Положения предусматривает предоставление банком денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средства через кассу банка.

Указанное Положение не регулирует распределение издержек между Банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижением им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Бычковой Г.Н. и ОАО "Восточный экспресс банк" был заключен договор кредитования №, в соответствии с которым истцу был предоставлен кредит на сумму 250 000 руб. под 35,5 % годовых со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ.

Выдача кредита произведена по заявлению заемщика после оформления графика платежей и заключения к договору кредитования дополнительного соглашения о списании кредитором со счета текущих, просроченных платежей и неустойки по договору. Разрешая заявленные исковые требования, с учетом представленных сторонами доказательств, руководствуясь общими положениями Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении договора, Законом РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей", суд пришел к выводу об отсутствии оснований для взыскания суммы незаконно удержанной платы за подключение к Программе страхования жизни, взыскании неустойки, взыскании штрафа, а также компенсации морального вреда.

Условия кредитного договора в части возложения на заемщика обязанности уплатить страховую премию за подключение к Программе страхования не ущемляет права истца как потребителя по сравнению с правилами, установленными законом и иными правовыми актами России в области защиты прав потребителей, страхование основано на добровольном волеизъявлении сторон, представляет собой способ обеспечения кредитного обязательства, а поэтому не является недействительным в силу ничтожности и не влечет применение последствий недействительности в виде возврата заемщику уплаченной страховой премии.

Согласно представленной копии анкеты заявителя и заявления на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ, при заключении договора Бычкова Г.Н получила информацию о предоставляемых ей в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору. Истец была согласна со всеми положениями договора и обязалась их выполнять, что подтверждается личной подписью истца в заявлении на представление кредита, анкете заявителя, графике погашения кредита. Бычкова Г.Н. была проинформирована ответчиком об условиях кредитного договора и договора страхования; от оформления кредитного договора и получения кредита не отказалась, какие – либо возражения относительно предложенных ответчиком условий договора не заявляла. Истец не была лишена права выбора страховой компании, а также права отказаться от заключения договора страхования.

Доказательства о наличии в действиях ответчика запрещенного ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» навязывания приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, наличия препятствий для внимательного ознакомления с договором, а также отказа со стороны банка в предоставлении более подробной информации материалы дела не содержат.

Как видно из материалов дела, истец самостоятельно и в добровольном порядке произвела оплату страхового взноса.

Допустимость наличия в кредитном договоре обязанности заемщика застраховать свою жизнь прямо предусмотрена и действующими Указаниями Центрального Банка России "О порядке расчета и доведения до физического лица полной стоимости кредита", п. 2.2 которых указывает на то, что при расчете стоимости кредита физическим лицам банк обязан включать в расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц, к которым относятся платежи по страхованию жизни и здоровья заемщика.

Таким образом, доказательств, свидетельствующих о понуждении ОАО «Восточный экспресс банк» заемщика на заключение договора страхования с конкретным страховщиком, на весь период действия кредитного договора, равно как доказательств наличия каких-либо причин, препятствующих выбору условий кредитования без страхования рисков, материалы дела не содержат и истцом, как того требует статья 56 ГПК РФ, не представлено.

    При таких обстоятельствах, суд считает, что стороны при заключении кредитного договора определили его условия в силу статьи 421 ГК РФ по своему усмотрению. Доказательств тому, что заемщик не была ознакомлена с условиями получения кредита и условиями страхования либо возражала относительно их содержания, представлено не было, как и не было представлено доказательств тому, что выдача кредита зависела от страхования заемщиком жизни и здоровья.

    На основании изложенного, суд считает необходимым отказать в удовлетворении исковых требований Бычковой Г.Н. к ОАО «Восточный экспресс банк» о признании недействительным в части условий договора кредитования, применении последствий недействительности сделки, взыскании неустойки, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, компенсации морального вреда.

    Представителем ответчика заявлено требование о применении последствий пропуска срока исковой давности.

    В соответствии со статьей 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности начинается со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

    Из материалов дела и пояснений истца следует, что о нарушенном праве по условиям кредитования ей стало известно в 2015 году. По этим основаниям суд приходит к выводу, что истцом не пропущен срок давности на обращение в суд с иском.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ "░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░" ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░; ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░; ░░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░ № ░░░., ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ № ░░░. № ░░░., ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ № ░░░., ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ № ░░░., ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ № ░░░. ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ № ░░░., ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ 07 ░░░░░░░ 2016 ░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░