Решение от 22.06.2023 по делу № 33-4830/2023 от 03.05.2023

Судья Шопик М.С.                                         УИД 38RS0017-01-2022-002245-48

Судья-докладчик Солодкова У.С.                                   по делу № 33-4830/2023

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

22 июня 2023 г.                                                                                        г. Иркутск

Судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда в составе:

судьи-председательствующего Жилкиной Е.М.,

судей Красновой Н.С., Солодковой У.С.,

при секретаре Шергине А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-55/2023 по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Цой Наталье Юрьевне о взыскании задолженности по кредитному договору

по апелляционной жалобе публичного акционерного общества «Совкомбанк» на решение Нижнеудинского городского суда Иркутской области от 9 февраля 2023 г.,

УСТАНОВИЛА:

в обоснование исковых требований указано, что 24.04.2019 между ответчиком и банком заключен кредитный договор Номер изъят (4664213686), по условиям которого Цой Н.Ю. выдан кредит в размере 99 592,19 руб. под 12,70% (по безналичным операциям) и под 18,90% (по наличным операциям) годовых сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил пункт 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. 14.02.2022 ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ, а также решением № 2 о присоединении. Все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк», в том числе и вытекающие из данного кредитного договора. Просроченная задолженность по ссуде возникла 09.04.2021 и на 21.11.2022 суммарная продолжительность просрочки составляет 253 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 11.01.2022 и на 21.11.2022 суммарная продолжительность просрочки составляет 222 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 96 482,62 руб. По состоянию на 21.11.2022 общая задолженность ответчика перед банком составляет 50 215,45 руб., из них: просроченная ссудная задолженность 49 915,68 руб., просроченные проценты по просроченной ссуде 118,66 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 1,08 руб., неустойка на просроченную ссуду122,21 руб., неустойка на просроченные проценты 57,82 руб. После формирования и подачи искового заявления в суд ответчиком в счет погашения задолженности внесены денежные средства. По состоянию на 08.02.2023 общая задолженность по кредитному договору составляет 30 360,28 руб., из них просроченная ссуда 30 060,51 руб., неустойка на просроченную ссуду 122,21 руб., неустойка на просроченные проценты 57,82 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 118,66 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 1,08 руб.

С учетом уточнения исковых требований, истец просит взыскать с Цой Н.Ю. в свою пользу задолженность по кредитному договору в размере 30 360,28 руб., расходы по уплате государственной пошлины.

Решением Нижнеудинского городского суда Иркутской области от 9 февраля 2023 г. ПАО «Совкомбанк» отказано в удовлетворении исковых требований.

В апелляционной жалобе представитель ПАО «Совкомбанк» ФИО4 просит решение суда отменить, удовлетворить уточнённые исковые требования ПАО «Совкомбанк» и взыскать с ответчика сумму задолженности в размере 40 028,77 руб., государственную пошлину, уплаченную при подаче искового заявления в размере 1706,46 руб., государственную пошлину в размере 3 000 руб. за подачу апелляционной жалобы.

В обоснование доводов апелляционной жалобы указывает на то, что заключённое между сторонами соглашение об осуществлении платежей по индивидуальному графику с 15.11.2022 по 15.10.2024 не могло быть положено судом в основу решения об отказе в удовлетворении исковых требований. Поскольку 22.07.2022 вся сумма долга, процентов, штрафов, неустоек по договору были перенесены на просроченную задолженность. С этой даты банк прекратил начисление процентов и штрафных санкций. Реструктуризация после выноса всей суммы просроченную задолженность не проводилась. 01.11.2022 с ответчиком было заключено соглашение о новом графике платежей, по которому, при оплате должником ежемесячно фиксированной суммы ПАО «Совкомбанк» обязуется не направлять исполнительный документ по договору №4664213686 на принудительное взыскание. Дата первого платежа по новому графику 15.11.2022, последний платеж 15.10.2024. Новый график платежей заключался с ответчиком без реструктуризации задолженности, дополнительное соглашение об изменении условий договора не подписывалось. Новый график платежей заключался в целях создания комфортных условий для погашения образовавшейся задолженности и снижения финансовой нагрузки ответчика. Соглашение об индивидуальном графике платежей заключалось во время действия судебного приказа, то есть при удовлетворении требований банка в судебном порядке и законном основании ПАО «Совкомбанка» направить исполнительный документ на взыскание.

Заключение между ответчиком и Банком соглашения о графике платежей носит добровольный характер и не означает отмены штрафных санкций, процентов и неустоек и возврат должника в разряд добросовестно платящих клиентов. Так же заключение графика платежей не означает того, что стороны не могут обращаться в суд для защиты своих интересов. Оплата ответчиком ежемесячных платежей по новом индивидуальному графику не отменяет факт нарушения условий договора и перенос суммы задолженности в просроченную ссудную задолженность. Вся сумма долга учитывается как просроченная задолженность. При подаче судебного приказа/искового заявления ПАО «Совкомбанк» вынес всю сумму задолженности на просрочку. Банк уже создал резервы перед Центральным Банком РФ под данный кредитный договор и отчитался об имеющейся просроченной задолженности.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились надлежаще извещенные о времени и месте рассмотрения дела участвующие в деле лица, не сообщившие о возражениях о рассмотрении дела в их отсутствие.

Участник процесса считается извещенным о времени и месте судебного заседания надлежащим образом в том случае, когда повестка направлена по месту нахождения стороны или указанному ею адресу, и у суда имеется доказательство, подтверждающее получение отправленного уведомления адресатом, в том числе с учетом положений статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ).

Информация о месте и времени рассмотрения апелляционной жалобы заблаговременно размещена на официальном сайте Иркутского областного суда, в связи с чем на основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), судебная коллегия сочла возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Заслушав доклад судьи Солодковой У.С., изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

В соответствии в пунктом 1 статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Пункт 2 данной статьи гласит, что при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).

В соответствии со статьей 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 24.04.2019 между ПАО «Восточный Экспресс Банк» и Цой Н.Ю. заключен кредитный договор Номер изъят (4664213686), по условиям которого банк предоставил ответчику кредит с лимитом кредитования 99 594 руб. под 12.70%/18.90% годовых по безналичным/наличным. Срок возврата кредита – до востребования.

Размер минимального обязательного платежа на текущий банковский счет заемщика в течение платежного платежа составил 2 659 руб., состав МОП установлен Общими условиями. Дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода, равного 1 месяцу, увеличенная на 15 календарных дней. Расчетный период начинается со дня открытия кредитного лимита. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода (пункт 6 Индивидуальных условий кредитования).

Согласно пункту 12 Индивидуальных условий кредитования неустойка за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности за каждый день просрочки в процентах от суммы просроченного долга и начисленных процентов 0,0548%.

14.02.2022 ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ, а также решением № 2 о присоединении. Все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк», в том числе и вытекающие из данного кредитного договора, в связи с чем банк является надлежащим истцом.

ПАО КБ «Восточный» свои обязательства по предоставлению кредита выполнило.

Из представленного истцом расчета следует, что задолженность по кредитному договору Номер изъят (4664213686) от 24.04.2019 по состоянию на 21.11.2022 составляла 50 215,45 руб., из них: просроченная ссудная задолженность 49 915,68 руб., просроченные проценты по просроченной ссуде 118,66 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 1,08 руб., неустойка на просроченную ссуду122,21 руб., неустойка на просроченные проценты 57,82 руб.

Истец обращался с заявлением о вынесении судебного приказа к мировому судье судебного участка №78 г. Нижнеудинска и Нижнеудинского района Иркутской области. Вынесенный 11.08.2022 судебный приказ о взыскании с Цой Н.Ю. в пользу ПАО «Совкомбанк» суммы задолженности по кредитному договору в размере 57 415,45 руб. отменен по заявлению должника согласно определению от 05.09.2022.

Истцом в адрес Цой Н.Ю. направлено обязательное для исполнения требование о досрочном возврате всей суммы задолженности по указанному договору в течение 30 дней с момента отправления настоящей претензии, сумма просроченной задолженности на 01.11.2022 составляет 50 215,45 руб.

Согласно положениям стать 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств одностороннее изменение его условий не допускаются.

На основании пункта 1 статьи 450 ГК РФ изменение договора возможно по соглашению сторон.

Соглашение об изменении их расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, и правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное (пункт 1 статьи 452 ГК РФ).

При изменении договора обязательства сторон сохраняются в измененном виде. В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора (пункты 1, 3 статьи 453 ГК РФ).

Судом установлено, что Цой Н.Ю. принятые на себя обязательства по договору исполняла ненадлежащим образом, несвоевременно уплачивала платежи по кредиту за период с 09.04.2021, что подтверждается выпиской по счету RUR/Номер изъят с 24.04.2019 по 21.11.2022.

Между ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░ 24.04.2019, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ 15 ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ 15.11.2022 ░░ 15.10.2024, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ 2 183,98 ░░░.

░░░░░░░░░░░░ 01.11.2022 ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░: ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ 52 415, 52 ░░░., ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ - 15.10.2024, ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ – 2 183,98 ░░░., ░░░░ ░░░░░░░ 15 ░░░░░. ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░.

░ ░░░░░░ (░░░░░░░░░░░) ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ 15.11.2022, 14.12.2022, 14.01.2023 ░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 2 200 ░░░., ░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ 01.11.2022 ░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ 15.11.2022 ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ 56 ░░░ ░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░ 181,11 ░░░. (122,21+57,82+1,08) ░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ 4 ░░░░░░ 14 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ 21.12.2013 № 353-░░ «░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ (░░░░░)» ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░ (░░░) ░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ (░░░░░), ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ (░░░░░).

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░, ░ ░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░ ░.░. ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ 01.11.2022 ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░», ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░. ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░, ░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░, ░░ ░░░░░░ ░░. 330 ░░░ ░░, ░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░. ░░. 328, 329 ░░░ ░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ 9 ░░░░░░░ 2023 ░. ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ – ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░	░.░. ░░░░░░░
░░░░░	░.░. ░░░░░░░░
░.░. ░░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 21.06.2023