Решение от 27.07.2022 по делу № 2-2085/2022 от 08.06.2022

    Дело № 2-2085/2022          74RS0017-01-2022-002345-12

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

    27 июля 2022 года                 город Златоуст

Златоустовский городской суд Челябинской области в составе:

    председательствующего Шевяковой Ю.С.,

    при секретаре Валиахметовой Т.В.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Кобер Юлии Александровне о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском к Кобер Ю.А. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 143 473 рублей 90 копеек, расходов по оплате государственной пошлины в размере 4 069 рублей 48 копеек (л.д. 4-8).

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и Кобер Ю.А. был заключен кредитный договор, в соответствии с которым ответчику была выпущена кредитная карта к текущему счету № с лимитом овердрафта. ДД.ММ.ГГГГ установлен лимит овердрафта в размере <данные изъяты>. Процентная ставка за пользование кредитом составила 29,9% годовых, льготный период – 51 день. При заключении кредитного договора ответчик выразила желание быть застрахованной по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, в связи с чем, поручила банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения банку расходов на оплату страхового взноса. Кроме того, заемщику была оказана платная услуга по ежемесячному направлению смс-оповещений с информацией по кредиту, комиссия за предоставление которой подлежала начислению банком в конце процентного периода и оплате заемщиком в составе ежемесячного платежа. Банк свои обязательства перед ответчиком исполнил в полном объеме. Вместе с тем, Кобер Ю.А. в нарушение условий договора неоднократно допускала просрочки платежей по кредиту. ДД.ММ.ГГГГ банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору. Однако до настоящего времени требования банка ответчиком не исполнены. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности Кобер Ю.А. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составил 143 473 рубля 90 копеек, из которых 97 859 рублей 83 копейки – сумма основного долга, 6 330 рублей 60 копеек – сумма возмещения страховых взносов и комиссий, 20 833 рубля 30 копеек – штрафы, 18 450 рублей 17 копеек – проценты. Ранее Банк обращался к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с Кобер Ю.А. задолженности, однако вынесенный судебный приказ был отменен в связи с поступлением возражений должника по поводу его исполнения.

Представитель ООО «ХКФ Банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в свое отсутствие (л.д. 7, 65).

Ответчик Кобер Ю.А. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена судом надлежащим образом, просила рассмотреть дело в свое отсутствие (л.д. 64, 66).

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (акцепт оферты).

Согласно ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В силу п. 1 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу ст. 810, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом.

Как установлено в ходе судебного разбирательства, ДД.ММ.ГГГГ Кобер Ю.А. обратилась в ООО «ХКФ Банк» с заявлением, в котором просила предоставить потребительский кредит по карте и активировать карту № к текущему счету № на основании Тарифов по банковскому продукту «Удачные покупки Голд» с лимитом овердрафта в размере <данные изъяты>.

В этот же день сторонами был заключен договор потребительского кредита по карте №, по условиям которого на имя Кобер Ю.А. была выпущена кредитная карта с лимитом овердрафта в размере 50 000 рублей с процентной ставкой за снятие наличных – 49,9 % годовых, за оплату товаров и услуг – 29,9% годовых (л.д. 22-25).

Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался, все необходимые условия договора определены в его составных частях: в заявлении о предоставлении потребительского кредита по карте (л.д. 22-25), Индивидуальных условиях договора потребительского кредита по карте (л.д. 26-29), Общих условиях договора (л.д. 30-34), Тарифах по банковским продуктам (л.д. 35-36).

В соответствии с п. 2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита по карте возврат задолженности по кредитам по карте осуществляется ежемесячно путем уплаты минимальных платежей до полного погашения задолженности по договору.

Заемщик обязался каждый платежный период при наличии задолженности по кредиту по карте вносить минимальные платежи, размер которых определяется как сумма следующих составляющих (компонентов) задолженности по кредиту по карте: 100% суммы начисленных процентов за пользование кредитом по карте за текущий расчетный период; 5% от размера текущей ссудной задолженности по кредиту по карте на последний день соответствующего расчетного периода; компенсация расходов банка по оплате услуг коллективного страхования (при его наличии), суммы комиссий, (вознаграждений) банка (при их наличии), иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации или договором, начисленные и не оплаченные за текущий расчетный период; неустойки (штрафы, пени), в том числе пени за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности по кредиту по карте, рассчитанные и не оплаченные за текущий расчетный период. Платежный период составляет 20 дней, начиная со следующего дня после окончания расчетного периода. Начало расчетных периодов – 5 число каждого месяца. Льготный период кредитования – это период до 51 дня с даты проведения по текущему счету операции, совершенной с использованием карты, кроме операций по получению наличных денег через банкоматы в кассах банков, и до последнего дня соответствующего платежного периода, в течение которого при условии полного погашения задолженности, проценты за пользование кредитами по карте не начисляются (п. 6 Индивидуальных условий).

За просрочку минимального платежа банк вправе взимать неустойку в размере 0,055% в день (но не более 20% годовых) от суммы просроченной задолженности по кредиту по карте и процентам с 1-го дня и до выставления требования о полном досрочном погашении; за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении – 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по кредиту по карте и процентам с 1-го дня до полного погашения просроченной задолженности по кредиту по карте и процентам (п. 12 Индивидуальных условий).

Своей подписью в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита Кобер Ю.А. подтвердила, что ознакомлена с Общими условиями договора, согласна с ними и обязуется соблюдать (п. 14 Индивидуальных условий).

В соответствии с Общими условиями (далее – Условия) (л.д. 31-34), для погашения задолженности по кредиту по карте клиент обязан размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов. Если иное не указано в Индивидуальных условиях по кредиту по карте, то каждый платежный период составляет 20 календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в соответствующем поле Индивидуальных условий по кредиту по карте. Размер/порядок определения размера минимального платежа устанавливается в Индивидуальных условиях по кредиту по карте. В последний день каждого расчетного периода банк уведомляет заемщика смс-сообщением о конкретном размере минимального платежа, подлежащего оплате в очередном платежном периоде. При наличии просроченной задолженности по кредиту по карте клиент обязан обеспечить возможность списания с текущего счета к последнему дню текущего платежного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате минимального платежа и неустойки (п. 2.1 Условий).

Проценты за пользование кредитом по карте начисляются на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления требования о полном погашении задолженности по кредиту по карте (п. 2.3 Общих условий).

Задолженность по уплате ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня процентного периода клиент не обеспечил возможности ее списания со счета, а задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок клиент не обеспечил возможность ее списания с текущего счета (п. 2 раздела III Условий).

Обеспечением исполнения клиентом обязательств по договору на основании ст.329 и ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная соответствующими Индивидуальными условиями (п. 1 раздела III Общих условий).

В соответствии с Тарифами по банковским продуктам комиссия за получение наличных денег (в кассах банка операция не осуществляется) в кассах других банков, в банкоматах банка и других банков – 349 рублей (п. 1), льготный период - до 51 дня (п. 2), комиссия за второй и последующие перевыпуски карты по инициативе клиента – 200 рублей (п. 3), курс банка, установленный для проведения конверсионных операций – курс ЦБ РФ на дату составления расчетных документов процессинговым центром + 1% (п. 4), компенсация расходов банка по уплате услуги страхования (% от суммы непогашенных кредитов по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода) – 0,77 %, из них: 0,077% - сумма страхового взноса, 0,693% - расходы банка на уплату страхового взноса, в том числе НДС (п. 5).

Тарифами предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора: за просрочку минимального платежа – 0,055% в день (но не более 20% годовых) от суммы просроченной задолженности по кредиту по карте и процентам банк вправе взимать с 1-го дня и до выставления требования о полном досрочном погашении; за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении – 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по кредиту по карте и процентам банк вправе взимать с 1-го дня (п. 14).

Обращаясь в банк с заявлением о предоставлении потребительского кредита по карте, Кобер Ю.А. просила предоставить ей следующие дополнительные услуги: подключение договора к программе «Польза» выпуска и обслуживания кредитных карт ООО «ХКФ Банк», «смс-пакет».

Стоимость услуг по продукту «Карта Удачные покупки «Голд» составила 990 рублей, каждые 12 месяцев согласно условиям программы; стоимость услуг «смс-пакет» - 99 рублей ежемесячно.

Кроме того, при заключении договора потребительского кредита по карте Кобер Ю.А. выразила согласие на участие в программе коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, стоимость услуги составила – 0,990% от ссудной задолженности по кредиту по карте на последний день каждого расчетного периода, из них: 0,077% - сумма страхового взноса, 0,913% расходы банка на уплату страхового взноса, в том числе НДС (л.д. 22-23).

    В соответствии со ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Обязательства по предоставлению овердрафта (кредита) банком были выполнены, производилось кредитование счета карты в рамках предоставленного банком лимита, что подтверждается выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 12-21).

Ответчик воспользовалась кредитными денежными средствами, производя по карте расходные операции, между тем свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов надлежащим образом не исполнила (л.д.10-21). Доказательств обратного суду не представлено.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей, исполняющим обязанности мирового судьи судебного участка № 6 г.Златоуста Челябинской области, был выдан судебный приказ о взыскании с Кобер Ю.А. в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 143 473 рубля 90 копеек, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 2 034 рублей 74 копеек. Определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ был отменен в связи с поступившими возражениями должника по поводу его исполнения (л.д. 9, 62-63).

По информации, предоставленной ОСП по г. Златоусту и Кусинскому району УФССП России по Челябинской области, исполнительный документ № в отношении Кобер Ю.А. о взыскании задолженности в пользу ООО «ХКФ Банк» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в ОСП по г.Златоусту и Кусинскому району УФССП России по Челябинской области не поступал (л.д. 54).

Согласно представленному банком расчету, задолженность ответчика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составила 143 473 рубля 90 копеек, из которых 97 859 рублей 83 копейки – задолженность по основному долгу, 18 450 рублей 17 копеек – задолженность по процентам, 6 330 рублей 60 копеек – комиссии, 20 833 рубля 30 копеек – штрафы (л.д. 10-11).

Расчет задолженности по кредитному договору истцом произведен верно, судом проверен, ответчиком не оспорен. Доказательств погашения задолженности по кредиту после обращения ООО «ХКФ Банк» в суд с иском ответчиком не представлено.

Оснований для снижения штрафа в соответствии со ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации суд не находит.

Таким образом, с Кобер Ю.А. в пользу ООО «ХКФ Банк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 143 473 рублей 90 копеек, из которых 97 859 рублей 83 копейки – задолженность по основному долгу, 18 450 рублей 17 копеек – задолженность по процентам, 6 330 рублей 60 копеек – комиссии, 20 833 рубля 30 копеек – штрафы.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче иска истцом уплачена государственная пошлина в размере 2034 рублей 74 копеек, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 3).

Также истцом была уплачена государственная пошлина в размере 2034 рублей 74 копеек при обращении к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа, который был отменен определением мирового судьи (л.д. 2).

В соответствии с пп.13 п. 1 ст. 333.20 Налогового кодекса Российской Федерации государственная пошлина, уплаченная при подаче заявления о выдаче судебного приказа, подлежит зачету в счет уплаты государственной пошлины при подаче иска.

Таким образом, истцом уплачена государственная пошлина в сумме 4 069 рублей 48 копеек.

Поскольку в ходе рассмотрения настоящего дела суд признал требования ООО «ХКФ Банк» обоснованными и подлежащими удовлетворению, понесенные истцом расходы на оплату государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика в полном объеме.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ (░░░ №) ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░ 143 473 ░░░░░░ 90 ░░░░░░, ░░ ░░░░░░░ 97 859 ░░░░░░ 83 ░░░░░░░ – ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, 18 450 ░░░░░░ 17 ░░░░░░ – ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░, 6 330 ░░░░░░ 60 ░░░░░░ – ░░░░░░░░, 20 833 ░░░░░ 30 ░░░░░░ – ░░░░░░; ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 4 069 ░░░░░░ 48 ░░░░░░, ░ ░░░░░ 147 543 (░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░) ░░░░░ 38 ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░      ░.░.░░░░░░░░

    ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░.