Решение по делу № 2-1120/2019 от 22.01.2019

дело № 2-1120/2019

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

02 апреля 2019 года Великий Новгород

Новгородский районный суд Новгородской области в составе:

председательствующего судьи Юркевич М.А.,

при секретаре Гуляевой Н.А.,

с участием истца Цыганковой Н.Н., ее представителя Казанцева А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Цыганковой Н.Н. к ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие» о взыскании неправомерно списанных денежных средств, неосновательного обогащения, пени, компенсации морального вреда, судебных расходов,

у с т а н о в и л:

Цыганкова Н.Н. обратилась в суд с иском к ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие», АО «Бинбанк Диджитал» о взыскании неправомерно списанных денежных средств, неосновательного обогащения, пени, компенсации морального вреда, судебных расходов, указав, что между ней и АО «Бинбанк Диджитал» был заключен договор оказания банковских услуг, в рамках которого выпущена кредитная карта №. Из-за незаконных действий Банка с его карты ДД.ММ.ГГГГ были списаны денежные средства в общей сумме 76 200 руб., а также в пользу Банка за «услуги по №» в сумме 6 310 руб. Сотрудники контроля Банка игнорировали признаки сомнительных операций – списание денежных средств ночью, неоднократное т тем же терминалом, не приостановили транзакции, не позвонили по телефону для проверки авторизации и во избежание несанкционированного списания. Истец лишалась сна, уверенности в финансовой безопасности, что вызвало стойкую тревогу и ожидание новых хищение с его счетов. Сотрудниками полиции в настоящее время возбуждено уголовное дело. В досудебном порядке ДД.ММ.ГГГГ она обратилась в Банк с претензией о возврате денежных средств, а также понесенных убытков. Данная претензия оставлена без удовлетворения.

Определением суда АО «Бинбанк Диджитал» освобождено от участия в деле в качестве ответчика.

В судебном заседании истец Цыганкова Н.Н., ее представитель Казанцев А.В. исковые требования поддержали в полном объеме по мотивам, изложенным в иске, дополнительно пояснив, что после получений СМС-сообщений истец позвонила в Банк, сообщила о том, что с ее карты снимаются денежные средства, просила ее заблокировать. 03 мая 2018 года обратилась в Банк, где сотрудник подтвердила о списании денежных средств с ее счета, и посоветовала обратиться в органы полиции. Также она поставила в известность сотрудника Банка об утрате банковской карты. Органы полиции возбуждено уголовное дело.

Представитель Банка в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть без своего участия, иск не признает по мотивам, изложенным в отзыве на иск.

Выслушав лиц, участвующих в деле, допросив свидетеля, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.845 ГК РФ по договору банковского счёта банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счёт, открытый клиенту (владельцу счёта), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счёта и проведении других операций по счёту. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счёта ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В силу ст.847 ГК РФ права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счёта, удостоверяются клиентом путём представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счёта. Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счёте, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Исходя из положений ст.849 ГК РФ, банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счёта денежные средства клиента не позже дня, следующего за днём поступления в банк соответствующего платёжного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счёта.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Цыганковой Н.Н. и ЗАО «Москомприватбанк» ( после переименования АО «БИНБАНК Диджитал», ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие») был заключен договор банковского счета с использованием платежной карты № 55 дней льготного периода, в рамках которого истцу был открыт текущий счет, выпущена банковская карта.

Неотъемлемой частью Договора являются Условия и Правила предоставления банковских услуг обслуживания банковских услуг, Тарифы, утвержденные Банком.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ в период времени с 00:21 по 00:26 с банковской карты истца были сняты денежные средства в размере 76 200 руб. На основании заявления Цыганковой Н.Н., указавшего на факт *** денежных средств с ее банковской карты, ДД.ММ.ГГГГ возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного № УК РФ, которое постановлением следователя от ДД.ММ.ГГГГ приостановлено в связи с неустановлением лица, подлежащего привлечению в качестве обвиняемого.

Как установлено Банком, данные операции осуществлены с правилами Международной платежной карты №: по банковской карте были совершены дистанционно в сети Интернет с использование реквизитов банковской карты операции по списанию денежных средств на оплату товаров/услуг в Интернет-магазине. Поступившие распоряжения были направлены с использованием №-кода. Данный код трехзначный, цифровой, печатается на оборотной стороне карты.

Порядок осуществления кредитными организациями операций с платёжными картами установлен Положением ЦБ РФ от 24 декабря 2004 года № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт».

В силу действующего законодательства (пп.1.4, 1.5, 1.8 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утв. Банком России 24.12.2004 г. N 266-П и зарегистрированном в Минюсте РФ 25.03.2005 г. N 6431), кредитная организация вправе осуществлять эмиссию кредитных карт, предназначенных для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом. Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Из п. 3.1 Положения, при совершении операции с использование платежной карты составляются документы на бумажном носителе и (или) в электронной форме. Документ по операциям с использованием платежной карты является основанием для осуществления расчетов по указанным операциям и (или) служит подтверждением их совершения.

При использовании банковской карты таким документом является авторизационный запрос, получив который Банк идентифицирует владельца счета и, при положительном результате, исполняет распоряжение Клиента. При этом фактическое списание средств со счета производится не позднее следующего рабочего дня после получения Банком финансового подтверждения ее совершения на основании реестров платежей или электронных журналов.В соответствии с п.3.6 Положения об эмиссии обязательные реквизиты документа по операциям с использованием платежной карты должны содержать признаки, позволяющие достоверно установить соответствие между реквизитами банковской карты и соответствующим счетом физического лица, т.е. получив через технические средства необходимую информацию при авторизационном запросе, такую как: дату, номер, сумму, код операции, номер карты, специальный код, Банк обязан осуществить требуемую клиентом операцию. Такая система допускает возможность осуществления операции без введения ПИН-кода.

Проведение операции с использованием банковской карты начинается с процесса авторизации. Авторизация является разрешением, предоставляемым эмитентом для проведения операции с использованием банковской карты и порождающее его обязательство по исполнению представленных документов, составленных с использованием банковской карты.

В соответствии с п.3.3 Положения об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, утверждённого Банком России 19 августа 2004 года № 262-П, с использованием платёжных (банковских) карт идентификация осуществляется на основе реквизитов платёжной (банковской) карты, а также кодов (паролей).

Одним из видов платежей являются платежи с использованием банковских карт.

Следовательно, банки, выпускающие банковские карты, оказывают клиентам - держателям карты банковские услуги по совершению операций с денежными средствами клиента, находящимися на его банковском счёте.

Качество данных услуг в соответствии с ч.1 ст.4 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» должно соответствовать договору.

В соответствии с п. 9.9. Условий и Правил предоставления банковских услуг по направлению кредитные карты от 01.02.2013 года в обязанности клиента входит: принимать меры по предотвращению утраты (хищения) карт, ПИНа или информации, нанесенной на карту и магнитную полоску, или их незаконного использования.

Пунктом 9.10 Условий и Правил предусмотрено, что в обязанности клиента входит информировать Банк, а также правоохранительные органы по факту утраты карты, ПИНа либо получения известия об их незаконном использовании.

В трехдневный срок после устного заявления об утрате карты, ПИНа предоставить письменное заявление в Банк, которое должно содержать подробное изложение обстоятельств утраты карты и/или ПИНа или известные держателю карты сведения об их незаконном использовании, дату и время заявления клиентом о происшедшем (п.9.11 Условий и Правил).

Согласно п. 11.4 Условий и Правил клиент несет ответственность за все операции до момента письменного или устного заявления о блокировке средств на картсчете.

Из материалов дела следует, что при заключении с Банком кредитного договора истец была ознакомлена с Условиями обслуживания банковских карт платежных карт физических лиц как электронного средства платежа Банка, Правилами пользования банковскими картами, в которых определены условия пользования картой, в том числе вопросы, касающиеся ответственности сторон за совершение операций с использованием кредитной карты.

Данными Условиями и правилами предусмотрено, что держатель несет ответственность за все операции до момента письменного или устного заявления о блокировке. В случае, если держатель дает согласие на проведение операций с картами или нанесенными на них данными вне поля его зрения, он несет полную ответственность за их возможное мошенническое использование в дальнейшем.

Совершенные операции по банковской карте истца были проведены корректно: реквизиты карты и код № были введены верно. Банк произвел идентификацию истца как владельца карты и, соответственно, исполнил его распоряжения. На момент проведения операций карта истца заблокирована не была, как украденная/утраченная не заявлена.

О том, что карта утрачена, истец поставила Банк в известность ДД.ММ.ГГГГ при подаче заявления о несогласии с транзакциями по списанию денежных средств.

Таким образом, законные основания для отказа в совершении расходных операций по счету Цыганковой Н.Н. у Банка отсутствовали, так как согласно ст.845 ГК РФ банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором, ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. Ни ГК РФ, ни Правила, регулирующие данные правоотношения, не требуют от банков проведения специальных мер по установлению подлинности карты.

Следовательно, означенные операции по списанию денежных средств следует считать совершенными самим держателем карты (ответчиком) либо по его распоряжению. Операции по списанию денежных средств со счета истца были проведены Банком правомерно, в соответствии с законодательством, нормативными актами и условиями заключенного между сторонами договора.

Никаких доказательств наличия вины Банка в списании денежных средств ответчиком не представлено. При осуществлении электронных платежей в счет оплаты товаров (услуг) с использованием сети Интернет для идентификации владельца карты и счета, подтверждения правомерности списания банком принимаются уникальный номер карты и секретный код №, нанесенный на оборотную сторону карты. Данные реквизиты являются полными и достоверными для проверки легитимности доступа к счету.

Кроме того, ни законом, ни условиями заключенного между сторонами договора не предусмотрены обязательства банка по контролю за несанкционированным доступом к счету клиента, а также ответственность банка за несанкционированное списание денежных средств с кредитной карты.

Несанкционированный доступ к счету истца имел место не по причине ненадлежащего оказания ответчиком банковской услуги, а вследствие противоправных действий неустановленных лиц.

Противоправные действия третьих лиц являются основанием для их гражданско-правовой ответственности перед истцом по обязательствам вследствие причинения вреда либо неосновательного обогащения, но не гражданско-правовой ответственности ответчика за несоблюдение (ненадлежащее соблюдение) условий заключенного сторонами договора. Банк обязан производить списание денежных средств по указанию клиента, при этом банк не вправе проводить оперативно-розыскные мероприятия по проверке обстоятельств получения указания клиента.

В случае установления приговором суда лица, виновного в хищении денежных средств с картсчета Цыганковой Н.Н., она не лишена возможности возместить нанесенный ей ущерб за счет непосредственного причинителя ущерба.

При таких обстоятельствах, учитывая, что все перечисленные выше операции были осуществлены в рамках договора банковского обслуживания, заключённого между Банком и Цыганковой Н.Н. на основании ее заявления на банковское обслуживание, а также то, что при совершении операций был использован №- код, который клиент обязан держать в *** оснований для удовлетворения заявленных Цыганковой Н.Н. требований о взыскании денежных средств, неосновательного обогащения, пени, а также компенсации морального вреда, не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░ ░░░░ «░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ 76 200 ░░░., ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 6310 ░░░., ░░░░ ░░ ░░░░░░░ 1% ░ ░░░░, ░░░░░░░ ░ 04.12.2018 ░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 10 000 ░░░., ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1 500 ░░░., ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░                    ░.░.░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 05.04.2019 ░░░░.