Решение по делу № 2-105/2023 (2-842/2022;) от 26.12.2022

Дело № 2-105/2023

УИД 23RS0060-01-2022-001523-19

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

ст-ца Старощербиновская 13 июня 2023 года

Щербиновский районный суд Краснодарского края в составе:

судьи Гардер Р.Н.

при секретаре Глушко Л.И.

с участием

представителя истца ПАО Сбербанк по доверенности Сидорова А.П.,

представителя ответчика Калмыкова В.А. по доверенности Калмыковой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк к Калмыкову ВА о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к Калмыкову В.А. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что 03.06.2019 года Банк заключил с Калмыковым В.А. посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильны банк» кредитный договор № 198895, в рамках которого ответчику был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты>. на срок 60 месяцев под 16,9% годовых. Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, в связи с чем за период с 12.10.2021 по 22.11.2022 (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме <данные изъяты>., в том числе: просроченные проценты - <данные изъяты> руб., просроченный основной долг - 217678,13 руб. Ответчику было направлено требование о досрочном возврате долга, а также о расторжении Кредитного договора, до настоящего времени требование Банка не выполнено. Истец просил суд расторгнуть кредитный договор № 198895 от 03.06.2019; взыскать в пользу ПАО Сбербанк с Калмыкова ВА задолженность по кредитному договору № 198895 от 03.06.2019 за период с 12.10.2021 по 22.11.2022 (включительно) в размере <данные изъяты> руб., в том числе: просроченные проценты - <данные изъяты> руб.; просроченный основной долг - <данные изъяты>.; судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>., всего взыскать <данные изъяты>.

Представитель истца ПАО Сбербанк Сидоров А.П. в судебном заседании поддержал заявленные исковые требования в полном объеме, на их удовлетворении настаивает по указанным в иске основаниям, доводы представителя ответчика о неправомерности навязывания Банком страховки являются не состоятельными, поскольку не согласие заемщика с суммой страховки и процентами на сумму страховки, которые входят в расчет не обоснованы, страховая выплата подлежит возврату со стороны заемщика в теле кредита, банк не может уменьшить сумму взыскания, но готов рассмотреть заявление о заключении мирового соглашения в рамках исполнительного производства на любой стадии.

Ответчик Калмыков В.А. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки не сообщил.

Представитель ответчика Калмыкова В.А. - Калмыкова М.А. в судебном заседании возражает против удовлетворения требований банка, поскольку основная сумма долга определена со страховкой, которую банк неправомерно навязал заемщику, являющемуся инвалидом первой группы, размер страховки составляет <данные изъяты> руб., которая была взята из суммы кредита с начислением процентов, обращения ответчика в банк результатов не дали.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика Калмыкова В.А.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд считает иск обоснованным и подлежащим удовлетворению по следующим основаниям:

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 г. N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Пунктом 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе) предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

В соответствии с п. 1 ст. 2 Федерального закона «Об электронной подписи» от 06.04.2011 г. № 63-ФЗ (Закон об ЭП) электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч. 2 ст. 5 Закона об ЭП).

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (ч. 2 ст. 6 Закона об ЭП).

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В судебном заседании установлено, что 03.06.2019 года между ПАО Сбербанк и Калмыковым В. А. заключен посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильны банк» кредитный договор № 198895, согласно условий которого ответчику был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты>. сроком на 60 месяцев под 16,9% годовых с программой защиты жизни и здоровья – <данные изъяты>. (л.д. 15, 107-114, 122). Заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях, договора (п.п. 2, 4, 6 Индивидуальных условий).

За несвоевременное перечисление платежа в погашение Кредита и/или уплату Процентов за пользование Кредитом (в соответствии с п. 3.3 общих условий кредитования) в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с ОУ (п. 12 Индивидуальных условий).

В соответствии с пунктом 3.1 Общих условий кредитования, погашение кредита и уплата процентов за пользование Кредитом производятся Заемщиком/Созаемщиком ежемесячно Аннуитетными платежами в Платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения Кредита (при отсутствии в календарном месяце Платежной даты – в последний календарный день месяца).

Согласно подпункту 4.2.3 пункта 4.2 Общих условий кредитования кредитор имеет право потребовать от Заемщика/Созаемщиков досрочно возвратить Задолженность по Кредиту и уплатить причитающиеся Проценты за пользование кредитом и Неустойку, предусмотренные условиями Договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) Заемщиком/Созаемщиком его/их обязательств по погашению Кредита и/или уплате Процентов за пользование Кредитом по Договору общей продолжительностью более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восьмидесяти) календарных дней.

Кредитный договор между Банком и Калмыковым В.А. заключен через УКО (л.д. 22-23). Порядок заключения договора в электронном виде между клиентом и Банком регулируется Договором банковского обслуживания и не противоречит нормам действующего законодательства.

Исполнение обязательства кредитором о предоставлении заемщику кредита подтверждено допустимыми доказательствами (л.д. 28). Графиком платежей определены даты и суммы платежей по кредиту и процентам за пользование кредитом.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В силу ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец имеет право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Ответчик суммой кредита воспользовался, что подтверждается копией лицевого счета (л.д. 14).

Факт неисполнения заемщиком Калмыковым В.А. обязательств по кредитному договору подтверждается расчетом задолженности по договору по состоянию на 03.06.2023 г. (л.д. 6-10 оборот).

Доказательств, опровергающих эти обстоятельства, суду не представлено. Расчет задолженности судом проверен и признан правильным; возможность взыскания неустойки (пени) предусмотрена правилами ст. 330 ГК РФ и условиями заключенного с заемщиком кредитного договора в случае просрочки внесения платежей; оснований для применения ст. 333 ГК РФ не усматривается.

Банком в адрес ответчика было направлено требование (претензия) о досрочном возврате кредита и расторжении кредитного договора. Указанное требование ответчиком оставлено без внимания.

На основании ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Поскольку Заемщик допустил ненадлежащее исполнение по возврату основного долга и начисленным процентам в период с 12.10.2021 года по 22.11.2022 года, применимо условие о досрочном возврате кредита и расторжении кредитных соглашений.

Суд считает, что доводы возражений представителя ответчика Калмыковой М.А. относительно того, что кредит был выдан Калмыкову В.А. на большую сумму, чем им было заявлено, что Банком неправомерно включены условия об оказании им услуги по подключению к программе страхования жизни и здоровья на сумму <данные изъяты>, которая была включена в общую сумму заемных средств, выданных ответчику, и на которую начислены проценты, что услуга по страхованию была навязана Банком, являются несостоятельными, поскольку кредитный договор был заключен сторонами, ответчик производил оплату по кредиту, недействительным договор признан не был, и несогласие ответчика с определенными условиями кредитования не свидетельствует об отсутствии задолженности либо об оплате кредита в полном объеме. Кроме того, ответчик добровольно изъявил желание заключить договор страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни», что подтверждается заявлением на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, нежелание либо отказ заемщика ознакомиться в полном объеме с условиями кредитного договора, не свидетельствует о нарушении его прав.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем, судебные расходы истца по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>. должны быть взысканы с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ПАО Сбербанк к Калмыкову ВА о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № 198895 от 03.06.2019.

Взыскать в пользу ПАО Сбербанк с Калмыкова ВА задолженность по кредитному договору № 198895 от 03.06.2019 за период с 12.10.2021 по 22.11.2022 (включительно) в размере <данные изъяты> рублей, в том числе: просроченные проценты - <данные изъяты>; просроченный основной долг - <данные изъяты> рублей; судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>, всего взыскать: <данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в течение месяца в Краснодарский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Щербиновский районный суд.

Мотивированное решение изготовлено 16.06.2023 г.

При подаче апелляционной жалобы в соответствии со ст. 49 ГПК РФ адвокаты должны представить суду документы, удостоверяющие статус адвоката в соответствии с федеральным законом и их полномочия. Иные оказывающие юридическую помощь лица должны представить суду документы, удостоверяющие их полномочия, а также документы о своем высшем юридическом образовании или об ученой степени по юридической специальности.

Судья Р.Н. Гардер