Решение по делу № 2-723/2019 от 27.06.2019

                         Дело №2-723/2019

УИД 72RS0008-01-2019-000986-09

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Заводоуковск                                                               19 августа 2019 года

    Заводоуковский районный суд Тюменской области в составе:

            судьи                                                                    Агаповой О.Е.,

        при секретаре                                                            Мшар А.В.,

с участием ответчика ТИ.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Т.О. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее ООО «ХКФ Банк», истец, Банк) обратилось в суд с иском к ТИ.О. (далее ответчик, заемщик) о взыскании задолженности по кредитному договору. Требования мотивировали тем, что истец и ответчик заключили кредитный договор ... от ... на сумму ... рубля, в том числе, ... рублей сумма к выдаче кредита, ... страховой взнос на личное страхование. Процентная ставка по кредиту 24,9% годовых. Полная стоимость кредита 28,25% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств, в размере ... рублей на счет заемщика ..., открытый в ООО «ХКФ Банк». Денежные средства в размере ... рублей получены заемщиком через кассу Банка, денежные средства в размере ... рублей (страховой взнос на личное страхование) перечислены на транзитный счет партнера на основании распоряжения заемщика. Заемщик обязался возвращать полученные в Банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям договора. В соответствии с условиями кредитного договора, дата первого ежемесячного платежа ..., дата оплаты каждого ежемесячного платежа указана в графике погашения, комиссия за предоставление услуги по ежемесячному направлению по почтовому адресу извещения с информацией по кредиту составляет 29 рублей и начисляется в конце процентного периода, в котором было направлено извещение и уплачивается в составе ежемесячных платежей. В нарушение условий договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем, ... Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору. До настоящего времени требования Банка не исполнено. В соответствии с тарифами ООО «ХКФ Банк» по договорам о предоставлении кредитов, утвержденных Решением Правления ООО «ХКФ Банк» Протокол ... от ... и действующих с ... Банком установлена неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту – штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности. По состоянию на ... задолженность И.О. по кредитному договору составила ... рублей, из которых сумма основного долга ... рублей, сумма комиссии за направление извещений ... рублей, убытки Банка (неоплаченные проценты выставления требований) ... рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности ... рублей. На основании изложенного, истец просил взыскать с ответчика в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору ... от ... в размере ... рублей и госпошлину в размере ... рублей.

В судебное заседание представитель истца ООО «ХКФ Банк» извещенный о дне и времени судебного разбирательства, надлежащим образом, не явился. На основании ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ТИ.О. исковые требования не признал, просил применить срок исковой давности, представив суду заявление. Пояснил, что последний платеж он внес в сумме ... рублей ....

Выслушав ответчика, изучив материалы данного гражданского дела, оценив письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В силу статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (пункт 1).

По правилам пункта 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом о займе настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу пункта 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела следует, что ... между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ТИ.О. в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор ..., на основании которого заемщику предоставлены денежные средства в размере ... рублей, из которых ... рублей - сумма к выдаче, ... рублей - сумма страхового взноса на личное страхование, под 24,9% годовых (полная стоимость кредита 28,25% годовых) сроком на 36 месяцев (л.д. 16).

Своей подписью в заявке от ... на открытие банковских счетов ответчик подтвердилал получение заявки, графика платежей по кредиту, а также факт прочтения им и полного согласия с Условиями Договора, Соглашением о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», Памяткой об условиях использования картой, Памяткой по услуге «SMS-пакет», Тарифами по Банковским продуктам по кредитному договору и Памяткой застрахованного по Программе добровольного коллективного страхования.

При заключении договора ТИ.О. выразил согласие быть застрахованным по программе страхования жизни от несчастных случаев и болезней на случай наступления смерти и инвалидности 1 и 2 группы в результате несчастного случая путем заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья с ООО «СК «Ренессанс Жизнь». Размер страховой премии, которая, как следует из договора, оплачивалась за счет кредитных средств, составила ... рублей (л.д. 17,31).

В соответствии с Условиями кредитного договора (л.д. 16-22) дата предоставления кредита – это дата зачисления суммы кредита на счет или суммы кредита на карте - на текущий счет (пункт 2 раздела I).

В пункте 1.1 раздела II Условий договора установлено, что процентный период - период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого банк согласно пункту 1.4. настоящего раздела договора списывает деньги со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со дня, следующего после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Дата перечисления суммы первого ежемесячного платежа указана в Заявке, а каждого последующего - в Графике погашения.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом путем списания денег со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете денег в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание платежа производится банком в последний день соответствующего процентного периода (пункт 1.4 раздела II Условий договора).

В соответствии с пунктом 2 раздела III Условий договора за нарушение сроков погашения по кредиту и/или кредитам по карте банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным Тарифами банка. Задолженность по уплате ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня процентного периода на счете отсутствует сумма ежемесячного платежа, а задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок клиент не обеспечил ее наличие на текущем счете.

В пункте 4 раздела III Условий договора предусмотрено право банка потребовать от клиента незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору, в том числе в случае при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней.

В силу пункта 3 раздела III Условий Договора банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий Договора.

Согласно статье 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Во исполнение договорных обязательств банк перечислил на счет заемщика ..., ... рублей которые получены заемщиком в кассе банка и денежные средства в сумме ... рублей перечислены на счет ООО «СК «Ренессанс Жизнь» на основании распоряжения заемщика (л.д. 41-46).

Вместе с тем заемщик свои обязательства, вытекающие из кредитного договора, не исполняет, платежи с августа 2016 года в размерах и сроки, установленные договором, в счет погашения кредита ТИ.О. не производит, что подтверждается выпиской по счету заемщика, расчетом задолженности. Последний платеж произведен ....

Доводы ответчика о том, что последний платеж по кредиту он внес в сумму ... рублей ... не состоятельны, поскольку судом установлено из выписки лицевого счета заемщика ..., что ... ответчик внес сумму в размере ... рублей по договору ... от .... ... ТИ.О. пополнил счет денежными средствами в размере ... рублей которые были списаны в счет погашения задолженности по кредиту ... от ... (л.д. 46).

Согласно расчету, представленному банком, по состоянию на ... задолженность по кредитному договору от ... ... составляет ... рублей, в том числе: основной долг – ... рублей, проценты за пользование кредимтом – ..., убытки Банка (неоплаченные проценты) – ... рублей, штраф – ... рублей, сумма комиссии за направление извещений – ... (л.д. 37-40).

Ответчиком заявлено о применении срока исковой давности, по требованиям о взыскании задолженности по кредиту.

Статьей 196 ГК РФ установлен общий срок исковой давности три года.

Согласно статье 200 ГК РФ, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются Гражданским кодексом Российской Федерации и иными законами (пункт 1).

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования (пункт 2).

Согласно разъяснениям, приведенным в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ... N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части.

Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно пункту 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ..., при исчислении сроков исковой давности в отношении требований о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству днем, когда Банк должен был узнать о нарушении своего права, является день внесения очередного платежа, установленный договором.

При пропуске срока, установленного договором для возврата очередной части кредита, именно с этого дня на основании статьи 811 ГК РФ у Банка возникает право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Также если кредитным договором предусмотрена ежемесячная уплата процентов за пользование кредитом, то срок исковой давности по требованию кредитора о взыскании задолженности по процентам исчисляется отдельно по каждому ежемесячному платежу с даты просрочки такого платежа.

С учетом установленных обстоятельств дела, приведенных выше положений действующего законодательства, а также того, что задолженность ответчиком по кредитному договору не погашена и последний платеж ответчиком был произведен ..., то есть на день направления в суд иска (...) срок исковой давности не истек.

Факт вынесения ранее судебного приказа о взыскании с ТИ.О. суммы задолженности значения для исчисления срока в рассматриваемом случае не имеет, поскольку по смыслу ст. 204 ГК РФ начавшееся до предъявления требования течение срока исковой давности продолжается в случае отмены судебного приказа. Как следует из материалов дела, судебный приказ был вынесен ..., а отменен – ..., а потому срок продлевается на 18 дней, следовательно, истекает ... (... +... дней).

Таким образом, суд пришел к выводу о возможности удовлетворения исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании с ТИ.О. задолженности по кредитному договору от ... ..., а именно основного долга в размере ..., процентов за пользование кредитом в размере ... рублей и убытков Банка (неоплаченных процентов) – ... рублей, которые подлежат взысканию с ответчика.

Согласно ч.1 п.3 пп3.2 тарифов по банковским продуктам по кредитному договору, действующим с ..., Банком установлена неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту – штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности (л.д. 23).

Согласно представленного истцом расчета сумма неоплаченных штрафов на ... составила ... рублей.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая взысканию неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно Определению Конституционного Суда РФ от ... N 263-О положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ч. 3 ст. 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в п. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

Суд, считает возможным, учитывая размер задолженности по процентам, длительность допущенной ответчиком просрочки исполнения обязательства, последствия нарушения обязательства, размер неустойки, материальное положение ответчика, применить положения ст. 333 ГК РФ к неустойке, начисленной на суммы займа, и уменьшить размер неустойки по кредитному договору до ... рублей.

Таким образом, с ответчика в пользу истца по состоянию на ... подлежит взысканию задолженность по кредитному договору ... от ... в размере ... рублей, из них: сумма основного долга – ... рублей, сумма процентов за полтьзование кредтом в размере ... рубля, сумма комиссий за направление извещений – ... рублей, убытки Банка (неоплаченные проценты) – ... рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности в размере ... рублей.

В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных рассмотрением дела.

Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано (ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Согласно разъяснениям, изложенным в абз. 4 п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ... N 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных расходов не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства.

Поскольку в настоящем деле взыскиваемая неустойка уменьшена судом в соответствии со ст. 333 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, правило о пропорциональном распределении судебных издержек не подлежит применению.

Таким образом, на основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ подлежат взысканию с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 061,07 рублей, подтвержденные платежными порученииями ... от ... и ... от ... (л.д.13,14).,

          Руководствуясь ст. ст. 194 -199 ГПК РФ, судья

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░» ░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░» ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ... ░░ ... ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ ... ░ ░░░░░░░ ... ░░░░░░, ░░ ░░░: ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ – ... ░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ... ░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ – ... ░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░ (░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) – ... ░░░░░░, ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ... ░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ... ░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░ ... (...) ░░░░░░ ... ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ....

░░░░░                     ░░░░░░░                        ░.░. ░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 23 ░░░░░░░ 2019 ░░░░.