Решение от 17.08.2015 по делу № 2-880/2015 от 06.07.2015

Дело № 2-880/2015

Р Е Ш Е Н И Я

ИМЕНЕМ    РОССИЙСКОЙ    ФЕДЕРАЦИИ

город Шахунья 17 августа 2015 года

Шахунский районный суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Виноградовой Е.В.,

ответчика Борцовой Н.И.,

представителя ответчика адвоката Сехина В.В., представившего удостоверение № и ордер №

при секретаре Киселевой М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Борцовой Н. И. о взыскании просроченной задолженности по договору кредитной карты и судебных расходов по оплате госпошлины,

УСТАНОВИЛ:

    Акционерное общество «Тинькофф-Банк» обратилось в Шахунский районный суд Нижегородской области с иском к Борцовой Н. И. о взыскании задолженности по договору кредитной карты, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между клиентом – ответчиком и истцом был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности. Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6ю1 Общих условий (п. 5.3 Общих условий УКБО), устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента. Составными частями заключенного Договора являются Заявление-Анкета, подписанная Ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживании кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф Банк» в зависимости от даты заключения договора. Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-анкете. При этом моментом заключения Договора в соответствии положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Также Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита, далее по тексту – ПСК, до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте Заявления-Анкеты. При этом в соответствии с п. 2.1 Указания Банка России №2008-У от ДД.ММ.ГГГГ «О порядке расчета и доведения до заемщика физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки, уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения Клиента. В настоящее время информация о ПСК, согласно Федеральному закону от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», предоставляется клиентам Банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты. Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии с условиями заключённого Договора, Банк выпустил на имя Ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Согласно п. 1.8 Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» № 266-П от ДД.ММ.ГГГГ предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчётов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте – физическим лицам – нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку Банк при заключении Договора не открывает на имя Клиента банковского счета подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита, является реестр платежей Ответчика. Ответчик в свою очередь, при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно направлялись Ответчику счета-выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору. Однако, Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора (п. 5.6 Общих условий (п.7.2.1 Общий условий УКБО)). В связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств по Договору, Банк в соответствии с п. 11.1 Общих условий *п.9.1 Общих условий УКБО) расторг Договор ДД.ММ.ГГГГ года, путем выставления в адрес Ответчика Заключительного счета. На момент расторжения Договора размер задолженности Ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности Ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в Заключительном счете. В соответствии с 7.4 Общих условий (п. 5.12 Общих условий УКБО) Заключительный счет подлежит оплате Ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако, Ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. На дату направления в суд иска, задолженность Ответчика перед Банком составляет <данные изъяты>

    Просит взыскать с Борцовой Н.И. в пользу Банка просроченную задолженность, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, судебные расходы по оплате госпошлины, рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Истец АО «Тинькофф Банк» о времени и месте судебного разбирательства извещен, представитель в суд не явился, просили рассмотреть дело в отсутствие своего представителя и направить копию решения суда.

Суд рассмотрел дело в отсутствие истца на основании ч. 5 ст. 167 ГПК РФ, согласно которой стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда.

В судебном заседании ответчик Борцова Н.И. исковые требования не признала, представила суду возражения, из которых следует, что ДД.ММ.ГГГГ ею с истцом был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности. При заключении ею договора (подписании анкеты) представителями банка ей не была предоставлена полная информация о комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка в случае просрочки по оплате минимального платежа. Тем самым истец нарушил ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-I «О банках и банковской деятельности», так как Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком – физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заёмщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязано предоставить заемщику – физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика – физического лица. Связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. Если бы до нее при подписании анкеты была доведена подробная и полная информация о полной стоимости, комиссиях/платах/штрафах, данный договор ею вообще не был бы заключен. После выпуска и активации карты, она, кроме прочих платежей обнаружила, что с карты списываются денежные средства за программу страховой защиты. Она не оспаривает, что в период действия договора ею допускались просрочки по оплате минимального платежа. Но так как ее кредит без использования банковского счета был застрахован, и выгодоприобретателем является Банк, полагает, что страховое возмещение истцом в размере полной стоимости кредита по ее карте получено. Подав исковое заявление о взыскании просроченной задолженности, Банк пытается получить неосновательное обогащение. Просит в исковых требованиях Банку отказать полностью.

Представитель ответчика Борцовой Н.И., адвокат Сехин В.В. поддержал позицию своего Клиента и просил в иске отказать.

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, проверив расчет задолженности, представленный истцом, оценив согласно ст. 67 ГПК РФ относимость, допустимость, достоверность каждого из представленных доказательств в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд приходит к убеждению, что иск подлежит удовлетворению.

В суде установлено следующее.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требования – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено, что Борцова Н.И. обратилась с заявлением-Анкетой на оформление кредитной карты ТИНЬКОФФ ГОЛД, которым она уполномочивает сделать от своего имени предложение-оферту ТКС Банку (ЗАО), заключить с ней договор о выпуске и обслуживании кредитной карты на условиях, установленных настоящим Предложением

Из Тарифов по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) продукт ТИНЬОФФ ГОЛД Тарифный план ТП 2.5 RUR следует, что валюта карты – рубли РФ. Беспроцентный период – №. Процентная ставка по Кредиту: по операциям покупок – №; по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям – №. Плата за обслуживание: основной карты – первый год – Бесплатно, далее № дополнительной карты – первый год – Бесплатно, далее №. Плата за выпуск карты – Бесплатно. Предоставление выписки по почте/электронной почте – Бесплатно. Плата за приостановление операций по Карте: в случае недоставки Карты/ПИН-кода – бесплатно; в случае утери Карты/ПИН-кода – №. Комиссия за выдачу наличных денежных средств - №. Плата за предоставление Услуги «СМС-инфо» - бесплатно. Плата за предоставление Услуги «СМС-банк» - №. Минимальный платеж – не более №. Штраф за неуплату Минимального платежа, совершенную: первый раз – №; второй раз подряд – № от Задолженности плюс №. Процентная ставка по Кредиту при неоплате Минимального платежа – №. Плата за включение в Программу страховой защиты – № Задолженности. Плата за пользование денежных средств сверх лимита задолженности – №. Комиссия за совершение расходных операция с Картой в других кредитных организациях – №. Плата за погашение задолженности, осуществленное в Банке, другой кредитной организации или в сети Партнеров Банка – бесплатно. Комиссия за запрос баланса в банкоматах сторонних банков – №.

Согласно пункту 2 статьи 821 ГК РФ заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

Из материалов дела усматривается, что Борцова Н.И. не воспользовалась указанным правом, и не отказался от кредита, кроме того, действия стороны истца были направлены на исполнение обязанностей по договору.

Согласно ст. 432 Гражданского кодекса РФ:

1. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

2. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ч. 1 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Из анкеты-заявления Борцовой Н.И. следует, что она понимает и соглашается с тем, что настоящее предложение является безотзывным и бессрочным; акцептом настоящего Предложения и, соответственно заключением Договора будут являться действия Банка по активации Кредитной карты.

Как следует из содержания Анкеты-заявления, при оформлении заявления Борцова Н.И. подтвердила, что она ознакомлена с Действующими Общими Условиями и Тарифами, понимает их, и в случае заключения Договора обязуется их соблюдать. Уведомлена, что полная стоимость кредита для тарифного плана, указанного в настоящем Заявлении-Анкете, при полном использовании лимита задолженности в 21000 рублей для совершения операций, покупок составит при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет 2,9% годовых, при равномерном погашении кредита в течение 2 лет – 35,3% годовых.

Истцом ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика направлен Заключительный счет, который является досудебным требованием о погашении всей суммы задолженности по Договору, которая составляет 106978 рублей 64 копейки.

Представленный истцом расчет задолженности у суда сомнений не вызывает.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Доказательств, подтверждающих факт погашения кредита в полном объеме, ответчиком не представлено. Суд рассмотрел дело по имеющимся доказательствам и заявленным требованиям.

Таким образом, требования истца о взыскании просроченной задолженности с Борцовой Н.И. законны, обоснованы и подлежат удовлетворению частично.

Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика неустойки в размере №

Согласно ч. 1 ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Суд признает в силу ч. 1 ст. 333 ГК РФ подлежащую уплате неустойку явно несоразмерной последствиям нарушения Борцовой Н.И. обязательств, и уменьшает неустойку до №

Доводы ответчика, что страховщик должен погасить ее задолженность, не состоятельны. Согласно договору о страховании страховая защита предоставляется в случаях смерти застрахованного лица, наступившей в результате несчастного случая; смерти застрахованного лица, наступившей в результате болезни; установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая. Таких данных ответчиком суду не представлено.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при подаче иска оплачена государственная пошлина в размере №, которая подлежит взысканию в полном объеме.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ – ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░ ░. ░. ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ №, ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ №

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░.░░.░░░░.

░░░░░                     (░░░░░░░)                      ░.░. ░░░░░░░░░░░

░░░░░ ░░░░░

░░░░░                                                        ░.░. ░░░░░░░░░░░