Решение по делу № 2-494/2019 от 05.02.2019

г.Луга 6 мая 2019 года

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

по делу № 2-494/2019

Лужский городской суд Ленинградской области в составе:

председательствующего судьи Михайлова В.В.

при секретаре Дубининой К.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Белицкой М.А, к ООО «Страховая компания Ренессанс Жизнь» о, взыскании денежных средств уплаченных по договору страхования, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Белицкая М.А. обратилась в Лужский городской суд с исковым заявлением к ООО «Страховая компания Ренессанс Жизнь» об обязании возврата части страховой премии по договору страхования жизни и здоровья заемщиков кредита от ДД.ММ.ГГГГ г. в размере <данные изъяты> руб., компенсации морального вреда в сумме <данные изъяты> руб., установленного Законом о защите прав потребителей штрафа.

Указав в обоснование заявленных требований о том, что ДД.ММ.ГГГГ г. ею с ПАО «Банк Уралсиб» заключен договор потребительского кредита № в сумме <данные изъяты> руб. на приобретение транспортного средства <данные изъяты>, для выплаты страховой премии по договору страхования жизни и оплаты дополнительных услуг.

В обеспечение указанного договора, ДД.ММ.ГГГГ г. с ООО «Страховая компания Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № По указанному договору ответчику выплачена страховая премия в размере <данные изъяты> руб. за счет кредитных средств. Срок действия договора страхования составил 36 месяцев с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

Обязательства по указанному кредитному договору истцом исполнены ДД.ММ.ГГГГ. в полном размере, в связи с чем, возможность наступления страхового случая по указанному договору страхования отпала.

ДД.ММ.ГГГГ истец обращалась к ответчику с уведомлением о досрочном погашении кредита и требованием возврате части страховой премии, пропорционально оставшемуся сроку действия договора страхования. Данное заявление получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ и оставлено без ответа.

В ходе рассмотрения дела истец уточнил требования в заявления от ДД.ММ.ГГГГ где просит взыскать с ответчика часть страховой премии по договору страхования жизни и здоровья заемщиков кредита от ДД.ММ.ГГГГ. в размере <данные изъяты> руб., в счет компенсации морального вреда - <данные изъяты> руб., штраф, установленный Законом о защите прав потребителей.

В судебном заседании истец Белицкая М.А. поддерживает исковые требования по указанным основаниям.

Ответчик ООО «Страховая компания Ренессанс Жизнь» явку в судебное заседание представителя не обеспечило, представил письменный отзыв на иск, где возражает против удовлетворения заявленных требований. При этом указывает, что согласно п.11.1 Полисных условий по программе страхования жизни заемщиков кредита, досрочное погашение кредита не относится к основаниям прекращения договора страхования, поскольку возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось. Согласно п.11.3 Полисных условий в случае досрочного прекращения (расторжения) договора в отношении застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору Страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом административных расходов страховщика, если иное не предусмотрено договором. Административные расходы страховщика составляют 99 процентов от доли уплаченной страховой премии, пропорционально не истекшей части оплаченного периода страхования (п.11.6 Полисных условий).

Суд, выслушав истца, изучив материалы дела, находит исковые требования Белицкой М.А. подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям:

Ст.309 Гражданского кодекса РФ устанавливает: обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с ч.1 ст.422 Гражданского кодекса РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ч.3 ст.425 Гражданского кодекса РФ, договор, в котором отсутствует такое условие о прекращении обязательств сторон по договору по окончанию срока действия договора, признается действующим до определенного в нем момента окончания исполнения сторонами обязательства.

Ст.958 Гражданского кодекса РФ устанавливает: договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (ч.1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (ч.3).

В силу требований п. 1 ст. 10 ГК РФ, не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

В ходе рассмотрения дела установлено:

Белицкой М.А. ДД.ММ.ГГГГ г заключен с ПАО «Банк Уралсиб» договор потребительского кредита № на сумму <данные изъяты> руб. сроком до ДД.ММ.ГГГГ г. на приобретение транспортного средства <данные изъяты> путем подачи предложения о заключении кредитного договора № (л.д.70-78).

Кроме того ДД.ММ.ГГГГ г. Белицкой М.А. заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита ООО «Страховая компания Ренессанс Жизнь» №, на основании Полисных условий по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита сроком до ДД.ММ.ГГГГ г., на страховую сумму <данные изъяты> руб., с указанием страховой премии в размере <данные изъяты> руб.

По указанному договору ответчику выплачена страховая премия в размере <данные изъяты> руб. за счет кредитных денежных средств.

Указанные обстоятельства ответчиком в ходе рассмотрения дела не оспариваются.

Как следует из Полисных условий по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита от ДД.ММ.ГГГГ г. ООО «Страховая компания Ренессанс Жизнь», действие договора страхования прекращается, в том числе в случае истечения срока действия кредитного договора (п.11.1)

В п.11.2.2 Полисных условий определено: договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке по инициативе страхователя, в том числе в связи с досрочным прекращением кредита. При этом досрочное расторжение договора страхования производится на основании письменного заявления страхователя, с приложением оригинала справки банка о погашении кредита. Договор считается прекращенным с нуля часов дня указанного в заявлении, или со дня получения заявления страховщиком, если дата расторжения договора страховщиком не указана, либо указанная страхователем дата прекращения договора является более ранней, чем дата поучения заявления страховщиком.

В п.11.3 Полисных условий указано: в случае досрочного прекращения (расторжения) договора в отношении застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, Страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом административных расходов страховщика, если иное не предусмотрено договором.

В п.11.6 Полисных условий административные расходы страховщика указаны в размере 98 процентов от доли уплаченной страховой премии.

Как следует из справки ПАО «Банк Уралсиб» от ДД.ММ.ГГГГ г., Белицкой М.А. обязательства по указанному кредитному договору выполнены, кредит закрыт ДД.ММ.ГГГГ г. (л.д.6)

ДД.ММ.ГГГГ г. Белицкой М.А. направлялось ответчику заявление о возврате оставшейся части страховой премии в связи с досрочным прекращением договора страхования, которое было получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ г. (л.д.8,10).

Исходя из изложенного, заключенный сторонами договор страхования прекратил свое действие до наступления срока, на который он был заключен, так как в связи исполнением истцом обязательств по кредитному договору (досрочным погашением задолженности по кредитному договору), возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ.

Досрочное прекращение договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ предоставляет истцу право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого страхование не действовало - пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования.

Ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей» устанавливает: условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Суд находит Условия Правил страхования жизни и здоровья заемщиков кредита ООО "СК "Ренессанс Жизнь" о том, что в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли, пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования, за вычетом административных расходов страховщика (п. 11.3 Условий), тогда как административные расходы страховщика составляют до 98% от доли уплаченной страховой премии, пропорционально не истекшей части оплаченного периода страхования (п. 11.3 Условий), не соответствуют императивным нормам п. 3 ст. 958 ГК РФ, а также заведомо и недобросовестно направлены на фактическое лишение страхователя права на получение полного возмещения части страховой премии пропорционально времени, в течение которого не действовало страхование и действуют в обход закона с противоправной целью, не преследуя иной цели, кроме как с намерением причинить вред страхователю (ст. 10 ГК РФ).

При таких обстоятельствах положения пунктов 11.3 и 11.6 Условий Правил страхования жизни и здоровья заемщиков кредита ООО "СК "Ренессанс Жизнь" к спорным правоотношения применению не подлежат.

Срок взыскания неиспользованных денежных средств необходимо исчислять с ДД.ММ.ГГГГ г., с даты получения ответчиком письма истца о возврате денежных средств.

Сумма средств, неиспользованных по договору, подлежащая взысканию в пользу истца составит 46 424,86 руб. (44535,48 руб. (2024.34 руб.(72876,56 руб. /36 мес.) х 22 мес.) + 1889,38 руб.(2024,34 руб. /30 дн.х 28 дн.)

Согласно ст.15 Закона РФ от 07.02.1992г. N 2300-1 «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В связи с нарушением ответчиком установленных законом прав потребителя, истец имеет право требовать взыскания компенсации морального вреда.

Суд полагает, размер компенсации морального вреда, подлежащий взысканию в пользу истца, исходя из обстоятельств, установленных в ходе рассмотрения дела, составит 5000 руб.

В соответствии с п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в сумме 25 712,43 руб.( 46 424,86 руб. + 5 000 руб./2).

На основании ст.103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации

С ответчика в доход бюджета Лужского муниципального района в счет госпошлины, от уплаты которой освобожден истец, подлежит взысканию с ответчика - 1892,74 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194, 196-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Белицкой М.А. – удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «Страховая компания Ренессанс Жизнь» в пользу Белицкой М.А. в счет денежных средств, внесенных по договору страхования - 46 424,86 руб., в счет компенсации морального вреда - 5000 руб., штраф предусмотренный ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» - 25 712,43 руб.

Взыскать с ООО «Страховая компания Ренессанс Жизнь в доход бюджета Лужского муниципального района в счет госпошлины, от уплаты которой освобожден истец - 1892,74 руб.

Решение суда может быть обжаловано в Ленинградский областной суд через Лужский городской суд в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме.

Председательствующий:

решение суда в окончательной форме изготовлено 13.05.2019 г.

47RS0012-01-2019-000162-81