Решение от 23.09.2021 по делу № 33-9202/2021 от 25.08.2021

                                                                         УИД 54RS0006-01-2021-002767-07

Судья: Ветошкина Л.В.                                                         Дело № 2-3988/2021

Докладчик: Хабарова Т.А.                                                        № 33-9202/2021

                А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е    О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

                Судебная коллегия по гражданским делам Новосибирского областного суда в составе:

            председательствующего Хабаровой Т.А.,

        судей       Черных С.В., Коваленко В.В.,

        при секретаре          Париновой Е.Ю.

рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Новосибирске 23 сентября 2021г. дело по апелляционной жалобе истца Кузьменко Е.В. на решение Ленинского районного суда г.Новосибирска от 16 июня 2021 г., которым постановлено:

«В удовлетворении исковых требований Кузьменко Елены Викторовны к ПАО «Сбербанк» о признании кредитного договора недействительным отказать.»

Заслушав доклад судьи Новосибирского областного суда Хабаровой Т.А., объяснения истца и представителя ответчика, судебная коллегия

                    У С Т А Н О В И Л А :

Кузьменко Е.В. обратилась с иском, в котором просила признать кредитный договор № от 30.11.2020 года, заключённый между ней и ПАО Сбербанк на сумму 249 903, 41 руб., недействительным; и его расторгнуть.

В обоснование своих требований указала, что 30.11.2020 года, в отношении неё кругом неизвестных ей лиц совершены противоправные мошеннические действия, попадающие, в том числе, под уголовно наказуемые деяние (преступление), предусмотренные УК РФ.

30.11.2020 года, незаконным образом на её имя ответчиком были оформлены кредитные обязательства - кредитный договор № на сумму 249 903, 41 рублей, что подтверждается справкой о задолженности, который ей фактически не оформлялся и не подписывался.

30.11.2020 года, примерно в 16 ч. 04 мин. на её номер телефон поступил звонок с т. № от неизвестного мужчины, который представился сотрудником службы безопасности Сбербанка. Данный сотрудник сообщил, что с её карты пытались снять денежные средства третьи лица (мошенники), затем он мне предложил поставить на банковскую карту двойную защиту от мошенников, но для этого необходимо было сообщить номер договора или номер карты, истец сказала, что эти данные конфиденциальны, после чего он сказал последние 4 цифры её банковской карты, которые совпали, что истец подтвердила, и больше никаких данных не сообщала.

Указанные выше лица знали все фактические персональные данные, а также денежную сумму, которая находилась в тот момент на банковской карте, поэтому у истца не было сомнений, что это сотрудники Сбербанка.

Далее, телефонный разговор был переведён на другого сотрудника, которая представилась специалистом Сбербанка, отдела кредитования, т. №, сказала, что на имя истца оформлен и выдан кредит в онлайн Сбербанке, на сумму 249 903, 41 руб., истец сказала, что никаких кредитов не оформляла, не подписывала и не подавала заявки, после чего она сообщила, что это мошенники оформили кредит и необходимо произвести действия по закрытию кредитного договора, защите персональных данных и средств. Далее, ей сообщили, что для того чтобы договор потребительского кредита закрыть, его необходимо "отзеркалить" т.е. якобы оформить кредит на такую же сумму, который будет просто формальным т.к. это требует система кредитования и зашиты от мошенников, после чего кредит закроется автоматически, они так убедили, что истец во все поверила, слышала посторонние голоса, шум, так же как и в Сбербанке, ей сообщили все её личные данные, счета в банке и размер денежных средств, которые в тот момент были на них расположены. Далее мошенники попросили снять денежные средства и внести их на другой счет, после чего истец сняла в банкомате данные денежные средства и перечислила их неизвестным лицам.

Считает, что была введена в заблуждение неизвестными лицами, однако банк, прежде чем давать кредит должен был проверить её платёжеспособность, так как служба безопасности не проверила данные факты, кредитный договор недействительный и подлежит расторжению.

Судом постановлено указанное решение, с которым не согласен истец Кузьменко Е.В. В апелляционной жалобе просит решение суда отменить, принять новое, удовлетворив исковые требования в полном объеме.

В обоснование доводов апелляционной жалобы указано, что истец не давал своего согласия на использование персональных данных, имеющихся в распоряжении банка в силу наличия дебетового счета на открытие кредитного счета.

Апеллянт отмечает, что именно неустановленное лицо является заемщиком банка, получившим кредит.

По мнению истца, именно на ответчике лежит обязанность доказывания того, что с его стороны в рамках оказания услуги перевода денежных сумм были предприняты все надлежащие меры, обеспечивающие безопасность используемых им программно-аппаратных средств.

Истец полагает, что высокий риск невозврата кредитных сумм банк компенсирует высоким процентом за пользование кредитом, способствуя совершению мошеннических действий по картам банка.

Апеллянт считает, что банк злоупотребляет своими правами. В качестве доказательств добросовестности действий истца в материалы дела приобщено обращение в банк, а также в полицию с заявлением о мошеннических действиях.

Кроме того, оспариваемый кредитный договор может быть признан судом недействительным по причине многочисленных нарушений при его составлении, несоблюдения письменной формы кредитного договора.

Кредитный договор оформлен с использованием простой электронной подписи, которой со стороны истца не было произведено, что противоречит ФЗ «Об электронной подписи», ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

            Проверив материалы дела на основании ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

            В соответствии со ст. 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

            В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

            В соответствии со статьей 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

            Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции, 13.10.2015 г. между Кузьменко Еленой Викторовной и ПАО Сбербанк был заключен договор банковского обслуживания. Истцу была выдана дебетовая карта VISA Classic индивидуальная личная.

            При заключении договора Кузьменко Е.В. надлежащим образом была ознакомлена с условиями выпуска и обслуживания карт, памяткой держателя, памяткой по безопасности, условиями банковского обслуживания и обязалась их исполнять, что подтверждается ее подписью в заявлении.

            Пунктом 3.9.1. условий банковского обслуживания в ред. от 24.11.2020 предусмотрено, что клиент имеет право заключить с Банком кредитный(ые) договор(ы), в том числе, с использованием Системы «Сбербанк Онлайн». Доступ Клиента к услугам Системы «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии его успешной Идентификации на основании Логина (Идентификатора пользователя) и/или Биометрических персональных данных Клиента и Аутентификации на основании постоянного пароля и/или одноразового пароля».

            Услуга «Мобильный банк» была подключена Кузьменко Е.В. с использованием устройства самообслуживания к номеру телефона №.

            30.11.2020 в 12:21:13 истец самостоятельно зарегистрировалась в «Сбербанк Онлайн» путем ввода корректного пароля для регистрации, поступившего с номера телефона №, подключенного к услуге «Мобильный банк» к банковской дебетовой карты VISA Classic Индивидуальная Личная.

            30.11.2020 между Истцом и ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор на 249 903,41 рублей, который был оформлен через Систему «Сбербанк Онлайн.

            Для входа в систему Сбербанк Онлайн были использованы реквизиты банковской карты №. При входе и проведении операций были использованы правильный логин, постоянный и одноразовые пароли, которые являются аналогом собственноручной подписи клиента.

            30.11.2020 через систему Сбербанк Онлайн была подана заявка на получение потребительского кредита.

            30.11.2020 в 12:06 на номер телефонов Истца № с номера 900 было направлено смс-сообщение с кодом подтверждения заявки на кредит.

            30.11.2020 на номер телефона Истца № с номера 900 было направлено смс-сообщение с просьбой подтвердить получение кредита.

             Кузьменко Е.В. подтвердила ознакомление с условиями заключаемого кредитного договора и намерение заключить кредитный договор путем ввода кодов подтверждения из смс-сообщения в соответствующих полях в системе «Сбербанк Онлайн».

            Согласно отчету по карте и выписке, сумма кредита была зачислена на счет дебетовой карты VISA Classic Индивидуальная Личная в сумме 249 903,41 руб.

            ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ 30.11.2020, ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░, ░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 29 988,41 ░░░., ░ ░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 223 000 ░░░. ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░.

            ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░.░░. 421, 819 ░░ ░░, ░░ «░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░», ░░ «░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░», ░░ «░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░», ░░ «░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ (░░░░░)», ░░░░░░░ ░░ ░░░░, ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░.

            ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░. 67 ░░░ ░░.

            ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░.

            ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░, ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

            ░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░. ░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░-░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░.

            ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░.

            ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░ ░ ░░░░░░░░░░. ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ (░░.░░.12,56 ░░░ ░░), ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░ (░░.░░.178,450 ░░ ░░).

            ░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░.

░ ░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░. 67 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░ ░ ░░░, ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░.

                ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░. 328 ░░░ ░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

                ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ :

            ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░.░░░░░░░░░░░░ ░░ 16 ░░░░ 2021 ░. ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. – ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

                ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░

                ░░░░░