Решение по делу № 2-3311/2023 от 20.07.2023

Дело № 2-3311/2023 (59RS0008-01-2023-001818-36)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Пермь, 21 ноября 2023г.,

Индустриальный районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Турьевой Н.А.,

При секретаре Суетиной Г.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Кулаковой Е. А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» обратилось с иском к Кулаковой Е.А. о взыскании задолженности, образовавшейся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по уплате основного долга в размере 121569рублей 58копеек; задолженности по уплате процентов за пользование кредитом в размере 4198рублей 75копеек; штрафных процентов за неуплаченные в срок суммы 374рублей 18копеек, а также в возмещение расходов по оплате государственной пошлины в размере 3722рубля 85копеек, указав следующее.

ДД.ММ.ГГГГ между Кулаковой Е. А. и АО «Тинькофф Банк» заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 140000рублей.

Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3 Общих условий УКБО), устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента.

Составными частями заключенного договора являются: заявление - анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора. Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации считается момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно: кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Также Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита (далее по тексту – ПСК), до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте Заявления - Анкеты. При этом в соответствии с п. 2.1. Указания Банка России № от ДД.ММ.ГГГГг. «О порядке расчета и доведения до Заемщика – физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения клиента.

В настоящее время информация о полной стоимости кредита, согласно Федеральному закону от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», предоставляется клиентам Банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты.

В соответствии с условиями заключенного Договора, Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Согласно п. 1.8. Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» №-П от ДД.ММ.ГГГГг. предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку Банк при заключении договора не открывает на имя клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестра платежей ответчика

Ответчик, в свою очередь, при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки, документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях (платах) штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору.

Однако ответчик неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушала условия договора, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ банк расторг договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. Размер задолженности на момент расторжения договора был зафиксирован, его размер указан в заключительном счете, направленном ответчику. Дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Заключительный счет подлежит оплате в течение 30 дней после даты его формирования, однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный срок. Так, на момент обращения в суд задолженность ответчика перед банком составляет 126142рубля 51копейка.

АО «Тинькофф Банк» о рассмотрении дела извещено, его представитель в суд не явился, в письменном ходатайстве просит рассмотреть дело в свое отсутствие, указав, что на иске настаивает.

Ответчик о рассмотрении дела извещена, в судебное заседание не явилась, в письменном ходатайстве просит рассмотреть дело в свое отсутствие, указав, что с иском не согласна, просит исключить неустойку из суммы взыскания.

Изучив материалы настоящего гражданского дела, а также гражданского дела № мирового судьи судебного участка № Индустриального судебного района г.Перми, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд находит иск подлежащим удовлетворению.

Согласно статье 809 Гражданского кодекса Российской Федерации: если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с ч.1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации: заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации (с учетом положений ст. 819 ГК РФ): если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ч.1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации: по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации: обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации: договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно статье 433 Гражданского кодекса Российской Федерации: договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224 ГК РФ).

Договор, подлежащий государственной регистрации, считается заключенным с момента его регистрации, если иное не установлено законом.

В силу 428 Гражданского кодекса Российской Федерации: договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

При заключении кредитного договора, в соответствии с требованиями закона, ответчику была предоставлена полная информация о кредите. Указанный кредит ответчику навязан не был, ответчик действовал по своей воле, имел возможность для ознакомления с заявлением, условиями по кредиту, графиком платежей, в праве был потребовать дополнительную информацию в случае неясности. До заключения кредитного договора ответчик располагал полной информацией о предложенной ему услуге и добровольно принял на себя все права и обязанности. В случае не согласия с условиями кредитного договора, ответчик в праве был отказаться от его заключения, выбрав иной банк.

Договор о карте является смешанным договором, включающим в себя элементы договора банковского счета и кредитного договора, соответственно отношения сторон по данному договору регулируются как общими положениями ГК РФ, так и положениями главы 45 Гражданского кодекса Российской Федерации «Банковский счет» и главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации «Заем и кредит».

В соответствии со статьей 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности»: отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом; кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. В расчет полной стоимости должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии со статьей 435 Гражданского кодекса Российской Федерации: офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

Согласно статье 438 Гражданского кодекса Российской Федерации: акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено, что между АО «Тинькофф Банк» и Кулаковой Е. А. на основании заявления-анкеты на получение кредитной карты (оферты) и ответа на заявление (акцепта), заключен договор кредитной карты № от 14.01.2020, с кредитным лимитом в размере 300000рублей (л.д. 20-24).

Составными частями заключенного договора являются: заявление-анкета, Индивидуальные условия договора потребительского кредита, Общие условия кредитования, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт и Условия комплексного банковского обслуживания (л.д. 13-16, 25-34).

Также ДД.ММ.ГГГГ между ТКС Банк (ЗАО) и ОАО «ТОС» достигнуты условия страхования путем присоединения к договору коллективного страхования № КД-0913, по условиям которого производится страхование заемщиков кредита от несчастных случаев (л.д. 16).

Согласно п. 2.3., 2.4., 2.5. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк (ЗАО), договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете Клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком Кредитной карты. Договор также считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра платежей.

Клиент вправе отказаться от заключения Договора, письменно заявив об этом и вернув в Банк все Кредитные карты. До заключения Договора Банка также вправе аннулировать выпущенную Клиенту Кредитную карту, если она не была активирована Клиентом в течение 6 месяцев с даты выпуска. Банк вправе потребовать от Клиента компенсировать расходы на выпуск и доставку Кредитной карты.

Клиент соглашается, что Банк выпускает Кредитную карту и предоставляет Лимит задолженности исключительно по своему усмотрению и вправе отказать в выпуске и/или активации Кредитной карты без объяснения причин.

Пунктом 6.1. Общих условий предусмотрено, что Банк устанавливает по Договору Лимит задолженности. Клиент и Держатель Дополнительных Кредитных карт должны совершать операции в пределах Лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по Кредиту в соответствии с Тарифами. Лимит задолженности устанавливается Банком по своему усмотрению. Банк вправе в любой момент изменить Лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления клиента. Банк информирует Клиента о размере установленного Лимита Задолженности в Счете-выписке.

Стороны заключили кредитный договор, который оформлен в надлежащей письменной форме. Сторонами договор подписан, каких-либо возражений со стороны заемщика, при заключении договора не поступало, заемщик при заключении договора своей подписью в договоре подтвердил, что ознакомлен со всеми условиями договора о выпуске и обслуживания кредитной карты АО «Тинькофф Банк», полностью с ними согласен и обязуется соблюдать, что подтверждается подписью в заявлении-анкете.

В силу Общих условий, Кулакова Е.А. обязался оплачивать все комиссии/платы/штрафы, предусмотренные Тарифами. Оплата осуществляется в порядке, предусмотренном настоящими Общими Условиями и Тарифами.

Согласно Правил применения тарифов по кредитным картам, пунктом 1 предусмотрено, что при условии оплаты полной суммы Задолженности, указанной в Счете-выписке, до Даты оплаты Минимального платежа, установленной данным Счетом-выпиской, процентная ставка на Кредит составляет ноль процентов по операциям покупок и по операциям взимания Банком комиссий, для уплаты которых предоставляется Кредит, указанным в Счете-выписке.

Выпиской по счету подтверждается, что посредством карты оплачивались товары и услуги, снимались наличные денежные средства через банкомат, взималась годовая комиссия, комиссия за снятие наличных. Погашение задолженности производилось в недостаточном объеме, затем погашение кредита прекратилось (л.д.40-45).

Таким образом, ответчиком обязательства по внесению платежей для покрытия кредита, в соответствии условиями договора, уплате процентов за пользование денежными средствами, надлежащим образом не исполнены.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк, в соответствии с п. 11.1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО), расторг договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора Банком указан в Заключительном счете (л.д.37).

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском о взыскании с Кулаковой Е.А. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ задолженности в размере основного долга по кредитному договору – 121569,58рублей, процентов за пользование кредитом в размере 4198,75рублей, штрафных процентов в размере 374,18рублей, всего в размере 126142,51рубль, а также в возмещение расходов по оплате государственной пошлины в сумме 3722,85рублей.

Мировым судьей судьи судебного участка № Пермского судебного района г.Перми выдан судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ, который отменен определением от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с поступившим возражением должника (л.д. 35).

Истцом в адрес ответчика было направлено требование об оплате задолженности, согласно которого: в соответствии с заключительным счетом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по Договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ, составляет 130378рублей 20копеек, в том числе: 121569рублей 58копеек - кредитная задолженность; 8434рубля 44копейки - проценты; 374рубля 18копеек – штрафы (л.д.37).

Требование истца о досрочном возврате суммы кредита, процентов, штрафов остались без удовлетворения. До настоящего времени обязательства ответчиком не исполнены.

Задолженность по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ образовалась за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно.

Указанные обстоятельства подтверждаются заявлением-анкетой, общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, присоединением к договору коллективного страхования, определением, тарифами, расчетом, заключительным счетом (требование) и другими материалами дела.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГг. задолженность ответчика перед банком по кредитной карте составляет 126142,51рубль, в том числе: сумма основного долга по кредитному договору в размере 121569,58рублей, проценты за пользование кредитом в размере 4198,75рублей, штрафные проценты в размере 374,18рублей, согласно представленной истцом справки о размере задолженности (л.д.10), выписке по карте (л.д.45).

Оценивая доказательства в совокупности, и, принимая во внимание, что ответчик признает заявленные истцом требования в полном объеме, за исключение штрафных санкций, суд приходит к выводу, что требования истца подлежат удовлетворению, поскольку они основаны на условиях выпуска и обслуживания кредитной карты, которые не противоречат положениям действующего гражданского законодательства.

Из расчета задолженности, представленного истцом, следует, что расчет задолженности определен с учетом произведенных ответчиком платежей, кроме этого, плата по договору кредитной карты Банком не взималась с ДД.ММ.ГГГГ, поскольку договорные отношения расторгнуты.

Оснований для снижения размера неустойки, в соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд не усматривает, учитывая размер задолженности и неустойки, период просрочки, принимаемые Банком меры для урегулирования спора.

Таким образом, с Кулаковой Е.А. в пользу АО «Тинькофф Банк» подлежит взысканию сумма задолженности по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, в размере 126142,51рубль в том числе: сумма основного долга в размере 121569,58рублей, проценты за пользование кредитом в размере 4198,75рублей,., штрафные проценты в размере 374,18рублей.

На основании решения единственного акционера № б/н от ДД.ММ.ГГГГ Банка в ЕГРЮЛ ДД.ММ.ГГГГ зарегистрирована новая редакция устава Банка с новым фирменным наименованием: АО «Тинькофф Банк».

При подаче искового заявления в суд, истцом оплачена госпошлина в сумме 3722,85рублей, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 1903,78рублей (л.д. 6), а также платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 1781рубль (л.д. 6 оборот).

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 3684руб.78коп.

Руководствуясь статьями 194-198Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с Кулаковой Е. А. в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженность по договору К. карты № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, в размере 126142,51рубль, в том числе: сумма основного долга в размере 121569,58рублей, проценты за пользование кредитом в размере 4198,75рублей, штрафные проценты в размере 374,18рублей; а также в возмещение расходов по оплате государственной пошлины, суммы в размере 3684,78рублей.

Решение в течение месяца со дня изготовления его в окончательной форме (с ДД.ММ.ГГГГг.) может быть обжаловано в <адрес>вой суд через Индустриальный районный суд <адрес>.

Судья         Турьева Н.А.