Решение от 08.06.2023 по делу № 2-3789/2023 от 17.04.2023

№

Дело №

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

<адрес> ДД.ММ.ГГГГ года

Калининский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Ереминой О.М.

при ведении протокола помощником судьи Р.Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску В.Н.А. к АО «Альфа-банк» об изменении графика платежей, перезачете платежей, компенсации морального вреда, штрафа, судебной неустойки,

у с т а н о в и л :

Истец В.Н.А. обратился в суд с иском к АО «Альфа-банк» об изменении графика платежей, перезачете платежей, компенсации морального вреда, штрафа, судебной неустойки. Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между В.Н.А. и АО «Альфа-банк» заключен кредитный договор № № на приоьретение жилого помещения. Сумма кредита составила <данные изъяты> сроком 338 месяцев. Разделом 4 договора установлена процентная ставка в размере 8,29% годовых. Условиями кредитного договора предусмотрено увеличение процентной ставки по кредиту: за отказ от страхования риска прекращения права собственности на 2 %, за отказ от страхования риска устраты жизни и потери трудоспособности 2%; за отказ от страхования риска прекращения или ограничения права собственности на предмет ипотеки и риска утраты жизни или потери трудоспособности 4% годовых. При заключении кредитного договора заемщик ДД.ММ.ГГГГ заключил с ООО СК «Тюмень-Полис» договор страхования утраты недвижимого имущества сроком по ДД.ММ.ГГГГ. Документы. подтверждающие страхование, были переданы представителю кредитора при заключении кредитного договора. В связи с истечением срока действия двух полисов с целью сохранения процентной ставки 8,29% годовых, ДД.ММ.ГГГГ истец заключил с ПАО «Ингосстрах» договор комплексного страхования от несчастных случаев и болезней и страхования имущества сроком по ДД.ММ.ГГГГ. Документы о заключении договора страхования направлены кредитору ДД.ММ.ГГГГ. Банку получил представленные истцом документы и сообщил об их проверке сроком до 2 месяцев. ДД.ММ.ГГГГ истец в мобильном приложении обнаружил, что ставка по кредиту увеличена до 12,29%. Таким образом, ответчик в нарушение условий договора увеличил процентную ставку на 4 % годовых. В дальнейшем отвечтик в письмах сообщал о невозможности принять представленные истцом документы в связи с наличием разного рода нарушений. С действиями ответчика истец не согласен, считает их нарушающими его права и законные интересы и условия договора. Истец направлял ответчику претензию, график платежей изменен не был. В связи с указанным, истец просит в судебном порядке:

- обязать АО «Альфа-банк» изменить распределение назначения сумм в платеже от ДД.ММ.ГГГГ, внесенному истцом по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ и зачесть сумму в размере <данные изъяты> в соответствии со структурой платы за предыдущий месяц (март 2023 года), а именно: на погашение процентов <данные изъяты>, на погашение основного долга <данные изъяты>;

- обязать АО «Альфа-банк» изменить назначение платежа, внесенного истцом ДД.ММ.ГГГГ и превышающую сумму установленного кредитным договором ежемесячного платежа <данные изъяты> в сумме <данные изъяты> и зачесть ее в качестве частичного досрочного погашения с уменьшением срока кредита;

- обязать АО «Альфа-банк» произвести перерасчет суммы основного долга и графика погашения кредита по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ с ДД.ММ.ГГГГ по ставке 8,29% годовых;

- обязать АО «Альфа-банк» произвести перерасчет суммы основного долга и графика погашения кредита по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ с ДД.ММ.ГГГГ, исходя из погашения истцом ДД.ММ.ГГГГ частичного досрочного платежа с уменьшением срока кредита в сумме <данные изъяты>;

- обязать АО «Альфа-банк» изменить по кредитному договору сумму ежемесячного платежа, установленного с ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> на сумму ежемесячного платежа, установленного п. 7.1 кредитного договора в размере <данные изъяты>;

- взыскать с АО «Альфа-банк» сумму компенсации морального вреда <данные изъяты>, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя; при неисполнении решения суда в течение 10 каленжарных дней со дня вступления его в законную силу взыскать денежные средства за неисполнение судебного акта в размере <данные изъяты>; в случае дальнейшего неисполнения решения суда за каждый последующий период, составляющий 30 календарных дней, до фактического исполнения взыскать денежные средства за неисполнение судебного акта в размере <данные изъяты> за каждый период.

В судебном заседании истец В.Н.А. исковые требования поддержал в полном объеме, представил дополнительно письменные объяснения.

Представитель ответчика АО «Альфа-банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

Суд, заслушав объяснения истца, исследовав материалы дела, находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению.

В судебном заседании установлено следующее.

ДД.ММ.ГГГГ между АО «Альфа-банк» и В.Н.А., В.О.А. заключен кредитный договор № № на предоставление кредита в сумме <данные изъяты>, сроком на 338 месяцев для приобретения предмета ипотеки: квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, приобретаемой в собственность В.Н.А.

В пункте 4 индивидуальных условий установлена процентная ставка по кредиту в размере 8,29% годовых при полном выполнении условий страхования.

При невыполнении условий страхования рисков, страхование которых не является обязательным условием договора, процентная ставка расчитывается путем прибавления надбавки к базовой процентной ставке в размере:

- за отказ от страхования риска прекращения или ограничения права собственности на предмет ипотеки 2,00% годовых;

- за отказ от страхования риска утраты жизни или потери трудоспособности 2,00% годовых;

- за отказ от страхования риска прекращения или ограничения права собственности на предмет ипотеки и риска утраты жизни или потери трудоспособности – 4,00% годовых.

В случае, если кредитор применил надбавку при невыполнении заемщиком условий о полном страховании рисков, а заемщик предоставил подтверждающие документы о выполнении условия страхования рисков, кредитор вправе произвести перерасчет процентной ставки. Новая процентная ставка подлежит применению с даты начала очередного процентного периода, следующего за датой ее перерасчета.

Пунктом 7 кредитного договора предусмотрено, что размер аннуитетного платежа на дату заключения договора составляет <данные изъяты>, расчитанный в соответствии с процентной ставкой на дату заключения договора, что также подтверждается графиком платежей (л.д.106-107).

Процентный период установлен с 21 числа каждого предыдущего месяца по 20 число текущего календарного месяца (включительно).

Из материалов дела следует, что при заключении кредитного договора В.Н.А. был заключен договор страхования утраты недвижимого имущества в результате прекращения права собственности (титульное страхование) сроком на 3 года, до ДД.ММ.ГГГГ (л.д.18-19).

Также истцом был заключен договор страхования жизни и утраты трудоспособности, что подтверждается объяснениями истца и справкой по ипотечному кредиту от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которой кредитором применялась ставка по кредиту в размере 8,29% годовых (л.д.113).

В связи с окончанием срока действия договора страхования жизни и утраты трудоспособности ДД.ММ.ГГГГ между истцом и СПАО «Ингосстрах» заключен договор комплексного ипотечного страхования. по условиям которого осуществлено страхование имуществва и личное страхование заемщика. Договор заключен сроком до ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма определена в договоре в размере <данные изъяты>, выгодоприобретателем по договору назначен Банк (л.д.22-24).

В.Н.А. произвел оплату страховой премии в размере первого взноса в сумме <данные изъяты> (л.д.26) и направил полис страхования в АО «Альфа-банк».

ДД.ММ.ГГГГ банк подтвердил получение документов и сообщил, что если полис оплачен в рекомендованной страховой компании, то оплату подтверждать не нужно. При заключении договора страхования в другой страховой компании проверка занимает до 2 месяцев (л.д.27).

ДД.ММ.ГГГГ банк сообщил истцу о невозможности принять документы, так как нужна доверенность лица, подписавшего полис от имени страховщика; в полисе указана неверная страховая сумма или не обозначены риски на тот случай, если страхового полиса не будет; срок действия договора страхования не соответствует сроку действия кредитного договора; отсутствует КИД. Согласно указания Центробанка такой полис принят быть не может. Рекомендовано продлить полис в одной из рекомендованных страховых компаний (л.д.28).

В судебном заседании установлено, что с ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка по кредиту была повышена на 4,00%, размер платежа составил <данные изъяты> и был оплачен истцом (л.д.59, л.д.129).

ДД.ММ.ГГГГ истец направил ответчику претензию о перерасчете платежей по ставке 8,29%, изменении графика платежей, установлении ежемесячного платежа в размере <данные изъяты>; представил доверенность представителя страховщика, чек об оплате страховой премии (л.д.29-42).

ДД.ММ.ГГГГ банк направил ответ о неустранении замечаний по полису страхования Ингосстрах, для снижения ставки необходимо направить корректный подписанный полис страхования с КИД и квитанцией (л.д.45).

Истец обратился в банк с заявлением о разъяснениях (л.д.46).

В ответ АО «Альфа-банк» сообщило о поступлении ДД.ММ.ГГГГ оплаченного (не подписанного) договора страхования без предварительного согласования с банком; документы не приняты ввиду несоответствия требованиям банка. ДД.ММ.ГГГГ при повторном направлении замечания не устранены. Полис по страхованию жизни и имущества ингосстрах не принят по причине несоответствия требованиям банка и ЦБ (л.д.58).

В связи с оплатой страхования титула единовременно процентная ставка снижена на 2% с ДД.ММ.ГГГГ (л.д.58, л.д.59).

В настоящее время ставка по кредиту составляет 10,29% годовых, ежемесячный платеж – <данные изъяты> (л.д.122, л.д.127).

В соответстви с п. 1 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе), договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Согласно пп.4 п. 9 ст. 5 закона, индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в частности, процентную ставку в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий.

Пункт 2.2 ст. 7 закона предусматривает, что если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора личного страхования, кредитор обязан предоставить заемщику возможность получения потребительского кредита (займа) без предоставления услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, или без заключения заемщиком самостоятельно договора личного страхования в соответствии с частью 10 настоящей статьи с учетом возможного увеличения размера процентной ставки по такому договору потребительского кредита (займа) относительно размера процентной ставки по договору потребительского кредита (займа), заключенному с предоставлением заемщику данных услуг.

В соответстви со ст. 309, 310 Гражданского Кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Исследовав представленные доказательства, суд пришел к выводу, что действия ответчика по увеличению процентной ставки ДД.ММ.ГГГГ на 4% являлось незаконным, так как на момент увеличения ставки по кредиту действовал договор страхования утраты недвижимого имущества (титульное страхование), заключенный с ООО СК «Тюмень-Полис» от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.18), который действует до ДД.ММ.ГГГГ (л.д.18-19).

Несмотря на выявленную необоснованность увеличения процентной ставки на 4 пункта, ответчик произвел ее снижение до 10,29% только с ДД.ММ.ГГГГ, что повлекло необоснованное начисление процентов в повышенном размере за процентный период.

Также суд пришел к выводу, что увеличение процентной ставки на 2% произведено АО «Альфа-банк» без наличия к тому оснований, тем самым банк в одностороннем порядке изменил условия договора в части установления процентной ставки по кредиту.

Материалами дела подтверждено, что истцом условия кредитного договора для сохранения процентной ставки 8,29% исполнены – заключен договор комплексного страхования с СПАО «Ингосстрах», документы о чем были представлены в АО «Альфа-банк».

Указания банка на то, что не представлена доверенность лица, подписавшего полис, являются неправомерными, так как в соответствии со ст. 957 ГК РФ, договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

Страховая сумма в полисе определена в размере ссудной задолженности по кредитному договору + 10% (п. 10 индивидуальных условий). Как следует из справки АО «Альфа-банк» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности по основному долгу составляет <данные изъяты> (<данные изъяты> + 10% = <данные изъяты>). Страховая сумма по договору комплексного страхования определения в размере <данные изъяты>.

То обстоятельство, что договор страхования заключен сроком до ДД.ММ.ГГГГ не является основанием для увеличение процентной ставки по кредиту в 2023 году, поскольку факта отказа от страхования, как условия для увеличения процентной ставки, места не имеет.

Ссылки ответчика на указания Центробанка не могут быть приняты во внимание, так как указание Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У, установившие предоставление получателю страховых услуг ключевого информационного документа, вступили в силу с ДД.ММ.ГГГГ и на момент предоставления истцом ответчику документов о страховании не действовали.

Также суд обращает внимание, что несмотря на обращение В.Н.А. о предоставлении информации, АО «Альфа-банк» обоснованного ответа ни на претензию, ни на обращение о разъяснениях не направил, тем самым не предоставил достоверную и полную информацию, обуславливающую изменение в одностороннем порядке процентной ставки в сторону ее увеличения.

При таких обстоятельствах, суд пришел к выводу, что права В.Н.А. как потребителя финансовой услуги нарушены и подлежат восстановлению в судебном порядке.

В связи с необоснованным увеличением ответчиком процентной ставки ДД.ММ.ГГГГ на 4 пункта и совершение истцом платежа в размере <данные изъяты>, следует обязать ответчика произвести распределение указанного платежа в соответствии с первоначальным графиком платежей при ежемесячном платеже в размере <данные изъяты>.

Между тем, суд находит необоснованными требования истца о распределении указанной суммы в соответствии со структурой платежа за предыдущий месяц (март 2023 года), следует произвести распределение платежа в соответствии со структурой, содержащейся в графике платежей за апрель 2023 года – <данные изъяты> в счет погашения основного долга, <данные изъяты> в счет погашения процентов (л.д.114).

Пункт 8 индивидуальных условий предусматривает, что при частичном досрочном возврате кредита по заявлению заемщика производится: 1) перерасчет платежа исходя из нового остатка ссудной задолженности при неизменном сроке возврата кредита; 2) перерасчет срока возврата кредита при неизменном размере платежа.

Сумма, излишне уплаченная В.Н.А. ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, в соответствии с выбором истца подлежит зачету в счет частичного досрочного возврата кредита с уменьшением срока кредита.

Поскольку судом увеличение банком процентной ставки признано необоснованным, следует возложить на ответчика обязанность по перерасчету суммы основного долга и графика погашения кредита по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ с ДД.ММ.ГГГГ по ставке 8,29% годовых с установлением ежемесячного платежа в размере <данные изъяты>, а также с учетом частичного досрочного погашения кредита в сумме <данные изъяты> с уменьшением срока кредита.

На основании ч. 2 ст. 206 ГПК РФ суд устанавливает срок исполнения решения суда в вышеуказанной части в течение 10 календарных дней с момента вступления решения суда в законную силу. Указанный срок является разумным и достаточным для исполнения решения суда.

В соответствии с п. 1 ст. 308.3 ГК РФ, в случае неисполнения должником обязательства кредитор вправе требовать по суду исполнения обязательства в натуре, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, иными законами или договором либо не вытекает из существа обязательства. Суд по требованию кредитора вправе присудить в его пользу денежную сумму (пункт 1 статьи 330) на случай неисполнения указанного судебного акта в размере, определяемом судом на основе принципов справедливости, соразмерности и недопустимости извлечения выгоды из незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4 статьи 1).

Заявленный истцом размер судебной нустойки является крайне несоразмерным, суд определяет размер судебной неустойки, подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца при неисполнении судебного решения в установленный в нем срок в размере <данные изъяты> за каждый день просрочки исполнения решения суда, что примерно составляет <данные изъяты> в месяц и соответствует характеру нарушения, допущенного ответчиком.

Поскольку судом установлен факт нарушения ответчиком прав истца как потребителя финансовой услуги В.Н.А. имеет право на компенсацию морального вреда, в соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей».

С учетом продолжительности нарушения, характера нарушения, влекущего увеличение платежей истца по кредитному договору в течение 1 месяца на сумму <данные изъяты>, в течение 2-х последующих месяцев на сумму <данные изъяты>, что создает дополнительное финансовое бремя для истца, принимая во внимание возможность восстановления нарушенного права путем зачета излишне уплаченных платежей в счет частичного досрочного погашения кредита, учитывая действия истца, практикующего частичное досрочное погашение кредита, о чем свидетельствуют произведенные им платежи, суд определяет размер компенсации морального вреда, подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца, с учетом требований разумности и справедливости, в размере <данные изъяты>.

На основании п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей», с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 50% от взысканной судом суммы, что составляет <данные изъяты>.

В силу ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход бюджета следует взыскать государственную пошлину, от уплаты которой истец был освобожден при подаче иска, в размере <данные изъяты>.

Руководствуясь ст.ст.12. 309, 310 Гражданского Кодекса РФ, Законом «О защите прав потребителей», Федеральным законом «О потребительском кредите (заеме)», ст.ст.4, 12, 56, 67, 103, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░.░. (░░░ №) ░ ░░ «░░░░░-░░░░» (░░░ №) ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░ «░░░░░-░░░░» ░ ░░░░░░░ 10 ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░.░.░. ░░.░░.░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № № ░░ ░░.░░.░░░░, ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░: ░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>, ░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>, ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░ «░░░░░-░░░░» ░ ░░░░░░░ 10 ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № № ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░.░░.░░░░ ░░ ░░░░░░ 8,29% ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>, ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░.

    ░░░░░░░░ ░ ░░ «░░░░░-░░░░» ░ ░░░░░░ ░.░.░. ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░ «░░░░░-░░░░» ░ ░░░░░░ ░.░.░. ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>, ░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>, ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>.

░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░ «░░░░░-░░░░» ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ <░░░░░> ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ <░░░░░>.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░                    ░.░.░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░.